中年油腻、财富焦虑，这两个话题赶着这个时代，确实是有得说的了。

经了些窝弓冷箭鑞枪头，不曾落人后。恰不道“人到中年万事休”，我怎肯虚度了春秋。

——关汉卿，【南吕】一枝花·不伏老

焦虑这件事：

关于年收入20万是什么水平，先看一组数据：

富豪家庭：净资产超过1000万，年收入超过500万的。人口比例：0.08%

富裕家庭：净资产超过500万但不超过1000万，年收入超过200万但不超过500万。人口比例：0.32%

高收入家庭：净资产超过300万，但不超过500万。年收入超过80万但不超过200万。人口比例：7.6%

中等收入家庭：净资产超过200万，但不超过300万。年收入超过15万，但不超过80万。人口比例：21%

低收入家庭：净资产超过50万但不超过80万，年收入超过8万但不超过15万。人口比例：34%

贫困家庭：净资产超过20万但不超过50万，年收入超过3万但不超过8万。人口比例：36.98%

贫穷家庭：净资产不超过20万，年收入不超过3万。人口比例：0.02%

那么，这样说来，年薪20W的人群最少超过了中国现有的70%人口的收入，按照百分比的算法，这部分人群足可以称得上是中上阶层。

所以不必太过焦虑，也不要怀疑自己，比上不足比下有余，找好自己的节奏就好了。

另外，财富和理财的话题：

确实是很多家庭的刚需，大家都不堪人后，也不想让子女输在起跑线上，都在努力在经济上获得更多。

但理财的学习与实践是一个循环渐进的过程，不可操之过及，也不要期待这理财就能一夜暴富，资产翻倍。

在做任何理财前，我们应该先了解自己的风险偏好，根据承受风险等级，可分为：

保守型投资者，可进行低风险投资。

谨慎型投资者，可进行中低风险投资。

稳健型投资者，可进行中等风险投资。

积极型投资者，可进行中高风险投资。

激进型投资者，可进行高风险投资。

（1）偏好低、中低、中等风险投资

根据投资门槛、资金流动性要求，可以选择货币基金、稳健的P2P/P2B、银行理财、国债等，门槛低，风险适中。

另外，股票基金、债券基金的购买要谨慎，比例建议在30%以下。

（2）积极型、激进型的理财投资

这类比较看重收益，但一般高收益理财产品也对应着相应的高风险，比如股票、股票基金、债券基金等。

举个例子：手里有20万如何理财？

比如本人工作稳定，对风险的承受能力强，偏好激进型理财方式，那么，20万可以适当增加投资股票、基金定投、股票基金、债券基金的比例。

如果是保守型投资人，且家庭有子女需要照顾，并且需要预留一部分为风险基金，风险基金即为应付突发意外状况的应急基金，那么建议，这20万可以考虑基金定投、稳健的P2B理财来准备教育基金，同时需要为小孩及家庭配置重疾险、意外险。

适合20万理财方式有很多，但要在我们承担风险范围内，如何实现收益最大化才是最重要的，通常来说能达到接近10%的收益是比较好。

比如：

本金1w，年收益10%，一年就的收益就是1000块；

本金100w，年收益10%，一年就的收益就是10w块；

收益1000和10w差很多吧，但两者的年收益是相同的，理财水平相同，当本金增大时，收益也会随着本金逐渐增长。最重要的是，如何达到年收益10%的方法。

再来看看，当下主流理财方式的收益情况：

不过对大多数人而言，还是偏好稳健的理财方式，所以很多人都比较关心余额宝、银行理财。但如果单纯的放在银行储蓄、余额宝的话，在银行利息较低的条件下，其实并不划算。

最近听到最多的抱怨的，大概也就是余额宝年化收益率也已跌破3%了。

为什么“宝宝类”理财产品收益不断走低？

自今年2月份起，余额宝设置了每日申购总量，从此前最高100万元调整到20万元，再降到10万元。

此外，将每天的取现额度从5万元降到1万元，并暂停了自动转入功能，采取每日限购。“每天上午9点定好闹钟抢余额宝额度”成为当时投资者的常态。

不过今年5月份起，余额宝开始接入博时基金、中欧基金等货币基金产品，尽管选择多了，但是收益率却在走低。

其实近几个月来，不仅是余额宝，整个市场上货币基金收益率的下行趋势非常明显。

货币基金的收益率主要取决于市场流动性的宽裕程度。尤其是今年二季度以来，在实体企业融资难、经济下行压力加大等背景下，受益于政策驱动，市场流动性状况向好，因此货币基金可投的国债、金融债、同业存单等收益率全线下跌，导致收益萎缩。

同时，随着“T+0赎回提现业务”限制等监管政策的加码，弱化了货币基金申购赎回灵活的特点，货币基金也渐渐失宠，新成立产品数量骤降，存量规模增速也持续放缓。

敲一下小黑板：还有哪些理财产品可以买呢？

宝宝类”产品收益率一路走低，是不是应该赎回后再购买其他理财产品呢？答案是要视每个投资人的具体情况来定。

1.对于小额流动资金需求的投资者来说，“宝宝类”理财产品还是不错的选择，毕竟它比银行活期存款还要高9倍左右。

2.如果对于流动性没有太大要求的投资者，可以选择的范围就比较大了，可以考虑短期理财（券商+银行、P2P/P2B）、大额存单、银行结构性存款、国债逆回购等理财。

(1)短期理财产品（券商+银行、P2P/P2B），多数收益略高于货币基金，但是流动性稍逊色。

在固定期限如30天～365天等，无法主动卖出。短期理财就是以流动性换取更高的收益。银行、券商、P2P/P2B等提供此类产品：

券商理财，平均年化收益率为4.66%，以20万元本金测算，一年的预期收益约为9320元，还是比较可观的。

P2P/P2B，固定收益产品，年化收益率在6%-14%之间，主要针对稳健的理财平台。

比如无界财富这家4年的P2B平台。P2B的产品来源门槛本身就比P2P高，且风控更严，虽然利息会比P2P略低1~2个点，但安全性却高很多。（免费获得“无界财富”500元京东卡：点击直达）

（2）大额存单和银行结构性存款。

综合部分银行公布的利率，近期1年期、2年期、3年期、5年期大额存单的利率分别为2.28%、3.18%、4.15%、4.19%，要比普通的定期存款高一些。

此外，流动性更好的银行结构性存款大多数是一年期以内，收益率在4%左右，不过现在不保本不保息，收益浮动等风险需要自己承担。

（3）国债逆回购。

个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益。月底，季底、年底时候，收益高到10%也有，需要好好选择分析。

说了这么多理财，最重要是找到适合自己的产品。产品其实没有对错，衡量自己的风险承受能力，找到适合的，就是对的。

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