文/孟永辉

如果依然还在用以往的眼光来看待金融科技，甚至将金融科技看成是互联网金融的避风港，必然是无法理解金融科技正在发生着的蜕变与新生的。是的，金融科技，正在发生一场全新的蜕变与新生。可以预见的是，当金融科技开始新生，它为我们呈现出来的是一幅与以往完全不同的玄妙图景，它为我们开启的是一段与以往完全不一样的发展新历程。

深度思考金融科技的新生与蜕变背后的逻辑，并且找到真正适合金融科技的新发展模式，不仅可以让金融与科技的结合找到新通路，同样可以为以互联网为代表的科技玩家们的发展提供有益借鉴。原因在于，金融科技的蜕变与新生，并不仅仅只是带来了金融与科技的深度变革，而且还为互联网玩家们的新进化找到了新的突破口。

观察现在的金融科技，我们可以非常明显地看出，金融科技不再是金融科技本身，而是一个支撑产业发展的新动能，新基建。对于金融科技来讲，它的发展可能不及以往的互联网时代那样快速，但是，它所带来的改变，它所发挥的能量却丝毫都不比以往的互联网时代逊色多少。那么，究竟是什么造就了金融科技的新生呢？伴随着这样一场新生，又会给产业的发展带来怎样的改观呢？

互联网模式的劣根性

虽然我们无法否认互联网模式给人们的生产方式所带来的深度变革，但是，我们依然无法回避互联网模式本身的劣根性。这样一种劣根性，不仅让互联网模式走入到了死胡同，而且还在某种程度上影响了以金融行业为代表的行业的深度变革。因此，如果我们要寻找金融科技蜕变和新生的内在逻辑的话，互联网模式的劣根性，无疑是最不可被忽视的。

那么，互联网模式究竟有怎样的劣根性呢？在我看来，所谓的互联网的劣根性，更多地体现在它仅仅只是将以互联网为代表的科技与传统产业进行简单相加，以实现效率的提升而并未真正找到与产业深度融合的方式和方法，更加无法给产业的发展带来一场深度且全面的变革。对于金融科技来讲，同样如此。

以往，当我们提及金融科技的时候，通常想到的是将「金融」和「科技」两种元素进行简单地相加，我们看到的智慧金融、数字金融、互联网金融等诸多的概念，无一不是在这样一种模式之下衍生而来的。实践证明，仅仅只是将金融与科技简单相加，并不能够带来金融的深度变革，而仅仅只能在去中间化的基础上实现金融行业运行效率的提升。

然而，盲目地去中间化让原本必须的行业元素、流程和环节被裁撤，最终所导致的是金融行业的风险叠加，金融行业的发展失调。欲要解决这样一种问题，必然需要改变互联网模式的去中间化，必然需要摒弃以往仅仅只是将金融与科技两种元素进行简单相加的做法，以金融与科技两种元素深度融合的方式来找到金融科技发展的新通路。正是在这样一种情况下，我们才看到了越来越多的金融科技玩家们开始选择寻找金融与科技深度融合的方式和路径，我们才看到了越来越多的金融科技玩家们开始探索金融科技与产业结合的方法与途径，一场有关金融科技的新生，同样开始上演。

数实融合的必然性

如果对当下以互联网行业为代表的玩家们的新发展进行总结的话，以虚拟经济和实体经济为主导的数实融合，无疑是再合适不过的了。当数实融合成为主流，特别是当数实融合正在成为一种必然和趋势，我们看到的是，越来越多的玩家，特别是数字科技玩家们，开始寻找自身与实体经济结合的正确的方式和方法。

正是在这样一个大背景下，玩家们需要一种全新的媒介与通路来建立与实体经济之间的联通，找到它们与实体经济融合的方式和方法。这时，金融科技开始被推到了前台。无论是以阿里、腾讯、京东为代表的头部巨头，还是以美团、拼多多为代表的行业新秀，几乎都将关注的焦点聚焦于此。

如果金融科技依然仅仅只是金融与科技的简单相加，如果金融科技依然仅仅只是一个以平台和中心为主导的存在，如果金融科技依然仅仅只是获取和收割流量的工具，那么，它是无论如何都无法承担起数实融合的媒介与通路的角色和任务的。只有跳出以往的做法，找到金融科技在数实融合大背景下的新定位，才能真正将金融科技的发展带入到全新的发展阶段。

借助金融与科技两种元素本身与实体产业之间的天然联系，通过数字化的手段贯穿于产业和行业发展的每一个流程和环节，我们看到的是，金融科技不再是一个以流量为终极追求的存在，而是变成了一个与产业、行业的发展共生共存，协同共进的存在。在这个时候，金融科技的价值，并不在于金融科技本身，而是在于与之深度、全面联系的实体产业与行业。

通过不断地赋能实体产业，通过不断地由内而外地催生实体产业的深度变革，我们看到的是，一场金融科技开始在数实融合的大背景下不断地找到新的定位，不断地发挥新的功能和作用，不断地开启一场蜕变和新生。如果寻找触发金融科技这样一场蜕变和新生的内在原因的话，数实融合的必然性，无疑是一个最值得关注的重要方面。

金融与科技的统一性

事实上，金融科技的蜕变和新生，更像是一个不断地寻找金融与科技的本质与内涵的过程。在互联网金融时代，我们所认为的金融科技，仅仅只是一个互联网的变种；在金融科技的前半段，我们所认为的金融科技，仅仅只是一个以金融为底色的存在。当科技在发展，金融在进化，仅仅只是以这样一种非此即彼的方式和概念来定义金融科技，其实是无法完美诠释金融科技的本质与逻辑的。

找到一条兼顾金融与科技的新方式，实现金融与科技的统一，让金融科技可以成为一个涵盖了金融与科技特质的存在，才是保证金融科技的发展真正进入到新阶段的关键所在。如果寻找金融科技新生的内在逻辑的话，金融与科技的统一性，无疑是最值得我们去关注的那一个。

首先，从金融与科技的角色上来看。无论是对于金融而言，还是对于科技来讲，它的角色与功能都是一种基础设施，都与实体产业之间产生了深度且全面的联系。如果我们将金融看成是传统时代下产业的「毛细血管」的话，那么，科技则是互联网时代下产业的「毛细血管」。对于这样两个不同时代背景下的「毛细血管」，找到两者的结合点，并且可以让它们在新的时代背景下继续发挥「毛细血管」的功能和作用，才是保证金融科技的发展进入到新阶段的关键所在。

其次，从金融与科技的进化上来看。我们都知道，现在一场全新的产业嬗变，正在各行各业上演着。无论是对于金融行业来讲，还是对于科技行业而言，几乎都是如此。然而，透过金融与科技的进化，我们可以看出，一条逐渐清晰的路线图开始呈现。如果对这样一条路线图进行总结的话，数字化，无疑是再合适不过的了。可以说，在数字化的身上，我们看到了金融与科技的汇聚，我们看到了金融与科技的桥接，我们看到了金融与科技的融合。正是这样一个大背景下，我们才看到了金融科技的蜕变和新生。

因此，无论是从金融与科技的角色上来看，还是从金融与科技的进化上来看，一场蜕变和新生都在金融科技的身上上演着。经历了这样一场蜕变和新生，金融科技在新的时代背景下具有了新的内涵和意义；经历了这样一场蜕变和新生，金融科技才能够继续担纲起新的时代背景下的「毛细血管」的功能和作用。

结语

一场蜕变和新生，正在金融科技的身上上演着。认识到这样一场蜕变和新生背后的逻辑，并且找到金融科技的新角色和新定位，才能真正将金融科技的发展带离以往的发展怪圈。同样地，认识到这样一场蜕变和新生背后所衍生出来的新机会和新红利，才能真正将金融科技的 发展带入到全新的发展阶段，才能真正让金融科技不再是金融科技本身，而是成为了一个支撑外部产业的存在，真正做回自己。

—完—

作者：孟永辉，资深撰稿人，行业研究专家，知名KOL。长期专注行业研究，提供深度思考与行业观察信息。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。