文/孟永辉

互联网金融的落幕已经成为板上钉钉的事情。虽然依然有人不太愿意接受这个事实，但是，随着互联网金融监管的不断升级，曾经风靡一时的互联网金融或许终将走向落幕。是什么让曾经光芒万丈的互联网金融走到了今天？又是什么让互联网金融变成了坑蒙拐骗的代名词？对金融缺少真正的改变，或许才是造就互联网金融落幕的关键因素。

在互联网金融时代，诞生了以P2P、众筹、互联网保险为代表的新概念，在这些概念背后其实就是将传统金融的产品和服务用互联网的方式进行售卖而已。一些对金融行业有所了解的互联网金融玩家尚且遵循金融行业的相关流程和缓解，而对于那些仅仅只是对流量进行收割的互联网金融玩家来讲，仅仅只是将互联网金融当成了一种收割流量的手段而已。

虽然在流量丰沛的时候，这种收割流量的发展模式尚且存在一定的优势，但是，一旦流量红利不再，资本退潮，还有前期埋下的那些“雷”，表面光鲜的互联网金融随时都有被引爆的风险。这就是我们为什么在后来看到那么多的互联网金融乱象的根本原因所在。可见，以流量为导向，缺少对金融进行深度改变的互联网金融并不能够成为发展主流，只会在某个时间段内昙花一现。

既然互联网金融行业的根本问题在于缺少对金融行业进行深度改变，那么，当互联网金融深陷困境的时候，人们首先想要的就是如何对金融行业进行改变，而不再是将金融与新元素进行简单相加。金融科技就是在这样的背景下诞生的。在巨头和资本的加持下，经历了互联网时代的洗礼之后，金融科技的玩家不再是那些从事科技行业的非专业选手，以传统金融机构为代表的专业金融选手同样加入进来。于是，一场以金融科技为主要方向的金融行业全新进化开始上演。

略显稚嫩，金融科技的潜能无限

很多人会将金融科技看成是互联网金融的替代品，甚至还有人认为金融科技就是互联网金融的另外一个称谓而已，但是，如果人们对当下互联网金融正在遭遇的这场洗礼有所思考的话，他们就会知道所谓的金融科技绝不是互联网金融的代名词，而是一个全新的物种。相对于互联网金融仅仅只是把金融产品和服务通过互联网的手段来进行售卖，金融科技更加关注的是新科技对于金融行业的改造以及由此产生的新生事物。

从当下金融科技玩家的具体表现来看，他们不仅在用新技术去改变传统金融的运行逻辑，而且在挖掘那些以往没有被发掘的金融行业的新功能和属性。无论是哪一种方式，有一个方向非常确定，这个方向就是真正给金融行业带来真正意义上的改变，而不仅仅只是去售卖传统金融的产品和服务。

对于科技企业来讲，他们在金融科技时代更多地扮演的是赋能者的角色，即通过对新技术的研发和应用来对金融机构进行赋能，改变传统金融时代以人为主体的行业运行现状，帮助传统金融机构提升运行效率。这些企业主要是以BATJ为代表的科技企业。

对于传统金融行业来讲，他们同样建立了自己的新技术研发和应用的中心，即通过自己的投入来研发新技术，并且将新技术应用到自己日常的金融运作过程当中，改变传统金融行业的运行逻辑。这些企业主要是以平安银行为代表的金融企业。

相对于互联网金融时代简单的售卖，金融科技时代的这种发展新模式的确让给我们耳目一新的感觉，但是，由于金融科技的发展尚且处于初级阶段，所以，很多金融科技玩家在实际操作过程当中依然会显得稚嫩和原始。比如，现在新技术应用比较早的智能客服环节，我们通常会接到智能语音客服打来的电话，虽然智能语音客服的应用减少了金融机构的人工成本，提升了问题解决的效率，但是，作为普通的用户，我们在实际使用的过程当中可以非常明显地感觉到人工智能机器人的生硬和呆板。

尽管如此，我们不得不承认的是金融科技时代给金融行业带来的改变，或许这仅仅只是一个开始，未来，随着这些技术的不断优化，智能客服或许将会不断提升，最终可以提供与人工客服相媲美的服务。

可能有人会说，金融科技的这些改变相对于传统金融来讲非但没有进步，反而还落后了，但是，如果我们和互联网金融时代进行对比的话，就会非常明显地感受到金融科技时代的确有很多真正发生改变的地方。这些在现阶段看上去有些稚嫩，甚至有些生硬的改变或许经过不断的迭代和升级之后或许会成为未来金融行业的亮点。因此，虽然金融科技并不及互联网金融时代那样大刀阔斧，但是，它是真正给金融行业带来的真正改变的，从发展的潜能上来看，金融科技才是能够给金融行业带来更多新的改变的存在。

表象之外，金融科技的关键点在哪？

当下金融科技的表现完全可以用火爆来形容。互联网金融监管的不断加码，新旧玩家的不断加持，新科技的不断成熟和完善都在将金融科技的发展带到了风口浪尖。虽然金融科技会给金融行业的发展带来互联网金融无法带来的新鲜血液，但是，只有真正抓住金融科技的关键点或许才是真正可以拥抱这个时代发展风口的关键。

改造金融行业才是王道。回顾金融科技出现的背景，我们不难发现，正是由于互联网金融缺少对金融行业的深度改变，最终造成了金融行业的乱象，所以才会有金融科技的萌芽和发展。有了互联网金融的前车之鉴，我们会更加明白金融科技的关键点在哪？真正能够改造金融行业才是金融科技区别于互联网金融的关键所在，如果缺少了对金融行业的改造，所谓的金融科技真的就变成了互联网金融的代名词。

无论是用新技术来代替传统金融时代的以人工为主的组成元素，还是在金融行业的具体流程和环节加入新科技的要素，其实都是改造金融行业的具体体现。只有真正做到了改变金融行业，金融科技才能跳出互联网金融的发展怪圈，进入到了属于自己的发展轨道里。

这里所说的改造金融行业并不仅仅只是上文提到的这些方面，对于金融行业的新功能和属性的深度挖掘同样是一个重要方面。因此，金融科技时代对于金融行业的深度改造是全方位、多角度的，如果仅仅只是将改造金融行业看成是新技术与金融行业的简单相加，那么，金融科技或许又陷入到了互联网金融的怪圈里。因此，深度改造金融行业才是金融科技时代的关键所在。

金融行业才是金融科技时代的主角。同互联网金融时代一味地获取流量和收割用户不同的是，金融科技时代的主角和改造对象其实并不是以投资者为代表的C端用户，而是以金融机构为代表的B端用户。无论是对外部赋能者而言，还是对那些试图主动参与到金融科技浪潮里的传统金融机构来讲，真正认识到目标对象的改变，并且真正抓住金融科技时代的目标对象，才是避免金融科技陷入到互联网金融怪圈的根本原因所在。

既然金融机构是金融科技时代的主角和改造对象，那么，参与到金融科技战役里的玩家们就应该真正了解这些用户真正需要什么样的产品和服务，而不是用互联网金融时代的套路去看待金融科技时代的用户需求。

如果我们无法抓住用户对象已经发生改变的情况，一味地用互联网时代的方式来应对金融科技时代的发展，那么，所谓的金融科技势必又将陷入到互联网金融的怪圈里。从这个角度来看，真正将金融行业里的银行、证券、保险等机构看成是金融科技的改造对象，才算是真正把握住了金融科技的关键。

金融科技带给金融行业正向力量，而非消极影响。回顾互联网金融行业的发展，我们就会非常明确地看出，互联网金融虽然从表面上给金融行业的效率提升带来了影响，但是，从长远来看，互联网金融对金融行业其实是造成了伤害的。因为互联网金融不仅将金融行业的原有痛点和难题掩盖起来，同样让投资人和用户付出了代价。

从这个角度来看，当金融行业的发展进入到了金融科技阶段时候，我们应当把握这个方向来看待金融科技时代的来临。无论金融科技从哪个方面，借助何种方式来改造金融行业，我们始终要把握好正向促进的方向，而不仅仅只是一味地主打金融科技的改造，本质上来看却是在对金融行业进行伤害。

只有真正把握了金融科技进化的这一个方向，我们才能避免让金融科技的发展再度陷入到互联网金融的怪圈当中，只有真正给金融行业带来了正向的促进作用，金融科技才能真正成为金融行业未来的发展方向。

虽然金融科技本身具有很强大的发展潜能，但是，我们不得不承认它依然稚嫩的现实。正是因为如此，我们看到现在很多的金融科技应用看上去甚至还没有传统金融和互联网金融完备。但是，这些都不重要，只要我们能够抓住金融科技的关键点，耐得住性子，金融科技必然会成为金融行业的下一个风口。

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，畅销书作家，行业观察者，特约评论员。长期关注行业研究，累计发表财经科技文章超300万字。转载请保留作者版权信息，违者必究。