意外险也叫意外伤害险，是指被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或伤残时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。绝大多数意外险要求意外伤害发生后180天内身故可以理赔，个别产品范围会放宽到365天，但这样的产品一般费率稍高。

        什么叫意外伤害呢？保险上意外伤害的定义，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的对身体造成伤害的客观事件。

        近期刷屏朋友圈，年仅35岁的高以翔猝死的事件，相信大家应该还有印象。

        这个意外险赔吗？--答案是不赔。因为从医学的角度来说，猝死属于疾病导致的身故，按照意外的定义“非疾病”这一条，猝死它不属于意外险的保障范围。所以意外险产品的常规设定是不保障猝死的，但随着猝死事件越来越多出现在大众的视野里，年龄也越来越趋于年轻化，现在很多意外险产品也附加了猝死类保障。

        如果在意猝死保障的朋友，可以选择附加猝死保障的意外险，但是这种附加的猝死保障额度都不高，重疾险，定寿险也有保障猝死这个功能。具体的保险保障规划，最好还是找专业人士帮你科学规划更好一些。

        以小编的学习能力，在初入保险行业的时候，这块专业知识系统的学习了1-2个月时间，合约看的真是头晕眼花，都不能说自己完全掌握了这个领域的专业知识。如果想要给用户提供优质的专业服务，这块领域知识需要不断的学习，并且要不断刷新，了解市场上新出的优质保险产品。

        小编自我评估学习能力还过的去吧，曾在工作期间5个月内通过8门金融专业考试，由此获得申请证券分析师以及期货分析师的资格。虽然这个事情过去很久了，但是回忆起来还是让小编比较开心，请允许我这里嘚瑟一下。

        保险产品属于不完全标准的产品，这件事情对家庭又很重要，专业的事情让专业的人帮你去做。不要觉得自己随便学学，可能就知道该怎么选择，到理赔的时候才会知道配的产品，有没有配错。但那时候知道配错，就已经太晚了！

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        意外险有以下三个特点

        01杠杆高：一般较低的保费就可以买到较高的保额

       02没有等待期：一般保障的生效时间，都是投保成功后的第二天就生效。有些意外险，甚至当天投保都可以生效。

        03无需健康告知：

        投保意外险的时候没有健康告知这个要求，一般只对年龄和职业有限制。（特殊职业人群：快递员、机动三轮车人员、营业用货车司机/随车工人、工程卡车人员、液化气\油罐车司机等等，户外工作以及工作风险相对比较高的职业人群，在自行购买所有品类保险产品时，一定要看一下职业范围，自己是否能够购买。如果不在承保范围自己买进去，发生事故，保险公司可以拒赔哦！）

        建议选择意外险时，首先要考虑包含两个核心基础保障：

        ①　意外身故/伤残赔付功能

        ②　意外伤害医疗保障功能

        PS：有的意外险只有意外身故/伤残赔付，意外医疗保障等都没有，对于只买一份意外险的朋友，这种类型的产品建议慎重选择。

        意外身故保障功能

        意外身故保障是以被保人的生命为标的，被保险人因为意外事件造成的身故，一次性赔付保额。这个比较好理解，接下来说说意外伤残保障，这个保障我觉得比意外身故保障还重要。为什么小编会这么说呢？

        意外伤残保障功能

        意外伤残的条款一般是这么规定的：伤残标准规定了功能和残疾的分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为一级，最轻为十级，与人生保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，一级对应赔付比例为100%，十级对应比例为10%，每级相差10%。

        通俗点讲就是，人还活着但是达到了伤残级别，按照伤残的等级，赔一定的比例。比如7级伤残，赔保额的30%，100万保额赔付30万。一个正常的人突然变成残疾人了，对自己的生活影响肯定是非常大的，但是只能赔保额的30%，这也是为什么要建议大家要配置较高的保额的原因。因为这个保障，除了身故，更多的是要保障自己的伤残风险，万一残疾了赔的钱不够多，人生好黑暗哦~

        而且意外险的保费比较便宜，杠杆很高，比较好的配置方式是：

        选一份意外医疗等综合保障比较好的意外险，然后再找比较便宜的意外险加保额。这样保额可以做的比较高，费用支出又不会很高。

        1级伤残-赔保额的100%

        2级伤残-赔保额的90%

        3级伤残-赔保额的80%

        ……

        8级伤残-赔保额的30%

        9级伤残-赔保额的20%

        10级伤残-赔保额的10%

        意外医疗保障功能

        意外医疗保障指的是：保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，由事故发生之日起180日内实际支付的必要、合理的医疗费用超过免赔额部分，按照约定比例给付医疗保障金。

        意外医疗保障选择主要看以下几点：

        ①　意外医疗赔付额度：1-2万是最常见的，也有5万、10万的，

        ②　意外医疗赔付范围：一般就是两种，一种只报销社保范围内用药，一种不限社保用药，全部都能报销。

        ③　意外医疗免赔额：常见的是100元免赔额，也有0免赔额。

        ④　意外医疗赔付比例：常见的是100%和80%，具体的以保险合同条款为准。

        其它附加保障

        目前很多综合保障比较好的意外险除了意外身故/伤残保障，意外伤害医疗保障，还会附加以下一项或者多项保障。

        ①　猝死保障：出现猝死事件，赔付猝死保额。从发病到死亡多长时间才能认定为猝死呢？世界卫生组织认为的时间是6小时之内。

        ②　意外住院津贴：保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故起180天内因该事故进行治疗，给予合理的住院天数每天赔付一定的金额。具体补贴多少，限额多少天，看具体的产品内容条款。

        ③　救护车费：保险期间内，被保险人发生保险事故后，需要安排救护车的，对于实际支出的费用赔偿。

        ④　叠加赔付：乘坐民航班机、乘坐公共客运轮船/营运轨道列车、乘坐公共交通机动车、自驾及乘坐非营运性机动车等造成的意外伤害身故/伤残责任等。

        上述分享的是选择普通意外险要去考虑的内容。对于经常要满世界飞的朋友，在选择意外险时，还需要多考虑一个因素。就是保障地点，要选择保障地为：全球，的意外险产品。不常出境的朋友，如果出境旅游，一定要给自己附加一个短期保障境外，且涵盖你所去地点的意外旅游险产品。因为出境以后，常规的保险保障地点是：中国，一出境就都失效了。而且短期旅游险很便宜的。 

        所以强烈建议，关注小编的号，如果想要出境旅游或者经常满世界飞的朋友，直接给小编留言，就可以直接找到适合你的产品。无需浪费自己的时间，满世界去找产品，看合约，对条款。

        再次提醒意外险保额不是很高的朋友，建议意外险保额要给自己做高。尤其是青壮年人群，因为这个险种涵盖了残疾赔付的风险保障。残疾只能赔部分保额，但是对风险事件发生人的打击确非常大。对于纯粹想增加保额的朋友，可以找小编领取整个保险市场评测下来的：性价比之王！用非常低的价格可以获取很高的身故/伤残保额。

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