一个「永恒」的好生意..

回家这阵子。

常有人会一脸同情：北京消费很高吧？

说实在，回家一个很明显的感受，一个小城市，消费也不低。

漫咖啡北京也有的，小城市定价竟然贵几块钱？北京这房租多高啊，怎么还便宜了？

还有一次，请朋友吃饭，说是一家网红店，随便点了三样东西：一个很咸的迷你披萨、一个小份的小吃拼盘、一个找不到海鲜的海鲜炒饭...180元。

总体感觉，消费升级导致了小城市的物价并不低。

还是大城市让我更坚强啊。

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我常常跟大家说：

那些和生老病死、和人类的恐惧&欲望挂钩的生意，才能一直长盛不衰，跨越牛熊。 

这样的生意，之前分享过一个：医药。我们一生中难免要打交道的行业。

今天，再讲讲消费。我们每天都要打交道的行业。

这样的行业，也是「股神巴菲特」最喜欢的行业之一。比如可口可乐、生产番茄酱的亨氏食品、生产剃须刀的吉列等，都是巴菲特非常经典的案例。

这几年，A股的消费类股票也涨势非常凶猛。

最著名的消费类股票：茅台。

2015年牛市最高5000多点的时候，大概是200块钱。进入熊市4年，A股跌跌不休、上上下下，到现在还是只有2800多点。但茅台价格却涨到了900多，翻了4倍多。

茅台当然是特殊案例。

但你必须知道，不管国内外，消费行业就是容易出大牛股。

再讲讲未来。

在中国，经过这么多年的经济发展，中国人的消费需求早已跨越了以轻工产品为主的第一次消费升级和以高端制造产品为主的第二次消费升级。目前正在向以服务产品为主的第三次消费升级迈进。

消费行业未来也是一个非常具有成长性的行业。

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前面说的茅台。

大家知道股票最低买一手，也就是100股，茅台现在买一手就是9万元。

真不是一般人能消受得起的。

因此，如果你还是觉得未来会长期「消费为王、业绩为王」，如何低成本的掺和一脚呢？

定投相关的基金吧。

花了很多时间研究，直接给答案吧：

消费类指数的选择。

消费类指数也有很多，上证消费指数、上证消费80指数、食品饮料指数、中证白酒指数等等，让人看了头昏脑胀的。

一堆指数怎么选呢？

我的建议是「中证消费指数」，它的历史业绩比上证消费指数高出3%。

在历史业绩的回测中，我发现这个指数综合了沪深300和中证500的优势，牛市涨的不输成长型的中证500，熊市跌的又跟沪深300一样克制。

攻强守不弱，平衡得很好。

另外，还有一个「食品饮料指数」，也值得关注。

这个指数从2004年底1000点开始，到现在指数点数是13500多点，在15年的时间里，上涨了大约13倍多，如果加上分红收益，简直是A股收益最高的指数之一了。

这个指数中，大概有一半的茅台等白酒公司；

剩下的，主要是由乳制品、调味品、肉制品等公司组成。像我们熟悉的伊利、蒙牛、双汇、海天味业等等，都属于食品饮料行业的公司。

同样涨得很好的「中证白酒指数」，也有很多人买，但我不是很推荐。因为行业越是细分，持股越集中

03

具体基金怎么选择呢？

先说指数基金：

市面上消费类指数的基金不多，而且大部分基金规模都在0.1亿到2亿以内，规模太小；再加上我们前面得出来「中证消费指数」&「食品饮料指数」是最好的。

因此综合考虑。

跟踪「中证消费指数」的「汇添富中证主要消费ETF」（代码：000248），规模20.93亿，不管是规模，还是跟踪误差，都是其中的佼佼者；

跟踪「中证食品饮料指数」的有两个选择：

一、跟踪「国证食品饮料指数」的「国泰国证食品饮料指数」（代码：160222），规模17.25亿，基金规模最大，成立实际最久。

二、挑选指数基金的时候，成本也是要重点考虑的。跟踪「中证食品饮料指数」的「天弘中证食品饮料行业指数」（代码：001631），规模小一点，只有2.95亿元。

但它是费率最低档的消费行业基金了。

Ps：这也是天弘家指数基金的普遍优势。

再说场内的ETF基金：

规模最大的是「汇添富中证主要消费ETF基金」（代码：159928），场内规模22.54亿。

最后，主动型基金供参考：

名声在外的「易方达消费主题」（110022），我比较喜欢它因为，这只基金的基金经理萧楠，一直没换过人。对于现在跳槽率那么高的基金业，还是很难得的。

历史是否跑赢指数？当然是妥妥的。

有人可能会说，比它业绩好的也很多啊。的确如此，短期业绩么，经常排名变来变去的呀。而且，你仔细看基金经理的履历，会发现很多都是任职1、2年的新基金经理。

短跑和长跑，看你怎么选了。

不过，这只基金规模已经175亿了。公募基金有个「百亿规模魔咒」，热销基金在规模达到百亿后，往往业绩会迎来一个拐点。

所以，大家自己斟酌吧。

Ps.

其他基金，除了汇添富消费ETF，全部都可以在蛋卷买到。

天弘的这只，可直接在天弘基金的官方APP上买，新用户注册有1888元的无门槛体验金，收益全归你；老用户今天开始有「618活动」

再多说一句，投资的风险是无处不在的

像消费行业，说实话涨了不少了，短期会不会反转，很多基金经理心里都不太有底。短期买入是有亏损风险的。但是呢，食品饮料又确实是可以长期持有的。

除非有一天，人类可以不吃不喝了。

读者大人好，我在里讲了很多「悄悄话」

前段时间内测「：八宝的朋友圈」

目前效果还可以。

比如，在佛系课&，周日～周一连续提醒：大盘要涨了，建议大家加大定投。

结果今天大盘就全线暴涨。

6月3日分享：我买入券商基金。

结果今天券商暴涨6%。

深深感到最近我的运气又回来了。

说正事：

有什么？

1、一些上＆群里，监管原因没法发的，敏感的内容。 2、市场分析、最新羊毛、新闻点评，等更及时的消息。 3、加入，等于加了八宝为好友，拥有了一个专业理财师的朋友圈 4、还不只，星球还有多位独立理财师、银行理财师，作为嘉宾入驻，后续我还会邀请更多投行私募等朋友入驻。 5、分享稀缺投资机会。

最近我投资的一个股权项目估值翻了5倍，一个科创版第二批，一个主板IPO排队前10了，如果未来有稀缺的好项目，也会独家分享在这里。

它是收费的：

目前的价格是299元/年。每天不到1块钱。

可能有些读者介意这这点，但我希望它帮我筛选一批真正具备「专业投资者素质」的朋友。

它是限量的：

到达一定人数后，会提高价格。

作为福利，承诺7天退款哦，觉得没收获，可以无理由全款退钱！

说明：

1)扫描下方，支付完毕即可申请加入。

2)支付完毕后，可下载「」app，方便及时地查看内容更新。

3)注意：由于平台规定，退出的话，以后不能再加入。大家谨慎加入哈！

当然啦，我的也会定期更新各种好的投资项目，交给大家怎么去理财，快来关注吧！

你知道，这是牛市... | 4月基金优选

几张神卡，给过日子的人

昨天有人想请我吃大餐。

@奔跑：宝宝老师，跟着你一直走下去是杠杠滴～之前推荐的那些基金，我全部定投了。目前账面上年浮盈率52.3%，准备把他们继续拿个三五年，真的好想请你吃大餐！

大餐就不必了，大家记得多看文章，转发、点赞、留言，就是对我最好的支持了。

01

好像很久很久，没写过信用卡了。

一直有人问：八宝能不能推荐个好卡？吃喝玩乐能用的那种？

的确，信用卡用好了就是省钱。但信用卡的江湖有点大，我办过一个广发的卡，基本就没用过几次，还被扣过年费，生气。

因此，好卡需要满足两点：对自己实用，不用费尽心思琢磨规则。

大家的好闺蜜@葡萄姐

给大家推荐了一款——交通银行苏宁卡。一张非常低调的信用卡，很多人可能没听过。

但，的确怪好用的，于是推荐给大家。交行看到记得给广告费哈哈。

卡长这样↓↓

首先，这张卡有白金、金卡、普卡3种类型，申请难度从高到低。

大家可以试试金卡，不难申请。

普卡／金卡，当年需要刷满6次，就能免掉次年的年费。至于白金卡，每一年的年费是1000元。

虽然首年可免年费，后续可以用25万积分抵扣，但很多人刷不了这么多积分。本来办卡就是为了省钱，反而刺激你消费，就没有意义了。

对比了交行白金卡权益，和别的银行比，也并不实用。

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金卡&普卡的福利有：

“周五美食5折券”这个活动，到2019年6月30日结束。

活动是模仿招行的，招行是周三5折；规则也类似，都需要大家去APP上抢券。正餐类的券是周五10点开抢；面包甜点类的券是周五14点开抢。参与的餐饮商家很多，大家可以下载交行的官方信用卡APP「买单吧」。

另外，很多朋友爱喝星巴克。

交行这个“星巴克满55返20”的活动，力度还挺大的。不过记得提前看下规则，比如有部分星巴克机场店，就不参加活动。

超市、加油平时95折，也挺实用；单笔刷卡消费满98元，就能秒减该笔交易金额的5%，每周秒减上限为25，每月为100元。

另外，还有周五5折充加油卡的活动，大家可以自己去看看。

最后说说开卡礼：苏宁SUPER VIP一年会员权益。

大家知道，「苏宁易购」是苏宁的线上APP，虽然知名度没“京东”高，但是经常会有力度不错的优惠。有了这会员权益，在苏宁易购上买东西会有不错的福利。

比如，36张运费券（每个月3张，面额各10元），再也不用为了省运费凑单了。

另外，购物还有2%的云钻返利（100云钻=1块钱购物的时候抵扣），虽然不多，但也不用花功夫额外省下来的钱。

最后，苏宁易购每个月6日，还有一个“SUPER会员专属会员日”

有一些专属优惠活动，平时买东西，不用熬到每年双11、618，也挺好的

注意，这个开卡礼是有要求的：

自核卡45天内，需用卡任意「线上」刷满3笔单笔均达168元。

03

我还推荐过两张「接地气」的卡。

   | 适合淘宝达人中信淘气卡，网购必备；

   | 入门级白金卡中信i白金，线下消费。

还有一款亲子游必备高端卡

  | 浦发AE白，除了门槛较高，没毛病。

以上去我.【八宝画财】。可回顾文章。大家可以选一选。

我再唠叨一句吧：

现在的信用卡五花八门，各种活动也经常变化，其实关键一点——适合自己才重要。

一些著名的神卡，人人都夸，如果不适合自己，也照样傻眼...

很可能，拼死拼活刷了一年，替银行打工了。

最后：

交通银行的苏宁卡，申请链接我放.的「阅读原文」了。有兴趣的小伙伴关注【八宝画财】，我给大家准备了见面礼哦！

我这几年的想法…

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今天想说点和理财无关的，没耐心的话，直接往下拉，有福利。

这段时间，连续生病。

有粉丝留言：

八宝你投入那么多时间、精力，是为了什么？是利益，还是其他的什么目的？

说实在。

自己这几年，变化的确蛮大的。

不管是资产还是工作还是生活，也越来越明白，心里的安稳源自内心，而不是外界。

因此。

这个问题我的答案，很简单，因为爱啊。

01

我出生在一个南方小城，父母都是普通的工薪族，长辈里面没人上过大学。从小到大，钢琴、围棋、奥数、英语、舞蹈、体育这些…

我统统都不擅长。

很长的时间里，我都觉得自己「一无是处」。

直到有一天。

我那时候刚到北京找工作，一个外地人、一个没生孩子的女的，在金融行业四处碰壁，想去的高大上企业都不愿意面试我。

我就在金融街那边一个破落的出租屋里，申请了现在的公众号，写写画画、开始理财和分享。

当时粉丝就1000人吧。

完全不懂新媒体，不懂运营的我，只知道埋头写理财文章，那时候写得文章跟分析报告一样，哈哈。但每每有人回复，就特别开心。

就这样单纯的写着，直到工作越来越忙。

我开始写公司的号，给纸媒供稿，帮忙做客服回答问题。就这样，错过了公众号的红利期。直到后来跳槽了，又恢复了这个号。

至于为什么，五六年坚持下来？

一开始，我以为是自己没事做，虚荣心作祟；后来，我以为是工作，是职责所在；

但现在想想，都不全对。

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我文笔不好。

别人半小时写的文章，我要花一天时间。我也不是没事做，从互联网小公司到金融大投行，工资高了，工作也更忙了。

犯懒、生病、有其他事情分神时，我哭着、痛着却依旧拿着手机回答每个人的问题；在一个又一个深夜，一个人坐在桌边敲字，窗外就是最繁华三里屯。

做这些的时候，我是快乐的。

这快乐可能源自，你的一句肯定一次感谢；你的个人/家庭财富的增加；又或是，每天给你分享理财的时候，我发现自己也在成长，慢慢地塑造一个新的自己。

而这也适用于你的工作生活。

很多人想赚外快，但抱怨自己没有特长和天赋；甚至觉得自己连兴趣都没有。

那么我告诉你，你不厌其烦的地方，就是你的天分所在，那件很难，但让你快乐的事就是方向。

这不是鸡汤，这是过来人吃过的盐 。

跟爱的能量比起来。

出生、能力、金钱，这些简直弱爆了。

03

这个社会很浮躁。

环顾四周，你会发现那些明星、美妆、情感、教写作的，竟然都在谈钱。

其实，我也浮躁过。

去年接触了几个“重量级”的知识平台，一开始我挺激动的。结果课程提纲都还没看，就要写人设、写卖点，话里话外的意思，都是为了卖！

有种传销骗钱的感觉，索然无味。

我后来想明白一点：我不怕在自己的梦想里跌倒，只怕在别人的奇迹中迷路。

课程就这样一直拖着。

虽然一波三折，但我还是找到了一位好编辑，是那种愿意用心做好一件事的人，两个人一起努力，想做一堂《最懂女人的金钱课》。

仔细想想，也许这不是幸运，是从不骗人的时间证明我的对错。去年认真做这个号，也组建了小团队，为我的小事业奋斗，不被工作束缚，也不被生活苛待，可以做自己。

但行好事，莫问前程。

当你为爱拼尽全力，赚钱真的是顺手的事。

3个实用工具，学了就赚了！

作为一个负责任的理财师，我一直不大推荐市面上卖的很火（=很贵）的理财型保险。但为什么呢？

今天，我和桃子就借助3个小工具，手把手给大家算明白这回事。从此，保险业务员再也忽悠不到你了。

对，桃子，5群的朋友比较熟悉她了，经常**热心回答理财问题，而且各种护肤品使用也非常有心得。包括之前那个神奇的美白、去痘印、去黑头的珍珠粉，我也是被她安利的。

下面就让我们撇开保险具体的条款，灵活地运用一下几个小工具（IRR、FV和CPI跟踪器），从数学的角度来计算一下保险业务员们安利的保险收益，到底是否真的那么诱人。

首先是一个防止撕逼的免责声明：下文中出现的所有产品，都撇开条款内容，只做纯数学的分析。不接受任何针对条款内容的撕逼，不要对号入座。

IRR之计算收益率

EXCEL表格中有一个很实用的IRR函数，IRR的学名叫内部收益率，含义是指只考虑了时间价值的情况下，投资实际可达到的收益率。怎么用，我们来看题看视频，包你分分钟就能学会！

请听题：

桃子计划每年投5000元购买某款理财型产品，投10年，第11年返还保费6万元，从收益率的角度来看，这款产品怎么样?

第一题比较简单，答案为3.2%左右，这是给大家练练手来熟悉下IRR工具。

下面我们进入进阶题，大家可以用IRR计算下面这道题的收益率，大家一定要动手算算后再看答案哦，感谢我的好基友绒姐姐提供的本题详细教程,感谢子骁对答案进行的核对。

请听题：

有一款理财型保险产品，从宝宝满月起开始购买，每年保费123441元，连续缴费十年。从第五个保单周年日开始，直到孩子的30周岁，每年可获得成长关爱金9000元，孩子的15周岁至24周岁每年可再获得教育关爱金9万元，孩子的18、21、24周岁又可再获得学业有成金9万元，等到孩子30周岁可一次性获得成家立业金30万元。投入123万，可获得170万左右的回报，约等于保费的1.4倍。

请问这款理财型产品的收益率怎么样？大家都快打开EXCEL表格用IRR试试吧~~~

点击查看大图

除了IRR公式以外，Excel还有一个非常实用的公式叫FV函数，废话不多说，让我们赶紧看题来学习一下。

请听题：

老王今年30周岁，购买了某款意外险产品，保费每年1699元，连续缴纳10年，一直可保障到老王60周岁，如果不出险，合同到期后老王可获得总保费的130%即22087元。老王非常心动，觉得这个保险非常划算，因为不仅得到了保障还能全额返保费。

那么请问这个保险的返还金额跑的赢3.5%的货币基金吗？

第一步，每年存1699元到某只收益率为3.5%的货币基金中，连续这么干10年，可获得收益如下图为19931.64元。

第二步，由于要等到保险合同满不出险，老王才能拿到总保费的130%，所以19931.64元还要继续存20年，按照3.5%来算，结果为下图中的39659.76元＞22087元。

同样，FV函数可用于计算儿童终身险和定期险的差价理财问题，大家可以用FV函数来计算，如果拿两者的差价去理财，理财的收益率达到多少时，可以理出个保额来，还是挺有意思的。

在老王这道题中，如果老王能找到跟这款返还型保险保障条款差不多的消费型保险，拿两者的差价去存个货币基金，说不定也能跑赢返还的金额。

很多妈妈会问我儿童重疾险到底该买终身还是定期？

由于大多数儿童终身重疾的价格较贵，因此选择的保额也不会太大，一般也就30-50万之间。

那么问题来了，不知道各位妈妈们有没有想过，30万-50万的保额到了孩子七八十岁，到底还值多少钱？

我们知道手中的钱如果跑不赢通货膨胀就会不断的进行缩水和贬值，现在网上有一类软件叫CPI模拟追踪器，由于保额是固定不变的，所以通过这个CPI模拟追踪器可以计算出固定不变的金额经过N年之后的缩水。

我用的是团贷网自带的CPI跟踪器，路径为“发现→下拉找到团贷工具→CPI跟踪器‘’（申明这不是给团贷网做广告），大家也可以直接百度搜“CPI跟踪器”

由于截图中的软件只支持20年的CPI跟踪，所以我们可以看到现在50万的保额经过20年后只值25万元左右了，我自己网上找了多个CPI跟踪器，虽然最终结果略有不同，但大体20年后的结果都不到30万。

因此，各位妈妈，你们想想现在你们花了大价钱给孩子的一份50万的终身重疾，20年后只值30万不到，更不要说保到孩子的七八十岁了。

理财型保险值不值得买之不能一棒子打死

看到这里，相信很多人会说，桃子你列了这么多数据无非只想告诉我们不要去买理财型保险，因为收益率不高。

但是，作为一枚严谨的桃子，我想说，买不买理财型保险真的不能光看收益率，因为根据理财型保险的套路，我可以很负责的告诉你，市面上很少有理财型保险能跑赢3.5%。如果单纯拿收益率来衡量理财型保险，当然会觉得它一无是处。

但理财型保险真的一无是处吗？其实不是的，要因人而已。

虽然你看公式觉得拿买理财型保险的每年保费，去投资理财会获得比保险合同承诺中更多的收益。但是公式只是公式，将数学公式真正实操起来并没有这么容易。

会受到个人健康情况、生活习惯、事业等多方面的影响，比如你突然生意破产了、生病了，那么原定计划的投资就要被迫中断。

再比如有些人就是习惯于冲动消费，无法控制自己买买买，那么理财型保险的强制储蓄功能就很适合他。而且，理财型保险是白纸黑字写明能够百分百获得合同里所约定的收益。

因此，各位买不买理财型保险一定要从个人因素+收益率因素综合考虑，要根据自己的实际情况来选择。

除理财型保险外，返还型、多次赔付型保险值不值得买除了数学分析外，还要结合具体的条款进行分析，数学分析只是一个思考保险产品的角度，不能代表评论一个产品的全部，大家一定要多多进行独立思考。

最后是一个衷心的感谢：

此文参考了保二爷和清姝小姐姐的教程，跪谢二位；感谢好基友“绒”提供的教程图片；再次特别跪谢，子骁对答案的批改核对。

ps：

大家在****下方菜单栏--【八宝优选】--【保险优选】，可以查看我之前写过的保险文章。

扫码关注这个****（licai8bao）同时最近也开了抖音，也可以看看制作的小视频。抖音号（1211978377）

你会认识更多有财的辣妈

做小生意也要学点「新零售」

做小生意也要学点「新零售」

原创： 理财师八宝 八宝画财 今天

之前写了一篇文章《P2P凉凉，开家奶茶试试？》 

很多人想听听看，奶茶店详细分析的。 那么我来了 

我大概16年的时候一度疯狂想开奶茶店。 

为啥？爱喝啊。 

另外，女人对小生意的热情应该是天生的。

奶茶的确是暴利。 

比如一杯奶茶的成本2块钱。卖10块钱，我们每杯至少能赚8块钱。

走中高端路线的，如果售价20元，成本4块钱，每杯至少能赚16块钱。80%以上的暴利！加盟销售员很喜欢强调这个。 

另外，开个奶茶店真没啥门槛。你随便网上搜个牌子，就能找到加盟的联系方式。 

留个电话，销售就会主动联系你。加盟商会搞定一切，包括门店，培训，物料等。唯一麻烦的就是选址租房。

犹豫一点的，销售还会整天在朋友圈晒正能量：X女士在充分了解公司实力规模和品尝了公司旗下XX所有的招牌产品后，在店铺还没找好的情况下，果断签约……  

每天好几条，看的人心痒痒的。

创业成本低、加盟省心、利润很高，一家属于自己的小店。

听上去很美。但真做起来，赚钱不容易。 

我当时用饿了么+美团上一家位置很不错，人流比较大的奶茶店来算。我一个一个加起来发现，外卖一天也就80杯。

另外我调研发现，一天总共能卖300杯的奶茶店已经是很好了。一天100杯的也大有人在。

所以，一家生意很不错的奶茶店，线上+线下大概是8000杯/月，假设奶茶平均售价15元，按照80%的暴利算，每杯奶茶我们能赚12元。能赚8000*12=9.6万/月，很不错的样子。 

但是，扣除4万元的房租成本，2万元的人工成本后，也就3.6万/月。如果刨除外卖，要少去2.88万/月的利润。3.6万—2.88万=7000元/月，辛苦开一个奶茶店，老板只赚7000块。还是一家生意很不错的店。

有点没劲了，别忘了还有昂贵的加盟费。

算了上面这笔账，大家应该明白一个道理：

一个线下实体店，每天真正赚钱的其实就那几个小时，它的人流是有天花板的。 

所以你的选址一定要看人流量。 

租金便宜了，常常人流也有限，要懂的权衡。另外，如果想更赚一点，最好就是扩大线上的收入。

入驻外卖、有赞商城、微商团购、开 ，这些都可以尝试。 

即使做小生意，我们也要关注最新的趋势。比如，现在很多奶茶店都开了自己的，每位到店的客户关注后，能减免几块钱。

我还曾经参与留言，点赞最高拿了一杯免费奶茶。虽然不值钱，但很开心。

线下门店+外卖+电商+微商，把线上线下打通，才是未来赚钱的趋势。线下展示品牌，线上提高收入。让你在不增加劳动成本+固定成本的情况下，提高收入。 

这就是马云说的“新零售”。

最后，我的发现: 奶茶加盟其实也是金字塔模型。

这是我当时逼着销售，给我做了一个北京地区代理的可行性分析报告（估计小哥也是第一次写） 一堆废话，但还是有有用的内容。

我发现，比如你拿100万拿下总代理，你可以优先开店。同时，可以卖小代理。25万一个区代理，你卖4个区就能收回成本。卖的好的，赚的可能性很大。 

那为什么我最后没有做呢？

因为我发现金字塔尖的，不是开奶茶店的，也不是区代理，总代理；

而是卖代理/卖加盟的人。

很多人不知道，一个奶茶的生命周期只有3年。3年后，你的奶茶店品牌就过气了。

而金字塔尖的做法是：换一个名字，换一套门店设计，更新一下菜单。就是一个新品牌。然后总部就可以再卖一轮代理、加盟费。 

我调查发现，奶茶品牌的创新成本非常低。

因为奶茶是一个标准化很高的行业，加点鲜奶，加点水果，多点茶叶，就是个新牌子了。除了加盟费，总部还要持续得赚你的钱：材料费，管理费，设备费等等。

所以最高级的做法，不是加盟奶茶店/做代理，而是投资入股这些贩卖奶茶品牌的公司。这才是真正的暴利。

但很明显，这些公司不缺钱。

今天这篇文章，并不是说开奶茶店就不好、劝你不要加盟什么的。

而是希望大家在投入一项小生意之前，要多做一些功课。

要清楚了解你的优势，对方的商业模式，以及赚钱的概率有多大。

做投资也一样，万万不可拍脑袋做决定。

你说对么？

ps：最近忙着敲定出书的最后细节，有点忙。

基金优选月报，我明后天更新到菜单栏哈。

关注这个（licai8bao）

你会认识很多有趣又有钱的甜心

小孩看病要花钱？不存在的…

上次写了一款儿童重疾险：慧馨安，有小半年了吧。大家戳蓝字可以重温。 

这次，给大家测评一款少儿门诊险：暖宝保。 门诊、急诊、住院、意外，都能管！

注意适合这2种情况的家庭：

▪ 没法给孩子上社保的；

▪ 社保只能报销一部分的。 

产品很新，我对比了同类，价格也非常有优势。

01

其实早在去年，靓靓就让我帮她找少儿门诊险了。结果很尴尬，没找到靠谱的。

高端医疗险是包含门诊的，但费用高达上万，我觉得实在太贵。对大多数人来说，也没那个必要。 而普通少儿险大多不含门诊。 

我问了下业内的朋友，含门诊价格就上去了，价格定低了，保险公司嫌利润低，不想做。 

所以，市面上即使有一些儿童门诊险，但也有严格的免赔额规定。平时看门诊急诊，一年也就是几千。要是报不了，买了就等于没买啊。 

所以，暖宝保这款，算是弥补了市场上一个空白点。

对于有需要的人来说，还是很良心的。 不贵又含门诊，也算解决了爸妈的心头大患了。 毕竟谁家小孩子一年不跑给几次医院？一会儿冷一会儿热，感冒发烧，手足口，头疼腹泻。 

哎，想到这里，都是泪。

02

再给大家具体讲讲暖宝保吧。比较重点的我挑出来了：

得病门/急诊花费超过100元之后，每天能报销500元，一年5000元。  

得病住院，一年能报销1万元；     

意外受伤的门诊住院，一年能报销1万元；     

意外身故/伤残，一次性/按伤残比例赔付20万元； 

注意：以上仅限社保目录内的花销。

保费为，有社保：520元，无社保：820元。 这个价格我和市面上，之前说很便宜的热门少儿门诊险，做了比较。 

结果是完胜：

√ 报销比例上，暖宝保在社保报销后，是100%报销，而这款热销保险是90%。

√ 保费上，暖宝保还要便宜20% 。

03

不过大家买买买之前，我再唠叨一句。 

1、无论何时，先大人，再孩子。因为大人健康富裕地活着才是孩子最好的保障。

2、小朋友买保险，第一顺序必须是：上社保、上社保、上社保。

3、很多公司会给员工买团体险，不少都能稍带着报销家里人的费用。记得动动嘴，问问你的hr。

4、给孩子买保险还是要克制。

最近一朋友想给孩子做保险配置。夫妻二人年收入在20万左右，原本他们想通过熟人，给孩子买一个2万多的保险。 

我实在有点被吓到。 光孩子保费就占家庭收入10%了，做父母的还是应该克制一点。 顺手给她做了一个2000元的儿童险省钱方案。

有兴趣的朋友，可以来回复关键词【儿童险】领取。额，好像唠叨了不只一句。 

就酱吧，有问题留言。

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 认识一个理财师朋友

 陪伴你到老

比余额宝多赚20%+

你们知道，北京最近天气特别妖异么

之前还倾盆暴雨差点没冻死，记得上周去基金公司参加一个沙龙，我挑了个长袖。

结果那天是晴天，闷热。

从宏观聊到香港再到印度市场，我穿着得体的服饰，保持着美美的微笑。

以上，是我自己以为的。

实际上主办方后来发来的照片，我两眼无神，头发凌乱，憋得满脸黑红。

虽然人丑得一逼。但参加沙龙上还是有收获的。

发现了一个好东西：货币基金B份额。

先科普下货币基金吧。

货币基金，是一种风险很低，流动性很高的投资品，简称货基。

大家最熟悉的货基就是余额宝了。

我表述的更精确点：

马爸爸包装设计了余额宝这么一个互联网金融产品，但它背后对接的基金公司的货币基金。

货基，很多人用ta代替银行活期。

因为：

▪ 货基目前的收益率是4%左右，

▪ 银行活期是0.3%和0.35%。

拿来做日常的现金管理的话，货基的收益优势很明显。

我们平时买的货基，其实都是“货基A份额”。

因为这是A的最低门槛1分钱起，是普通人很容易买到的。

但大家可能不知道。

同一只货基，其实还有一个B份额。

B份额面前向大客户和机构，资金门槛是500万。因为相当于你去义乌小商品市场，走了批发价，费率上有很大的优惠。

找个基金对比下，大家看看...

同一个货基，A的销售服务费是B的25倍！

成本更低，所以收益更高。目前B份额的年化收益率在4.0%～4.5%左右，而A份额的年化收益率在3.5%～4.1%左右

普通人怎么买货基B份额呢？

大家熟悉的蚂蚁财富上是没有的。但我发现蛋卷基金上，这些货基B可以100元起。

我列了几只，大家可以照着买。

这些货基B跟余额宝一样，都是支持实时赎回，快速到账的。

我顺手查了下余额宝现在才3.46%。

除了货基B，其实蛋卷上还有很多值得挖掘的好东西：经典二八轮动，稳如狗全天候策略等，下次再跟大家详聊。写完这个我还得改书，8月份可能就上市啦～

不废话，直接讲如何购买吧。

大家把文章拉到底部，点击左下角【阅读原文】就能能直接购买货基b。先注册后，直接搜基金代码就能找到了。在蛋卷上买基金都是1折优惠，最低折扣了。银行等买最低才4折。

大家长期基金定投的话，还是相差非常大的。

现在注册，还送红包哦，记得用。

红包答题才有，蛮好玩的，可以试试。

再唠叨一句：

大家输入手机号注册后，会进入基金开户环节，依次进行：实名认证➡添加银行卡➡风险测评。

基金这种传统金融产品是最合规的，大家买基金都要经过这些步骤。另外，你在第三方平台买基金，你的钱其实直接到了对应的基金公司。

说句不好听的，即使这个第三方平台倒闭了，也不会影响你的基金持仓。

所以，放心填写就好。

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每天都多赚一点点 

月入百万的创业者们...

这段时间陪方小卷见了他几位同学。

我主要坐在边上安静旁听。恰逢北京绵绵无期的雨季，听这些大家眼中成功的人，聊聊过往、想想未来。

于是有了今天的话题。

两个故事是方小卷写的、我微调，他说我老偷偷讲他的坏话，所以要亲自跟大家通过文字聊一聊。

天地良心，我绝对没有偷偷讲过他。

我从来都是公开说的。

不过他那些月入百万同学的故事，我还是有兴趣的。

没错，月入百万的创业者们。

01

朋友A

A是我浙大本科睡在上铺的好兄弟，本科毕业直接走上创业之路。

上一次见他已经是4年前，在他西单的创业办公室。晚上我在西单大悦城看完电影逛完街过去找他，10点，他的办公室依旧灯火通明，带着典型的初创企业气息，工位不多，会议室挂着白板，画着头脑风暴之后的图表。

4年之后再见，他开门见山“兄弟这几年总算是挨过来了”。

他是一个连续创业者。

这些年，他放弃了多个创业项目，换种说法是多个创业项目都失败了，一段时间很是迷茫痛苦。

现在，他找到了适合的业务模式：

手里几家公司覆盖的业务从房地产，到为房地产做装修，到房地产用于共享办公，几种业务可以相互支持，形成合力。

共享办公的多是一些创业公司，A偶尔对发展的好的公司进行投资，也就是传说中的股权投资。我问他你是怎么知道他们靠不靠谱的。他说“我早些年就这么过来，我看他们在工位上的时间长短，晚上加班到几点，基本就知道最终能不能成功了。

“努力的创业者最终总是可以熬出来的”，我想起了他开门见山对我说的第一句话。

“上几天胃出血，刚刚做过胃镜，估计是之前酒喝多了”，他说。尽管他谈起现在的公司业务眉飞色舞，但也难掩他面色不佳食欲不振。

“我想过段时间再去念个书，清华或者北大，MBA好了”，临走的时候他又说。

优秀的创业者，果然一直都在路上。

02

朋友B

B是我北大研究生同学，毕业后回老家做了公务员。老家房价低，毕业3年，升职加薪，买房买车，也算顺风顺水了。

但没想到毕业再见她，竟然是身价上亿的创业者了。

周末，北京一家静谧僻静的小院，外面下着雨，我和八宝迟到了。我们到的时候，B正被大家围在中间，神采飞扬。

B的创业项目是一个”教育综合体"，招商整合一些优质的儿童教育项目到楼里，小朋友可以在里面学习一整天，家长再也不用来回奔波把孩子送去不同的地方学习。

很简单的创意，但仔细想想非常聪明。

在座的有好几位都是妈妈，对这个教育综合体非常有兴趣，有想入驻的，有想合作的。席间气氛非常热烈，我同学也慷慨分享。

有人问到创业经验，B说：

“我之前在部委的时候，每天过着朝九晚五的生活，拿着固定工资，可能别人看起来不错，可是只有我知道自己的焦虑；孩子的到来，让我的焦虑更强了，一方面是觉得收入的天花板明显，没办法给孩子更好的生活；另一方面是觉得自己做的事情没有价值，真的很想做自己想做的事情。

但真的，都什么年代了，稳定才是最大的风险，动荡才有更多的可能。”

大家深以为然。

ps：这个项目已经拿到了腾讯的支持，估值上亿。

03

吃瓜群众八宝

方小卷的朋友逼格都太高，八宝全程安静吃瓜。吃瓜群众发现，创业者的状态真的不一样。

喜欢这种精神气。

不过月入100万的有钱人的生活，真的跟我想象的实在太一样了，说好每人800一份的私房菜呢？

有钱人怎么都那么朴素亲切呢！

说到这里，我突然想到了新版的《流星花园》。不知道你们有没有看过，真的可以去看看！

这部片子让我最近非常愉悦，收获十分多。

比如，西门和美作两个富家公子，喝的竟然是农夫山泉！用的是7000块钱苹果笔记本。

我以前怎么不知道，竟然和上流社会，就这么无缝衔接了？

咳咳，不好意思，扯远了。

我想表达的是：创业，也离我们没那么远，是吧。

体制内想创业的，或者自己在做小生意的，甚至像我这样内容创业的小伙伴，不妨说说自己的感受呢？

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认识一个赚钱养家+貌美如花的

辣妈理财师

帮你开启人生的另一种玩法

这8只牛基，有点雷…

原创： 理财师八宝 八宝画财 今天

01

最近帝都暴雨下的，处处河景房。

我在北京这么多年，

居然见到了台风雨，上下班湿身了n次，我去。

欢迎来北京看海

雨水像海浪般扑面而来。

怪异天气中，扑面而来的，还有问题疫苗。

简直不能忍！

医疗造假性事件本就罪无可赦，而且问题又是出在和宝宝密切相关的疫苗上。

印度把真药当假药，我们却把假药当真药！

我把宝宝的疫苗本翻了出来。

更加气炸。

坦白说，我算是非常没心没肺的人了。

孩子还不大会走，有时候噗通摔了。我会在边上哈哈大笑，完全没有任何安抚的想法。但是，这次事关孩子生命安全啊。

孩子，是所有妈妈的软肋。

不过冷静下来，提示大家：该打疫苗我们还是得打。历史上，美英日都发生过“疫苗抵制”运动，结果都导致了大规模疫情爆发。

02

既然是个理财号，我们还是得聊聊钱。

这次疫苗事件后，影响最大的就是医药相关的股票和基金了。

所以，对，就是你这个单身汪，别以为没娃就能躲过一劫。

赶紧看看你手里的基金有没有踩雷！

怎么判断呢？

很简单，看基金的二季报。主要是看基金前十大重仓中是否有医药板块，特别是疫苗相关的股票。                                                                 

关于大家最关心的问题，对于医药基金的影响。我专门沟通了一个相关的基金经理。

对方观点如下，括号是我的解读：

03

废话那么多。

如果手里基金真的踩雷了，怎么办呢？

我觉得不能一刀切，要分情况：

PS：

另外，说个搞笑的事情。

保险产品又来蹭热点了，但这次似乎并不高明。

产品叫，平安1+1住院医疗

这本来是款不错的产品，奈何今年升级后增加了“儿童疫苗意外和医疗责任”，结果保费足足贵了一倍。

我真是无语了，大家长点心。

疫苗发生的医疗责任，本来就属于医疗险的范畴。默认都是要赔的。

实际上，在这次疫苗事件成为热点之前，你就没见过哪个医疗险，会拿保障疫苗的医疗责任来宣传。

因为大家都保啊...

最近的风声就像帝都的暴雨

透着就那么的邪乎…

世界好复杂，但不要怕

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让你松弛地学习和成长

送给刚需者的《买房攻略》

送给刚需者的《买房攻略》

买房子这事儿，对很多人来说并不是一次单纯的投资。

很多时候，它代表着一种生活态度的选择。

一千个读者眼里有一千个哈姆雷特，一千个家庭眼里也会有一千套房子。

经常有粉丝问我，XX市XX镇XX小区等，细节方面的选择。

对于这点，地理不大好的我就很尴尬了。

但是对于大家普遍比较迷茫的问题，例如，到底是什么因素，能决定一个房子价格的高低？能决定一个房子的升值潜力？

我倒是有一些见解。

我的一向的习惯，从房价的本质出发，尝试分析一下。

你一直以来都错了..

我们看新闻，常常看到这样的论调：哪哪出了地王，房价肯定会涨。听着似乎很有道理，但是仔细一想又不大对。

这句话背后默认的逻辑是：成本（包括地价）是决定房价的因素。

但现实明显不是这样的：

• 十几年前，在北京二环廉价拿地的地产商，比如6000元／平米的成本），现在会按照6000元的成本来定价，卖给你吗？

• 93年海南泡沫破灭的时候，那些天价拿地的开发商，能够卖的更贵吗？难道他们会比拿地便宜的开发商更能卖出价格吗？

你们还记得一句话吗？

我们高中政治书上的一句话：价值决定价格，价格围绕价值上下波动。所以，决定房价的肯定是房子的价值。

但是，房子的价值是很难定量得出来啊。

没关系，难不倒我。复杂的问题，我们可以尝试一下「拆解」这个方法。

一个问题T，我们可以拆成容易回答的A+B+C；接下来，我们只要依次解答A➡B➡C就可以了。如果还是无法回答，还可以做进一步的拆解。

比如，房子的价值，我拆解成了=自住出租价值+公共资源价值+预期价值

价值一：自住出租价值

我认为“自住出租价值”是决定房价的关键。

我是这么考虑的，到不管我们买房是用来：投机、自住，还是出租。房子最终的功能，终究还是会落脚于「住人」的。

另外，“自住出租”这个价值，是可以定量分析出来的。

因为房屋的舒适度、还是商圈地段的繁华度，都会反应在房租上。因此，越是好租、租得起价格的房子，它的“自住出租价值”就越高。

So，咱们pick房子的时候，千万别忘了关注它的房租哦～

价值二：公共资源价值

交通、教育及商圈，这3项目都是“公共资源价值”。

我依次给大家分析一下。

交通：交通这点很重要，大家应该很好理解。毕竟我们自己买房，都愿意选离地铁站近的，去哪里都很方便。举个例子：最近跟一朋友聊天，坐标某三四线城市。他说我们那要开通连线周边城市的高铁，然后周边房价就开始涨了。

教育：教育资源，我要是换个词大家都很熟悉，那就是学区房。学区房对房价的影响，就更毋庸置疑了。

商圈：不知道大家工作后有没有这个感受，除非偶尔同学相邀或者工作需要，如果自己平时想吃个饭、看个电影，都会倾向于就近的商圈。

不过，商圈的价值，远没有交通、教育来的刚性，不然为什么有地铁房、学区房的说法，而没有商圈房的说法呢～

价值三：预期价值

这个价值，严格意义来说，是另一维度的分类。但是，我觉得对现在资金不多，想要进行投资买房者来说，“预期价值”还是有必要了解一下的。

为什么呢？

我拿学区房、地铁房、出租房，分别分析下：

拥有预期价值的学区房：已经是重点小学的学区房肯定是不能算了，我们可以关注的是那种重点学校开设的分校，特别是直属的or教师资源共享的分校！他们的预期价值会很大。

拥有预期价值的地铁房：分享给大家一个经验，地铁房房价的最高点往往不是建成通车的时候，而是施工队正式进场的时候。因此等通车这个时候再入手，已经晚了；但是地铁规划一般都提前10年、20年，太早入手风险又太大。

所以预期价值的判断是存在风险的。

最后，预期价值对房子价格的影响，就跟股票是一样的。当一个房子的预期价值，已经都体现在房子价格里的时候，就是投我们功成身退的时候了。

拥有预期价值的出租房：2016年研究北京房价，结果我发现通州竟然是这波涨幅最大的区域，甩了众老区（西城区等）N条街。主要原因很简单，就是“通州作为北京行政副核心”的预期集中爆发。

Ps：这消息我在14年的时候就知道了，但是，别问我当时买了木有......

anyway，这类房子一般地处偏远，相关设施不够完善，但胜在价格便宜呀。因此预期一旦兑现，涨幅也是惊人的。

值得注意的是，此类房子自己住舒适性可能一般。

不过考虑到，预期兑现后增幅很大（当然后续还是得看有没有持续的人口流入），作为投资用、出租房，长期看还是很好的选择。

以上就是我的几点简单看法，希望对大家有所启发。

我的主要研究领域还是股市、基金、P2P等金融产品，如有不妥的地方，欢迎专业人士“挑刺”，我保证不拉黑你。

这篇文章别看不长，但我思考了很久。

后面，如果大家感兴趣。

我会围绕「什么房子值得买」继续跟大家聊一聊。

PS：昨天的文章一发，感觉很多妈妈很焦虑。

有一个妈妈跟我聊，体制内上班工资低，总觉得自己很穷，养不起孩子。但事实是孩子平时尊贵地连公交车都不能坐，暑假上两三万的早教班；妈妈自己却每天骑车+挤地铁上下班，半年没给自己买衣服。

仔细想一想，这样的穷，是真的穷吗？我前阵子看到一个数据，中国年收入低于2300元的人口，至今还有3000万人。

年收入2300元，我都想象不出来。

虽然我整天跟大家谈钱，希望大家能意识到，用知识一点一点，改变自己的可能性。

但我不喜欢大家除了谈钱外，失去了任何生活的乐趣，你以为你慷慨大方，给了孩子一个不吃苦的童年。

到最后。

钱成了唯一能取悦他们的东西。

这是我的（licai8bao），大家可以根据自己的兴趣看关注与否。

如何理财，理出10个早教班！

儿子还有1个月就要来北京了，我已经抓狂地准备去搜罗各种早教班了。这边老公一边吃鸡，一边还无知地问我为什么？

对，早教班的确还挺贵的。

但，这还用问为什么吗？因为帝都的小朋友们都去上早教班了啊...最小年龄据说是18个月好么，实在是惨无人道...

so，想找小伙伴，只能花钱去早教班！

话说，其实本来我只想报个游泳班的，毕竟学游泳，包！治！百！病！

而且我们自己也能顺便锻炼个身体（大雾）

还能穿个好看的泳衣，光明正大在一个脚能触地的水里面，拗一个美美哒的造型（真相）

这是我有一次发朋友圈的点赞数。真的让我很有成就感。

毕竟平时我发自己写的文章，根本就没有点赞&留言！！

对于英语早教，我想着毕竟我是一个海龟。一开始我是想自己教的。你们这些早教班想骗我钱，聪（抠）慧（门）如我，才不会上这个当。

但是.......

喂，你好宝宝妈吗？我们有免费试听课哦，要不要体验一下？

我要！我要！

当然，以上并不是给娃报班最主要的原因。呵呵，到现在你们还不明白么？

我们忍着痛，花着钱，把孩子塞进各种早教班，难道是指望他考上状元，当上科学家，或者世界首富吗？

你们难道真的以为早教就能让孩子赢在起跑线了吗？

屁嘞！

那是因为我们相信，用300块买那1个小时的清净美好时光，是很划算的事情。

不过，以我儿子的活泼（凶残）程度。1个早教班是完全不够的，要不来10个吧？

怎么办，好心痛啊啊。。。

毕竟我数学那么好，一下子就算出来了，一个早教班每年3万元，10个每年就是30万元啊！！！

不过还好，我想起了自己的本职工作。于是迅速草拟了一个“早教班回血计划”

具体是这样的...

第一步：挑选1～2家适合你家娃的早教班，不要贪多。

据说有一个妈妈报了10个早教班，每天奔波于送娃和陪娃去各种班。结果孩子3岁会背诗，但却不会说话。其实，对于学龄前儿童，其实最好的教育是父母的陪伴。报太多的早就班，父母反而没时间和孩子相处。

而且市面上的早教班质量参差不齐，建议大家一定要擦亮眼睛，好好筛选。偷偷告诉大家，我了解到一些早教机构，其实老师的工资并不高，很多都在3000元左右。这样价格水平的老师，大家可想而知教学质量。

所有早教机构中，我个人还是更偏爱游泳一些，其次，大一点的小朋友可以学学音乐和舞蹈。英语的话也可以考虑，不过别指望他能学出个花来，最多就是培养一些语感吧。

第二步：不要追求贵的。谁知道呢，也许只是销售提成拿得多呢

很多早教机构，工资最高的不是老师，而是那些打了鸡血的销售人员。为了让家长掏钱办卡，一般试听课的服务真是好的没话说。但你要知道，这些销售成本最终都会转嫁到我们的学费里。

据说加盟一个早教机构，6个月就能盈亏平衡，12个月就能收回所有成本（包括几百万的加盟费），每年投资回报率高达50%。昂，说的我都好想去办个早教机构了。

上面这段话是想告诉大家，千万不要盲目迷信贵的。这些课程其实还是有很大的议价空间了，你要是组团大概率能跟销售谈到更低的价格。

因此，如果你本来打算3万拿下一个早教班的话，通过你的努力，2.5万拿下相同质量的，还是很轻松的。

第三步：坚持投资理财，理出10个早教班。

具体讲，就是你报一个每年2.5万的早教班，用省下来的5000元拿去理财。那么，20年后，你将拥有30万元，相当于10个早教班。

那么具体如何操作呢？

具体地，我建议通过股票型、指数型、混合型等偏股类基金来实现。建议每年定投至少10000元，时间大概是20年。按照基金平均年化15%的收益率，20年后你至少能获得102.44万元。

基金如何操作才能稳赚不赔呢？建议大家赶在6月结束之前来问我。毕竟1个月后，我儿子就来了！还是有点慌，怎么破。。。

拿到一张高端卡，亲子游／家庭游必备！

原创 八宝画财 

作者 理财师八宝

前段时间拿到一张不错的卡，浦发某白金卡

不过，在我眼里，这张所谓的高端人士必备卡，还不如说是一张亲子游／家庭游必备卡。有条件的朋友不妨去申请一下，后面我会分享申请秘籍。

1.

我的亲子游玩法：买便宜机票+休息室免费吃喝

我们都知道便宜的机票，时间常常很坑爹，比如转机时间特别长。我知道很多朋友跟我一样，自己出门穷游是无所谓的，但是如果要带着宝宝、父母一起出门，那么很多朋友都会宁愿选择贵一点的机票。

但有了卡以后，我的玩法是这样的：我们可以依旧订便宜的机票省下一大笔钱，然后中途去休息室免费吃吃喝喝，休息娱乐。而有了这张卡，我们可以无限次带宝宝去机场休息室。如果爸妈一起，那么1年6人次的权益也足够了。

机场休息室里面有什么？我进过的休息室，基本上都有沙发和舒适的环境，人很少，很安静。食物饮品和免费Wi-Fi也是标配。豪华一点的，还有浴室，疲惫的旅行中来个热水澡太棒了有没有，还有能提供点餐的，厨师给你现炒，热气腾腾的美食简直是治愈系。

2.

我的亲子游玩法：打折商品+笔笔返现10%

我在国外呆过2年，很多人可能不大了解国外打折的力度，我曾经眼睁睁看着一些著名品牌从8折到5折再到折上折的。前段时间，我和方小卷去三里屯的coach，发现一个钱包竟然要3000块，而我们在美国买的一个一模一样的钱包，打折后仅需600元。

因此，本着该省的还是要省的原则，我还是愿意买品牌打折款。

但是，有了这张卡以后，即使没碰上打折，我也能买得很开心，因为去国外刷这张卡买东西，笔笔返现10%！

3.

我的亲子游玩法：免费酒店+免费接送机

其他用得上的权益，比如每年可以免费住酒店。免费接送机等等。

在这里八宝想再唠叨一句：对于很多不了解的人来说，可能觉得办高端信用卡是浪费钱，因为高端卡的年费很高，即使可以免年费也很难达到要求。但是作为一个资深卡民，我的观点是：无论是普通卡还是高端卡，只要适合你，只要用得好，就可以帮我们省很多钱。

4.

我的亲子游玩法：无脑刷免年费+换里程

这么一张卡，竟然是可以免年费的。每年刷20万积分就免年费，是不是看起来很多？别急有5倍积分呀，这么一算的话，每年只要刷4万就行了。

另外，我们都知道信用卡的积分是可以免费换里程了，而里程就是免费机票呀。这张卡可以12:1兑换四大航里程，基础兑换比例已经很不错了，如果配合5倍积分，甚至再叠加每年的运通专享活动，最高可以达到惊人的1.33元:1里程。

5倍积分的商户包括：餐饮，百货，支付宝，财付通，娱乐，酒店，基本覆盖了大多数大众消费场合和两大重量级网上消费渠道。另外，浦发积分覆盖面非常广，大家也不用担心刷卡没有积分。

5.

成功案例：拿下高端白的2大方法

据说这张卡很难办，之前很多大V之前都在晒这张卡。不过我身边成功办出的普普通通的朋友也不少，我总结一下大概这两种情况申请成功的概率比较大：1）以卡申卡，如果你已经有一张高端白金卡，那么成功率会很高；2）通过单位进行组团申请，我一位在阿里的小伙伴，一位国企的小伙伴，都申请成功了。他们之前都没有过任何高端卡。

最后，卡不在好坏，适合的才重要，比如这张卡，如果你不常坐飞机的话，就没那么划算了。

【写留言】你手里有信用卡吗？有好的也推荐一下吧～

细思极恐：为什么理财师都不买车！？

我的一个理财师朋友，我当年认识就身家千万啊，但每天都挤地铁。我一开始觉得他是抠！但后来发现...他也的确是抠。

额，总之，对他来说，买车这笔经济账很不划算。

--1--

他是上海人，从他家到单位，如果开车全程是25公里，大概需要45分钟，他自己算了一下如果是交通通畅的情况，一年上班按照200天来计算，加92号汽油，那么每年油费的开销就是5000多块钱；如果是坐地铁，大概需要1个半小时，地铁票是5块钱，那就是一年2000块钱。另外，除了汽油费，每年保险费、保养费、停车费、罚单等，怎么也得再花个1万。这么一算的话，买车和不买车，中间的差价就是每年1.3万的使用费用，以及一次性的买车费用。

听到这里你可能就想了，那么买车的成本，如果你买一辆20万的车子，那么你的成本就是20万，加上每年1.3万的花费是吗？当然不是，我之前提到的那位理财师朋友是这么计算的：

（我把计算方法分享给大家看看，我觉得还比较科学）

--2--

首先，我们如果不买车，那么我们的20万买车费用购买了理财产品，假设投资收益率是7%，目前的市场行情来看，只要做一些简单的理财，这个收益率还是可以比较安全做到的。20万，7%，那么每年就是1.4万的收入。而如果你买车，你不仅没有收入，还有每年1.3万的使用费用。那么你买车每年的成本就很明显了，那就是1.4万元的机会成本加上1.3万元的实际成本，总共2.7万元。

之后，你要做经济决策就很简单了，就是考虑你愿不愿意支付每年2.7万元的成本，去换得一辆车。

不过要注意的是，刚刚的那个计算，我仔细考虑了一下，是有一点问题的。因为这个计算的假设是，你买车的20万换回了一辆资产价值20万的车。但是，我们都知道车子的贬值是很严重的，基本上7年时间，这辆20万的车子就折旧地差不多了。这就意味着，如果把车子的折旧均摊到每年，那么你每年的成本是远高于2.7万元的，差不多买车每年的成本就变成5、6万了！

对于收入不高的朋友，每年5、6万的成本，细思极恐！

--3--

当然，我的理财师朋友不买车，其实也还有别的考虑。比如他说坐地铁1.5个小时，往返3小时，是他的最佳学习时间。据说他的CFA就是这么通过的，真是给大神跪了。而我自己不买车，则主要是我家地理位置的原因，中心、易堵车、停车难！

另外，如果家中有老人，孩子，如果经常一家出行的话，人均平摊下来，买车也是划算的。我的建议是这类朋友，车的价位在家庭总年收入的100%—120%较为合理。同时，不要盲目追求SUV等运动型或排量较大的车型，最好选择一些省油的家庭实用车型。

你会买车吗？

车子给你带来便利还是麻烦呢？

【写留言】告诉我吧～

生完孩子，是回去上班，还是辞职当全职妈妈？

2017年我做了个大胆的决定，去美国生孩子。

于是一口气请了6个月假的我，从同事们视野里缺席了整整半年。产假结束后，我开始每天被人问同一个问题：“孩子怎么办？”

这明显是不懂行的，懂行的是这么问的：“家里谁给你看孩子啊？”

当时卯足鸡血想好好干活的我，真想在自己头顶竖一块大招牌：是的，我上班了，孩子在家里，宝宝真的不是留守儿童，奶奶姥姥轮流带娃，还准备请个保姆！

当然，提问的人都是好心。但问题的背后，其实暗示了整个社会对于我们女性的质疑和担忧——一个女人，你如何平衡事业与家庭？坦白说，这个难题，连我自己都常常感到不确定。生完孩子，是回去上班，还是辞职当全职妈妈？

说实话，两边都不会轻松。

我的朋友A，一个全职妈妈说，只有在家里的厕所，她才不用一遍又一遍地给小朋友讲故事，不用把屎把尿。才能打开她心爱的小说看几页。

而我们的清华小姐姐靓靓，她的小红书10万+文，都是拉屎蹲厕的时候完成的（不好意思，说漏嘴了...）

厕所，就这样无辜成了女人的避风港！

其实，苦苦挣扎二选一的妈妈们，不妨换个新思路。实际上，创业，已经成了现代女性的第3种选择。今天给大家推荐的电影，就跟创业有关～

早在人人网开始流行之前，美国就有了大名鼎鼎的Facebook（脸书）。创始人马克·扎克伯格不仅凭借创业一举成名，还成为了世界上最年轻的亿万富翁。2010年美国著名导演大卫·芬奇将他的创业故事拍成了电影《社交网络》。想要资源的可以来我公众号（licai8bao）回复社交网络即可领取。

故事内容我就不剧透了，还是挺好看的。不过扎克伯格，竟然在电影一开头就通过聊天把女朋友成功聊崩了这点，真是充分演绎了一个工科技术宅的情商值。 

这段5分钟的分手对话其实很精彩，建议大家自己下电影看。不过我想跟大家补充的是扎克伯格的妻子普莉希拉的故事，她的故事也许对各位妈妈们来说，会十分鼓舞人心。

普莉希拉长得不美、出身也很贫寒，实际上，她随父母偷渡到美国后，就一直过着难民般的生活。但正是这样的一位和白富美没有半毛钱关系的坚韧女子，不仅在18岁成功考入哈佛医学院，还在学校顺便搞定了未来全世界最年轻的亿万富翁。这波操作，我给100分。

然而，当马克同学的脸书市值过亿，想邀请普莉希拉一起加入团队合伙搞生意时，竟然遭到了她的拒绝。她不是傻，而是有自己的坚持。实际上，她不仅挺着大肚创业，一手创办了致力于改善全球儿童教育医疗问题的陈-扎克伯格基金会，还将其做到了顶尖水平---投资甚至超过了比尔盖茨的基金会。

然而，即便坐拥如此财富，普莉希拉生活作风低调到惊人，她和马克同学蜜月旅行被拍到的画风是这样的~~

两人住的房子画风是这样的~~

大家可能不太了解行情，以上这种独立house，在国外是属于普通人非常普通的配置。为啥我知道？因为我当年在国外就租了一个这样房子啊。额，好像比这个还大一点。

现在很多文章都在说女人不能平衡事业和生活，每次这时候，我心里就默默吐槽，你做不到不代表别人做不到。永远不要小看一个女性的伟大和坚韧，我们生孩子的痛都能忍过来了好么！

普莉希拉就是非常好的例子。她和马克育有两个孩子，各有各的事业，生活质朴而幸福。丈夫每次提到自己的妻子更是充满爱意。在一次回母校的演讲上，他说，感谢哈佛，因为他最大的收获不是创办了脸书，而是认识了普莉希拉。

说实在，女人要平衡事业和家庭，男人很重要，这倒是真的。不然，你还得平衡你的奇葩老公，真是让人操碎心。

让我敬佩的女性创业者还有很多，比如柳青，现任滴滴出行总裁，她曾主导滴滴快的合并、Uber中国收购，在她的推动下，滴滴完成了从出租车到专车等多元化出行业务的构建。

然而，很多人不知道的是，这位曾多次入选《财务》全球最具影响力商界女性的清秀妹子，还是3位孩子的母亲。她曾为了兼顾家庭和事业，把会议室搬到自家楼下，并常常与团队开会到深夜。

刘楠，是另一个我敬佩的母亲。她是中国知名母婴电商蜜芽的创始人兼CEO，北大毕业的学霸才女，曾是世界500强企业高级白领。但早在怀孕时，她就果断选择了辞职做全职妈妈，并本着“要给宝宝用最好的东西”的一腔热血走上了母婴创业之路。

刘楠创业的初衷是如何给宝宝挑母婴产品——这几乎是每一个新手妈妈都会面临的疑问，而她，只是选择更勇敢地多跨越了一步，将爱做成了梦想和事业。有时候，生活和事业真的并不矛盾。

除了普莉希拉、柳青、刘楠之外，我们身边其实有很多普普通通的妈妈创业者们。也许他们只是在微信上卖自己家的苹果。

也许他们做了一个规模不大的公众号。

也许他们利用业余时间做做代购。

妈妈们干的事业有大也有小，但不能否认的是，他们都在一边学习当好妈妈，一边努力经营自己的事业。开玩笑，我们可是马云背后的女人！

仔细想来，生活也许不在于选择哪条路，而在于如何把“哪条路”都活得很漂亮。互联网时代，“可能”与“机会”早已不是少数人的专利，只要用心，一切皆有可能。

劳动最光荣，从来就无富贵卑贱之分。无论你正在经历哪种身份的劳动，上班族、全职妈妈、创业者……八宝联合辣妈制片人Ofelia，把此文献给所有劳动着的妈妈们。

无论你是全职还是在职，我们唯愿你变得越来越好。

愿老板恩准职场妈妈的每一个不得已的假期；

愿傻爸爸们能给力一点，在妈妈们每一个加班的夜晚；

愿小崽子们能少嚎叫一点，体谅一下他们精疲力尽的超人妈妈；

愿全职妈妈的付出不会被人看轻，不会被时间和家人辜负。

没到中年就开始焦虑，是一种怎样的体验？

人到中年的男人，时常会感到孤独，因为他一睁开眼睛，周围都是要依靠他的人，去没有他可以依靠的人。——张爱玲

小林还没到中年，但一想到“结婚+买房+养娃”这3大重任，他也常感焦虑…

坐标省会城市小林，每个月6000元的收入说实话不算高。他有段日子在广州工作，有更高的工资，想着多赚点钱，再跟现在的妻子结婚。没想到妻子却提前怀孕了，于是小林开始了两地往返的日子。可是，小林妈妈是农村的，婆媳生活习惯不同，两个人处得不好，妻子甚至患上了抑郁。前阵子，小林接到妻子的电话说要自杀，他吓得赶紧回了家。

小林跟我留言说，去年那个中兴通讯工程师从26楼办公室坠望的新闻，让他想到了他自己。作为家庭的顶梁柱，马上又要新的一年开始了，马上就要结婚、买房、养娃，他觉得挺焦虑的。小林说：八宝你是专业理财师，你能不能给我出出主意，帮帮我？

我说：你别着急，我给你做个理财规划吧，没什么坎儿是过不去的。

1、从这件小事开始做起

虽然时间紧、任务重，但小林没有自暴自弃，他有着良好的消费习惯。每个月6000元的工资竟然可以结余下5000元，结余率高达83%，真的非常优秀了。在沟通中，虽然对方没有说，但我也从他的字里行间里，读懂了背后深沉的潜台词——“宁可自己苦一点，也要撑起这个家”。给好男人点个赞！

Ps：【代表攒钱能力的公式】结余率=月结余／月收入

的确，如果暂时没办法提高收入，那么我们能立即着手的事情，就是“省一点是一点”了。不过，省钱和投资并不是完全割裂的两件事，投资本身就是一个省钱的过程。这句话怎么解释呢？我给小林举了个例子：我有个同事，是一个90后单身汪，她每个月最大的谜团就是“钱到底花到哪里去了”。作为马上要步入“老年”的90后，她特别着急希望我教她一个省钱攒钱的办法。我就跟她说，“你现在开始，每个月工资发下来，就定投400块钱的沪深300基金好了”。

将信将疑的她3个月后跟我说，“真的很神奇，我不买基金的时候，每个月都月光；买了以后，每个月也没觉得更缺钱，反正都是月光”。我纠正她，“你这不是月光，你每个月攒下400块了呢，而且这400块钱还会钱生钱”。

小林听了以后哈哈大笑，赞同说这倒是一个防剁手的好办法。

2、简单的收支表，你也会做

小林目前在老家一家广告公司做策划，目前到手的工资就6000元。但是，在我的追问下，小林表示他们单位平均每2年就可以参与竞聘，有机会加薪1000元，最高能到1万5的月薪！当然不思进取的除外，他补充说。

这是我给小林做的财务报表简化版，大家可以参考下。

注：因为目前小林他们还跟父母住在一起，所以节省了大笔生活开支。另外小林之前在广州工作已经攒下了5万元存款。

3、理财目标逐个击破

通过与小林的多次沟通与交流，我按照紧迫性，帮他把目标排序为：结婚→买房→子女教育。接下来我给大家详细说说，我给他的理财建议。

--1--

结婚目标，完美Get√

考虑到妻子的身体和精神状况，以及女方家的风俗习惯。小林说最迟打算2020年初结婚，时间还是很紧迫的。结婚的话，需要10万的彩礼给女方父母，另外还要准备10万用于结婚的各种开支，如婚纱照、婚车、布置、金银首饰、婚宴等。

在我的反复确认下，小林预估说这笔钱大致能与份子钱收支相抵。那么他目前最重要的目标是在2年攒够10万的彩礼钱孝敬好女方家长~

通过我的计算，假设小林能达到每年9%的收益率，那么他的5万积蓄，加上每个月额外投资1600元，就能在2年后收获10万元的彩礼钱。

考虑到目标的紧迫性，我们不建议投资风险较高的基金。短期投资基金会有亏损的可能，而且收益不确定性太高。因此我建议小林主要通过投资一些靠谱的P2P平台来获得这9%的收益。就我多年的P2P网贷投资经验来说，只要谨慎甄选平台，这个收益率还是很容易达成的。

注意：如果没有投资理财，小林要实现10万的目标，必须每个月投资4200元而不是我规划中的1600元。这里面也暗含了一个道理：工资少没关系，只要你起步早，只要你会理财，你很可能比拿着高薪的人更快走上人生巅峰！

--2--

买房目标，有点小麻烦！

小林目前还跟父母住一起。不过，父母的房子只有50平米。再加上小林妈妈和媳妇的矛盾，因此小林迫切的愿望就是能买一套二手房(最迟2022年)。根据他提供的数据，房屋总价大概为150万元。按照小林所说的4成首付比例的话，小林需要一下子拿出60万的首付。

上面的图是我用来算小林的买房目标的，因为储蓄都用光了，只能靠工资了。16年开始到18年，每月有6.4k的钱可以用于买房；18年到20年，工资涨了，有9k的钱可以用于买房。同样按照9%的收益率测算，最后到2020年只有累计40万+的资金。离60万的首付还差好多呢！

在这里我提出了6个方案，供小林选择：

• 买房的时候跟双方父母求助：此方法的确很简单粗暴，但也是个办法不是~

  
  

• 先买套小点的过渡一下：我粗算了下，如果房子的面积减少为55平，那就差不多够首付了。

• 延后买房的时间：不过此方法有个问题，万一小林那边的房子一直涨呢，那不是永远买不了房子了，况且到时候一家5口一直住在父母50平的房子里，的确挺糟心的。

• 跟丈母娘要回彩礼钱：就说是给丈母娘理财，保证每年有5%的收益（比银行要高），自己再投资得到大概9%的收益，赚取中间差价。不过可能有被丈母娘揍的风险。。。

• 想办法增加额外收入：如果以上方式都不行，那就只能自己努力一些，想点办法赚点外块了~最好就是找自己工作有关的兼职，这样还能增加工作经验。

• 天上掉下一笔钱：你先别吐槽我，我还真想到一笔大家都有的额外之财，就是你的公积金！小林你快点去取取看，有多少钱！

人生需要早规划，因为早规划，才能早做准备。如果没有这次的规划，也许小林还没有意识到买房的巨大资金缺口，买房的梦想不知道要什么时候才能实现。不过还好，这次规划做得也不晚。

--3--

子女教育金，不紧不慢！

我们都知道孩子到了18岁上大学是必须的，而且孩子上大学的时候，我们也已经慢慢变老了，因此子女的教育金如果准备晚了，就跟我们的养老金高度重合了。更何况小林说还可能要二胎呢，这钱还不得早早准备起来。

在买房目标实现后，小林就可以开始筹备子女的教育金了。购买子女教育保险是一种比较稳妥的选择，这个方式也更省时省力，适合没有理财经验的投资者。教育保险是储蓄性的险种，即具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。

教育金保险有一个特别的保障是：一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴的保费，也就是说你接下来所有的保费都不需要再交了，而你的子女依旧可以继续得到保障和资助。

另外，风险承受能力较高的，可以采用基金定投的方式储备；高资产或高收入的人群还可以考虑子女教育信托的方式。

小林收到规划书的反馈

收到规划书我真心感动。字里行间感受到八宝你切实站在我的角度为我规划，焦虑着我的焦虑。看了规划书后，我最大的反思是：为什么没有早点认识你，对自己的人生进行一番规划？相见恨晚！理财真的是越早规划越好，要是早两年，我相信我现在已经能付首付了。