2013年是中国普惠金融的开局之年，彼时十八届三中全会正式提出发展普惠金融，这是普惠金融概念第一次被正式写入党的决议之中。

这之后，普惠金融屡屡在政策中被提及，金融机构纷纷在具有中国特色的普惠金融发展之路上大步前进。

无论是国有银行、股份制银行，还是城商行以及农商行，均是普惠金融的重要参与者。十年来，国内普惠型小微企业贷款年均增速达到25.5%，大大高于贷款平均增速，截至2021年末，普惠小微贷款余额再次同比增长27.3%至19.23万亿元。

作为头部城商行之一的江苏银行也无例外，该行普惠小微贷款余额连年增长，从2020年的851亿元增长至2021年的1121亿元，截至今年三季度末，该行普惠口径小微贷款余额1403亿元，继续保持增长态势。

普惠金融数据表现超预期的背后，是江苏银行不断创新产品服务，在服务小微企业和三农方面持续发力，同时依托金融科技优势，促使其普惠金融业务锦上添花。

01

润泽小微，与小微企业相生相长

小微兴则经济兴，经济兴则金融兴。

小微企业、经济、金融相互依存、相互促进，其中银行无疑扮演着关键角色。

以江苏银行为例，该行背靠中小企业资源丰富的江苏省，在浸润小微企业成长的道路上具备先天优势，拥有服务小微的充足源动力。

最新数据显示，江苏省注册登记中小企业总数达398万家，其中中小工业企业67.5万家，占工业企业总数的99.8%，中小微企业对于江苏经济的重要程度不言而喻。

江苏银行也是如此，小微企业贷款向来是其对公贷款中的“主力军”。

自2020年以来，该行小微企业贷款占对公贷款的比例连续两年增长，从2020年50%的比例提升至2021年66%。今年上半年也无例外，该行的对公贷款余额为8520亿元，其中小微贷款占比达66.5%。

数据的亮眼表现与江苏银行为小微企业提供多种多样的金融服务息息相关。例如，江苏银行陆续打造了“快易贷”“随e贷”以及“小微贷”等经典产品。

这些产品的共同之处在于围绕小微企业“短小频急”融资需求特点，覆盖范围广、贷款门槛低，同时可帮助小微企业降低融资成本。

例如，近年来疫情的出现给小微企业带来严峻的挑战，尤其是批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业受到的冲击更为严重。江苏银行针对受疫情影响暂时困难的小微企业，加大金融纾困力度，为符合条件的小微企业提供降门槛、降利率、免担保服务，运用“小微贷”“苏科贷”等普惠金融风险补偿基金产品，高效解决小微企业的燃眉之急。

02

护航三农，“融旺乡村”助力乡村振兴

农，天下之本，务莫大焉。三农领域也是普惠金融的重点发力方向。

在金融的鼎力相助之下，近年来，我国涉农贷款规模稳步增长，从2017年的30.95万亿元一路增长至今年上半年末的47.1万亿元，相较于2017年末增长52.2%；其中普惠型涉农贷款余额增幅更甚，今年上半年达9.91万亿元，比2017年末增长94.5%。

三农金融数据节节攀升的背后离不开政策春风频吹。

今年3月，央行印发的《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》中指出，切实加大三农领域金融支持，全面推进乡村振兴，为稳定宏观经济大盘提供有力支撑。

时隔三个月后，江苏银保监局先后出台《新型农业经营主体首贷扩面专项行动方案》《江苏银行业保险业支持富民强村重点帮促地区工作方案》，引导全省银行业保险业金融机构加大对三农领域的融资支持力度。

早在2018年，江苏银行便创设“融旺乡村”品牌，贴切呼应乡村振兴的战略要求。

在“融旺乡村”品牌下面，江苏银行联合江苏省农业农村厅、江苏省财政厅等单位，陆续推出“苏农贷”“惠捷贷”等信贷产品，加大对种业客户的支持。

以江苏某种业科技有限公司为例，公司由于缺少抵押物，面临融资难的问题。江苏银行客户经理了解情况后，为企业发放纯信用产品“苏农贷”200万元，成功帮助该企业渡过难关。

江苏银行还以“融旺乡村”品牌服务为依托，深度挖掘区域特色农副产品资源优势，助力特色农产品品牌打造。今年以来，江苏银行在江苏省内南京、无锡、宿迁等多个城市开展“助农筑梦”活动专场，缓解农民农产品销售压力，架起金融助农连心桥。

在一系列三农金融产品的支持下，截至今年上半年末，江苏银行涉农贷款余额2251亿元，增速高于各项贷款增速2.82个百分点。

03

拥抱科技，智慧进化赋能普惠金融

江苏银行始终保持着对金融科技创新的敏感性和积极性，致力于打造“最具互联网大数据基因的银行”，“智慧化”已位列全行战略之首，金融科技在江苏银行的各项业务中打下深深的烙印，这其中便包括普惠金融业务。

在金融科技的充分赋能之下，江苏银行小微贷款余额连续多年稳居江苏省内第一的宝座。

数据显示，江苏银行小微企业贷款余额从2020年的4359亿元稳步增长至2021年的超4800亿元，截至今年6月末，江苏银行小微贷款余额、增量均居江苏省内第一，达5670亿元，新增864亿元，其中普惠型小微贷款余额1330亿元。

江苏银行连续多年小微贷款余额保持第一，与其以金融科技赋能普惠金融密不可分。可以说，金融科技为江苏银行普惠金融业务的发展插上了腾飞的翅膀。

早在2020年初，江苏银行便启动实施“智慧金融进化工程”（以下简称“智进工程”）。同年7月，江苏银行“智进工程”重点打造的首款产品“随e融”正式面世。该产品上线短短半年内，已服务小微企业超万户，个人客户超16万，累计授信300亿元。

江苏省某物联科技有限公司由于规模小、利润薄、无抵押物等，较难从银行取得贷款，在此背景下，江苏银行让客户通过小程序访问该行“随e融”平台，在人脸识别、录入基本信息后，企业主立即获得50万元授信额度。整个录入、申请、审批流程用时不到3分钟，便解决了企业的资金难题。

除了“随e融”，江苏银行还推出“人才百宝箱”“苏银金管家”等明星产品。

种种迹象表明，江苏银行的普惠金融业务与金融科技已深度融合。在新的发展阶段，江苏银行将不断加快科技驱动和数字赋能，聚焦渠道建设、产品服务、风险防控及运维管理，构建完善小微金融数字化服务体系，全力打造“全国中小银行首家智慧小微银行”。