2006年底，中国银监会在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点。我国村镇银行试点大幕拉开。作为业内人士，我给予极大关注，也给予很大希望。因为长期以来农村金融资源奇缺，配置严重不公，不仅不输血资金，而且大银行还从农村抽血资金。村镇银行试点成立的目的，成为“三农”人身边的银行，主要为农村地区经济发展提供金融服务的银行业金融机构，支持“三农”，坚守“支农、支小、支微”的市场定位。

《中华人民共和国商业银行法》第十三条：设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。而当时设立的村镇银行，其注册资本分别不得低于人民币300万元、100万元。

据银保监披露数据，截至2021年，银保监会共核准成立村镇银行1651家，机构已覆盖全国31个省份1300余个县（市、旗），县域覆盖率超71%。

自村镇银行试点起步，全国推广发展十几年来，总体成绩斐然，大部分地区村镇银行坚守“支农、支小、支微”的市场定位。在防范金融风险上，至少媒体报道很鲜见出现储户储蓄存款支付难风险。这得益于监管制度的不断完善。针对发展中出现的问题，在村镇银行资本金、大银行控股、贷款管理等方面的制度设计安排都是及时完善、不断补充、快速跟进、与时俱进的。

类似河南几家村镇银行发生如此风险，被一家叫做河南新财富集团的企业，股权渗透13家村镇银行，着实非常罕见。上游新闻记者报道称：“河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式，涉嫌转移资金达397亿。通过银行和关联公司的交易，河南新财富集团可能借道广州农商行及渤海信托，转移了巨额资金。”最终需要公安机关等司法机关定性下结论，但从目前披露的消息看，河南村镇银行案件足以震惊国人。

不禁唏嘘不已中发问：河南新财富集团把银行当作自己提款机，长达11年作案，监管去哪里了？

《村镇银行管理办法》第八条 设立村镇银行应当具备下列条件中的（二）发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构。第二十五条规定：村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%。这里的“银行业金融机构”大部分都是大型国有银行以及全国性股份制商业银行。一旦出现提现难、挤兑等情况，大股东应该兜底的。

另一层保障是存款保险制度兜底。只要是合法存款，一旦出现提不出存款问题，存款保险会按照规定予以支付赔偿储户存款的。

最后一层保障是资本金屏障。一般资本金不会低于8%的。

假如是以理财产品高息为诱饵的话，那么就不受存款保险制度保护的。处理起来就非常麻烦了。

监管部门必须监管到位，落实保障措施到位！给储户讲清楚安全保障制度设计

当务之急是尽快想法设法处理存款人无法取款问题。这些储户是最心急火燎的人。同时，也牵扯弥补河南村镇银行乃至整个金融领域、金融环境，比生命还珍贵的信用、公信力问题。

公安机关等司法部门铁拳打击追逃犯罪分子，把系在村镇银行犯罪链条上所有犯罪分子一网打尽包括储户绿码变红码犯罪行为。尽最大限度挽回损失。

对村镇银行新一轮反思清理整顿，监管部门应该摆上日程了。我个人认为，村镇银行到了被整合兼并接管新一轮升级的时候了。金融企业一大特性就是规模越小抵御风险能力越弱，规模越大调度金融资源能力越强，抵御风险能力就越大。国有大银行的手机银行等在线金融完全可以服务覆盖广大农村了。

最值得反思的是，一个省市、地区良好信誉公信力、营商环境的树立构建往往需要很多年甚至几十年，而一个负面事件瞬间就能毁掉几十年的努力！