银行业

　合理的存款保险制度是金融稳定的定海神针。存款保险制度是利率市场化的重要前提，有利于利率市场化过程中金融体系的稳定。其中，存款保险制度设计的合理性至关重要，不合理的体制容易引起道德风险，引发银行体系产生重大的危机。

　　我国存款保险制度的特点：（1）强制性：强制性有利于保证存款保险制度的公平性和合理性，即全部存款类机构都需要强制投保。存款保险制度不仅适用于中小银行，也将同时覆盖国有大银行。（2）限额赔付：存款保险实行限额赔付制度，预计最高赔付限额约为50 万。全额保险增加金融机构负担，容易造成逆向选择，引发道德风险。（3）风险差别费率：各个银行的投保费率根据各行的风险，参考各项指标综合确定差别费率。国有大银行的费率最低，其次是股份制银行，之后是其他行。

　　存款保险制度推出对银行利润影响不大。假定商业银行的平均费率为万分之七，需要5 年左右存款保险基金达到目标水平，之后商业银行的平均费率降为万分之一。通过测算，保险存款制度推出对银行的利润影响不大。前五年存款保险制度推出每年对银行业绩的负面影响不超过1.5%，第六年开始对银行业绩的负面影响微乎其微，不超过0.3%。

　　上市银行基本面硬朗，目前无破产风险，存款保险制度主要是防止小型银行倒闭引发的金融风险扩散。上市银行规模大，且股东背景强硬，几乎不可能破产从而造成储户的存款损失。城商行一般有国资背景，也基本无倒闭风险。存款保险制度主要是防止小型银行倒闭引发的金融扩散风险。

   因此本人资产质量优质的公司

   一是关注资本充足率高的公司如平安银行、兴业银行、华夏银行、工商银行

   二是核心资本充足率高是公司如平安银行、华夏银行、兴业银行、工商银行

   三是不良贷款率低的公司如平安银行、华夏银行、宁波银行、南京银行

   四是贷款拔备率的是招商银行、宁波银行

   五是贷款拔备覆盖率大于150的平安银行；大于200的扫商银行、光大银行、建设银行、工商银行；大于300的南京银行、农业银行。