讨论存量房贷利率是否下调的问题成为了一个备受关注的话题。在这个问题上，我认为商业银行应该扮演决策的主导角色。 存量房贷利率有合同约定在先的，把下调与否的权力交给商业银行，而不是以调整调控政策为名采取行政权力手段做出硬性规定。如果商业银行愿意让利或者以价格手段作为竞争手段下调存量房贷利率当然可以，并且鼓励。如果国有或者国有控股银行自动自发下调利率，当然欢迎！

商业银行作为提供房地产贷款的主体，对于利率的制定具有更为深入的了解和经验。他们了解市场的需求和供应状况，能够更准确地判断利率的合理水平。如果将利率决策权交给政府或其他机构，可能会导致利率过高或过低，进而影响到房地产市场的稳定发展。

商业银行作为市场主体，应该具备自主定价的权利。这样一来，他们可以根据市场需求和风险情况来灵活调整利率，以保证自身的盈利能力和风险控制能力。如果政府强制降低存量房贷利率，商业银行可能会面临利润下降和风险增加的困境，从而影响到其正常的运营和贷款业务。因此，商业银行应该具有决定存量房贷利率的权力，以保证其自身的可持续发展。

商业银行作为金融机构，应该对风险进行有效的管理和控制。如果存量房贷利率过低，可能会导致过度贷款和房地产泡沫的产生，进而引发金融风险。商业银行具备更为专业的风险评估和控制能力，可以根据市场情况和风险状况来决定利率的调整幅度。这样一来，可以避免因利率过低而引发的金融风险，保障金融体系的稳定和安全。

商业银行在决定存量房贷利率时也应该充分考虑到社会公平和民生问题。如果利率过高，可能会导致购房者负担过重，进而影响到经济的发展和社会的稳定。因此，商业银行在制定利率时应该综合考虑到市场需求、风险状况和社会公平，以实现利率的合理调控。

存量房贷利率是否下调应该让商业银行做主。商业银行作为提供房地产贷款的主体，具备更深入的了解和经验，能够更准确地判断利率的合理水平。同时，商业银行作为市场主体，应该具备自主定价的权利，以保证自身的盈利能力和风险控制能力。然而，商业银行在决定利率时也应该充分考虑到社会公平和民生问题，以实现利率的合理调控。通过商业银行的主导决策，可以实现存量房贷利率的合理调整，促进房地产市场的稳定发展和经济的可持续增长。

在这个问题上，也持有不同的观点，其中支持下调利率的理由主要是：降低存量房贷利率可以减轻购房者的还款压力，激发购房需求，推动房地产市场的活跃。

下调存量房贷利率符合个人购房需求的合理性。高房贷利率不仅增加了购房者的负担，也限制了他们的购房选择。对于普通家庭来说，房贷是购房的重要途径，高利率使得购房变得困难。下调存量房贷利率可以减轻购房者的经济负担。

也必须考虑到，降低存量房贷利率可能导致房价上涨，进而加剧房地产市场的泡沫，还可能增加金融风险，导致不良贷款的风险增加。同时，一旦违背商业银行意愿，就是一种破坏契约精神的行为！

因此，在下调存量房贷利率时，需要制定相应的监管政策，确保市场稳定和金融风险可控，并且必须尊重合同，敬畏契约精神！只有在合理的政策框架下，下调存量房贷利率才能真正发挥积极的作用，为经济和社会发展做出贡献。