一直以来，民营经济在就业创造、经济增长、创新能力和出口贸易等方面都有重要贡献。我国80%以上的城镇劳动力就业是民营经济创造的，90%以上的经营主体是民营企业，在外部环境日益复杂的大背景下，民营经济起到了压实经贸“压舱石”作用。

但一直以来，由于大部分民营企业通常规模较小、发展历史相对较短，银行和其他金融机构对其风险偏好较高。此外，由于信息不对称，金融机构往往难以准确评估民营企业的信用风险，导致融资条件较为严格。

如何让金融活水更精准有效地浇灌民营企业和小微实体成长，是金融服务机构长期面临的课题。

超千亿资金化为金融“及时雨”

江苏作为民营经济大省，2022年，江苏民营经济增加值达7.1万亿元，占全省GDP比重达57.7%；江苏私营企业和个体工商户累计1360.8万户，占全省经营主体比重达96.4%；“2022中国民营企业500强”江苏上榜企业92家，占全国总量18.4%，数量位居全国前列。

江苏一家做服装生意的民营企业，抓住了直播带货的行业新趋势，探索形成自建工厂+直播销售的业务模式，经营发展迅速。不过，进货制作服装，需要大量资金，而新的业务模式，让他们很难得到传统信贷资金的支持。这也是同类民营企业、特别是小微民营企业共同面临的经营难题。

得知企业困难后，江苏苏宁银行主动上门服务，经过细致了解业务模式，很快给这家企业批了200万贷款额度。

拿到贷款后，这家企业顺利签下进货合同，服装生意经营的红红火火。企业负责人感慨地说道：“我们在其他银行都没有得到贷款支持，江苏苏宁银行能真正理解我们小企业的发展需求，这笔贷款解决了我们的燃眉之急，为今年公司发展开了一个好头！”

诞生于江苏南京的江苏苏宁银行，是国内发展前列的民营数字银行。近年来，江苏苏宁银行坚守普惠定位，强化数字赋能，打造差异化经营模式，服务民营经济成效明显。

据了解，江苏苏宁银行企业贷款客户中民营企业占比高达99%，企业贷款金额中民营企业占比超过90%，户均贷款10万元左右，有效满足面广量大的民营企业，特别是小微企业、个体经济的金融需求，切实以“金融活水”助力民营经济高质量发展。

成立6年来，江苏苏宁银行充分发挥机制灵活、贴近市场和客户的优势，已累计服务民营、小微客户120万户，提供资金支持超过1200亿元，为民营、小微企业送上了金融服务“及时雨”。

科技赋能让金融服务“事半功倍”

为了发挥支持民营经济的差异化作用，银行既要有服务的意愿，还要有服务的能力和商业上的可持续性。科技能力可以让银行的服务变得更高效和便捷，从而实现“事半功倍”的效果。

江苏苏宁银行深谙金融科技对于中小银行的重要性，持续在大数据、人工智能、金融云、区块链、物联网等前沿领域布局，保持高比例的科技资源投入。截至目前，江苏苏宁银行累计申请各类专利211件，并获得了67项授权发明专利，成为江苏省首家通过国家高新技术企业认定的商业银行。

南京一家主营复合材料生产的民营企业向江苏苏宁银行申请贷款支持，江苏苏宁银行基于客户纳税数据，进行综合评估，用时不多就在线审批通过了51万元纯信用贷款。企业负责人高兴地表示，“江苏苏宁银行将企业纳税信用转化为‘信贷’，线上申请，实时授信，没有抵押，效率真高！”

值得一提的是，江苏苏宁银行也是江苏省首家数字银行，99%的客户来自线上，99%的业务在线办理。近日，江苏苏宁银行启用956101客服热线，代表着该行的在线客服百尺竿头、更进一步。

为了提升服务质效，江苏苏宁银行运用科技手段，先后搭建远程视频客服、在线智能客服及视频直播等在线服务模块，为全行6500万客户提供语音、文字、视频等全媒体服务，持续拓展在线服务边界。

今年8月，国际权威金融类杂志《亚洲银行家》（The Asian Banker）研究院公布2022年全球数字银行排名，江苏苏宁银行位凭借在数字银行建设和业务发展等方面的优异表现，再次入选榜单，位列全球第6。

精细化风控体系筑牢风险“闸门”

众所周知，中小企业往往规模小、无形资产难估值、财务制度欠缺……这是许多初创型企业共同的融资痛点。

江苏苏宁银行明确提出“深入田间地头做普惠”,打造差异化业务能力,将长尾客户定位为目标客群。相较于一般银行动辄授信千万以上的客群，江苏苏宁银行客群更为下沉，小微企业户均贷款仅9万元，这与一般银行的业务结构形成显著差异。

而这就需要花费更多精力创新更细分更场景化的小微金融产品，将信贷资源通过智能化手段分配给有金融需求的中小企业。

江苏苏宁银行根据不同类型、不同发展阶段的科创企业融资需求，以“一行业一策”甚至“一户一策”的精细化风控提供差异化信贷服务，摒弃传统的抵质押风控模式，针对不同行业特点创新风控模型和评估指标体系。

灵活的评估体系，降低了企业融资难度。“一行业一策”的背后,是江苏苏宁银行的核心硬科技。

而为了最大限度降低风险，江苏苏宁银行开展“小微数据风控卡脖子攻关工程”，自主研发了“天衡”小微风险矩阵、“透镜”智能风控引擎、“统一额度系统”“秋毫”企业风险预警系统等一系列科技系统，申请了210余项金融科技专利，真正实现“千人千面”的精细化风控，也支撑了其小微贷款业务在短短几年间快速增长。

当前，江苏苏宁银行正主动拥抱数字技术发展，充分运用大数据、人工智能、大模型等前沿科技，积极打造一家智慧的数字银行（SMartBank）。未来，江苏苏宁银行必将带动更多金融“活水”，为民营企业提供更有温度、优质的金融服务，助力促进民营经济发展壮大，在全面建设社会主义现代化国家新征程中作出新贡献！