文/孟永辉

金融科技玩家们终于用自己的行动证明，一旦脱离了金融本身，他们是万难对科技产生任何兴趣的。当下金融科技正在遭遇到的发展现状，正是这一现象的直接体现。但凡是现在还在金融科技领域「耕耘」的玩家，基本上都是那些真正将「科技」看成是金融科技本身的玩家。而那些将「金融」看成是金融科技本质的玩家，早已不知道跑到哪里去了。

事实告诉我们，曾经为金融科技摇旗呐喊的那些人，仅仅只是将金融科技看成了一个概念，借助这个概念，他们可以做金融的买卖，继续延续互联网金融时代的发展套路。然而，金融科技并不仅仅只是一个概念，「金融」更不是它的底色，「科技」才是金融科技的本质内涵。

既然「科技」是金融科技的内涵，那么，它就不能局限在金融行业本身，而是应当将更多的眼光放置到金融之外的更多领域里。我们看到的蚂蚁金服、京东数科的折戟沉沙，从某种意义上来讲，就是因为他们仅仅只是将目光聚焦在金融本身，而没有跳出金融的牵绊。换句话说，他们做金融科技并不是为了做科技，而是为了做金融。

当金融科技的发展进入到新阶段，特别是当「科技」成为金融科技的底色时，我们需要更多地思考新情境之下的金融科技发展新方式，从而避免金融科技的发展再度陷入到唯金融至上的怪圈和泥潭里。

「科技」是基础设施，「金融」是上层建筑

回顾那个以「金融」为底色的金融科技时代，我们会发现一个非常明显的现象，即几乎所有的玩家都将「科技」看成是一种营销手段，几乎都将「金融」看成是一种收割工具。在这种思潮的影响之下，金融科技与其说是一种改造金融行业的工具，不如说变成了一种收割用户和流量的工具。一旦流量难以为继，金融科技的发展必然会陷入困境之中。

当金融科技的发展进入到新周期，我们需要明确的是「科技」是基础设施，「金融」是上层建筑。「科技」仅仅只是为了改造和优化金融行业服务的，而不是为了成为一个独立的存在而存在的。换句话说，金融科技只有真正为金融行业服务，真正让金融行业因它的存在而有了变化，它的存在才算是有了意义。

对于金融科技玩家来讲，他们真正应该思考的是如何与金融行业深度融合，如何助力金融行业转型升级，而不是为了收割流量，更不是为了做一劳永逸的金融游戏。从本质上来看，金融科技玩家真正要实现的是让金融更好地与实体经济结合的目标，而不是为了让金融仅仅只是局限在金融本身的目标。

说到底，我们就是要让「科技」的基础设施的作用尽可能多地实现，更好地建筑一个能够与实体经济融合的新金融的体系。特别是在实体经济的发展日益走向数字化、智能化的的大背景下，「科技」更多地目的和意义，就是要助力金融行业的数字化、智能化，从而建筑一个全新的，可以与新实体经济深度融合的新金融体系。

「科技」是本质，「金融」是场景

以往，金融科技的发展之所以会走入死胡同，其中一个很重要的原因在于，玩家们将金融看成了金融科技的本质，科技当成了金融科技的幌子。换句话说，金融科技玩家之所以会做金融科技，并不是为了研发科技，而是为了做金融的买卖，并且他们所做的很多的金融买卖都是不合规的。

于是，当有关金融科技的监管开始，他们自然而然地就陷入到了困境之中。事实上，金融科技的本质是科技，而非金融。之所以会被称为「金融科技」，其中一个很重要的原因在于，这些科技是衍生于金融本身的。比如，我们看到的大数据、云计算，基本上都是如此。

如果仅仅只是因为金融科技与金融之间的这种深度绑定的关系，我们就把「金融」看成了金融科技的本质，那么，所谓的金融科技势必会进入到唯金融至上的死胡同里，失去了更为广泛的普适性的特点和意义。

事实上，金融科技是以「科技」为本质，以「金融」为场景的，并且「金融」仅仅只是一个很小的场景。金融科技除了可以应用到金融场景当中，还能够应用到社交、电商、健康等诸多场景当中。当金融科技真正以此为开端来寻找新的发展路径的时候，它才能真正兼顾科技和金融的普适性，真正承担起普适性的角色，跳出金融的怪圈，找到更多新的发展契机。

「融合」是终极追求，「割裂」是死胡同

笔者认为，金融科技的发展之所以会陷入到死胡同里，其中一个很重要的原因在于，玩家门将金融科技看成了一个与实体经济相互对立的存在，而不是与实体经济深度融合的存在所导致的。当金融科技的发展进入到新阶段，我们应当将「融合」看成是终极追求，寻找到一条能够与实体经济深度融合的方式和方法。

说到底，实现金融科技与实体经济的深度融合，还是要找到它们都能接受的语境和表达方式，还是要让他们能够在同样的语境之下发展。从某种意义上来讲，数字化时代的来临，为我们提供了这样一种契机。通过将科技元素、金融元素和实体经济的元素，用数字化的方式和方法来进行表达，原本看似无法衔接，无法沟通的存在，有了进一步结合的可能性。

当科技、金融与实体经济实现了深度融合，而不是割裂，那么，它们才能彼此促进，迎来新的发展。一方面，金融、科技元素不断为实体经济的发展提供源源不断的能量；另外一方面，金融、科技元素不断与实体经济深入融合，不仅改变实体经济的内在元素，甚至还能够改变实体经济传统的生产方式和方法。

基于此，寻找金融科技与实体经济融合的方式，而不是将金融科技看成是一个与实体经济水火不容的存在，才能真正将金融科技的发展带入到全新的发展阶段。当金融科技的发展不再将金融看成是主要方向，而是将回归实体，融合实体看成是主要方向，金融科技的发展才算是真正进入到了全新的发展阶段。

透支消费不是终点，服务生产才是目的

在金融科技的上半场，几乎所有的金融科技玩家都将助力C端用户的消费看成是终点。无论是网络贷款、网络信用，还是网络保险、网络众筹，基本上都是基于这种思路衍生而来的。事实上，金融的最大的目的和意义并不仅仅只是为了消费，而是为了助力生产，助力实体。那些仅仅只是将消费看成是终点的做法，在很多情况下，仅仅只是延续的是互联网时代的思维，并未真正抓住金融行业的本质内涵和意义。

笔者认为，金融科技更多地是要助力金融机构的转型升级，然后再让转型后的金融机构更好地服务实体经济的。如果我们仅仅只是将金融科技的功能和作用停留在帮助消费者的消费上，那么，势必会不断地降低金融的门槛，不断加杠杆。对于金融行业来讲，是非常危险的。

一味地将透支消费看成是终点，一味地服务消费，从本质来看，这样一种金融科技的玩法，依然还是在延续互联网金融的那一套做法，并且还借助新技术的手段将互联网金融的那一套做法发挥到了极致。从表面上看，这种做法提升了金融的效率，但是，同时也放大了金融行业的风险。很显然，这种做法是无法持续的。

笔者认为，金融科技更大的意义在于，对金融行业进行赋能和改造，特别是让金融行业能够更好地服务实体经济，更好地与实体经济深度融合。在金融行业与实体经济实现了深度融合的基础上，实体经济本身有了改观，然而，我们再去对消费端进行赋能和改造，让生产端和消费端再度实现契合，才是金融科技真正应该做的事情。

一味地关注消费者，透支消费端，而没有对生产端进行助力和改造，所谓的金融科技说到底还是在延续互联网金融的套路，纵然可以获得发展，但是这种发展同样是无法持久的。只有真正将关注的焦点聚焦在生产端，并且让消费端与生产端实现了高度对接，金融科技的意义才能真正得到强化。

当金融科技再度洗牌，以蚂蚁金服、京东数科为代表的头部公司同样未能幸免，这说明金融科技的模糊不清的概念只会把它带入到死胡同里。真正理顺金融科技的本质，把握金融科技的内涵，找到回归科技本质之后的新发展之路，才能让金融科技的发展彻底摆脱互联网金融的牵绊，真正进入到一个全新的时代。

—完—

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家，战略咨询顾问。长期专注行业研究，提供深度思考与硬核干货。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。