文/孟永辉

有关金融科技的洗牌依然还在进行，这一点，我们可以从以蚂蚁金服、京东科技为代表的头部公司身上看出一些端倪。对于金融科技来讲，这样一种洗牌是必要的，也是必须的，因为只有经历了这样的洗牌之后，金融科技才能彻底摆脱互联网的终极命题的牢笼，真正进入到一个属于自己的全新的发展阶段。

曾经，人们提及金融科技，通常会把它和互联网的终极归宿联系在一起。之所以会有这样的结论，除了诸多的金融科技玩家都是互联网玩家之外，另外一个根本的原因在于，金融科技业已成为互联网发展的终极阶段。后来的发展告诉我们，仅仅只是将金融科技看成是互联网模式发展的极致的做法，并不能够给它带来长久的发展，甚至还将会它带入到发展的死胡同里。

这一点，我们可以从蚂蚁金服、京东科技等玩家们的身上看出一些端倪。可见，金融科技并不能够充当互联网式的收割流量的终极命题，而是应当具备更多的新意。当金融科技成为了互联网式的收割流量的马前卒的时候，它的发展实质上早已无可避免地走入到了无可挽回的地步。这是金融科技之所以会遭遇如此长时间的洗牌和调整的根本原因。从某种意义上来讲，金融科技的洗牌，是互联网模式洗牌的集中体现，有关金融科技的校正，更像是一种对于互联网式的发展模式的集中校正。

认识到金融科技与互联网模式之间关系，并且透过互联网模式的变革来探讨金融科技的新进化，是非常有裨益的。一味地将金融科技的进化孤立起来，封闭起来看待，非但无益于金融科技的校正，甚至还会将金融科技的发展再一次带入到全新的发展死胡同里。

金融科技需要新的内涵

当下，一场全新的嬗变正在诸多的互联网公司身上发生着。在这样一场全新的变局之下，我们看到的是，越来越多的互联网公司开始借助新技术的力量来改变自己和诠释自己，以找到自身在新的时代背景下的发展新机会。一系列的新技术开始在互联网公司身上出现，这些互联网公司早已告别了以往带给我们的传统印象，而是改头换面以一种全新的姿态展现在了我们面前。

大数据、云计算等本身就与互联网联系紧密的新技术自然不必说的，除了它们之外，我们看到的更多的是，一系列的应用型的新技术开始在互联网公司内部出现。智能机器人、无人机、区块链、边缘计算等应用型的新技术，一经出现，便被互联网公司应用到实际的商业运作过程当中。于是，传统意义上的互联网公司便有了新的内涵。

同理，金融科技同样是需要这样一种新内涵的填充的。以往，我们所认为的金融科技只不过是互联网金融的延续，只不过是流量对象的转移，除此之外，再无其他。实践业已证明，仅仅只是以这样的内涵来诠释金融科技，是无法给金融科技带来长久的发展的，归根到底，它们依然还是会把金融科技的发展带入到死胡同里。

当新的内涵开始充实和完善互联网的时候，金融科技同样是需要这样一种新内涵的充实和完善的。同互联网一样，金融科技的内在的元素、流程和环节都需要这些新技术的填充和完善。对于金融科技玩家们来讲，如何用新的内涵来重新诠释自身，如何像互联网那样找到全新的发展可能性，无疑是一个必然要着重思考的重要话题。

因此，当我们在思考金融科技的改造方式的时候，并不能够仅仅只是一味地思考「金融」与「科技」两种元素孰轻孰重的问题，而是更多地要思考如何用新的内涵来重新诠释「金融」与「科技」两种元素的问题。

金融科技需要新的角色

当下，越来越多的互联网平台开始放弃经典意义上的平台模式，转而去寻找新的角色和定位。如果对这样一种现象做一个总结的话，传统意义上的互联网平台不再仅仅只是做平台，而是开始做基础，做服务，而是开始更多地深入到了产业发展的方方面面，成为驱动实体经济发展的新型的「石油」和「发动机」。

当互联网玩家们开始用新的角色来定义自己的时候，金融科技，其实是同样需要这样一种全新的角色来定义自己的。以往，我们所认为的金融科技，要么是为传统的金融机构进行深度赋能，要么是为用户提供新型的金融服务，说到底，金融科技的角色，更多地表现出来的是一种收割流量的角色。

在流量丰沛的大背景下，金融科技的这样一种角色定位是有效的。然而，随着流量的见顶，特别是随着越来越多的金融科技玩家陷入到的发展的困境里，我们需要对金融科技进行一次全新的定位。既然金融科技是互联网模式发展的集中体现，那么，当互联网玩家们再一次新型的「石油」和「发动机」来定义自己的时候，我们同样要用这样的方式来重新定义金融科技的新角色。

说到底，金融科技不应该是收割流量的工具，而是应当成为助力实体经济，助力人们生活的新型的「石油」和「发动机」。如何做到这一点呢？从本质上来看，开始要将金融科技重新回归到实体经济身上，回归到人们细枝末节的生活过程当中。只有用这样一种全新的角色来诠释金融科技，金融科技的发展才能和互联网一样，重新找到新的发展可能性。

金融科技需要新的模式

当下的互联网行业正在发生一场深刻的商业模式的变革，这样一种变革就是要告别以往仅仅只是以撮合和中介为主导的发展模式，转而发展成为以深度赋能和改造为主导的发展模式。随着这样一种发展模式的持续深入，特别是随着越来越多的互联网公司的转型，我们在未来或许将不再会看到现在意义上的互联网公司。

当互联网公司开始以别样的形式存在，如果我们依然还用传统的商业模式来实现发展，很显然不现实的。找到与这样一个发展阶段相互匹配的新型的商业模式，特别是找到收割流量之外的发展新模式，才是真正确保互联网公司可以继续发展的关键所在。现在，头部的互联网公司已经意识到了这一点，并且开始寻找以这样一种发展模式为主导的新型的商业模式。

对于金融科技来讲，同样需要用这样一种全新的模式来诠释自身的新发展。笔者认为，金融科技的新模式在于要找到服务实体，服务消费者的方式和方法，真正给实体经济和消费者带来真正意义上的新改变。在这个过程当中，金融科技可能不会像传统意义上的金融科技那样通过较为直接的商业模式来盈利，而是更多地通过另类的，新型的商业模式来盈利。

笔者始终认为，金融科技在未来将会更多地扮演数字经济时代的「毛细血管」，它具备的是「金融」和「科技」两个方面的属性。它的商业模式应当是一种多维的、全流程的、自始至终的形态。需要明确的是，这样一种商业模式，不是简单意义上的撮合和中介，而是真正给实体经济和人们的生活带来了深度改变之后的一种「顺理成章」的收益。

结语

从某种意义上来讲，金融科技其实是互联网模式发展的终极表现。这是我们看到的那么多的互联网玩家之所以都会不约而同地做金融科技的根本原因。然而，当支撑互联网经济发展的土壤不在，当越来越多的互联网玩家开始将关注的焦点聚焦在转型的问题上时，金融科技其实同样是需要这样一种思考的。

因此，站在互联网的视角来看待和分析金融科技的转型和升级，其实是非常有裨益的。只有将互联网经济的转型看成是金融科技转型的「镜子」和「样板」，并且从互联网经济的身上找到金融科技转型发展之路，才能让金融科技的转型少走弯路，有所突破。

—完—

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家，战略咨询顾问。长期专注行业研究，提供行业深度思考。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。