众所周知，数字化在银行转型升级过程中扮演着至关重要的角色。通过数字化转型，银行能够实现业务流程的自动化和优化，提升服务效率和质量，为银行带来了更高的效益和竞争力的同时，也为客户提供了更便利、安全和个性化的金融服务，进一步推动金融行业的创新发展。

《眼镜财经》注意到，日前，亚洲银行家（The Asian Banker）研究院公布全球前十纯数字银行排名，江苏苏宁银行凭借在客户、市场和产品覆盖率、盈利能力、资产和存款增长以及资金等方面的优异表现入选榜单，位列全球第六、中国第二。

而深挖江苏苏宁银行入选原因能够发现，实际上苏宁银行自成立之初就锚定了数字银行发展战略目标，在坚持走“科技驱动的O2O银行”的道路上已耕耘六载有余。

数字技术带来“成本优势”

2022年，江苏苏宁银行总资产已达到1043亿元，位列江苏地区143家法人银行中第12位，也是全国第三家突破千亿资产的新型数字银行。资产、营业收入、利润、客户数均处于全国数字银行前列。

其中一个重要原因，是数字化技术带来的“成本优势”，江苏苏宁银行的经营成本相较于传统银行具有明显优势。

因为通过对人工智能、生物识别、大数据风控、RPA机器人等技术的有效应用，极大节约了经营成本，促使成本收入比逐年下降，2022年为22.20%，显著低于商业银行30%左右的平均水平。江苏苏宁银行被全球知名债券评级机构Moodys（穆迪公司）称为“高效率、低成本运营的典范”。

潜藏的科技创新基因

早在该行2017年6月成立之初，江苏苏宁银行就定位为“科技驱动的O2O银行”，与生俱来具有科技创新的基因。

“没有金融科技，难做普惠金融”，江苏苏宁银行深谙金融科技之于中小银行的重要性，持续在大数据、人工智能、金融云、区块链、物联网等前沿领域布局，保持高比例的科技资源投入。

近三年，该行研发投入占其营业收入的比重均超过了5%，最高达8%。同时，该行从一流科技公司招揽专业人才，从卡耐基梅隆大学、哥伦比亚大学、清华大学等国内外顶尖学府引进数字专才，全行科技人员人数占比超过一半，硕士及以上学历占比超过40%，打造出一支经验丰富、极具创新能力的强大人才队伍。

同时，注重数据资产的积累与应用，以数字驱动为核心，实现业务数字化、管理数字化。在业务数字化方面，实现核心业务线的数字化升级，构建了全流程数字化服务能力；在管理数字化方面，开发建设数字工具，提升运营管理效率，实现使用金融服务更简单、操作金融服务更简单。

2022年，全行科技支出占整体营收6.22%，累计申请专利167件，连续3年成为江苏省申请专利数最多的商业银行。

数字化引领服务变革

江苏苏宁银行数字化工作能够获得权威评选机构的认可在于该行数字银行的变革是全方位的。

首先，在业务层面，江苏苏宁银行创新性地开展“小微风控卡脖子攻关工程”，全面再造数字金融全流程，推动现代信息科技与传统金融模式相融合，将银行的移动支付、经营融资等业务，嵌入各类消费、产业场景，实现批量服务千万级甚至上亿级的长尾客群的能力，传统金融服务的覆盖面、可得性得到大幅提升。

截至2023年上半年，江苏苏宁银行已累计服务普惠小微客户超过120万户，为小微客户提供资金支持超1200亿，为小微企业创新创业、人民群众高品质生活送上了金融服务“及时雨”。

其次，在面，江苏苏宁银行聚焦管理数字化，建设了统一的管理驾驶舱，将对于经营效益、经营质量、经营结构的管理决策需求转化为相应的数据需求，创建了公司、零售、同业、金融市场、计财、风险等六大模块以及规模类、盈利类、运营类等八大指标数据看板，显著提升了全行整体经营效率。

同时推出“升级通”管理平台，内置客户关系管理、营销管理、移动展业、移动办公、业务培训等功能模块，推进无缝融合的O2O线上线下工作流程建设，促使全渠道营销触达率提升约4倍，运营效率提升至少60%，极大便利了员工的日常工作。

再次，在客户体验方面，江苏苏宁银行在江苏省内率先采用6位纯数字的简易密码，使客户在开户、登录能够更加轻松地记住密码。通过使用OCR识别、人脸认证等技术，个人客户只需1分钟即可完成开户，企业开户最快只需要12分钟。在消费贷款、小微贷款、产业链贷款等应用场景中，江苏苏宁银行实现了秒批秒用，客户可以随时随地在线完成贷款申请、提款和还款，使金融服务变得更加简单，提升了产品的竞争力。

数字风控筑牢风险堤坝

而在风险控制方面，拥有科技基因的江苏苏宁银行表现同样优秀。

通过充分运用大数据智能风控技术，不良贷款率始终维持在1%左右的较低水平，近三年分别为0.94%、1.01%、0.99%，好于商业银行平均水平，在波动上也要优于其他数字银行。

在流动性管理方面，江苏苏宁银行聚焦小额分散的普惠金融业务，因此在资产端具有更高的灵活性。在负债端，区别于传统商业银行，江苏苏宁银行更注重线上布局，以线上服务平台弥补缺少线下网点所带来的吸存压力。

江苏苏宁银行的数字银行发展实践表明，积极适应数字经济发展要求，持续推进数字化转型，是中小银行打造差异化竞争优势、更好践行普惠金融使命的有益尝试。

未来，江苏苏宁银行将不断提升金融科技应用水平，持续推动业务模式和管理方式的数字化变革，加快打造“长三角核心区普惠客群最多、Fintech应用最多、具有领先优势的专精特新数字银行”，更好服务实体经济高质量发展。