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本堂课，分享的主题是：普通人为什么要储蓄？

储蓄，估计是金融时代最最基础，也是投资人参与程度最高的理财方式。有人把储蓄作为投资的一种行为，这不准确，储蓄更多的体现的是一种理财行为。一般投资更讲究投资人的主观分析能力，而理财更看重理财产品安全及收益的综合客观能力。

但是，传统的储蓄方式已经不在是年轻人的主要理财渠道，一方面储蓄的利率太低，在量化宽松的大背景下，储蓄利率下降已经成为趋势，意味着钱的贬值速度在加快。目前，活期储蓄的利率为0.3%，而CPI（居民物价消费指数）基本在3%左右，比如存1万元到银行，一年活期收益是30元，而1万元一年的购买力最终为9700元，损失300和赚取30，相差10倍，意味着花钱要远比存钱合适。而当前一年期定期存款的利率也略低于CPI涨幅，意味着通过储蓄很难做到手中的货币保值，几乎都是贬值状态，更别说增值了。

所以，但凡你通过短视频或者照片什么的，看到某某人银行卡里有巨额资金，结果只有两种，一种商业临时周转或使用的钱；一种这人脑子有问题，因为能凭实力获取大额资金的人不会长期把钱放入当银行卡，其最终目的就是炫耀。

普通人为什么要储蓄？

普通人把钱放到银行无非两个原因：

第一， 在中国的银行体制下，把钱存到银行，尤其是国有商业银行无疑是最最安全的行为，毕竟这些银行的大股东都是国家财政机构，拥有极好的信用基础，不用担心银行破产和倒闭。

第二， 银行给予的收益稳健，没有任何风险，而且能够严格按照约定存取现金。

正是因为以上两个原因，80前的很多人选择通过储蓄来实现财富的保值增值。由于之前我国的金融业不发达，缺少有效的投资理财渠道，同时财商理念不够普及，很多人也没有投资理财的意识，这是历史和社会发展的客观因素造成的，但是如果是80后的人至今还选择储蓄，那就是财商严重缺乏的表现。

储蓄离不开银行，储户把钱存入银行，银行按期支付利息，但是银行是如何操作你的资金并按时支付你的利息呢？

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首先，银行的主要业务就是存款和贷款业务，而且存款的利率一定低于贷款的利率（特殊情况除外），专业名词叫利率差，即存贷利差。

银行业被誉为百业之母，因为在现代金融体系当中，任何一个行业，任何一家公司从诞生到消亡都离不开银行业的强力支持；

中国经济在宏观层面具有强大的政策导向性，在以投资为主导的大环境下，几乎所有的经济政策落地实施都离不开金融层面的支持，而作为具有国有背景的国资银行便首当其冲。

中国经济近30年的持续高速发展意味着每年有大量的企业为经济体持续创造价值，同时也就意味着银行的投资收益和企业贷款收益也能持续保证。

一般银行的盈利有三个大的方面：

一是利率差，即存贷利差。国资背景的国家信誉为存款做背书和贷款的政策导向使得国有银行具备天然的高壁垒和核心竞争力；

二是中间业务收入；

三是其他金融产品类收入。

其中第一方面的收入一般占到银行整体收益的七成左右。

我们在贷款买房的时候，银行一般都要评估你的征信和收入能力，以保证你能有持续的还款能力；

同理，银行在放贷的时候也会评估一家企业的征信和盈利能力。现实中，国家政策扶持的产业或者国有背景的企业获得贷款的能力要远远高于其他企业，因为以国家为背景的征信足以降低银行的投资风险。

银行的放贷评估能力相当于银行的投资能力，这也是银行的核心竞争力。

我们存入银行的钱会通过银行的放贷体系进入到国家各个行业和产业当中，如果你以投资的角度去定义存款，相当于你的投资回报收益率就是你的存款利率，相当于你投资银行就投资了整个中国的绝大部分的核心行业。

如果说投资指数是获取资本市场加权平均的收益，那么投资银行就是投资各个行业和产业的加权平均收益，而这个收益远比指数收益来的稳健。

存款利率分享的仅仅是银行获取资金的成本，对于银行说是支出；

投资收益共享的却是银行的整个投资收益，对于银行说是收入；

所以把钱放进银行获取的收益本质上要远远小于在资本市场上投资银行的股票。

因此，投资银行就是雇佣最好的专业投资者投资中国最好的行业和产业，是共享中国经济发展的最好投资标的。

下面，我们可以看看非四大行的国有银行自上市以来各个阶段的投资收益：

招商银行：

近三年年化投资收益率28.38%；

近五年年化投资收益率30.78%；

近十年年化投资收益率12.27%；

上市至今年化投资收益率16.94%；

宁波银行：

近三年年化投资收益率27.17%；

近五年年化投资收益率31.28%；

近十年年化投资收益率14.40%；

上市至今年化投资收益率8.35%；

南京银行：

近三年年化投资收益率4.07%；

近五年年化投资收益率16.20%；

近十年年化投资收益率9.54%；

上市至今年化投资收益率7.97%；

平安银行：

近三年年化投资收益率18.77%；

近五年年化投资收益率16.32%；

近十年年化投资收益率7.21%；

上市至今年化投资收益率19.87%；

对此你怎么看？

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