主理人 · 牛犇

投资理财专栏 | 第 146 篇

一.

我们大多数人，在社会中充当普通的一员，为了生活奔波努力，在外打拼，挤早晨的公交、加班至深夜。

很遗憾，这种生活是社会鼓励的方式，也是大多数人难以摆脱并固守的方式。

说来惭愧，牛犇也在为没有达成的小目标努力着。

对大部分家庭或个人来说，创业成功走上人生巅峰是极少数的，1%的成功背后，必然有99%的失败者。

那么在这种情况下，作为一个职场人或中产家庭，出卖劳动力，以换取报酬就成为一种非常有必要的途径。

本质上，无论哪种方式，出发点相同，归于一点，都是为获得现金流。

二.

为什么是现金流。

对普通家庭或个人来说，现金流的主要来源在职场，甚至是唯一的渠道。

而对斜杠来说，可能只是众多现金流的一种。

现金流的多寡，对家庭和个人的意义重大。

月薪3千和月薪3万，背后的薪酬逻辑是不一样的，但无论工资高低，都是当下的时间，长期来看，时间成本上存在不稳定隐患。

牛犇提倡节流开源，首先节流，积累原始资本，再开源，获得工作之外的收入。

当然，光靠节流和开源并不能帮助我们实现永久的财务增长。

想要抓住一定的红利期，需要在机会来之前先钱生钱，积累一定的资金助力。

我们来看一下大名鼎鼎的标准普尔家庭资产配置图，这种4321定律的表现形式非常简单易懂。

三.

从上图能看出，这张资产配置，将理财、投资、保险、消费完全涵盖，基本上覆盖了家庭的各个方面，平衡各项比例。

要命的钱，用于短期消费，占10%；

保命的钱，用于保险保障，占20%；

生钱的钱，重在获得高收益，占30%；

保本的钱，重在安全、稳定和长期性，占40%。

这种将家庭资产对应应急、防守、增值、保值的作用，确实值得我们学习，也便于管理。

它的思路是通过合理分配家庭资源，有效分散风险，实现资产收益最大化。

对短期消费和保障，我们都能理解。

从经济学角度看，以小博大，保险，是天底下最划算的买卖。

我们这代人，承担得起父母养老，承担得起天价房价，实在承担不起大病到来时的经济风险。

一病可能就返贫了。

所谓以小博大，不过是没有充足资金支撑情况下的被动防守罢了。

在保障的基础上，增值和保值应该是我们重点关注的。

从投资理财角度看，增值和保值需要有不同的资金规划，寻找最合适的资产配置比例。

我们在投资增值时，需要创造高收益，需要通过风险考量投资体系，可能投资股票、基金这类权益类资产比例就会高一点。

在保值时，固定收益和现金管理就需要配置多一点，比如货基、银行定期理财、债券、P2P网贷等。

主要目的，方便灵活，能解燃眉之急。

但显然，收益并不会太高。

比如，货币基金收益3%~4%，银行定期理财收益4%~5%，债券收益5%~6%，P2P网贷收益8%~12%等。

不同的产品，收益模型不同，需要结合自身情况去确定。