在中国商业银行之中，招商银行始终是一个特殊的存在，虽然不属于国有六大行序列，仅仅位列股份制商业银行，但是却能力压中行、农行等一众大行实现逆袭，最近招行的财报公布，净利润破千亿创6年新高，很多人都在问这招行到底干了啥？能做到这么厉害的成果？

一、净利破千亿创6年新高的招行

据经济观察网的报道，招商银行发布了2021年业绩报告。2021年，实现归属于该行股东的净利润1,199.22亿 元，同比增长23.20% ;实现净利息收入2,039.19亿元，同比增长10.21% ;实现非利息净收入1,273.34亿元，同比增长20.75% ;归属于该行股东的平均总资产收益率和归属于该行普通股股东的平均净资产收益率分别为1.36%和16.96%，同比分别上升0.13和1.23个百分点。

截至报告期末，招商银行资产总额92,490.21亿元，较上年末增长10.62% ;贷款和垫款总额55,700.34亿元，较上年末增长10.76% ;客户存款总额63,470.78亿元，较上年末增长12.77%。

2021年，集团不良贷款总额508.62亿元，较上年末减少27.53亿元 ;不良贷款率0.91%，不良率重回1%以下，较上年末下降 0.16个百分点。

截至报告期末，招行零售客户数1.73亿户(含借记卡和信用卡客户)，其中财富产品持仓客户数较上年末增长 29.68%，金葵花及以上客户数较上年末增长18.38%。

而据华夏时报的数据，招行的资管业务也获得新突破。截至2021年末，招行资管业务总规模达4.31万亿元，较上年末增长14.92%。托管资产余额19.46万亿元，较上年末增长21.25%，余额保持国内托管行业第二，增量居国内托管行业第一。值得一提的是，该行私人银行客户（指在该公司月日均全折人民币总资产在1000万元及以上的零售客户）达到将近12.21万户，较上年末增长22.09％；管理的私人银行客户总资产3.39万亿元，较上年末增长22.32％，规模稳居行业第一。

与此同时，还有自媒体关注到了招行的薪酬水平，2021年招行员工达到103669人，比2020年末增加1.28万人以上，招行2021年薪酬总额为587.28亿元，那么人均薪酬就是56.65万元，和2020年的人均薪酬相比有明显提升，人均增加大约4万元，招行很有可能连人均薪酬都达到了银行业的第一了。截至3月20日，招行市值11644亿元，力压农行、中行，仅仅排在工行和建行后面，高居第三位。

二、招行究竟干了什么？

说实在，这已经不是我们第一次讨论招行了，早在年初的时候我们就因为招行的业绩快报力压群雄讨论过招行，在《招商银行一年赚了1200亿，市值压倒农行、中行的招行干了啥？ 》一文中我们详细论述了招行这些年的举动和优势，这次招行的年报终于千呼万唤始出来了，我们根据年报更多的信息还能分析出招行有哪些特殊点呢？才能让这个股份制商业银行力压国有大行成为中国商业银行中的翘楚。

首先，招商银行很早就放弃了过重的银行发展模式。在中国商业银行的发展历程当中，有一个非常明确的发展阶段这就是重型银行发展阶段，在中国银行业发展的早期，中国的商业银行大多数都是专业型银行，工商银行主要负责商业市场，农业银行主要负责农村市场，建设银行主要负责房地产市场，中国银行主要负责国际市场等等，改革开放之后，中国的各大商业银行开始全面走上了多元化的发展道路，在这样的情况下，重型银行发展模式就成为了很多银行的共同选择，通过用很低的利息吸纳存款再高息房贷出去，通过不断增加存贷业务规模获得高额的利润，这无疑是相当长一段时间内中国商业银行赚的盆满钵满的原因所在，甚至于在最夸张的时候有银行行长直接表态说都不太好意思说自己的利润，因为实在是赚的太多了。但是，我们看到招商银行在很早的时候据放弃了赚快钱的重型银行商业模式，在2014年开始，招商银行提出并实施“轻型银行”战略转型，可以说在这方面招商银行比起其他银行可是快了不止一个身位，这也为招商银行这些年的高速增长奠定了基础。

其次，招商银行始终在转型的路上。中国商业银行独特的发展逻辑注定了各家商业银行即使转型也都是大象跳舞，巨大的规模让商业银行的转型升级在外界看来都是缓慢的，招商银行虽然比其他商业银行转型的更早，却始终没有放下自己转型的脚步，不断在市场中更新自己的发展策略，像互联网公司那样小步快跑成为招商银行最大的特点，2018年“轻型银行”转型进入下半场，招行开始探索数字化时代的3.0模式。到2021年，招行提出打造“大财富管理的业务模式+数字化的运营模式+开放融合的组织模式”的3.0模式，我们不妨从这三点看看招行是怎么发展的？

一是不断加大大财富管理。所谓大财富管理模式是招商银行在自身业务发展之中，不断拓展客群范围，除了传统商业银行常见的对公业务客群和零售业务客群之外，招商银行在自身金葵花高净值用户的基础上，不断通过招商银行的各类APP吸引更多的长尾用户，将零售、财富管理、资产管理、资产托管、投行等各条线充分融合，从客户端、产品端、资产端、销售端、平台端等价值链视角重新定位各板块，将原先以人为核心的玩法，变成了“人+企业”的逻辑，从而让这些用户帮助招商银行创造更多的价值，招商银行也用更多的服务让用户体验不断升级。

二是不断拓展数字化运营。说起数字化运营，其实感觉各家商业银行这些年是言必称数字化，数字化的玩法是层出不穷，但是真正做到实处的却不多，招行的逻辑则更加现实，借助自己的招商银行、掌上生活这两大APP，先是在获客上进行数字化的获客，从而让用户从拥有招行的产品逐渐变成每天都去使用招行的产品，比如说在客户端内嵌入各种生活应用，提供更多的财富信息资讯，让用户的打开率得到有效提升。之后，通过理财、生活场景、支行服务等多重优惠，吸引用户不断使用甚至深化成为招行的客户，从用户到客户的转变成为了招行的第二步。与此同时，再配合数字化的风控帮助用户的安全性得到进一步的提升，从而让用户更加安心放心。

三是不断推动组织模式的开放融合。如果说的大财富管理和数字化运营其对象都是用户的话，而招行的开放融合则是更加倾向于内部管理，通过开放融合的组织架构让招行内部的部门墙被不断打破，一个用户虽然仅仅是私人银行部的服务客户，但是其更多的非个人金融需求却可以被其他部门一并解决，这样的多元化融合方式让用户跑的更少，获得的价值更多，这无疑更能够帮助用户以口碑的方式帮助招行营销。

第三，真正用事业和薪酬留人用人。如果说前面都是招行业务逻辑的玩法的话，这一条则是一个留人用人的关键，马云说“员工离职两方面原因，一方面就是钱没给到位，第二方面就是心受委屈了”，招行在这方面其实还是深谙此道，虽然马云说的不一定对，但是招行在给钱留人方面始终是不吝啬的，我们可以看到这些年招行的人均薪酬一直处于商业银行的头部状态，银行业之前被戏称是一个劳动密集型产业，员工被称为金融民工，无论市场怎么戏称，招行的收入水平始终是拿得出手的，给员工更多的收入，这无疑才能更加激发员工的工作积极性。

招商银行成为力压国有大行的银行并不是运气，其本身的玩法你看懂了吗？