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在之前那篇文章中《你还在全款买房？借款中的门门道道》，咱们聊到了“钱”的价格，聊到了如何去计算“钱”真实的价格——年利率，但是仅仅看价格，就能决定我们是否借这笔“钱”吗？非也。

在生活中，咱们买一件商品不光要看价格，还要看它的外形、功能、材质、做工等等。

例如，一辆宝马730Li和一辆众泰Z700，前者价格比后者高得多，在你能够轻松支付得起的前提下，我相信多数人会选择宝马730Li。

因为宝马的那种驾驶质感、安全性能、乘坐品质和整车质量是众泰Z700给不了的，同时宝马还可以帮不忘初心的你，实现儿时“开宝马，坐奔驰”的梦想。众泰能吗？

华为Mate 20Pro比iPhone Xs Max的价格便宜将近一半，如果你是一个对摄像有所追求的人，同时你又嫌每天背个单反太麻烦，你会买iPhone吗？肯定不会。

因为华为有4000万像素超大广角莱卡三摄像头，而iPhone只有可怜兮兮的1200万像素双摄像头，完全不是一个数量级的。

同样的，我们也不能仅仅因为这笔“钱”价格高低，来决定借或是不借。那除了价格，我们还需要看哪些因素呢？主要有四个因素：借钱期限、还款方式、提前还款条款、借钱用途条款。

一、借钱期限

借任何一笔钱之前，我们都会约定一个借款期限，有几天的、有一月的、有一年的、有三十年的，各种款式。你借钱之前，一定要对这笔钱的使用时间有个大概的估算，不要犯“短贷长投”的错误。

比如你为了在一个新小区旁开一家中医推拿馆，向银行借了笔钱，期限为半年。从最初的店面装修、采购设备、雇人到正式开业就得好几个月，再加上新小区一般入住率都不高，最初这半年经营推拿馆的现金流，肯定是不够你还银行钱的。

你把一笔期限很短的借款，用在了一个时间较长的事情上，这就是犯了“短贷长投”的错误。

当然了，这个例子举得很幼稚，生活中肯定没人会犯这么低级的错误。那么我们一般是犯什么样的错误呢？

A、自视过高，不留有余地，对借款的使用时间估计得太理想了。我本来以为1年后会收到一笔钱，可以用来还清借款，但是结果没有收到这笔钱。

B、认为这笔短期借款可以续期，再借半年，结果到期之后，发现原来能续期的借款因为银根紧缩，突然不能再续期了。

所以在借款期限上，一定要留有余地，对于很多事情我们要做最坏的打算，尽最大的努力。

二、还款方式

常见的还款方式有等额本息、等额本金、先息后本三种。

等额本息是咱们普通老白姓见得最多的还款方式，每月还款金额相等，此谓之“等额”；每月还款的金额都包括本金和利息，此谓之“本息”，连在一起读就叫等额本息。

如果有人跟你说借这笔钱免息，但是要交手续费，甭管你每月还的金额里面包括利息还是手续费，还是其他名字，只要从头到尾，每月的还款金额一样，一律统称为等额本息。

等额本金主要出现在房贷中，每月还款金额不等，也是包括本金和利息，其中每月还的钱里面只有本金是相等的，利息是不等的，所以谓之“等额本金”。

先息后本在某些商业贷款、或者亲朋好友之间的借款中出现。每月先还利息，等借款期限一到，把本金和最后一期的利息一起还上。

举一例子，你按年利率10%借了1.2万元，借一年，每季度还一次钱，三种还款方式每季度需要还的钱如下：

从上表中可以看出，在使用这笔贷款期间，等额本金初期要还的钱是最多的，我之所以要借这笔钱就是因为现在没钱，而你一开始就让我还这么多钱，是不是对我现金流的压力最大。等额本息、先息后本对你现金流的压力依次减弱。

我们决定借一笔钱是不是就认可了它的年利率，觉得划算才会去借。既然如此，当然是希望前期一分钱都不还，等到期之后连本带息一起还上。这种还款方式才是最完美的，可惜人世间几乎遇不上，除非你借的时间比较短。

这里再插句题外话，上面那张表中我在最右边一列列出了一栏“算错的年利率”。这是我们经常犯的错误，在计算等额本息和等额本金的年利率时，我们会将整个借款周期付出的总利息去除以总贷款金额，这样你就会算出一个错误的年利率。看看“算错的年利率”这一栏是不是比实际年利率10%小多了。

很多贷款机构、向你推销贷款的人在向你推销贷款时，他们就会告诉你这个他们故意算错的年利率，让你觉得这笔钱利率挺低嘛，很划算！于是你就借了一笔本不会去借的钱。

三、提前还款的条款

有些借款可以提前还款，随借随还，不收违约金；有些借款如果你要提前还款的话，需要按你当时所欠本金收取一定比例的违约金。

拿房贷举例，很多人做数码相机的生意投资收益率能做到年化10%，于是他们自己的钱留着，向银行借4.9%的商业贷款买房，一借就借了30年。但是过了10年后，他的数码相机生意快要黄了，他手上的钱也没有很好的投资去处，那还不如把钱提前拿去还房贷。如果此时能够提前还贷不收违约金，岂不美哉。

房贷就可以提前还款，不用交违约金，在这一点上房贷表现相当优秀。我接触过的某些无抵押信用消费贷，在提前还款时会向你收取一笔违约金。

提前还款的限制，就像一双脚铐限制住了你的行动，你在借钱时一定要看仔细看清提前还款的相关条款。

四、借钱用途限制

我们在向银行借钱时，需要填写用途，装修、买车、留学、消费等等。这笔钱干啥都行，但是目前一般都会禁止流入股市、房市、以及其他投资渠道。

对于借钱用途的限制，在实际操作中时而松，时而严。

严的时候，专款专用，银行会要你提供消费凭证，借来买车的钱就不能拿去装修。如果查到你的钱用于买房、炒股、买基金，马上要你提前还款。你会说，我拿这钱干啥银行就100%能发现吗？你永远不要低估一颗大数据的心。

松的时候，当然就五花八门、天马行空地用着这笔钱了。今年算是近10年最严的一年。以前你能做的事，不代表以后你也能做。科技技术发展到今天，你的一举一动都在银行眼皮底下，只是他们想不想办你而已。

这里有一点要注意一下，很多人从银行借了钱消费，不一定马上去用，他们觉得这钱放银行卡里有点浪费，就先存到余额宝这类货币基金里面挣点利息，注意了，这种情况严格来说也是不允许的，因为你买了基金。

最让人开心的钱，就是不限制你用途的钱，只要不违法乱纪你爱干嘛干嘛。

本篇知识点：

借钱时你需要知道的信息

真实年利率

借款期限

还款方式

提前还款的条款

使用用途限制