文/孟永辉

至少从当下的发展情况来看，金融科技玩家们的转型和升级依然是没有完成的。无论是蚂蚁金服、抑或是京东科技，几乎都是如此。之所以会有这样的判断，其中一个很重要的原因在于，金融科技的玩家们试图在用彻底的去金融化来逃避监管，从而让金融科技本该具备的特质和意义。笔者始终认为，金融科技之所以会具备如此大的影响力，其中一个很重要的原因并非是它所从事的金融业务，而是金融与科技两种相对较为基础的元素深度融合之后所产生的深度改变。

因此，金融科技的转型并不仅仅只是去金融化的问题，而是彻底改变金融与科技之间的关系，以及重塑传统行业的内在构成元素的问题。如果仅仅只是用彻底的去金融化来诠释金融科技的内在涵义，非但无法让金融科技的发展陷入到死胡同，甚至还将会让金融科技失去本该具备的功能和作用。而以蚂蚁金服、京东科技为代表的金融科技玩家，之所以会将彻底的去金融化看成是当前的主要工作，其中一个很重要的原因在于，去金融化是最简单，最直接的。

从这个角度来看，蚂蚁金服、京东科技们选择了一条较为「轻便」的转型道路，但是，这样一种转型道路，却并不见得是正确的。因此，如果仅仅只是站在这样的角度来看待蚂蚁金服、京东科技为代表的金融科技玩家们的转型和升级的话，它们的转型和升级并一定是正确的。跳出金融的怪圈，站在全新的角度来看待金融科技的转型和升级，才是正确的姿势。

去金融化，不是金融科技的原始奥义

互联网金融洗牌的延续，给人们一种错觉，即金融科技的转型和升级，应当延续互联网金融的做法，通过彻底的去金融化来实现金融科技的回归。很显然，这样一种做法是混淆了互联网金融和金融科技的内在本质与原始奥义的。

我们都知道，所谓的互联网金融，从本质上来看，其实是「互联网+」模式在金融领域的应用。所谓的互联网金融，仅仅只是将传统金融的渠道从线下搬到了线上而已，这仅仅只是一种渠道的转移，仅仅只是用户行为习惯的改变，但却无法改变金融的本质。我们看到的一系列的互联网金融物种和概念，仅仅只是衍生于「互联网+」模式的存在而已。

互联网金融的这一特质，决定了它无法真正给金融行业带来任何深度且本质的变革，而只会将传统金融的风险无限放大，等到互联网模式难以支撑互联网金融的巨大泡沫的时候，互联网金融的乱象便会出现。我们看到的互联网金融行业出现的诸多乱象，正是这样一种现象的直接体现。欲要解决互联网金融的乱象，必然需要对互联网金融平台进行彻底的去金融化，以控制金融领域的风险。因此，对于互联网金融玩家进行彻底的去金融化是正确的。

然而，我们需要明确的是，金融科技是一个与互联网金融完全不同的存在。如果我们将互联网金融看成是一种产品和服务的话，金融科技更多地表现出来的是，真正造就这些产品和服务的更加底层和基础的存在。金融科技不是直接面对C端用户的，它的一种构成新的金融，甚至是构成新的产业的底层基础设施。这样一种基础设施，是一个兼具金融与科技特质的存在。

作为这样一种兼具了金融和科技两种元素的特质的新型基础设施来讲，我们需要的是，找到金融与科技两种元素实现深度融合的方式和方法，甚至是让金融与科技两种元素实现深度融合，并且衍生出新型基础设施的方式和方法。如果仅仅只是用彻底的去金融化来诠释金融科技，那么，所谓的金融科技便失去了存在的内涵和意义。

因此，我们真正需要的是，如何让金融与科技实现更加深度，更加全面的融合，而非仅仅只是套用互联网金融的去金融化。当我们以彻底的去金融化来诠释金融科技的内在含义的时候，其实早已背离的金融科技本身本该具备的原始奥义。这是我们看到的以蚂蚁金服、京东科技为代表的玩家们之所以一直在寻找金融科技的转型之路，却一直都无法找到正确的发展道路的根本原因所在。

正视金融与科技两种元素深度融合的现实，并且真正找到金融与科技两种元素融合的方式和方法，让金融科技不再是一个厚此薄彼的存在，而是变成了一个兼具金融与科技特质，并且真正成为了一个独立的存在，金融科技的调整和洗牌才算是真正完成。之后，金融科技的功能和作用才能得到最大限度的发挥。

金融科技，需要被重新定义

我们需要重新定义金融科技，我们需要重新定义的洗牌，而非仅仅只是简单地用互联网金融洗牌的方式来套用金融科技的洗牌。只有这样，金融科技的发展才能跳出互联网模式的俗套，真正进入到一个全新的发展阶段。

金融科技，是一种新型基础设施。金融科技，既非金融的一种，亦非科技的一种。它更多地表现出来的是一种全新的基础设施，一种全新的特质。如果一定要为金融科技寻找一个确切的定义的话，笔者认为，它更多地表现出来的是，兼具金融与科技特质的一种共性的存在。

真正意义上的金融科技，应当具有金融与科技两种元素共同的特征，兼具金融与科技的两种元素的功能和作用。在这样一个过程当中，金融元素本身需要改变，科技元素本身需要改变，并且两种元素改变之后，能够融合在一起。这才是金融科技真正的样子。

对于金融来讲，它的内在构成元素不再是传统意义上的；对于科技来讲，它的功能和作用不再是互联网式的。当金融与科技实现了深度改变之后，它们融合在一起所形成的是一种全新的基础设施。以这样一种全新的基础设施为基础，诸多的产业都将发生一场深度且全面的改变。有了这样一种改变之后，金融科技所带来的是它支撑的上层产业的深度变革，而非仅仅只是将眼光聚焦在金融或者科技本身。

金融科技，是一种新型生活方式。笔者始终认为，金融科技之所以会走到发展的死胡同里，其中一个很重要的原因在于，它仅仅只是局限于某一个场景，抑或是某一个行业当中。如果仅仅只是以此来诠释金融科技的内在含义的话，很明显是严重低估了它的内涵与意义的。因此，我们需要对金融科技进行重新定义。

同简单地将金融科技简单地定义为某一个行业的存在，抑或是某一个场景的存在不同，笔者更多地认为，金融科技应当是一个可以在不同的行业，不同的场景当中同时存在的物种。更为确切地说，金融科技应当是一种全新的生活方式。在这样一种全新的生活方式之下，我们不仅可以享受到新金融带来的便利，同样可以享受到科技发展带来的改变。

真正用全新的生活方式来定义金融科技，并且寻找金融科技的发展方式和方法，才能让金融科技的发展带入到全新的发展阶段里。可以预见的是，未来真正能够在金融科技持续发展的玩家，必然是能够把金融科技发展成为一种全新的生活方式的玩家。

金融科技，是一种新产业形态。当金融科技真正发展成熟和完善之后，我们看到的必然是一个新型产业频出的时代。之所以会有这样的判断，其中一个很重要的原因在于构成产业的内在的元素业已发生了深刻的改变。当这些元素发生了深度改变之后，新的产业的产生将会是一种必然和趋势。

站在这样一个角度来看，当下的金融科技并不具备衍生出新的产业形态的能力，因此，当下的金融科技依然是需要变革和嬗变的。当金融科技实现了真正意义上的嬗变，并且真正可以助力新的产业的产生，那么，金融科技的变革才算是真正完成。否则的话，金融科技的变革，依然还处于进化的阶段。

按照笔者的理解，未来，金融科技将引爆上层行业的深度变革，构成行业的内在元素不仅会发生改变，行业的内在运行逻辑同样将会发生一场深度变革，以此为开端，真正意义上的新产业时代将会真正来临。当这一时代来临，我们将会面临一场有挂生产力与生产关系的重塑，直到这个时候，金融科技的发展才算是真正完成和实现。

结语

简单意义上的去金融化，的确可以让金融科技的玩家们躲避监管的洗礼。然而，这并非金融科技的本意，金融科技理应具备更多新的内涵和意义。从这个角度来看，阿里、京东们所选择的那样一种以去金融化为主导的轻便之路，并非是金融科技的正确道路，金融科技需要重新被定义。只有金融科技被重新定义，它的发展才能跳出阿里、京东们的「紧箍咒」，真正进入到属于自己的全新发展路径之中。

—完—

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家，战略咨询顾问。每日一文，长期专注行业研究，提供深度思考与硬核干货。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。