2019年基金走势如何？如何买基金能两个月赚50%？

今天从“准备篇”和“实战篇”说说怎么选基金吧。

Part1准备篇

1、调整好合适的预期

在投资里，我见过不专业但有好心态的投资者赚了大钱的，没见过就算专业但心态差的人赚钱的。所以，良好的心态是摆在第一位的。蹭经验曾经有朋友问我：“我以前听说人家买基金两个月赚了50%的，你能帮我挑这样的基金吗？”

要知道，快速获得高收益只会发生在牛市顶部的极端情况，而这反而也往往预示着风险的来临。对于基金投资有过高预期的投资者通常不能正确认识风险，也很难在基金净值的波动起伏中坚持住，然后阶段性稍有亏损就说基金不是个好东西，最终也很难通过基金赚钱。

2、准备好3-5年不用的闲钱

我身边有朋友，因为前期买基金尝到了甜头就想把几个月后买房的首付拿来买基金，想着既然有几个月的时间我不如先利用基金多赚一点到时候可以买套大一点的房子。这样的情况，我是拒绝和规劝的，我一直强调的是长期不用的闲钱来投资。我们说闲钱是指——除去日常消费，你能多余出来的一笔钱，即使亏损了也不影响你的生活，不会降低你的生活质量。

短期买房的钱自然不是闲钱而是刚性消费（婚房），市场的起伏就会极大的左右心态，而心态的影响又会极大的影响投资结果，导致主观上在错误的时间止损退出。同时短期的市场是难以预测的，如果这笔钱你三个月后要还贷款却买了波动比较大的股票基金，要还款时却亏损了10%，就算是四个月后该基金会给你带来丰厚收益，你也不得不被动在三个月时点止损。

3、学习、学习、不停的学习

心态和预期都调试好，你就可以蠢蠢欲动啦，当然对于这个市场正确的认知源于不断的学习补充专业知识。比起自己盲目摸索，寻求专业的帮助更为高效，找一个值得信任的理财师，让他陪伴你的投资历程。

Part2实战篇

1、选择基金评级

对于不管是专业还是非专业的投资者，选择基金的第一步我们都可以利用一些比较权威的工具，比如天天基金网、好买基金网。

2、观察3-5年长期业绩表现

在基金圈有一个“冠军魔咒”，即上一年的投资冠军，到下一年经常会跌到后四分之一。因为每年的风格切换，今年涨幅靠前的板块可能明年就跌幅靠前了，也可能基金公司或基金经理本身就是激进的风格就较难保持持续稳定的业绩。所以长期持续稳定的良好业绩比短期的爆发更为重要。一个基金若能在五年内每年保持排名前1/2已经是不错表现。将242只基金以最近五年每年排名前1/2的标准来筛选，又得到187只长期业绩稳定的优质基金。

3、观察基金规模

有句话叫“船大难调头”，是说一个基金的规模如果太大的话基金经理会比较难操作（就好像开小车方便停车一个道理吧，哈哈）。规模太大的基金，比如大于50亿，其持仓会受到流动性限制、换手率相对低，像去年的一九行情还好，重仓茅台、平安问题不大，若是前几年的创业板行情，100亿的基金随便一出手就把小盘股拉涨停了还怎么操作呀。当然规模太小，基金公司和基金经理可能相对也不会重视，过分小还有清盘的风险。一般5-50亿的规模相对合理。

4、比较基金风险指标

有一些常用的衡量基金风险和收益的指标，小溪姐习惯用夏普比率和最大回撤（最差历史回报）。

（1）夏普比率：是指单位风险基金净值增长率超过无风险收益率的程度。说人话就是单位风险所获得的回报。既然是指回报，那么夏普比率自然是越高越好，说明承担同样的风险获得的收益也越高。一般该指数大于1为优秀。我们可以看到下图基金三年和五年的夏普比率分别为1.01和1.12，都算是比较高的。

（2）最大回撤：在选定周期任一时点往后推，产品净值走到最低点时的收益率回撤幅度的最大值。说人话就是买入产品后可能出现的最糟糕的情况，晨星网的指标为“历史最差回报”，这个指标当然是越低越好。

5、优秀的基金经理和基金公司

一个好基金的灵魂还是在于其掌舵人基金经理，所以一个各方面数据再优秀的基金，倘若其基金经理是新上任的，那么过去再好的业绩都和他无关，通过数量化的指标筛选出的基金，我们需要去查看其的任职年限，基金经理一般大于三年为佳，最好要经历过一轮牛熊才能对于整个市场有较为完整的认识。

6、挑选投资风格

当然我是一直坚持不管是一次性投资还是定投，基金投资不要只投一支，而要投一组，而且是风格有差异的一组，才能在市场的风格变换中保持相对稳定的收益，具体可参考晨星股票投资风格箱。

通过上述步骤挑选出来的基金，不一定能保证在接下来半年百分百赚钱只能说在当下它是相对优秀的基金，而投资是一件动态的事，市场风云变幻，基金经理可能离职、甚至基金公司管理层也可能换血投资者自身的情况和风险承受能力也会变化，所以基金配置不是一劳永逸的哦。

补充：

投资界有一句名言——“收益和风险是成正比的”但我要说说另一个观点：风险是客观的，但是主观是可以控制风险的。比如炒股，同样是、高风险，你懂炒股，就比那些不懂炒股的风险低。但是假如你跑去投P2P，也许没两个月就凉凉了……反过来，你是一个P2P达人，最近却转去炒股，你赔了冤枉吗？？所以想要买“利率高又安全”的理财产品，你要选择一个你的智商驾驭的了，你完全能看懂的模式去做，否则你就只能去买银行理财产品或者余额宝了（收益低到不忍直视）。

至于理财方式的话，我只能说我不是什么理财大神，我的方式是偏稳健的，毕竟挣得也都是血汗钱。（想一夜暴富的朋友，我爱莫能助）

哪些投资方式是适合你存钱的呢？

零存整取，这个是无风险的储蓄存款，适用于一点风险也不愿意承担的，每个月强制存款就好。

基金定投，每个月起存金额已经低至100了，一般我都是选“老”基金，就是成长相对稳定的，已经发行一段时间，股票型、混合型都行，选两只，每个月定投固定金额就可以。

稳健P2B定投，这个接触时间相对来说比较短，但算起来也已经4年多。期间遇到网贷行业动荡时心里也打鼓，所以各种去研究，对行业有了更加深入的了解，费了挺多精力才找到最贴合自己的稳健理财平台-无界财富。

我的一点经验：对于新手来说，最好投资期限不要超过3个月，收益在7-10%为最佳。选择平台最好选择4年稳定运营（或以上）、资金已对接银行存管、历史逾期率低，风控方面以国有机构风控为佳。目前我在投的平台中满足这些条件并且备案进度最快（已向金融办提交了自查报告）的有无界，可以参考一下（资金透明度、电子合同、客服体验都比较好）。

另外有个小窍门，如果你选定一家平台，基本上可以搜到一些赠送额外福利的活动，比如无界财富的贵宾活动（送500元京东卡）：

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Tip：以上这4个，是我用来攒钱的工具，这部分钱建议使用工资卡，因为账户是独立的。

一般我都选发工资之后第一个工作日投资，这样我就假装根本没发那部分钱，看到收益增加，我的小农意识就又让我开心了一下。

如何存钱理财？52周存钱法是什么？适用于有哪些稳健的理财产品？

来自：溜溜

52周存钱是一种阶梯式的存钱法。金额不需要很多，从10元开始即可，一年下来，你将收获1万+。

01

具体操作方法：

第一周存10元，

第二周存20元，

第三周存30元，

…………

第52周存520元

以此类推，每周比上一周多存10元，存满一年52周。积少成多，一年下来，实际的数额是13780元！

10元起步，一年攒下1万多元，是不是有点心动呢？

三点提醒：

1、最开始的几个月比较轻松，每月只需要积攒几十元，后期的几个月小有挑战，最后一个月的攒钱金额是2020元。

2、这个方法贵在坚持，可以制作一张打卡表，放在显眼处，提醒自己完成目标。

3、给自己的攒钱计划起个好听的名字，会更有动力，比如“亭主泰国游52周攒钱计划”、“XX到碗里来之52周攒钱计划”等等。

02

把钱存到哪里去？

1.货币基金

优点：门槛低，1元起存，随存随取，适合较小的攒钱金额

缺点：利率较低，不过最近余额宝不高，在2.8%左右。

2.P2P平台

优点：利率较高，一般在10%左右，适合较多的攒钱金额。

缺点：门槛高一般，多为百元、千元起存，风险较货币基金高，需甄别平台。比如无界财富，5年老平台，固定收益，适合小白使用。

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3.基金定投

优点：浮动收益，长期复合收益率在10%以上。

缺点：需要一定的基金知识，能够承受一定的亏损，做好长期投资的准备，小白可以少量尝试。

03

12存单法

大名鼎鼎的12存单法，从我奶奶，到我妈妈，再到我，都在实践这种存钱方法，简单易行。

具体操作方法：

按月定时定量存入一笔一年期的存款，坚持存满12个月，这样一年下来就有了12张一年期的存单。从第二年开始，每个月都会有1张存单到期，陆续共有12笔到期。

比如，小A每个月工资到账就会存下1000元，坚持一年后，她的工资结余加上已到期的存单，每月可以存下的金额是2000，这还没包括利息。

12存单法的好处是既保证了一定的资金流动性，又获得了一年期相对较高的利率，同时经过资金的循环，可以不断扩大资金量。每月工资到账就攒钱，避免了过度消费，是工薪一族很好的存钱方法。

还有类似的60存单法和33存单法等，并无特别之处，此处略去。

存到哪里去：

我奶奶和我妈妈都跑去银行存一年定期，我嘛，会选择P2P平台和基金定投。

04

有趣的攒钱姿势，花样攒钱计划

我把52周攒钱计划进行了改良，每周和先生各攒100元，打算存个52周，但是每一个月就把资金存进无界财富理财平台，当做我们的旅行基金。每周100元，不痛不痒，属于我们原本攒钱计划之外的行动，年末的时候估计感觉像捡了一笔钱，整整10400元，理财收益另算。

每周固定的时候，我都会发一条有趣的信息，提醒他转账给我，继续攒钱计划。

比如：尊敬的X先生您好！

由于这两天您未给老婆加血，她已失血过多，危在旦夕，请选择：

1，置之不理

2，拯救她

如果他选择2，我就继续：

请选择如何拯救她：

1，转账100元，继续52周攒钱计划

2，给她买包、买衣服、带她吃大餐

来来往往，妙趣横生，既攒了钱，又增进了彼此的感情。

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实情：人均130万年终奖要怎么用？放在微信理财通安全吗？

人均130万年终奖，今天看到这个搜索热点，满屏的让人羡慕啊，别人的公司从来没让我们失望过！

终于到年底啦，有又到了每个人无比期待的发年终奖的时刻了。可是今年有一家公司的年终奖人均发了130万，这是个惊人的数字。

年终奖主要是两部分作用：一是年底对一年工作努力表出给予的奖励，二是为了让员工安心留职，因为中途离开没有年终奖。也有一些公司制订销售政策直接与年终奖挂钩。

年底了，你们年终奖发了多少？想好怎么用年终奖了吗？如果用来理财，应该选择什么理财产品，......理财通、零钱通怎么样？

首先，零钱理财和零钱通有些许差别。

开通零钱通的用户，可以把钱「转入」零钱通，坐等收益到账了。如果你不符合用零钱购买理财产品的III类账户标准，......会自动提示你无法开通。

你还可以在「基金详情」中查看符合你的风险评估的几款推荐理财产品，选择年化收益最高的。当然，转入之后可以随时转回「零钱」，或更换年化收益更高的基金。

「零钱理财」字样，则和「零钱通」不一样，零钱理财只属于普通的理财基金，不能直接用于各种......支付。

开通后，用......发红包、付款有影响吗？

根据官方声明和实测，开通零钱通后对实际使用......支付并没有影响。

你可以直接把零钱通作为优先的......支付方式，无论发红包、给别人......转账还是去超市买东西......付款，你都可以不用转出、直接用零钱通的钱支付，就和之前用......零钱付款一样。如果用零钱通还信用卡，也不用额外支付手续费。

用起来和平时用......支付并没有什么区别。

零钱通该基金的7日年化收益在近3个月来稳定在3.3%左右，而余额宝近一个月来的7日年化收益在2.7%左右。也就是说：按目前的收益率看来，同样一笔钱，放在零钱通会比余额宝赚更多钱。

不过，7日年化收益会有波动，此结论不适用于所有情况。

其实零钱通也属于理财通所提供的低风险、低起购型货币基金。对于理财通提供的其他基金，不同类型有不同的风险、起购门槛和封闭期，具体表现为：比如年化收益和风险都更高、最低1000元起购、封闭180天或定期1个月。

同时，大部分其他基金到期后需要赎回，实际需要一定时间到账，无法和零钱通一样随存随取或直接用于......支付。

......零钱通有亏损过吗？

总的来说，......零钱通的安全系数还是比较高的，偶尔会出现系统升级或者节假日收益延迟到账的情况，从以往数据来看，......理财通的收益还是比较稳定的，一般情况下是不会亏损的，且随用随取很方便。

综上所述，如果你被邀请开通了零钱通，零钱里又恰好有些钱，那么比起直接提现扣手续费，存入零钱通看起来是个更好的选择，既能把钱直接用在发红包、转账等，现阶段收益回报也稍微高于余额宝。

但作为投资方式的话，零钱通就没有太大的优势了，大家可以考虑其他在自己能承受风险范围内、收益更高的产品。

所以就理财而言，我还是买短期定期保本理财为主，但要把钱都放在余额宝、零钱通，照现在3%左右的收益率，心里也真的是发慌，不过把日常消费资金放在余额宝、理财通还是不错的，毕竟随存随取很方便，况且也比银行活期存款还要高很多。

还有哪些理财产品可以买呢？

首先，买任何理财之前，先买1000试水。

放上一个月，看收益。

另外，年利率超12%的不买，定期超一年的不买。

像我们这种风险承担能力不高的，还是以稳健为主。

原因有下：

你这手头的钱，没事的时候，是活的，有事儿的时候，是死的。

比如，突然计划元旦小长假陪家人去旅游，预算怎么说？

是我的建议，拿出几万放余额宝，吃这3%左右的活期利息即可。因为这钱日常消费和紧急大额消费都够用。

然后剩下的，可以投入稳健的理财产品去做定期理财。

至于定期理财的选择，个人建议：

如果对于流动性没有太大要求的投资者，可以选择的范围就比较大了，可以考虑短期理财（券商+银行、P2P/P2B）、大额存单、银行结构性存款、国债逆回购等理财。

短期理财产品，多数收益略高于货币基金，但是流动性稍逊色。

以上几种是目前比较稳健的理财方式，也可以说是我自己投过的理财产品，确实是比较不错的。

不建议购买项：保险、股票、股票基金、各种币。

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支付宝的基金是不是坑人的？买首页推荐的一定能赚吗？

基于现在支付宝、余额宝的普及，而且马爸爸一直都被大家信赖，所以使用支付宝理财、买基金的人越来越多。

不过也看到了一个很有意思的问题：支付宝的基金是不是坑人的呢？

支付宝的蚂蚁金服只是基金的一个代销渠道，它不涉及基金产品的设计和投资管理，所以坑不坑人还是看自己会不会做组合管理。

【1】怎么看全部基金？

为什么首页只能看到某些基金，而有的基金要手动搜索？

能在主页上看到的基金，是蚂蚁金服的工作人员去基金公司调研等等等后，自主筛选过的、认为有投资价值的历史业绩优异的基金。投资者一眼看到这些收益较高的基金，平台就可以卖出更多啦。其他的基金你可以自己手动搜索的。从这一点来说不能说人家平台坑。

还有很重要的一点，如果你指望买了首页推出的基金就能赚的话，你怕是对基金乃是整个金融行业怕是有一点误解，亏了钱怨蚂蚁金服，那人家真的是委屈巴巴了。

虽然可能是人家没有推荐到未来业绩优异的基金，但是一定要记住！基金的历史业绩不代表未来表现，基金投资需谨慎。所以，选基还是要有一定的知识基础，不要盲目挑选。

【2】为什么总是在亏？

还有人问：为什么他自己在支付宝里买的基金总是在亏？

个人认为造成基金亏损的原因有很多，其主要原因是因为基金的风险和个人所能承担的风险不匹配，导致挑选不到一支好的基金，简单的说就是没挑到个合适的基金。

而这个是和支付宝没有关系的，支付宝只是作为一个基金销售的平台，并不参与基金的运行及操作，所以说基金的盈亏与支付宝并无实质关系，发生亏损的主要原因还是因为自己在选基或操作上出现了问题。

简单的介绍一下基金：

基金可以分为股票型基金，债券型基金，指数型基金，混合型基金，FOF型基金，QDII型基金。

股票型基金：顾名思义，主要是用于投资于股票的基金。

债券型基金：类似于股票型基金的投资方式，80%以上投资于债券的基金。

混合型基金：股票，债券混合的基金。

FOF型基金：也叫基金中的基金，是投资其他基金份额的基金。

QDII型基金：是合格境内投资者投资于境外的一种基金。

基金风险：不同类型的基金，风险等级是不同的，所以投资者们在挑选基金前，除了看重收益外，看基金的风险也是同样重要，一定要选择选择自己能够承担得住的基金。

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【3】余额宝怎么样？

但不管怎么说，余额宝这类货币基金，还是比较值得推荐的。

安全性高、随存随取，收益也比银行活期高，可以说很好了。

看过一个说法，适合余额宝的人：

1.学生党 （没有收益需求）

2.懒人（没有精力花在理财上）

3.近期用钱的人（需要灵活资金周转）

……

共性就是：风险承担能力低、缺乏理财相关知识、偏好“保本”理财等

而余额宝就是这种“完美”的理财（哈哈）

不过对于“保本”这个说法，谨慎的说，现在几乎任何理财产品都不保本了，也就是说国家是不会帮你兜底的，做投资之前要谨慎考虑，自己是否能承担风险。

当然，更重要的是，学习钻研你所投资的理财产品，自己做好最后一关风控，这种投资才是最有效率的。

这阵子余额宝利率真的是一跌再跌，总结下来主要原因在于货基投资的国债、政策性金融债、银行大额存单、各种逆回购收益降低了。

简单来讲，就是今年上半年一系列货币调控政策，向商业银行、市场释放了更多流动性，也引导了货币利率下行。在资金需求放缓的背景下，存单的收益率被银行压低，基金公司的到手的分红变少。再加上商业银行更多的资金流向了信用等级高的国债、政策性金融债等，导致“僧多粥少”，进一步拉低了货基的收益率。

除了余额宝，不少宝宝产品的收益率4月以来也都呈下降趋势。最近，余额宝接入的多只货基七日年化收益率更是在2.7%左右。

截至2018年9月3日WIND统计，全市场600多只货币基金七日年化收益率平均为3.15%（含A类和B类），精选了几只近期收益比较靠前的货币基金，供大家参考：

面对货基收益下跌，现在很多基金公司也在限购、努力降低集中度，提高收益，以吸引更多投资者。各大平台也在积极做一些措施，比如前一阵子余额宝扫码送红包、要把钱存进余额宝才能用红包的活动，很大程度是为了吸引新用户以及减轻回赎压力。当然，还有出功能升级的，如腾讯理财通推出的微定投等等。

另外，同样是“随存随取”，理财通和余额宝的七日年化收益率也有差别，相差0.4%左右：

若大家要问那个平台会比较好，其实按照目前的情况来看，普遍都差不多，因为整体的大环境是货基收益率普遍不高。

我的建议是：余额宝这类货币基金大家可以继续投，毕竟较为稳健，但需做一些新的投资，尝试下新的定投方式。

不过是实在话，最近市场环境确实一般，货基看样子一时半会也起不来，可以试试其他稳健的理财方式。毕竟总要做点什么，才能跑赢通胀。

个人比较喜欢稳健的固定收益类产品，所以选的是P2B类的头牌-无界财富，简单来说就是风险较小，省事儿，但是收益顶多也就10%了，如果对收益没有特别高的追求，倒是可以一试。

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这道题不太难：为什么说不要一听到负债就赶紧摇头？

不管你是已经工作多年有所积蓄的精英人士，还是收入有限的学生或者职场新人，尽早开始投资理财都是你最正确的选择。

理财也是由浅入深的，俗话说一口吃不成胖子，今天就简单说说。

01

理解【复利】（即把投资收益再次进行投资）的力量

爱因斯坦说过：复利是世界第八大奇迹。

理解复利的力量，是开始理财的第一步。举个例子：10000元的本金，在0.4%、4%、8%、20%的年化投资收益率下，坚持复利投资10年、20年、30年、40年情况下将会获得的收益。

如果以前对复利力量从来没有了解，相信看了上图后会很震惊。

从上图至少可以看出几个道理：

1.提高【投资收益率】至关重要。

0.4%的收益率坚持40年，本金只增加了10%左右，而20%收益率的情况下，投资增长了约1468倍。

2.理财【越早开始越好】。

在8%的收益率的情况下，在第10年你的财富只是刚开始时候的2倍左右，但是在第40年已经是刚开始时候的约20倍。

3.【刚开始理财不在乎本金的多少】。

很多人都会有等有钱了再理财这样的想法，然而在复利的力量下，经过一段时间与理性的投资，财富都会有可观的增值。

事实上，图上的四个收益率分别有所对应：

02

学会【合理负债】：

现在我国经济经过几次降速后，仍然有6.5%以上的增长率，只要能以低于6.5%的成本负债再投资，理论上都是可以获得收益的。

举个简单的例子，房贷是我们可以获得的最廉价的贷款，现在个人的信用贷款成本已经在10%以上，而房贷依然在基准利率（五年期以上年化4.9%）左右，并且期限可以长到30年，所以买房时，在个人能力允许的情况下，应该【尽量多贷、尽量选择更长的年限】。

这么说并不是建议大家都去贷款买房，每个人的投资能力有差异，并不一定都能够获得正的收益，房价也不会永远上涨。每个人的负债能力也不同，过度负债可能也会影响到生活。

写这一段，只是希望大家能有合理负债的思维方式，不要一听到负债就赶紧摇头。

03

接下来再分析几种大家可以比较容易获得的理财产品。

1.【银行理财】

各大银行自己发行的理财产品，安全系数很高。根据期限的不同，收益率略有差距。目前随存随取的货币市场基金收益率在4%以上，期限较长理财产品的收益率可以超过5%。

2.【P2P】

P2P负面新闻实在太多，导致有时P2P甚至与金融诈骗划上了等号。

事实上并非如此，与身边有些在P2P平台从业的朋友聊天，他们也一直在投资P2P，当然这和他们的从业经验能够帮助甄别平台和项目有关。

所以投资P2P需要一定的甄别能力，刚开始建议选择一些股东实力强、口碑好的的平台。但现在市场上鱼龙混杂，就算说得再多，很多人还是没办法辨别，实在没有甄别能力的，大家还是谨慎选择吧！

这里也只能说我一直在投的，比较稳健的平台，大家做个参考就好。

我更倾向在投的无界财富（严格意义上他们是区别于P2P，属于P2B），现在投10万一年，年化收益10%左右，一直都稳稳地，反正我很满意的了。

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3.【基金】

如果不满足于上面两种固定收益的产品，希望承担更大的风险从而获得更高的收益，可以选择投资基金。

投资基金与直接购买股票相比有两个好处：

1）把专业的事情交给专业的人打理。

大部分人的股票投资水平是不可能超过基金经理的，把钱交给专业人士可以替我们节省很多精力，也可以获得更高的回报。

2）基金可以帮我们投资一些我们原本无法投资的股票。

比如港股的腾讯、美股的阿里巴巴、苹果、谷歌等，我们在A股无法购买，可以通过特定的跟踪这些股票的基金购买。

4.【基金定投】

虽然从长期来看，股市的回报率是高于债券市场的，但是因为股票的波动很大，很多人担心一进去就买在最高点，这时基金定投就能帮到你。

每个月定好一定比例的钱在约定时间买入某只基金，这样即使一开始买在了高点，因为还在有节奏地持续购买，就能够抹平择时失败导致的亏损，长期来看购买的时间便不再有影响，只获得市场增值的收益。

基金的选择上，可以根据自己看好的行业选择某一只基金，如果一时没有看好的行业，也可以选择买入跟踪大盘指数的基金。

推荐渠道：可以使用支付宝，目前基金认购的手续费1折。

5.【股票】

股票可以说是投资理财的高端操作了，如果有兴趣可以开一个账户，督促自己去关注更多的财经新闻和资本市场消息，变相地提高财商。

需要注意，一开始投入的资金并不建议太多，等投资技巧提升再逐渐加仓。

另外，股票属于高风险投资，所以大家务必谨慎选择！

【理财要趁早，尽早提升自己的财商以便让自己跑在这个时代的前面，毕竟我们的目标是做一个经济和精神都独立的人】

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赚钱很重要吗？没事还是多挣点钱吧，活着很贵的

小堂妹大学快毕业了，昨天聊起职业规划，她说：“希望能找个自己喜欢的工作干一辈子，钱多钱少无所谓。”

我立刻反对：“钱也很重要。不能不考虑。”

她嗤之以鼻：“够花就行呗。你们这些庸俗的大人啊。”

我说：“这不是庸俗，是成熟。我们成熟的大人，才知道钱的好处。你小小年纪看不起钱，将来肯定要吃苦头的。”

穷人的抗风险能力太低了 

一个女性朋友，小公司的小职员。工作不累，时间也富裕，下班去逛逛小店，周末约闺蜜们聚聚，小日子挺美的。

虽然穷点，但她也不太在意，想法跟小堂妹差不多：够花就好。

后来她要结婚，男友也穷，俩人都没房没车没存款，甚至没钱办酒席。她妈一看，死活不同意，一通神折腾，把他们拆了。

她大受打击，开始意识到没钱不行。

可是真想赚钱了，才发现钱真难赚。

她会画画，以前闲了就悠哉悠哉画一幅，自娱自乐。后来开始琢磨钱，就想多画点，挂到网上卖。

最勤快的时候，她两天画一幅，累得要死。但收入也没好哪儿去，还是几千。

也常常画了一堆没人买，扔在墙角养蜘蛛，看见就搓火。

好不容易卡上有了三四万，她老妈忽然查出癌症，手术化疗进口药都是血盆大口，半年吞进去十几万。

全家人的所有积蓄都搭上还不够，又欠了亲戚三万多。

借钱还钱，都不好受。她迅速从世外桃源落入了庸俗凡尘，还被人间烟火熏得灰头土脸。

偏偏，屋漏又赶上了连夜雨。

老妈出院那天，她借朋友的车去接。回去还车时，一没留神，撞了个八十多岁的老大爷。

她惊慌中从车上下来，看见大爷佝偻着身体躺在地上，吓死了，心里一万个念头闪过。叫120时，手都是抖的。

到了医院，大爷的儿子女儿侄子外甥都来了，团团围住她，让她交二十万押金给老爷子看病。

她哪里交得出。东拼西凑了两万，又撕扯恳求了一夜，才勉强被允许回家。

人回了家，心还在医院。她吃不下睡不着，满脑子想着万一大爷从此卧床不起，自己赔不赔得起？

万幸。大爷伤得不重，家属也没想讹她，最后花了两万了事。

那次以后，她就彻底从“穷神仙”的浪漫幻想里醒过来了。

她在朋友圈里写：

你一个月赚四千，觉得够花了。但你能保证你和你至亲一辈子没病没灾、不发生任何意外？

穷人抗风险能力太低了，像片弱不禁风的破树叶，一点风吹草动你就没魂了。

没钱，你会凭空多出许多烦恼 

我堂姐当年租房结婚，后来怀孕了，不得已买楼。

她每天挺着大肚子跟着中介看楼，都是偏远地方，深一脚浅一脚的，大夏天热得满头大汗，却连瓶水都舍不得买。

三十万首付，她借遍了亲朋好友。她说那段时间做梦都在算钱，梦里都算得清清楚楚，要用多少、还差多少、还能找谁再凑上多少……

然后早上一醒来就焦躁地跟姐夫算钱，没辙，吵架。

贫贱夫妻百事哀。

当然，不止夫妻。

有个网友说，她女儿很有音乐天分，特别喜欢钢琴。她想咬牙给孩子报个钢琴班。

结果去了一问，怎么也得三四千，将来再买琴，少说一万多。

根本负担不起，只好作罢。

回去的路上，女儿一直问，妈妈我能去学吗？

她说不能，我们没钱。

女儿半天没说话，到家门口时小心翼翼地说，那我们能先借舅舅的钱吗？将来我赚钱了还给他。

她眼泪差点掉下来。

钢琴自然是没学成。后来她每次看到女儿跟着音乐摇头晃脑的样子，都觉得对不住孩子。

何以解忧，唯有暴富。这好像不是一句玩笑话。

没钱会让你失去很多 

口口声声说钱不重要的人，有三种。

一种是真有钱。

一种是没尝过缺钱的苦。

一种是为了掩饰自己赚不到钱的无能。

第一种不说了，后面这两种，都是傻，也都将付出惨痛代价。

世上有很多杠精。

你说钱重要，他立刻说钱也不是万能的，买不到时间买不到爱情买不到健康。

这是句特别正确的废话。世上没有任何东西是万能的，但“不万能”不代表“不重要”。

而这句废话掩饰的残酷现实是：

钱买不到时间，却会让你失去时间。

我的一个读者，全职妈妈，老公月入五千，每月房贷三千，剩下两千，一家三口衣食住行吃喝拉撒根本不够。

她买东西要花大量时间在某宝挑来挑去，找同款，比价格，看评论，买一件衣服挑两天，省十几块。

带孩子去医院，打车半小时，舍不得，硬抱着孩子花一刻钟走到公交站，再倒两次车，折腾快俩小时。

亲戚来了，舍不得去饭店吃饭，在家做了一大桌，头一天就开始准备，第二天又忙一整天，最后除去成本大概省了两百块……

穷人的时间和精力，都挺廉价的。因为很多时候你拼不起钱，只能拼时间。

钱买不到健康，却会让你失去健康。

有个女友，刚去北京时太穷，住了两年地下室，落了一身湿疹和关节炎，到现在七年了，还没好。

有个网友说，他小时候家里穷，奶奶明知道奶粉馊了，还喂他吃。导致他在人民医院吊针了一个月，差点死掉。

如果不缺钱，谁会倒这种霉。

钱买不到爱情，却会让你失去爱情。

不信你去问那些因为买不起房而分手的恋人，那些在彩礼上扯皮扯得狼烟四起最后散掉的恋人，那些因为穷而自卑而不敢谈恋爱的男孩女孩……说多了都是止不住的泪啊。

总之，如果钱能解决的问题，你多数都解决不了，那你的人生就太悲惨了。

你不用很有钱，但真的不能很缺钱 

钱的确不是万能的，我们当然也不能把赚钱当作人生全部目标。

但你必须承认钱的重要性，必须对钱有敬畏心。

钱从来就不是粪土，它是一个人活在世上的底气，它能给你自由、尊严和安全感。

你有没有发现，那些不差钱的人，身上会有一种特别随性的放松。

买了件衣服不合适，送人好了，不用死乞白赖去找商家退货。

收到朋友喜帖，能开心赴宴真心祝福，不必担心付了份子钱下个月就要吃土。

车子在路上刮擦，交给保险公司好了，大不了赔点钱，不用为了责任认定大打出手，剪刀石头布决定就好……

总之，他们会有很多选择，也就会少较很多劲，少窝很多火，少花很多精力去算计衡量。

他们不用太担心风险和意外，身上有种“怎么都行”的轻松，因为有钱做后盾，他们就不用硬着头皮去拼时间、拼感情、拼健康，甚至是拼老命了。

生活对他们来说，更像个有点挑战性的游戏，而不是刀山火海实实在在的难关。

这种人生体验，和那些被钱死死卡住脖子的人是完全不同的。

所以，人应该早点知道钱的重要性。你不用很有钱，但真的不能很缺钱。

没事少矫情，有空多赚钱。

不管你爱不爱钱，眼下缺不缺钱，能赚就尽量多赚点，有备无患。

因为活着很贵的。

都说赚钱很重要，但怎么赚钱其实更重要。

工作上，只要你肯努力，真的很容易被器重，没有太多职场的套路，所以工资、奖金方面也会很明显的有提高。

还有就是，理财真的很重要，且不说别的，通货膨胀总是要关注的，而且总不能自把钱存在银行对吧？

至于理财产品的选择，建议大家还是选择稳健的理财方式，毕竟挣得也都是血汗钱。

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每月定投5000元，如何快速实现1000万总资产？

我们做投资的目的，无非是让财富增值，进而实现短中长期各种生活目标。

对于绝大多数人而言，有两点尤为关键：

1、战胜通货膨胀

2、为子女教育和个人养老做好财务安排

目前大多数80后90后都是独生子女，上有老下有小的重任就这么落在了我们这一代人身上。

以后主流的家庭结构是4（双方老人），2（夫妻双方），1或者2（子女）。

30~40岁人真的压力山大。

所以养老问题要提前做好规划，一般来说，理想状态是退休后收入为退休前的70%~80%，你才能跟退休前生活水平保持一致。

比如你目前每个月3万，到时候退休了，每个月需要收入至少2万元。考虑到假设平均每年4%通货膨胀，以后每个月还不止2万元。

我个人建议首先买保险（重疾险、意外险等），其重要性我就不说了。

其次，定投 定投 定投，重要的话要说3遍！！！定投基金、互金理财等。

（1）多选择几个指数基金，比如沪深300、中证500、红利指数、恒生国企指数，各市场间指数相关性较低比较好，可以避免同涨同跌，低估时多买即可。

（2）选择稳健型的互金理财（P2P/P2B），比如陆金所、无界财富、爱钱进等，这几家安全性高，收益率相9%左右，灵活性比较强，可以避免急需用钱的风险，在活动时候入手更划算。

言归正传，“定投30年，如何成为千万富翁？”

建议：如果你月薪3万，每个月拿出5000元进行定投，按照年利率10%来算，30年后，本息和高达1100万元。

先来看看复利情况：

所以可见，复利之后：

您每月投入5000，按照年利率10%的复利，存入360个月后，合计投入本金：180万，收益：959.66万元，本金+收益：1139.66万元

180万的本金带来900多万的利息，细思极恐~

这就是复利的威力，如同巴菲特所说：人生就像滚雪球，关键是要发现很湿的雪，和很长的坡。雪很湿表示年收益率高，坡很高代表你要活得够久~

（1）这里把几个主流的指数和基金的成立年限、年化收益率列了出来，绝大多数都是在10%以上的，供参考（数据波动，非实时）：

（2）可以筛选一部分P2P/P2B优质产品进行长期投资。大家比较关注安全性，这里推荐两个业内稳健著称的平台，收益率在5-12%之间，根据自己情况进行选择。

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希望每个热爱投资理财的小伙伴都能找到稳定持久的财富增长方式，从容不迫的面对30年后的挑战~

其实投资指数基金、P2P/P2B没有那么难对不对？

经过这阵子的暴跌，很多之前定投的小伙伴们估计也有点方了。

其实完全不用担心啊，股市大跌，让我们可以用更低的价格买到这些好基。

而P2P/P2B的收益率虽然没有前几年的高，但2018年8月17日，“108条”再次重启网贷合规检查，很多优质平台都提交了自查报告，也通过行业的重重过滤，剩余平台的投资价值会越来越凸显出来。

尤其是在炒股波动大、其他理财产品收益低的现状下，选择配置部分优质的P2P/P2B产品，依然是实现资产保值增值、提高资产收益率的重要途径。

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图文分析：如何“一键式”准确计算理财收益率？

今天就聊聊理财怎么算收益的事儿。

现在投资理财的朋友是越来越多了，接触理财方式越多，记起来也就越复杂。

很多人都有这种疑问：

比如说小A，我16年开始理财，先在银行理财、余额宝个买了1W，一看才收益才2000多；

后来又买了20000的基金、40000的P2B，赚了6000多，这总的收益怎么算？

……

其实说了一堆，就是想问：“理财过程中既买了银行理财、基金又买了P2B等产品，要怎么计算总的平均年化收益？”

这里做了一张表格，来更直观清楚说明投资时间、投资金额和赚取的收益。

从表格里我们可以看出：投资的金额和时间都是不固定的；投资的产品有固定收益类的，也有浮动收益类的。

大家都知道资产配置的重要性，不过这种比较复杂的收益结构，要如何计算整体的平均年化收益呢？

首先，打开我们要用到的工具EXCEL表格，列出一个投资收益表。

这里有两个容易出错的重点：

1. 投资金额需要用负值，本金+收益为正值。

2. 日期的格式不能随意输入，输入用“DATE”函数输入。

然后选择插入函数，在选择类别中找到“财务”下面的“XIRR”函数。

XIRR函数的意思是：计算一组现金流的内部收益率，这些现金流不需要是定期的，也就是这个函数可以计算我们不定期进行的投资行为所产生的收益。

接下来，按照提示的步骤，勾选数值区间。现金流是指投资的金额，日期流是指投资的时间，预估值可以忽略。

这样计算出的结果是：7.19%。

也就是说从2016年10月77号到2018年10月18日这段时间里，购买的这些理财产品平均年化收益率为7.19%，还是不错的！

方法其实很简单，列个表，把本金和收益统计出来，一步就可以计算。

具体这个方法适用于什么时候呢？

一是进行阶段性的回测时，可以用这个方法算一算收益。如果收益较低，未满足我们的个人预期，那就要及时调整下。

二是每年年底做个人财务分析时，可以计算下自己一年的理财收益，然后来年进行调整。

三是可以用来比较不同种类理财产品的收益，比如一年下来基金和P2B，哪种方式为你赚取的收益更高？

所以大家如果感觉自己的理财规划很混乱，收益情况不明朗，那就用这个方法赶紧回测下。

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宝妈分享：理财新手的研究之路，这样真好！

看过很多宝妈努力转变的故事，今天也来说说。

虽然已经工作六七年了，但从没刻意地觉得自己需要理财，不会记账，花钱也是大手大脚，也没有什么存款。直到前两年，意识到女儿准备要上幼儿园了，以后读书会需要很多额外开销，闺蜜也一直告诫我至少要有点基础的理财知识，于是我才开始慢慢查资料和摸索。

而可惜的是，直到现在我还是没有的记账习惯。（这点不要学我）

虽然知道记账可以了解每一笔钱的去向，让钱都花到位，减少非必要的开销，但我不想每次花钱之前都思前想后、考虑再三，这达不到我花钱的乐趣。并且我深信钱是靠赚回来的，而不是省出来的。

但是理财不一样，如果我有闲钱，与其让它躺着落后于通货膨胀，不如让它每天增值一点。所以在没有更好的投资项目的情况下，选择先放在理财产品里面，可能到年底还能给自己一份bonus买个礼物。

一、理财目的

不让闲钱在银行里贬值，希望它稳健保值的同时可以赚点零花钱。

我就很明确知道自己不是为了通过理财暴富，毕竟初始资金不高的话，理财也是赚不了多少钱的，高收益又伴随着高风险和投入大量精力，而我现在既承担不起风险也没有多余精力。所以能保值的同时，摸索一下理财之路就是我今年的理财目的。

二、理财目标

大家可以根据自己的现况设定一个可达到的资产增值目标。打比方：现有资产15w，在保证自己每个月可以买买买的前提下，希望通过理财产品加每月工资储蓄，一年后存款达到20w。

算一笔数：

假设现在资产情况：

＝150000

一年需要增加存款＝200000-150000=50000

所以一年工资存款加上理财收入至少要达到50000这个数

三、理财途径

最大众最稳健，风险相对较小但收益又比银行存款高的无非以下几种：

银行理财产品、基金、股票、保险（还没了解过）、P2P、P2B等（关于外汇、黄金那些都没涉足过，暂时没精力研究，先从自己接触过的开始摸索）

1、股票——高风险高回报

我是吃过亏的人，股票是一样好东西，如果操作得好，它可以是最快获利并且收益很高，一个月天天出去改善伙食都不是问题；但它却是最耗脑力和精力的，需要了解一个公司的经营状况和未来前景，要有一定的金融投资知识，还需要每天花一定的时间盯盘。而我自认现在没这个精力。

曾经上到六千点那一波牛市也是蹭过赚过，但是由于贪心又全部丢回去股市里了，所以光有金融基础没有一颗知足的心，也还是不要重仓在股票里吧。

2、定期理财——以稳健为主

排除股票之后，我就决定把现有资产分别投放在定期理财产品，稳健P2B，基金，最关心的就是安全性。

定期理财，一般长周期的利率相对来说会高一点，如果不想一直费心打理，我会选择放一笔“保本”的定期里，投个1年，目标是为了稳健，尽量降低风险，强制储蓄不拿出来花（不然无端端就会买一个包…）

（1）支付宝理财产品

对于那些高收益的产品，我是不太敢入的了，也不想这一年自己要惦记着这笔钱，所以最终选了支付宝上省心和稳健的理财产品，就不指望高利率了。

举个例子

名称：国寿安鑫赢360天

周期：360

平台：支付宝

7日年化利率：5.3940%

安全性：由中国人寿养老保险公司提供，央企背景，实力雄厚，每日收益结转，收益还能赚收益

假设存了100000×5.3940%＝5394（预估）

那么一年后就会有5394元。

（2）找一个基金做定投。

这个基金要怎么选呢？网上一搜一大堆理论和方法，都很专业很有借鉴意义，可惜懒惰使我看不下那么多理论知识。所以我根据自己的情况，首先确定一个方向，就是我要定投。

定投是打理基金的懒人方法，因为定投是特定的频率下长周期打钱进去的，所以对入市的时点要求不高，如果入的高了，下次下跌时补仓可以拉低成本，所以基本定投基金看的不是你金融投资知识的功底，而是你对中国股市前景的信心。以中国现在的发展状况，我个人对未来股市回暖还是抱有希望的。

既然买的是对未来的希望，那么这个定投周期就做好了持久战的心理准备，准备投个三五年当强制储蓄。

基金一般不像股票那么大起大落，所以能接受一点风险的，定投是个很好的强制储蓄方法，反正每个月不存这点钱，也可能就花掉了。

决定定投后就是决定频率和投哪一只基金了，又是因为懒惰，不想去研究各个基金的投资状况和历年收益，最后决定押注在沪深指数上，也是一般小白们投的比较多的一支基金。

我一开始定投的频率是一个礼拜一次500（当时天真地觉得频率高可以把成本价削得平均一点），后来发现定投太频繁手续费也交的很频繁。

于是，在不计算收益和亏损的情况下，每个月强制储蓄2000，一年就有：

2000×12＝24000

（3）接下来是货币基金。

货基相对定期来说灵活很多，所以暂时不需要用但是又要灵活备用的钱就存这儿，我用的主要是余额宝、理财通，7日年化利率4%左右，两个都是平时消费用的较多的，随存随取，很方便。

这里我也是每月存2000，一年又有24000（不计算收益的情况下）

那么直到现在就有24000+24000+5394=53394左右，已经大于目标50000了（还没算收益）

4.稳健的P2P/P2B理财

接下来选择其它理财产品时，毕竟前面几种理财的收益率相对较低，所以打算放一部分在稳健的P2P/P2B，年化收益率10%左右。

虽说P2P的收益高一点，但风险也大一点。所以我一般都是控制好小本钱，短周期，稳健平台这3点，保证资金安全才是第一位。

我在投的就是陆金所、无界财富，两家不同特点，一个是背景强大，一个是产品来源优质（其实也可以说是P2P和P2B的区别），并且基本零负面新闻，安全系数高，新手也可以试试。

前面也说了我比较关心资金安全，而P2P中，就算是排名靠前的陆金所，也会出现坏账的情况，所以我只少量投入；

P2B确是比较让人安心的，产品来源门槛更高，风控严，这也是我资金重仓在无界财富的原因，毕竟他们4年来也没出现逾期的平台真的少见。

最后想说：

理财只是、理财经验，这个基本面需要自己不断学习，而且是非常必要的，现在也占了我很大一部分收入来源；

在理财产品的选择上，要注意理财的风险，最好是选稳健的理财，少走弯路，才能在风险可控的情况下，实现财富的稳健增值。

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90后女生如何“上位”，从月薪4000到年入50万？（知乎热榜）

看到知乎热榜，很多人在讨论“作为90后年入50万以上是什么体验？”

想到身边一个90后女生朋友的经历，也来说说，90后是怎样在二线城市从月薪4000到年薪50w的。

————————

哈，为了数字好看，其实年薪50万就是个税前数字了。

本人90年妹子，工作第六个年头了，毕业的时候在深圳，月薪4000，也是税前，那时可以说是相当苦了，比上学还穷。

然后第一年公司只给我涨到了5000，那时虽然很不服气，但想想自己毕竟也没做出多大的成绩，于是接下来一年非常努力，自己扛项目，第二年就邮件通知涨了2500。但是由于那几年毕业生入行的底薪也在增加，于是我在过了两个月后，自己给公司副总发邮件，说明自己的辛苦还有我的能力，副总又给涨了1500，相当于我一年之内涨了4000每个月。当然，一个很大的原因是之前的薪水就不高。

然后当时还有每个月的各项补贴2500，也不用自己租房子，公司承担。算下来第二年年底的时候我已经月薪有9000加2500的补贴，还可以省去所有的房租水电。第三年的时候由于考虑回到家乡省会城市，于是就投了家乡省会一家比较好的公司。

本来以为顺利通过了，在第三年底辞职的时候公司又给我发了涨薪3000的通知，但是我离职了，公司本来想用继续涨薪挽留，但是因为急于回家乡，也就没有心情去讨论到底能涨多少。按照自己当时的行情，提出直接再涨3000也是很容易的事。

然后说回到家乡，其实第二家公司因为人事方面出了问题，把我推荐去了另外一家公司。虽然有推荐，但是薪水是我自己谈的，每月1.5万，因为家长省会薪资一直很低，谈到1.5万还有年底奖金很不容易，这时候也就相当于年薪20万吧，还是税前。

在这家公司也很受老板器重，如果继续待下去是可以拿到股份和比较重要的位置，但是因为还想着之前没去成的那家公司，于是也没提涨薪和升职的事情，待了一年半就离职了，我走的那年还没有我厉害的人拿到了10几万的年终奖，薪水也谈到月薪2万多了，因为这几年的薪水真的涨的特别快。

然后是第三家公司，算算也是1年多了，每月税前平均都是2万，每个月不一样，然后各项五险一金也是按照当地最高的水平在交，年底几个月每个月月薪都能到3万。

年终奖税前20万，算下来一年下来七七八八的有50万，税后的话，一年下来也有40万，这个40万我算了公积金在内，因为公积金是可以取出来的嘛。

当然这都是建立在绩效考核基础上的，因为我的绩效很好，当然我在这家公司还有很大的晋升空间。期待早日拿到税后50万，可能也就是这么一两年的事。

不过我从高中开始就有了理财的习惯，如果再加上理财收益，加起来就刚好50万了。

然后因为行业特殊性，我就不说很多和工作具体相关的事了，因为薪水都是保密的哈。

行业的话是互联网行业，忙的时候挺多，平时也会要加班，但公司氛围好，节假日都提前放假，不会加班；

家在二线城市，经济发展还不错，当然跟深圳比还是有差距，但生活比较自在；

理财方面主要偏稳健，目前重仓在无界财富这家4年的P2B平台。

很多人不太理解，直白的说，P2B的产品来源门槛本身就比P2P高，且风控更严。虽然收益率会比P2P略低1~2个点，但安全性却高很多。

现在理财，还能免费获得“100元红包+500元京东卡”：http://t.cn/EPQY7cy（PS：贵宾专属活动，仅这个页面才有奖励）

纯属良心推荐，没什么风险，所以建议理财新手可以注册下练练手，感受一下专业的论坛和服务，之后投资别的平台也有对比。

他们的风控等方面都不错，用了3年收益都很稳定，所以也比较适合害怕风险的小白

另外，理财是根据自己情况进行配置，在风险承担范围内实现收益最大化。现在我的理财配置年化收益率在9%左右，可以给大家看看：

最后想说的就是，有能力的人，真的很容易拿到高薪，我去的这几家公司，所有的领导都很认同我，也器重我；

学会理财、尽早理财确实也是很重要的，现在也占了我很大一部分收入来源；

至于的副业，我自己通过副业收入太少，不值一提，但身边有朋友通过副业，每月增加个几千收入也是有的，比如在深圳的一个朋友，周末空闲就帮着做些代购，收入还不错。

理财的问题或困惑，都可以关注..【金融叨哥】讨论、分享。

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中年油腻&财富焦虑，年入20万家庭如何稳健理财？

中年油腻、财富焦虑，这两个话题赶着这个时代，确实是有得说的了。

经了些窝弓冷箭鑞枪头，不曾落人后。恰不道“人到中年万事休”，我怎肯虚度了春秋。

——关汉卿，【南吕】一枝花·不伏老

焦虑这件事：

关于年收入20万是什么水平，先看一组数据：

富豪家庭：净资产超过1000万，年收入超过500万的。人口比例：0.08%

富裕家庭：净资产超过500万但不超过1000万，年收入超过200万但不超过500万。人口比例：0.32%

高收入家庭：净资产超过300万，但不超过500万。年收入超过80万但不超过200万。人口比例：7.6%

中等收入家庭：净资产超过200万，但不超过300万。年收入超过15万，但不超过80万。人口比例：21%

低收入家庭：净资产超过50万但不超过80万，年收入超过8万但不超过15万。人口比例：34%

贫困家庭：净资产超过20万但不超过50万，年收入超过3万但不超过8万。人口比例：36.98%

贫穷家庭：净资产不超过20万，年收入不超过3万。人口比例：0.02%

那么，这样说来，年薪20W的人群最少超过了中国现有的70%人口的收入，按照百分比的算法，这部分人群足可以称得上是中上阶层。

所以不必太过焦虑，也不要怀疑自己，比上不足比下有余，找好自己的节奏就好了。

另外，财富和理财的话题：

确实是很多家庭的刚需，大家都不堪人后，也不想让子女输在起跑线上，都在努力在经济上获得更多。

但理财的学习与实践是一个循环渐进的过程，不可操之过及，也不要期待这理财就能一夜暴富，资产翻倍。

在做任何理财前，我们应该先了解自己的风险偏好，根据承受风险等级，可分为：

保守型投资者，可进行低风险投资。

谨慎型投资者，可进行中低风险投资。

稳健型投资者，可进行中等风险投资。

积极型投资者，可进行中高风险投资。

激进型投资者，可进行高风险投资。

（1）偏好低、中低、中等风险投资

根据投资门槛、资金流动性要求，可以选择货币基金、稳健的P2P/P2B、银行理财、国债等，门槛低，风险适中。

另外，股票基金、债券基金的购买要谨慎，比例建议在30%以下。

（2）积极型、激进型的理财投资

这类比较看重收益，但一般高收益理财产品也对应着相应的高风险，比如股票、股票基金、债券基金等。

举个例子：手里有20万如何理财？

比如本人工作稳定，对风险的承受能力强，偏好激进型理财方式，那么，20万可以适当增加投资股票、基金定投、股票基金、债券基金的比例。

如果是保守型投资人，且家庭有子女需要照顾，并且需要预留一部分为风险基金，风险基金即为应付突发意外状况的应急基金，那么建议，这20万可以考虑基金定投、稳健的P2B理财来准备教育基金，同时需要为小孩及家庭配置重疾险、意外险。

适合20万理财方式有很多，但要在我们承担风险范围内，如何实现收益最大化才是最重要的，通常来说能达到接近10%的收益是比较好。

比如：

本金1w，年收益10%，一年就的收益就是1000块；

本金100w，年收益10%，一年就的收益就是10w块；

收益1000和10w差很多吧，但两者的年收益是相同的，理财水平相同，当本金增大时，收益也会随着本金逐渐增长。最重要的是，如何达到年收益10%的方法。

再来看看，当下主流理财方式的收益情况：

不过对大多数人而言，还是偏好稳健的理财方式，所以很多人都比较关心余额宝、银行理财。但如果单纯的放在银行储蓄、余额宝的话，在银行利息较低的条件下，其实并不划算。

最近听到最多的抱怨的，大概也就是余额宝年化收益率也已跌破3%了。

为什么“宝宝类”理财产品收益不断走低？

自今年2月份起，余额宝设置了每日申购总量，从此前最高100万元调整到20万元，再降到10万元。

此外，将每天的取现额度从5万元降到1万元，并暂停了自动转入功能，采取每日限购。“每天上午9点定好闹钟抢余额宝额度”成为当时投资者的常态。

不过今年5月份起，余额宝开始接入博时基金、中欧基金等货币基金产品，尽管选择多了，但是收益率却在走低。

其实近几个月来，不仅是余额宝，整个市场上货币基金收益率的下行趋势非常明显。

货币基金的收益率主要取决于市场流动性的宽裕程度。尤其是今年二季度以来，在实体企业融资难、经济下行压力加大等背景下，受益于政策驱动，市场流动性状况向好，因此货币基金可投的国债、金融债、同业存单等收益率全线下跌，导致收益萎缩。

同时，随着“T+0赎回提现业务”限制等监管政策的加码，弱化了货币基金申购赎回灵活的特点，货币基金也渐渐失宠，新成立产品数量骤降，存量规模增速也持续放缓。

敲一下小黑板：还有哪些理财产品可以买呢？

宝宝类”产品收益率一路走低，是不是应该赎回后再购买其他理财产品呢？答案是要视每个投资人的具体情况来定。

1.对于小额流动资金需求的投资者来说，“宝宝类”理财产品还是不错的选择，毕竟它比银行活期存款还要高9倍左右。

2.如果对于流动性没有太大要求的投资者，可以选择的范围就比较大了，可以考虑短期理财（券商+银行、P2P/P2B）、大额存单、银行结构性存款、国债逆回购等理财。

(1)短期理财产品（券商+银行、P2P/P2B），多数收益略高于货币基金，但是流动性稍逊色。

在固定期限如30天～365天等，无法主动卖出。短期理财就是以流动性换取更高的收益。银行、券商、P2P/P2B等提供此类产品：

券商理财，平均年化收益率为4.66%，以20万元本金测算，一年的预期收益约为9320元，还是比较可观的。

P2P/P2B，固定收益产品，年化收益率在6%-14%之间，主要针对稳健的理财平台。

比如无界财富这家4年的P2B平台。P2B的产品来源门槛本身就比P2P高，且风控更严，虽然利息会比P2P略低1~2个点，但安全性却高很多。（免费获得“无界财富”500元京东卡：点击直达）

（2）大额存单和银行结构性存款。

综合部分银行公布的利率，近期1年期、2年期、3年期、5年期大额存单的利率分别为2.28%、3.18%、4.15%、4.19%，要比普通的定期存款高一些。

此外，流动性更好的银行结构性存款大多数是一年期以内，收益率在4%左右，不过现在不保本不保息，收益浮动等风险需要自己承担。

（3）国债逆回购。

个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益。月底，季底、年底时候，收益高到10%也有，需要好好选择分析。

说了这么多理财，最重要是找到适合自己的产品。产品其实没有对错，衡量自己的风险承受能力，找到适合的，就是对的。

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理财真的重要吗？这件事不能在亡羊补牢时才想起来！

说到理财，经常看到有人不屑于理财的那点收益，还有人觉得因为没有达到一定金额，所以理财完全没必要。

只能说这种观念既保守、又错误。

理财真的无关金额的多少，有理财意识才是最重要的。

可以先看下面这些：

1. 成为百万富翁需要几年？

存钱方式：如果每天赚150块，每天存100块，一个月就可以存3000块，每年可存36000块，27年后存款才有100万！

理财方式：如果每年投资36000元，以年均6%的投资收益计算，只需17年，你便可成为百万富翁！提前了10年！

2. 买房你是选择全款还是按揭？

第一：全款买房；

第二：付30万首付，贷款70万、30年，结余70万用来做理财；

商业贷，每月还3736.39元（利率：4.95%）；

公积金贷，每月还3046.44元（利率：3.95%）；

结余70万做理财，按照年化利率10%来计算，每月收益5833元。

30年后......

第一种：你拥有一套房；

第二种：你除了拥有一套房，还有多少钱？

70万本金：每月剩余：5833-3736=2097元

30年：2097*12个月*30年=754920元

70万本金+754920元（30年剩余收益）=145.492万。

3. 10000元你怎么支配？

有一期的《天天向上》中，“超级暖男”嗯哼的妈妈——霍思燕，爆出了一句金句：

我觉得我们家的生活费，基本上都是我理财赚来的。

面对主持人提出的问题：假如家庭月收入大约在一万元左右，你会怎么理财？

“霸道总裁”安迪的妈妈——黄圣依的回答是：

1.大部分投入教育

2.一部分作为生活开支

3.剩下的作为好友交集。

大麟子的妈妈——邓莎的回答是：

1.一半的钱作为生活开销

2.其中20%作为孩子教育

3.另外10%用来孝敬父母。

霍思燕就厉害了！

他们家的生活费，就是霍思燕理财理出来的！

别人还在分配收入的时候，她已经拿着理财收益来支付一家人的生活费用，而真正赚的钱都可以用来投资其他东西！

是不是突然觉得理财和不理财，已经在每个月的规划中，悄然拉开了距离呢？

4. 手里的钱越变越少

2018年以来大宗商品、黄金的上涨，根本原因都是货币的超发。在这样货币超发的时代，什么人是吃亏的，拿现金的人是最亏的，为什么？

因为通胀的存在，让我们手上的现金实际购买价值下降了。

2018年中国预计的CPI是3%左右，就是你不要说跟股市、房市、黄金比，你跟居民必需消费者比，综合商家都是3%。而我们一年期存款利率1.5%，欧洲、日本负利率，实际上中国也已经进入负利率了！

所以拿现金的人是很亏的，那怎么办呢？大家一定要做好资产配置。

实现资产翻番需要多久：

根据理财投资七十二法则，我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：

1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。

2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。

3.余额宝：按余额宝最近的收益4%计算，本金翻番的时间为：72÷4≈18年。

4. P2P/P2B：年化收益率10%左右，本金翻番的时间为：72÷10≈7年。

对刚接触理财的朋友来说，理财要以稳当为主。

或者对于想要高一些收益、又害怕风险的朋友，可以建议大家去关注稳健的P2B理财，如国有金融机构风控的无界财富，安全系数高，就算是害怕风险的小白，也可以选之作为理财入门。（关注“金融叨哥”..，可免费领“无界财富”500元京东卡）

理财产品众多，在选择理财产品时要多重考虑，建议大家以稳健理财为主，切勿盲目投资。

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30岁实现财务自由的女生，都做对了哪些事？

发一篇30岁女生朋友这些年的心得，希望对年轻的朋友有一些启发。

电影《怦然心动》里有句台词：“这世上，有人住高楼，有人在深沟，有人光万丈，有人一身锈。”

是啊，形形色色的人生，的确没有人过得轻易。就像我最近看到朋友圈里一段幽默的话：

我的一个资产过亿的朋友说：“毁掉一个人最好的方式是让他挣快钱。”

我表示赞同：“这两年挣钱速度是有点快，的确没有安全感。”

他说：“不不，在我眼里，你们新媒体赚的不是快钱，是辛苦钱……”

简直就是小竹签戳心啊。做新媒体这件事，怎能说累呢？……简直是累的“est”级别有木有！

但一个人不累，99%的可能性在原地踏步；只有累，吃力，一脚蹬下去使劲儿，才算向上生长。

深有感触，说说我自己吧。

关于工作：

这两年，我练就了一个本事：无论在高铁、飞机、厕所、婚礼现场、吵杂商场，随时随地，电脑一开，就可以写稿。**一不经意，成了我的生命。

还记得有一次在马路边等滴滴，有一个着急的稿子当天要发，我就着一辆人行道上的三轮车，屁股一蹲，在马路边打开电脑和手机热点就开始写起来。

身边人来人往，车来车去，好像都被隔离在另一个世界。

结果，那个滴滴师傅开错了方向，十几分钟没有到达，我依然沉醉其中，写了2000字。

很多人都劝我，少写原创，做一个转载号吧。没那么累。

身边最亲的人也劝我，你卖一条广告赚那么点钱，还被一堆粉丝骂，为什么还要走下去？

很简单，做了十几年理财的我深深明白：这个**是一项“资产”。

关于理财：

理财从一开始什么都不懂的小白开始，做过银行理财、货币基金、指数基金、互联网金融（P2P/P2B）、股票基金等等，现在也越来越理性，不再盲目的想着一夜暴富，而是会根据自己的风险偏好，进行了适合自己的理财资产配置。

对于互联网金融（P2P/P2B）来说，很多人都是谈“互金”色变，但其实选对了理财平台，安全性有保障的情况下，收益也是比较稳定的，这就需要大家学会辨别平台的真伪了。

我这些年主要的理财收益大都来自互联网金融。目前也是将资金重仓在无界财富财富这家P2B平台，国有金融机构风控，安全系数高，况且10%左右的年化收益率，也满足我的理财需求。所以就一直用到了现在，3年来一直都很稳定，也比较推荐害怕风险的小白去尝试。

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这些年运营**和做些稳健的理财，它们让我脱离领死工资获得自由。**是我过去挂着点滴写访问、凌晨3点做排版、吃着泡面KO掉一次又一次涨粉绝望的证明。而稳健的理财也是让我更加有了自信，特别是当别人每个月底哭穷的时候，而我看着账户里面的数字在增加，心里不免有些小庆幸。

总结了这样几条心得，希望对年轻迷茫中的你，有那么一点点启发。

敢想敢做，靠自己才最自由。

10多年前，我还是个刚出来工作的小孩，月薪3000。真的可以说是一穷二白。

但是，就在那么早的时候，我就谋划着要买一套房。身边很多人，包括老爸老妈、男朋友、女朋友都劝我不要那么着急。

一听劝我别急我才真的急了，因为我真的极其看好那套房子的升值。理由有几个：

（1）当时房价虽然没有大幅飙升，但是交易量天天都在上升。

这证明大家对商品房升值这件事的预期很强烈；

（2）城市化的进程很迅猛，身边外地来的朋友同事越来越多。

大家都聚居在大城市，那房产一定会更值钱。

（3）当时看上的楼盘在大学周围。

大学那些年已经无力福利分房了，很多分不到福利房的年轻老师一定会在周边买房，所以那个地段不但会旺，而且会一直旺下去。

经过那么一分析，我虽然是个刚出来工作的穷女娃，穷得吃老坛酸菜面也要分两顿，一顿喝汤一顿吃面，我还是不知道从哪里来的胆，东凑西凑，拿着这些年的理财积蓄，再跟父母借，跟朋友借，跟银行借，用杠杆买下了第一套房产。

有了房子，我没有像很多人那样哭穷，反而认为自己更轻松了。

比如说结婚，自己已经有一套房了，怕什么呢，绝不因为一套房子去挑一个男人；

比如说工作，有了房产，选择工作更随心，大不了收入拿租金抵。

其实十多年前，有勇气敢于负债去买一套房子，也算是走对了投资理财的第一步。

20多岁的女孩子一般只会想着买衣服买护肤品买包包，更多人想着的是怎样去嫁给一个好老公，或者依赖老公去获得好的生活。

但是我更重视的是：靠自己。

敢想，还敢做，凡事不寄望靠别人，才能挣回来反击贫穷的资格。

靠别人被动，靠自己自由。这点简单小道理，到今天依然让我受益无穷。

不依赖的关系，才能走得更远

关于关系这件事情，我笃信着丘吉尔说的话：没有永远的朋友，也没有永远的敌人，只有永远的利益。

毕竟人走江湖，什么恩恩怨怨都可以忘记，唯独支撑着人脉的就是彼此能互惠的格局。不但要有互惠的格局，而且相互不能太依赖，才能走得更远。

分享一个我亲身经历的故事。

我之前在一家互联网公司工作了6年。一开始，公司的业务蒸蒸日上，我的价值也发挥到最大，彼此是契合和互利的。我全心全意勤恳认真地做每一件事，把所有的心力都交给这家公司，很自然地，产生了索取的心态。

因为除了这份工作，我一无所有。我所有人生奋斗的重心，都落在这个岗位的每一个细节上。实质上这是一个很危险的信号。

后来，这个信号被印证了。

这家公司后来业务一落千丈，连年亏损，我的作用已经显得不那么重要了。

而我对这份工作的深度依赖，造成整个人落入一种空虚的状态中，每天睁眼都不知道该干嘛的感觉真的很糟心。

正所谓，所有美好的关系，都来源于势均力敌。如果你没有谈判的条件，就只有等着被老板开除然后一无所有的命运。

幸好我及时意识到这个问题的严重性，开始写作，也做了很多为后半生的新工作做准备的事情。

我跳出了原来做财务死板的条框，学会了运营、投放、产品设计、用户分层、客户服务、商品挑选、课程设计、文案撰写……可以说是脱胎换骨了。

正因为视野彻底地开阔了，我不再依赖任何一家公司生存，已经做到了《穷爸爸富爸爸》里面提倡的：靠积累的“睡后”收入养活自己。

正因为有一技傍身，无论从事什么工作，都更加从容、自由、有自信。

其实工作也好，婚姻也好，一个人过于依赖过于沉迷都是危险的迹象。即使彼此有一段时间可以互惠互利，但是长此以往也是不健康的。

最好的关系就是，我能帮你，但我不靠你；我们彼此温暖，但我也能自主生长。

所谓的职场选择权，说到底都是用实力去说话的。

对自己最大的负责，

就是始终向上生长

说到底，我这个人，就是折腾本腾。爱，就爱个彻底，不想输年轻人的拼劲。

但拼也是讲求办法的，不是说爱拼就一定会赢。我用的最老套又最有效的方法，就是站在巨人肩膀上——学，孜孜不倦地学。

有一阵子，我的**定位不太清晰，写写情感、写写职场、再一会再写写段子。我看到了涨粉的缓慢，即使天天码字，也不过是日涨几十，太让人伤心了。

于是我花了很多钱，跟新媒体的几个大佬学习，线上课线下课花了好几万。笔记密密麻麻的记了好几本，光关于定位的选择就画了十来张思维导图。

我也深知自己起步晚，写作套路不熟悉，于是跟好几个新媒体前辈学习写作，日积月累的素材、标题、承接、规律、金句、关键词塞满了文档。

就这样，就靠最原始的“积累”两个字，我从月薪3000无爹可拼的普通工科毕业生，愣是改行成了一个企业高薪厚职的CFO；

再从一个循规蹈矩的CFO，又愣是学会了新媒体运营；在新媒体越来越难做的今天，靠写作，做成了一个10万级别的大号。而且，我还是两个孩子的妈妈。

也从一个理财小白，各种尝试+学习，最后也在理财上有了自己的一套，理财还是以稳健为主，千万不要盲目追求高收益，比如前面提到稳健的无界财富P2B，收益率也仅在10%左右；对于没做好20%以上亏损的朋友，还是不要轻易尝试股票这种投资吧。

我想，人生没有起点高低的区别，也没有努力和懒惰的区别，只有“做得到”和“做不到”的区别。

哪怕起步再晚，起点再低，只要有死磕的决心，这世界总有你一寸寸挣回来的领地。

这些年，我常常听很多人提起“中年危机”这四个字，漫天飞舞的都是40岁以上要自动离开的无奈。

但是我打心眼里相信的是：所有危机，皆因没有准备。一个人，只要你肯踮起脚尖，向上生长，总能触碰到心目中最想要的样子。

原来，还是电影《怦然心动》，其实它后面还有一句更美好的台词：“斯人若彩虹，遇上方知有”。

这世界上，只有亲自拼尽全力遇上的彩虹，你才会懂得，它到底有多美。

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银行如何回应：840万买银行理财变保险，108岁才能取回？

事件大概：哈尔滨市民朱晓明先后在某银行买了840万的理财，说好的5年后能拿回本金，一转脸变成了保险产品（百年人寿），71年后才能赎回！也就是说现在37岁，需要到108岁才能取回本金。

要说怎么看这事，我是这么看的：

银行的理财经理：为了拿到高额的保险提成，不惜欺骗客户来牟取个人私利。

被“坑”的女子：被误导+不细心=退保损失

每次看到这种新闻，真的就是这个表情

再说说银行理财这个事。

银行理财产品一直被认为风险系数较低的一类，非常适合保守型、稳健型的投资者购买。

按理说，购买银行理财产品是比较放心的，但现在时不时发生的银行理财负面新闻，实在让人心寒。特别是大爷大妈，银行是他们理财的最爱，而他们也是银行的最爱——最爱“坑”的对象。

银行理财的“坑”还是不少的，不过注意点，细心辨别还是不难的。

常见的银行理财的”坑“有以下几个：

1 个人风险承受能力评估产品经理全程代做，随意修改评估结果

每个投资者第一次购买银行理财产品时，都必须要做的一个测试，目的在于使得银行知道投资者的风险承受能力，从而推荐相同等级风险的理财产品，这是非常重要的一步。

（1）把风险评估当成走过场、代填写

现在很多银行都只是把风险评估走下过场，更有甚者，理财产品经理在不经过投资者的同意，或不问一下投资者答案就代替他们填了；

（2）随意修改评估选项，导致本金亏损。

还有的理财经理会在投资者自己填好后，认为最后的评估级别不高，而随意修改投资者的评估选项，这是违背了风险评估初衷的。

经过理财经理修改后，评估一般都会比投资者本人填的要高，如果投资者按这个评估结果去购买理财产品，就会购买到超出自己风险承受能力的理财产品，从而带来本金的亏损。

2 购买的理财产品不是银行自营的

（1）银行理财产品有两种，银行自己发行的和代销的。

代销就是银行与基金、保险公司或第三方金融机构有合作，银行为他们提供渠道，帮他们销售理财产品。一些理财经理会打着银行理财的旗号，向你推销银行代销的产品，一个是为了完成业绩，另一个是能拿到丰厚的佣金。

所以对银行经理推荐的产品，我们要确定是银行自营的才能购买。具体方法为登录银行官网，找到这款理财下载它的“产品说明书”，里面有一个14位的“产品编码”，以字母C开头。

找好后复制产品编码，登录“理财网”查询。

这个编码就是银行理财的身份证号，查到信息的话就可以证明是合规的产品，要是查不到的话就要考虑其他的理财了。

而那些代销的理财产品，盈亏都由管理公司负责，银行是不担负责任的！要购买代销的产品，可以到第三方机构去购买，手续费能少很多，比如基金。

3 还有另一个情况——“飞单”。

就是理财经理利用职位之便，利用投资者对银行的信任，私自向投资者出售既不是银行自营的，也不是代销的来路不明的理财产品，从而获得高额的佣金，也就是我们常说的“飞单”。比较著名的“飞单”事件，就是今年四月份民生银行爆出的30亿虚假理财案。

一旦出现“飞单”问题，银行往往认为这是员工的个人行为，与银行无关，拒不承担相关责任，大家要警惕。

4 理财产品变成保险产品

这个现象比“飞单”普遍得多了，已经成为了银行让人唾弃的重要原因之一。只要留意一下，会在周围发现很多的人都被银行“坑”在了这里，尤其以年老之人为多。

忽悠套路：

理财经理总会刻意的误导投资者，将保险理财说成银行理财，那些每年交多少，交多少年，多少年后返还多少金额的产品，大多数都是保险理财了；或者给出一些高的收益来诱骗投资者。其实，那个投资收益是在非常理想的情况下才有可能会产生，大多数的情况是，最后的收益连银行定期也比不上。

5 募集期过长，拉低理财实际收益

银行理财产品一般都有募集期，时间少的两三天，长的半个月，如果中途再遇上节假日就更长了。在募集期内，资金投进去是没有收益的，最多只按活期利息算。银行理财产品募集期越长，实际收益率就会越低，在选理财产品的时候，不要只看收益率的高低，还要留意募集期的长短。

（1）说说关于理财产品的收益计算：

期限45天、起息日5天，收益率5.5%的理财产品实际收益率有多少？

我们都知道，在起息日内购买理财产品的资金都是不计息或者按照活期利息计息的。

计算这种理财产品的一个简单的方法就是算比率：

实际投资期=45+5=50天

实际收益率＝期限/实际投资期*收益率=45/50*5.5%=4.95%

（2）如果到期日刚好在周五，那么实际收益率为：

实际投资期=45＋5+2＝52天

实际收益率=45/52*5.5%=4.76%

那么期限190天，起息日为5天，利率为5.3%的理财收益率是多少呢？

实际投资期=190+5=195天

实际收益率=190/195*5.3%=5.16%

除了银行理财，大家用的比较多的余额宝、理财通等货币基金，周五买入的理财产品，也是要到下周一才能起息，周五下午3点后买入，要到下周二才起息，这就白白让资金站岗了2-3天时间，损失了几天的收益。

（3）另外，还有比较受欢迎的互联网理财产品（P2P/P2B）收益计算：

按照期限,60天、募集期为1天（次日起息），年化收益率9%的理财产品，实际收益率有多少？

同样的，在募集期内也是不计息的。（这里区别于银行，是没有活期的）

可以使用同样的计算公式：

实际投资期=60+1=60天

实际收益率＝期限/实际投资期*收益率=60/61*9%=8.85%

但这种和银行理财还有一个区别，因为经常可以参加活动，比如使用投资红包，到期都可提现，那实际收益率就比原始的9%高出不少了。

这里多说一下。很多人说起互联网理财产品，第一反应是P2P，但其实还有P2B。对于风险承担能力低的朋友，建议大家多关注P2B。

P2B是个人对企业投资，我们可以了解企业的所有信息，知道钱借给谁，借款方如何做抵押，相对比较放心。P2B是个人对企业，P2P是个人对个人，直白的说，企业的还款能力，总比个人强吧。但P2B同时也是最难做的，因为需要平台有足够的产品源及风控能力。

比如目前在业内以稳健著称的无界财富P2B平台，国有金融机构风控、4年的老平台，固定收益产品，也非常适合保守型、稳健型的投资者。

那就以无界财富为例，说回收益的计算。

同样是投资60天理财产品，年化收益率为9%，活动期可使用红包50元，按照10000元本金来计算。实际收益是多少呢？

实际收益=实际收益率*本金*期限/365+红包=8.85%*10000*60/365+50=195.47元

对比平台按9%年化收益率来计算，实际收益应该为147.94元来说，使用红包的同时，还能享受500元京东卡新手奖励：点击直达，实际到手的年化收益率就远远高于9%了，算下来真的是比较划算的。

（4）如何避免这种损失呢？

不管在使用任意理财产品时，我们还是要先了解一下理财产品的起息日、募集期、周末是否计息等，也就是大家说的“资金站岗”时间，时间越短，我们得到的实际收益越多，反之则得到的实际收益越少，所以这方面还是非常有必要仔细去计算实际收益的。

有两种方法：

1.直接投资起息日更短、到期日不是周五的理财产品（主要针对银行、货币基金等）。

2.在起息日的最后1日才购买，起息日前投资于其他灵活的投资产品，起息日当天才购买理财产品。

3.选择“资金站岗”时间短的稳健理财方式，比如上述说到的无界，周末也是次日就起息，还是非常不错的，特别是活动期间，完全可以弥补这一部分的“小损失”的。

6 强化收益淡化风险

为了完成业绩以及获得佣金，一些理财经理在推销产品的时候，往往会重点强调收益，把产品最理想情况下的收益说成平时实际收益，而理财产品中所包含的风险却被一带而过。

要知道：任何投资都有风险，银行理财也不例外！

前面说了如何查明银行理财产品是否属于自营。在对理财产品验明证身后，我们再从风险、收益两个角度来判断这个理财产品是不是靠谱。

目前银行理财风险评级有5个等级，这个在产品说明书、理财合同、理财网上都可以查到。

这五个等级里，R3及R3级别以上的银行理财投资了股票、商品、外汇等高波动性金融产品，风险较高。

R1为保本保收益或保本浮动收益类型；

R2级虽然是非保本浮动收益类，但它主要投资于投债券、同业存放等低波动性金融产品，所以风险较小。

新用户和追求安全稳健的朋友们，建议购买R1、R2级别的理财产品。

接下来，我们再来考虑银行理财的收益。从不同的发行人看，银行理财的预期收益率：城商行＞股份制银行＞国有五大行。

那从银行理财风险评级看收益高低，R2级非保本浮动收益类>R1级保本浮动收益类>R1级保本保收益类。

从发行时间看，季末、节日、年中、年终都有可能发行预期年化收益相对较高的产品，原因有两个，市场缺钱、用高收益吸引新客户。所以银行理财我们想要一个比较好的收益，可以在季末、节日、年中、年终的时候，选择在大的城商行或股份制银行，购买R2级的银行理财产品，这样安全性和收益性都可以兼顾到。

7 最后，要学会资产配置

只有对资产进行合理的配置，也就是在不同的理财产品中分散投资，才能真正做到分散风险。

至于投资方案，因为每个人的情况不同。例如把资产配置分为4部分：

1）货币基金，占比5%：随存随取，方便使用，目前3.2%左右收益率；

2）银行理财或国债，占比10%：收益率4.5%；

3）互联网理财（P2P/P2B），占比55%，收益率10%左右。

对叨哥而言，P2P类目前不投了；P2B类一直放在无界财富，以稳健为主。

4）基金定投，占比30%：收益率10%；

这样综合下来，收益基本可以达到9%左右，安全性也有所保障。

（如果能达到年化率10%以上，你的资产7年就可以翻一番了）

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房租暴涨的真实原因是什么？中介被证实囤积房源？

继房价暴涨之后，房租也开始暴涨了。前两天关于北京房租暴涨的消息爆发，很多人开始欢呼，叫你不买房，现在租房也租不起了吧。

而就在不久前，有一位网友发帖称，蛋壳和自如两大长租公寓巨头争抢一套房源，原本房东心理预期在7500元一月，硬生生被炒到10800元被蛋壳拿下。

看到一组数据，北京、上海、深圳7月租金环比分别上涨了2.4%、2.1%和3.1%。数字看着挺安慰人，但实际情况却大相径庭。北京的中介说：目前房租整体涨幅同比超过了10%，特别是五环、六环，很多都是500、1000元地往上涨。

而同期，深圳的房价领涨全国：

房租总体而言还是受供应和消费者的收入水平决定的，一般而言，房租的涨幅也就在房价涨幅和收入涨幅之间。供应端一般比较稳定，主要是受政策影响，比如坚决取消群租之类的。收入的变化也很小，所以房租几乎从来没有出现过暴涨的现象。

很多人说这次的房租暴涨，是因为中介的垄断行为。背后的逻辑是，供不应求的环境下，谁的房源多，谁的议价能力就高。当市场上流动的房源都被某一家或是某几家长租公寓品牌掌握，到时候租房的价格就会变成他们的一言堂。高价拿房到最后，都是租房的人来买单。

这样的情况会越演越烈，因为楼市是空中花园，倒不得只能调控稳着，被排挤出去的人只能靠向租房。人口流入的城市，未来租房市场就变成了兵家必争之地。

当然，这些长租公司说自己在租房市场的占有率很低，难以垄断。这没错，不过炒作个房租足够了，在A股中，流通股能够拿到10%以上，都足够来炒作了。

在房租上涨的新闻发酵之后，北京的一些长租公司宣布不涨价，而且拿出了12万套房源出来平抑房价。12万套，这可以说是进一步坐实了囤积房源的事情。当然，炒作终究不长久，最终市场又会回归到一个平衡状态。

以前说过，中介未来会成为了房价上涨的背锅侠，十多个城市已经开始对这些黑中介进行打击了，现在看来，房租上涨的锅也要背了。

这次房租的暴涨并不是全国性的，那除了炒作之外，更多的是供给端出现了重要的变化。2017年，帝都一共拆除了5900多万违法建筑，是2016年的4倍，如果算一半是城中村之类的住宅，那也就有3000万平米。这是什么概念。按照城市人均住房面积30平米算，这就足够200万人居住。而实际上在帝都租房的人均面积能有20平就不错了，这就是300万人的供给缺口。要知道，以前人口净流入的时候，一年能够流入50万就算很多的了。

最后，某家董事长曾经在一个论坛说，北京户均有1.2套住宅，但是用来出租的很少。大家为什么多余的房子不出租，原因很简单，人家未来就是为了方便卖出，炒房的。在房价上涨的时候，租房的供给往往会减少。

这或许才是租金暴涨的真正原因。

就目前来看，房租上涨的原因也很一定程度上是房价调控所带来的，因为现在至少放出了房价会降的信息，让很多的能买得起房子的人选择了等待去租房。

但租房的人多了，房租自然会水涨船高，而且，一线城市的人员依旧在流入，房租上涨也很有可能成为未来的大趋势。对于一些工资不高的年轻人来看，面对房租房价上涨，我们除了希望国家能出台政策外，更多的还是要自救。除了现有的工作收入，还要学会通过开源和理财，减少经济压力。

开源的方式，大可以选择自己擅长和感兴趣的副业，比如育儿博主、美食博主、自媒体、摄影培训等，用自己的专长去发展副业，也是不错的开源方式。

另外说说理财。很多人说钱放在银行是最不抵钱的，但却没有靠谱的理财渠道。

下面几种理财方式可以参考：

1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。

2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。

3.余额宝：按余额宝最近的收益4%计算，本金翻番的时间为：72÷4≈18年。

4. P2P/P2B：年化收益率10%左右，本金翻番的时间为：72÷10≈7年。

理财前要先了解自己的理财风险偏好，才能针对性的选择适合自己的理财方式。

至于理财方案，拿我朋友小K做例子吧：

她刚出来工作不久，每月工资5000左右，自己租房，存款较少。整体来说，她的风险承担能力较低，适合保守的理财方式。她每个月会把工资分成三部分，一部分放银行卡里当平时的生活费房租，一部分放余额宝里，以备不时只需；最后那部分拿去买理财产品。

对她而言，购买理财产品原则还是求稳健，股票这种高风险还不敢入手（以后不一定），而P2B类的产品是针对企业借款，相比大家熟知的P2P来说，风控更严格，安全系数也高出很多。

P2P类分散在团贷、陆金所；P2B类大都放在无界财富，4年的老品牌了，银行存管，能固定年化收益率10%左右，国有金融机构风控，透明度高，是个不错的个人理财产品。

总之，想要通过开源和理财赚取额外的收入、建立可持续收入，一定要多努力，认真的剖析下自己，做好详细的规划，相信会有大的收获。另外也希望各租赁企业都能引领一个良好的市场秩序，让我们一起拭目以待。

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年化收益10%的投资理财产品有哪些，真的靠谱吗？

现在的投资理财产品很多，但10%年化收益的并不多。大家常见的余额宝、理财通等货币基金，年化收益也只能在4%左右。那年收益10%的投资理财产品有哪些，真的靠谱吗？

01 股票类的理财产品

常见的稳健理财产品有货币基金、银行理财产品等，但收益均不能达到10%。

而股票类的理财方式，有些收益可以达到10%，甚至更高，一般都是对一些成长型企业股，而且持股时间要比较长。

但其风险也更高、更难控，因为创新性企业和成长型企业面临的风险是比较大的，未来的发展程度和前景也难以估计，需要有独到的眼光去判断。

02 基金类的理财产品

基金需要“审时度势”，特别是股票基金，牛市能赚10%以上，熊市也会亏10%以上，风险比较大，黄金受波动也大。这类理财产品不适合懒人理财，风险承担能力较弱的朋友还是不要轻易接触了。

03 P2B收益可达到10%

除了上述提到过的理财产品，不少P2B平台的理财产品收益都可达到10%，但需要根据自身的情况选择正规的平台投资。

就拿稳健著称的无界财富来说，固定年化收益在8%-12%之间，国有金融机构风控，而且4年来从未出现过逾期。在资产端方面，无界财富已整合了各种优质产品，风控能力在业内备受认可，可说是精耕细作，安全系数高，比较适合偏好保守理财的人群。

比较安全的，且收益在10%左右的，可以选择信托、P2B、基金定投等。

信托：门槛高，不过风险比较小，适合有一定基础的。因为有专门公司操作，也是比较省心省力的。

P2B：门槛低、灵活性高，收益不错，适合大部分人。不过在选择平台时要慎重、仔细，应注意这两点：

①多方面了解

P2B理财要选择运营比较久的，投资时参考其他投资人的建议，重点关注平台风控、资金安全、信息透明等方面。比如国有金融机构风控的无界财富就不错，安全系数高，适合作为入门理财的选择。

②稳健投资，长期持有

刚接触P2B的投资者，可以小额尝试，多尝试。经过一段时间的投资，会知道哪些平台更安全，哪些最适合自己。可以把主要精力集中在一两家正规平台分散投资，进行长期稳健的投资，才能真正获得稳健的高收益。

基金定投：收益不错、门槛低，不过周期偏长、收益波动明显。信托要了解信托公司的资本实力和专业水平，还有看看融资人的资金用途和还款能力。对于新人来说要以债券型基金、平衡型基金这些低风险产品为主。

总结而言，理财产品众多，能达到10%收益的还是比较少的。在选择理财产品时要多重考虑，建议以稳健理财为主，切勿盲目投资。

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无界财富苹果版APP正式上线，手机理财更便捷

2018年7月10日，经过苹果公司的严格审核，无界财富IOS版APP正式上线。苹果手机用户可通过App Store搜索“无界财富”下载官方APP，随时随地的稳健理财，至此，无界财富对PC端、WAP端、APP、等理财终端进行全面覆盖，满足用户的不同需求，平台价值更加凸显。

自2017年来，随着相关政策的出台，苹果公司对互金APP的审核也加大了限制，要求互金平台必须有官方的整改通知书及相关整改合规资料，才能上线。面对如此严苛的审核机制，无界财富始终耐心对接，从信息安全、银行存管、信息披露等各个合规方面，都在不断落实。最终凭借雄厚的技术实力、完善的安全保障措施，得到了苹果公司的官方认可，并完成APP的上线。

众所周知，无界财富除了拥有强大的安全保障体系外，一直以来都非常注重用户体验，也因此深受投资人青睐，在业内已然成为典范。

无界财富CTO称，此前无界财富的官方网站、和Android版APP等终端，均已满足广大投资者的需求。而在当前特殊时期，无界财富能够迎难而上，积极落实合规政策、保障系统稳定、顺利上线IOS版APP，不断提升客户体验，充分证明了企业雄厚的技术的实力，也说明了企业对未来发展的决心、信心及实力！

手机APP理财用户不仅可以通过IOS版APP随时了解无界财富理财产品详情、最新福利信息，还能随时随地登录自己的账号，查询个人账户信息包括可用余额、累计收益、获得红包福利等信息。为庆祝此事，现在通过IOS版、Android版APP下载无界财富APP，即可参加送100元红包活动。

无界财富自2014年上线以来，始终坚守让百姓“稳稳理财”的初心，凭借雄厚的技术实力，严格的风控，优质的服务，已稳健运营4年，从未逾期，且未受到市场环境的波动影响。这是因为专注、专业造就的企业护城河。

今后，无界财富依然会坚守初心，全面配合国家监管政策的落实，用“稳稳”的发展理念，树立品牌的公信力，将为广大投资人提供更多、更优质、更人性化的投资体验。

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最新：礼德财富老板证实跑路，疯狂打广告背后有什么猫腻？

7月23日，礼德财富官网发布了相关公告，表示“部分项目逾期，礼德财富实际控制人郑彦森目前暂时失联”。据公开数据显示，礼德财富已经运营4年330天，累计成交额达到84亿元，待收金额13亿，当期投资人数为17001个。这一“董事长失联”的实锤毫不留情地砸向了平台一万七千投资人。

百度广告紧急下线

不少投资人表示，礼德财富的广告一直打得很猛，存在感极强，到处都能看到他们的身影。

比如跟很多地产公司一样，喜欢赞助足球队。

从官网也可看到，它是葡萄牙国家队中国区官方赞助商、皇家西班牙人俱乐部官方赞助商，获得西班牙人俱乐部官方赞助商授权书。

而且今天上午打开百度搜索“礼德财富”，还能看到他们在百度投放的品牌广告，该广告目前已经被下线。

即使是投放那么多如此“高大上”的广告，也不能给平台增加实质意义上的公信力。想必平台很多经费都花在了这些地方吧？

真真假假难以分辨，所以，针对这种耗资大、高大上的广告，大家还是要多留心眼。

网贷之家排名靠谱吗？

在网贷之家最新前100名排行榜中，礼德财富目前排名40。

7月以来，在短短20天内，网贷之家前100名的榜单里，出现问题的平台已经高达6家！分别是爱钱帮，永利宝，银豆网，合力贷，可溯金融，礼德财富。

投资人在选择平台投资前，有一部分是冲着网贷之家排名去选择，而近期网贷之家频频“踩雷”，让很多投资人对网贷之家也失去的信心。

不过这也说明了，在这些排名靠前的平台只是数据上比较“漂亮”，但不能成为我们选择理财平台的唯一参考因素。

债转产品年化收益高达242.1%

目前，礼德财富官网登陆正常，且出现了大量的债转标，债转的年化收益率基本都超过200%，有的甚至高达242.1%。

在投资人群里，投资人普遍对这些高利率短期险的标的有质疑。因为现在平台出现了问题，很多投资人都想着尽快高利息转让，不过礼德财富对普通投资用户转让利率进行了限制，不能高于17%。

而平台上显示的债转项目年化竟然高达242.1%，这个操作不禁让人怀疑，是不是某些知道事情真相的群体，私下操纵了平台的转让标，首先推荐了关系户高利率短期的债转项目，并对普通投资人正常的债权转让利率进行限制？

以玉石作为抵押物，是否真实？

大多数的P2P平台都会以车、房、上市公司股权等作为抵押物，而礼德财富的质押物则为玉石。但对我们普通人来说，大都没办法确定玉石的真实估价。

前段时间，礼德财富就被爆其涉嫌虚假估值。根据标的的质押信息，以一个价值50万的玉石作为质押物，但是经过专业人员的查看以后，认为该玉石只是中五的品质（中五即是价值4~6万）。

当质押物与标的金额不符的时候，我们就该好好想想，多出的融资金额，到底是归到谁的囊下呢？

从上述分析来看，对于礼德财富这样的平台，信批看似很透明，但确实是经不起推敲。而很多时候，大家是在不明真实的情况下，凭着对平台的信任才盲目去投资，但如今礼德财富的董事长说跑就跑，不免让人唏嘘。

据网友透露，目前礼德财富目前还是正常办公。

且刚刚在礼德财富发了一条致歉信，表示正在积极处理相关问题。

目前平台已经报案，现在需要收集更多投资者的资料，争取早日立案，所以大家务必保留好投资记录、相关合同等资料，并密切关注平台动态，希望能给大家一个良好的处理方案。

金融叨哥观点：

对于普通投资人而言，大可不必对互联网金融行业失去信心，选择稳健的理财平台才是关键。

以下几点建议，供大家参考：

01 不要迷恋平台投资方背景，如国资背景，其实只是个唬人的噱头。

02 平台信息是否公开透明。P2P平台合规基础三条件：

（1）标的是否真实

（2）投资期限是否与标的的借款期限一致

（3）是否单一借款人单一标的

03 不盲目追求高收益。高收益投资固然重要，但是千万别忽视风险，目前整个网贷的平均利率调整在10%左右。

另外，除了以上提到的几点，确定选择一个理财平台的因素还有很多。毕竟理财除了收益稳健外，体验也是一项参考因素。

就拿无界财富来说，银行存管、资产合规、透明度高，4年来一直很稳健。客服几乎24小时在线这一点来说，问题总能得到秒回，另外还有一点，就是关于平台的CEO，不管是群里还是线下，总能第一时间联系到，让人很有安全感。

投资道路风云莫测，不求大富大贵，只求安稳二字，要时不时有那么点小惊喜就再好不过啦。

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爱投资继逾期3千万后，为何又发公告停发“省心计划”？

近期行业动荡，一点风吹草动都会影响投资人的心情。爱投资作为一家比较大的平台，近期也是稍有不稳，爱投资怎么了？

就在前几天，爱投资向用户公布了三笔项目逾期，逾期金额本息达3014.6万元。在7月12日，爱投资对此事作出回应：只是企业出现短期周转困难，未来可能还会有三到四个类似项目出现逾期，如果再次出现逾期事件，爱投资会第一时间公开透明处理后续办法。

针对此事，有部分投资人表示：对爱投资有信心，但是希望能减少逾期事件；

另一部分投资人则表示：这次的回应是否是为以后的逾期提前找的借口？

爱投资近期在《向往的生活》等当红综艺节目中都有打广告，不知道这件事时候是否会对节目有什么影响。也希望各大卫视、节目等在接入广告时，能尽量做好把控，减少消费者的损失。

而就在今天，也就是7月18日，爱投资官网发布《爱投资关于坚持良性发展、坚持信息中介定位、提升平台项目信息披露标准的公告》（下称《公告》）。

公告指出，行业面临整体流动性吃紧情况下，为保障出借人的权益，从即日起爱投资平台将暂缓发布省心计划项目，同时将通过对原省心计划到期展期和改变原有债权回购模式等方案来整体化解风险。

不过爱投资平台表示坚持良性发展，这也是平台为减少风险的手段之一。

当然尽管如此，站在稳妥逐利的角度，现阶段很多人仍然没有心思去投这样一家平台，更多的是保持观望的态度。但并不妨碍我们关注爱投资的动态和发展。

叨哥观点：

持续关注行业发展。虽然近期行业波动，但只要理性分析，是可以找到一个适合自己的理财平台的，让我们一起期待更健康的网贷行业。愿大家都能在稳健的平台理财，让财富稳稳的增值。

更多内容，请关注【金融叨哥】。

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【员工证实】投之家严重逾期，网贷之家是否要担责？

近期网贷行业各种不平静，让很多人对行业失去了信心。而今天，出现问题的却是业内比较具有公信力的“网贷之家”的前兄弟公司——投之家。据新闻报，投之家内部工作人员已证实投之家确实出现逾期。

从新闻上看，投之家截至2018年7月13日，平台累计借贷金额为265.76亿元，借贷余额为29.14亿元。虽然这些数据我们可以直接看到平台体量较大，不过值得庆幸的是，目前投之家逾期的金额实为202万，对比中借贷金额不算太多，而且运营团队在发现问题的，也第一时间主动报案并发布了说明。

对此，我们投资人要怎么办：

目前网站打开正常，先去网站下载电子合同、理财明细等证据，防患于未然；

时刻关注官方消息，保持理智，不要轻易扩散未证实的消息。

而之前一直和投之家以兄弟公司相称的网贷之家，是否需要担责呢？

此前，投之家类似P2P网贷的导流平台，为盈灿集团子板块之一。所以因为现在投之家暂时失联，很多人第一反应就是跑去网贷之家追责。对此，网贷之家第一时间发布声明，澄清两家并非“兄弟公司”。

从声明中提到的股权关系上看，网贷之家在2017年12月8日已从投之家中退出。

但有投资人表示，今年的5月初还收到投之家的电话，推荐参加518理财活动，而且电话内容开头说的也是“投之家是网贷之家的兄弟公司”。但因为没有录音证明，大家都表示只能空口无凭了。

只能说，从股权上看，投之家以前确为网贷之家的兄弟公司，但目前已经完全无关。

另一方面，现在出现这种情况，也让投资人一个教训，任何投资理财，都不能轻信表面宣传，要时刻关注平台动态。

叨哥观点：

虽然近期行业波动，但只要理性分析，是可以找到一个适合自己的理财平台的，让我们一起期待更健康的网贷行业。愿大家都能在稳健的平台理财，让财富稳稳的增值。

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