管理 存款没利息，实现共同富裕

2025年元旦之后，有一个消息让人很悲痛，我国著名的无人机领域杰出科学家张代兵去世，年仅47岁。这位出身军队的优秀科学家，创立了无人机的公司，却因为无法及时偿还贷款，被追债者逼迫之下而了结自己的生命。这是多么让人伤痛的事情啊。

有没有人想到一个问题：为什么贷款就必须偿还且必须支付利息？如果贷款不必偿还或者不必及时偿还或者不必支付利息，是不是可以少却人间无数悲剧？

我们今天就聊聊这个话题：为什么贷款要有利息。

首先，什么是贷款？就是你需要钱，但你又没有钱，不得已从别人那里借钱，但借的钱未来偿还的时候，必须要加一个利息。比如，你借了1万元，1年后偿还的时候，你需要还款1.1万元或者左右。如果不能偿还本金加利息，就是你违约了，债主（借钱给你的人）就可以索求无度，一直到你跳楼都不算完。

为什么借款就要有利息？

因为，这是一个古老的传说：在硬通货时代，每个人手里的钱，都是真正的可以流通的硬通货币：铜币，白银，黄金。这些硬通货，具有极强的购买力。每个人，都舍不得放弃自己的硬通货。有人想借钱，所有人都不愿意出借硬通货。于是，借钱的人说：你借给我100个单位的硬通货，一年之后我偿还给你，我会给你105个单位的硬通货。有钱的人还是不相信，直到他通过各种渠道调查，确认这个借钱的人是有能力的，用钱可以赚钱，自己借钱的风险不大——风险有多少呢？此类人借钱，历史上还不上的概率不足5%。那么，如果借钱的人愿意支付5%以上的利息，就意味着自己的风险趋于0。这个时候，借钱的人才放心了，答应出借自己手里的硬通货。

这就是利息的诞生。

所以，什么是利息？利息就是对硬通货的风险回报：出借1万元硬通货，对方还不上的概率可能是4%。那么，如果借出很多很多次，还不上的概率都是4%，则寻求一个5%的利息，就可以覆盖风险而且有利润。

于是，硬通货时代的利息就产生了。

在中国，这个利息最早从春秋战国时代就已经出现了。2700年前，管仲就发现当时的借贷利率20%以上甚至有的高达100%。到了汉代，虽然官方规定的利率上限为20%上下，但实际的利率远高于此，《汉书·货殖传》中有记载：“农工商贾，大率岁万息二千。”这就是20%的年利率。王莽新朝时期的官方借贷月息为3%，年利率为36%，这是汉代官方利率的历史新高‌。但是，民间的利率仍旧保持在20%-100%之间。《汉书·食货志》中就提到：“当具有者半贾而卖，亡者，取倍称之息。”意味着民间借贷的利率可以达到100%‌。

到了北宋年间，王安石变法提出的青苗税，贷款利息仍然是20%。但这个利率太低，民间的借贷利率仍然高达100%。甚至到了明朝时期，朱元璋规定的借贷利息是36%，但上限仍是100%。到了清朝时代，朝廷要求的借贷利息上限是36%，而民间大多数都是超过这个标准的。

有一个可以参考的资料：中日甲午海战之后，清朝战败，签订的马关条约是赔偿日本人2亿两白银。但是，清政府手里没这笔钱，怎么办呢？就跟英法德等国签订借款协议，这些借款的年化利息是5%。

如果仔细考证，欧洲各国过去500年的货币利息就是年5%。这已经是近代比较宽松的条件了。

现在，我们就该明确了，什么是贷款利息？贷款利息，就是补足借款方风险的回报。是借款方绝对无损失、绝对能赚钱的最低水平。

为了给借款方这个利息，银行等所有借款中介，都要吸收存款，吸收存款的利息，必然低于贷款利息。所以，存款利息，就是能保证储户安全的最低成本且有盈余。

​因此，什么是存款利率？就是为了吸引货币持有者将货币交给银行（中介机构）并由银行对外出借的​最低风险补偿。

​那么，谁有钱？谁愿意把钱交给银行​？当然是有钱人。

从古至今，能够把钱存到银行并赚取利息的，​有且只有一个群体：有钱人、富人。
穷人绝对不可能通过存款到银行获取利息来维持自己的​生计。

利息，天生就是给富人的红利。​利息，天生就是富人的游戏。利息，天生就是​让富人不劳而获的工具。利息，是富人越来越富的​人造工具。
因为存款有利息，所以，投资要有回报，这就是资本的回报，或曰​：资本红利。
​所以，什么是资本主义？就是资本为上、有资本才有发言权，谁的资本多则谁说了算。谁是资本家谁就天然拥有权利。

说，​资本家剥削劳动者，资本家剥削工人。辩解者说，资本家本身要付出智慧或者劳动，资本家本来也应该有报酬，所以，资本家的资本利得，不算剥削。

这是看到了表象却没有看到本质。就本质而言，资本家的资本利得，其实是资本家索求的​无风险回报。在硬通货时代，这似乎是天经地义无可厚非的——因为社会如果不可能付出这个回报，则硬通货的持有者宁可储藏货币也不愿意拿出来，那样导致社会货币不足物价下降劳动者不足，​经济由此无法增长。为了社会进步，给资本提供者补偿，乃是必然。
但是，当硬通货时代进入纸币时代，国家、政府成了货币唯一的发行者，国家和政府成了决定纸币印刷与否的唯一，为了不得罪富人，为了鼓励富人提供存款，就延续了存款利息制度​。​于是，富人手里的纸币，还是愿意存款到银行，让银行再放贷出去。所以，利息仍然保留着。

那么，你现在能够明白了吧:富人之所以越来越富，就是因为货币有利息​。这个世界上，打工者、劳动者永远永远是弱者，是​持有货币最少的群体。而富人，​天然就是持有货币最多的人。利息，是给富人的补偿，是对穷人剥削。穷人的劳动，穷人血汗，转化成了富人的资本利息​。富人剥削穷人，靠的就是资本的利息。

二战之后，尤其是布雷顿森林体系瓦解后，特别是电子时代开启后，全世界逐渐进入记账货币时代，所有的人，无论是穷人还是富人，所有的货币，都成为银行的记账符号，渐渐的，纸币也​消失了，数字货币崛起。此时，任何人的货币，都天然是记账的数字符号，而不再有纸币，不再有金银，不再有任何形式的货币载体。此时，无论你是王公贵族还是亿万富翁还是​贫苦的穷人，你的每一元钱，都只是银行的记账符号。​这就意味着，全社会所有的货币，天然就是存款。

这个巨大的变革，谁注意到了？没有人注意到。所以，银行仍然在孜孜不倦地给存款以利息。​似乎这是约定俗成，似乎这是天经地义。
现在，我问你：如果银行不再对存款支付利息，富人能不能把钱取出来作为钞票现金存在家里？
不能！没那个条件了，社会也不支持，国家也不允许。
所有不管你是什么人，不给你支付利息，你的钱，也一定在银行里那里。
既然如此，银行为什么还要支付利息？
​为了吸引富人存款吗？为了给富人发红利吗？为了剥削穷人吗？

​所以，当代社会，已经完全具备条件，废除一切存款利息。甚至于，对存款征收存款费用，简称：存款税或者现金税（支取现金的费用比存款费用更高）。

​只有这样，才能斩断数千年来富人必然越来越富的链条。逼着富人消除银行存款，逼着富人必须对外投资，而投资有成功也有失败，成功了，是富人的幸运，失败了是社会的​幸运。如此，富人才不必然继续富下去，​穷人才不必然穷下去，社会才有希望实现共同富裕。

当然，如果不肯这么做，要继续给富人的存款支付利息，富人永远是越来越富​。要想实现共同富裕，就要靠富人的自觉，让富人自觉做慈善，把钱捐出来，实现二次分配。而这，需要无穷的社会建设过程。

如果说，我们不愿意走极端，宁可实行0利率而不是负利率，不体现为对富人的货币征税，还有一种做法，就是面向全体国民发钞，​由此扩大社会的货币供给。

利率，本来就是对货币的​风险补偿。货币越多，这种补偿率就可以越低。如果面向穷人普遍发钞，社会货币极大丰富，货币的利率就自然降低，一直到负数​。
​利率变成负数，最大的好处就是有助于投资，有助于借款，有助于消费，有助于社会经济的发展。

所以，不要再说“不能让老百姓的钱变毛了”​！老百姓​根本就没什么钱，只有富人才有钱。不让富人的钱变毛了，​你就实行高利率。​让富人的存款有利息，社会的进步就受制约。​反过来，只有让富人的钱动不动就变毛了，货币才会流动起来，社会才会发展起来！
这就是我说提倡的当代货币理论的​基础：要发放足够多的货币给全社会的人，让货币的利息归零​进一步到负数。由此，货币吸引人们劳动，劳动创造财富，财富增加，促进社会进步。
货币发多了会导致通胀?你多了吧……