人到中年的男人，时常会感到孤独，因为他一睁开眼睛，周围都是要依靠他的人，去没有他可以依靠的人。——张爱玲

小林还没到中年，但一想到“结婚+买房+养娃”这3大重任，他也常感焦虑…

坐标省会城市小林，每个月6000元的收入说实话不算高。他有段日子在广州工作，有更高的工资，想着多赚点钱，再跟现在的妻子结婚。没想到妻子却提前怀孕了，于是小林开始了两地往返的日子。可是，小林妈妈是农村的，婆媳生活习惯不同，两个人处得不好，妻子甚至患上了抑郁。前阵子，小林接到妻子的电话说要自杀，他吓得赶紧回了家。

小林跟我留言说，去年那个中兴通讯工程师从26楼办公室坠望的新闻，让他想到了他自己。作为家庭的顶梁柱，马上又要新的一年开始了，马上就要结婚、买房、养娃，他觉得挺焦虑的。小林说：八宝你是专业理财师，你能不能给我出出主意，帮帮我？

我说：你别着急，我给你做个理财规划吧，没什么坎儿是过不去的。

1、从这件小事开始做起

虽然时间紧、任务重，但小林没有自暴自弃，他有着良好的消费习惯。每个月6000元的工资竟然可以结余下5000元，结余率高达83%，真的非常优秀了。在沟通中，虽然对方没有说，但我也从他的字里行间里，读懂了背后深沉的潜台词——“宁可自己苦一点，也要撑起这个家”。给好男人点个赞！

Ps：【代表攒钱能力的公式】结余率=月结余／月收入

的确，如果暂时没办法提高收入，那么我们能立即着手的事情，就是“省一点是一点”了。不过，省钱和投资并不是完全割裂的两件事，投资本身就是一个省钱的过程。这句话怎么解释呢？我给小林举了个例子：我有个同事，是一个90后单身汪，她每个月最大的谜团就是“钱到底花到哪里去了”。作为马上要步入“老年”的90后，她特别着急希望我教她一个省钱攒钱的办法。我就跟她说，“你现在开始，每个月工资发下来，就定投400块钱的沪深300基金好了”。

将信将疑的她3个月后跟我说，“真的很神奇，我不买基金的时候，每个月都月光；买了以后，每个月也没觉得更缺钱，反正都是月光”。我纠正她，“你这不是月光，你每个月攒下400块了呢，而且这400块钱还会钱生钱”。

小林听了以后哈哈大笑，赞同说这倒是一个防剁手的好办法。

2、简单的收支表，你也会做

小林目前在老家一家广告公司做策划，目前到手的工资就6000元。但是，在我的追问下，小林表示他们单位平均每2年就可以参与竞聘，有机会加薪1000元，最高能到1万5的月薪！当然不思进取的除外，他补充说。

这是我给小林做的财务报表简化版，大家可以参考下。

注：因为目前小林他们还跟父母住在一起，所以节省了大笔生活开支。另外小林之前在广州工作已经攒下了5万元存款。

3、理财目标逐个击破

通过与小林的多次沟通与交流，我按照紧迫性，帮他把目标排序为：结婚→买房→子女教育。接下来我给大家详细说说，我给他的理财建议。

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结婚目标，完美Get√

考虑到妻子的身体和精神状况，以及女方家的风俗习惯。小林说最迟打算2020年初结婚，时间还是很紧迫的。结婚的话，需要10万的彩礼给女方父母，另外还要准备10万用于结婚的各种开支，如婚纱照、婚车、布置、金银首饰、婚宴等。

在我的反复确认下，小林预估说这笔钱大致能与份子钱收支相抵。那么他目前最重要的目标是在2年攒够10万的彩礼钱孝敬好女方家长~

通过我的计算，假设小林能达到每年9%的收益率，那么他的5万积蓄，加上每个月额外投资1600元，就能在2年后收获10万元的彩礼钱。

考虑到目标的紧迫性，我们不建议投资风险较高的基金。短期投资基金会有亏损的可能，而且收益不确定性太高。因此我建议小林主要通过投资一些靠谱的P2P平台来获得这9%的收益。就我多年的P2P网贷投资经验来说，只要谨慎甄选平台，这个收益率还是很容易达成的。

注意：如果没有投资理财，小林要实现10万的目标，必须每个月投资4200元而不是我规划中的1600元。这里面也暗含了一个道理：工资少没关系，只要你起步早，只要你会理财，你很可能比拿着高薪的人更快走上人生巅峰！

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买房目标，有点小麻烦！

小林目前还跟父母住一起。不过，父母的房子只有50平米。再加上小林妈妈和媳妇的矛盾，因此小林迫切的愿望就是能买一套二手房(最迟2022年)。根据他提供的数据，房屋总价大概为150万元。按照小林所说的4成首付比例的话，小林需要一下子拿出60万的首付。

上面的图是我用来算小林的买房目标的，因为储蓄都用光了，只能靠工资了。16年开始到18年，每月有6.4k的钱可以用于买房；18年到20年，工资涨了，有9k的钱可以用于买房。同样按照9%的收益率测算，最后到2020年只有累计40万+的资金。离60万的首付还差好多呢！

在这里我提出了6个方案，供小林选择：

• 买房的时候跟双方父母求助：此方法的确很简单粗暴，但也是个办法不是~

  
  

• 先买套小点的过渡一下：我粗算了下，如果房子的面积减少为55平，那就差不多够首付了。

• 延后买房的时间：不过此方法有个问题，万一小林那边的房子一直涨呢，那不是永远买不了房子了，况且到时候一家5口一直住在父母50平的房子里，的确挺糟心的。

• 跟丈母娘要回彩礼钱：就说是给丈母娘理财，保证每年有5%的收益（比银行要高），自己再投资得到大概9%的收益，赚取中间差价。不过可能有被丈母娘揍的风险。。。

• 想办法增加额外收入：如果以上方式都不行，那就只能自己努力一些，想点办法赚点外块了~最好就是找自己工作有关的兼职，这样还能增加工作经验。

• 天上掉下一笔钱：你先别吐槽我，我还真想到一笔大家都有的额外之财，就是你的公积金！小林你快点去取取看，有多少钱！

人生需要早规划，因为早规划，才能早做准备。如果没有这次的规划，也许小林还没有意识到买房的巨大资金缺口，买房的梦想不知道要什么时候才能实现。不过还好，这次规划做得也不晚。

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子女教育金，不紧不慢！

我们都知道孩子到了18岁上大学是必须的，而且孩子上大学的时候，我们也已经慢慢变老了，因此子女的教育金如果准备晚了，就跟我们的养老金高度重合了。更何况小林说还可能要二胎呢，这钱还不得早早准备起来。

在买房目标实现后，小林就可以开始筹备子女的教育金了。购买子女教育保险是一种比较稳妥的选择，这个方式也更省时省力，适合没有理财经验的投资者。教育保险是储蓄性的险种，即具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。

教育金保险有一个特别的保障是：一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴的保费，也就是说你接下来所有的保费都不需要再交了，而你的子女依旧可以继续得到保障和资助。

另外，风险承受能力较高的，可以采用基金定投的方式储备；高资产或高收入的人群还可以考虑子女教育信托的方式。

小林收到规划书的反馈

收到规划书我真心感动。字里行间感受到八宝你切实站在我的角度为我规划，焦虑着我的焦虑。看了规划书后，我最大的反思是：为什么没有早点认识你，对自己的人生进行一番规划？相见恨晚！理财真的是越早规划越好，要是早两年，我相信我现在已经能付首付了。