文/孟永辉

当轰轰烈烈的互联网金融浪潮告一段落，我们看到的是一次人们对于金融与互联网之间的关系的回归。无论是以蚂蚁集团、京东科技为代表的科技玩家，抑或是以传统金融机构为代表的金融玩家，几乎都将关注的焦点聚焦于此。从某种意义上来讲，金融与互联网之间的关系的回归，不仅关系到金融的未来走向，甚至还关系到互联网，乃至整个科技行业的走向。

按照经典意义上的互联网逻辑，所谓的互联网金融，仅仅只是一个「互联网+」的变种，它仅仅只是传统金融的售卖方式从线下转移到了线上而已，这是在那个互联网金融风靡的年代里，几乎所有的互联网金融玩家都会选择的模式。

不得不说，仅仅只是简单地将「互联网+」模式拷贝到金融行业的身上，的确是可以获得一定的效果的。互联网金融的确是极大地提升了金融行业的运行效率，极大地降低了金融产品和服务的门槛。然而，我们同样要看到的是，仅仅只是一味地降低金融行业的门槛，仅仅只是一味地提升金融行业的效率，而没有将金融与实体产业实现深度融合，所谓的金融，同样变成了无源之水，无本之木。

这是我们看到的互联网金融之所以会陷入到死胡同的关键原因。可见，仅仅只是将「互联网+」模式拷贝到金融行业的身上，并不能够真正解决金融行业的问题，甚至还会给金融行业的良性运行带来负面影响。欲要解决这一问题，跳出「互联网+」的思维，真正以全新的视角来看待互联网金融的进化，或许才是金融科技的发展真正进入到新阶段的关键。

时下，一场金融科技的新进化，正在上演着。它摒弃了互联网金融时代仅仅只是以规模和效率为主导的发展模式，转而去寻找与实体产业结合的正确的方式和方法。由此，一场金融科技的新进化开始上演。

金融科技的目标对象开始嬗变

如果对互联网时代的互联网金融进行一次总结的话，它更像是互联网玩家们获取流量和收割流量的工具和手段而已。在这个过程当中，互联网金融玩家们的目标对象，同其他的「互联网+」模式的目标对象，其实是相同的。C端用户，都是它们的目标对象。

不得不说，以C端为目标对象，的确是可以将互联网金融的功能和作用得到最大限度的发挥的。然而，我们同样要看到的是，仅仅只是以C端为目标对象，并不能够给金融行业带来根本性的改变，所谓的互联网金融，同样仅仅只是一个售卖金融产品和服务的渠道而已。

于是，为了尽可能多地获取用户和流量，我们看到越来越多的互联网金融开始不断地降低金融的门槛，不断地减少金融的必要环节。虽然这种方式带来了C端流量的增长，但是，同样让金融的风险得以无限放大，最终将互联网金融带入到了布满雷区的发展阶段。可见，仅仅只是以C端为目标对象，并不能够真正将金融的功能和作用发挥到最大，甚至还将会把金融的发展带入到死胡同里。

欲要解决这一问题，必然需要跳出以C端用户为主导的发展模式，必然需要寻找新的目标对象。正是在这样一种情况下，我们看到了越来越多的金融科技玩家们开始将目标对象从C端转移到了B端。

同互联网金融时代仅仅只是为C端用户提供金融产品和服务不同，当金融科技的玩家们开始将目标对象从C端转移到B端，它开始更多地寻找与B端结合的方式和方法，开始更多地实现自身与B端的深度绑定。毋庸置疑的是，这样一种方式实现了真正意义上的金融回归实体，金融赋能实体，最终让金融的本质得到了回归。

金融科技的本质奥义开始嬗变

无论是互联网金融，还是后来的金融科技，从本质上来看，它们的本质，都是互联网。何为互联网？按照一般的理解，所谓的互联网，更多地指代的是平台经济，更多地指代的是虚拟经济，它是一种相对于实体经济的存在。当我们仅仅只是以「互联网」来定义金融科技的时候，只能将它带入到实体经济的对立面，而无法实现与实体经济的深度融合。

当互联网金融的浪潮不再，特别是当人们对于金融科技的认识和理解开始变得深度，我们看到的是，金融科技的本质奥义开始发生了一场深入且全面的嬗变。现在的金融科技，早已不再是一个互联网的代名词，早已不再是一个独立于实体经济，甚至站在实体经济对立面的存在，而是成为了一个与实体产业深度融合在一起的存在。

如果对现在的金融科技的本质奥义进行一次总结的话，我更加愿意将其定义为实体经济的「新型基础设施」。它并不仅仅只是以互联网为代表的科技玩家们的集大成者，同样是以传统金融为代表的金融玩家们的集大成者。

在这样一个过程当中，金融科技不再是一个获取流量，收割流量的独立于实体经济之外的存在，而是变成了一个融入到实体，融入到产业之中的存在。在这个过程当中，流量的多寡对于金融科技的玩家们来讲，早已变得不再必要，它与实体经济与产业结合的深度和广度，它对于实体经济和产业赋能和改造的彻底性，成为了决定它是否具有想象力的关键所在。

金融科技的外在表现开始嬗变

如果对以往的互联网金融的外在表现进行总结的话，它要么是互联网的一种，要么是金融的一种。显而易见的是，无论是以互联网，还是以金融来定义它，其实都是无法获得长久发展的。当从互联网金融过渡到金融科技时代之后，我们依然还看到了诸多的玩家开始以同样的外在表现来定义它。从表面上看，互联网金融业已蜕变成为了金融科技，而从本质上来看，这个时候的金融科技，其实与互联网金融并没有根本区别。

时至今日，金融科技的外在表现，其实业已发生了一场深度且全面的深度嬗变。看看以蚂蚁集团、京东科技为代表的玩家们的表现来看，现在的金融科技，既不是互联网，也不再是金融，而是蜕变成为了新的物种，新的形态。如果对金融科技的这一全新的外在表现形态进行总结的话，我更加愿意将当下的金融科技的外在表现形态看成是数字化的形态。

在数字化的形态之下，金融与科技两种元素实现了深度且全面的融合，金融与科技两种元素实现了根本性的嬗变。在这个时候，金融科技更多地表现出来的是数字化的一面。如果再对它进行一次确切的定义的话，我更加愿意将当下的金融科技定义为数字经济时代的「基础设施」。

如果我们将互联网技术看成是互联网时代的「基础设施」的话，那么，以金融与科技两种元素实现了深度融合所衍生出来的数字化，则是数字经济时代的「基础设施」。未来，我们看到的金融科技的外在表现，将不再是简单意义上的「金融」式样的，也不再是简单意义上的「科技」式样的，而是一种「金融」和「科技」两种元素实现了深度融合的全新状态。

结语

当轰轰烈烈的互联网金融浪潮开始落幕，我们看到了越来越多的玩家开始将发展的目光聚焦在了金融科技的身上。纵然如此，心存侥幸的人们依然仅仅只是将金融科技看成是互联网金融的外衣，依然以金融科技之名行互联网金融之实。实践证明，仅仅只是以这样一种方式，是无论如何都无法让金融科技获得长久发展的。

于是，我们看到了金融科技的再度进化，并且看到了一个与以往完全不一样的金融科技的出现。从本质上来看，这才是真正意义上的金融科技，这才是金融与科技实现结合的最完美的样子。原因在于，在这样一个过程当中，无论是金融，还是科技，都发生了一场深刻且全面的嬗变。

认识到这样一种嬗变，并且找到这样一种嬗变所透射出来的金融科技的发展新路径，才能真正让金融科技带离互联网的迷雾，真正进入到数字化的大江大河。

—完—

作者：孟永辉，资深撰稿人，行业研究专家，知名KOL。长期专注行业研究，提供深度思考与行业观察信息。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。