最近有朋友申请贷款被拒了，找我咨询。

他感到非常困惑，自己的工作和收入相对稳定，平时也按时还信用卡，不存在信用问题，但还是被银行拒贷了，而且未给任何理由。咨询银行的工作人员，得到的答复非常官方：“您未达到我行该产品的授信要求”。

相信这也是许多被拒贷的朋友经常遇到的情况。当你把贷款申请提交给银行后，到底发生了什么?

在收到客户提交的贷款申请之后，银行会做哪些事呢？请看下图详解：

1、反欺诈检查。用户的贷款申请会进入一个反欺诈系统，进行反欺诈检查。这个系统，并不审查具体的贷款需求，而是对客户提交信息的真实性进行确认。主要包括：

（1）连接各个外部系统，对客户信息进行核实。常见的信息数据源如下表：

（2）与内部的黑名单匹配，排除信用存在风险的高危人群。

（3）通过一系列的反欺诈规则集，识别和排除有欺诈嫌疑的高危人群。一个常见的反欺诈规则是，借款人所填写的近亲属或者联系人在欺诈黑名单中，那么有理由怀疑借款人本身也有很大欺诈嫌疑。

在反欺诈检查中，一旦发现异常，系统将直接拒贷。若未发现异常，才可能进入下一歩的授信审批环节。

2、授信审批。该环节会根据一定的授信规则，对借款人的资料进行评估，并反馈给客户一个授信额度。在实务中，每一个具体的贷款产品，在目标客群、评估模型、定价标准方面都存在着差异，因此，最终反馈给客户的授信额度也不尽相同。可能在这个产品中，借款人可以拿到一个不错的额度，到另一个产品中，借款人可能被拒贷。

那么为什么银行不愿意告知拒贷理由呢？

原因很简单——为了保证风控规则和模型的有效性。

在实务中，这些风控规则和模型都是银行的核心机密，一旦被破解，任何人都可以尝试利用规则，轻松贷到款。从银行的角度，如同出门不上锁一样，结果是灾难性的。

为此，银行在风控体系方面，往往采取黑盒运作——即具体的风控规则，以及真实的拒贷原因，仅限于少数风控专业人员知晓。信息不透明，使得风控系统更难被分析和攻破。所以，当银行的客服人员给出模棱两可的回答时，还真的不能怪他们，因为他们确实不清楚。

虽然银行不愿意披露拒贷理由，相信很多人还是会奇怪，平时也没什么贷款不良记录，为什么会遭遇拒贷呢？

原因不外乎以下5个：

1、征信瑕疵。征信问题是多数人被拒贷最常见的原因。除了那些恶意借款不还的人，更多人可能仅仅是忘记还款、或者还款不及时（如信用卡还款，未到达当期的最低还款额）。这些行为看似非恶意，情节轻微，但是根据《征信业管理条例》，这些征信瑕疵的记录将被保存在人民银行的征信数据库中长达５年之久，进而对客户的借款申请造成影响。至于征信瑕疵的影响大小，跟所申请产品的风控政策相关。例如，某些风控政策较松的产品，是可以接受一定的征信记录瑕疵的，当然，天下没有免费的午餐，这些产品往往要收取更高的费率。

2、负债过重。负债过重是很多人被拒贷的第二常见原因。在实务中，金融机构会对借款申请人当前的负债与收入水平进行评估，如果认为申请人负债水平已经过高，被拒贷的概率也进一步增大。如某人每月税后到手的收入为2万元，理想情况下，银行允许他每个月最多还款1万元（另外1万元用以维持生活，或应对不时之需），假设此时，银行发现他名下已经有一个每月1万元的房贷按揭，那么他想再获得新贷款的可能性不大。高负债对于借款人的生活质量和抗风险能力都有较大的影响，哪家银行都不希望自己发放的贷款成为压垮骆驼的最后一根稻草，因为骆驼倒了，钱也还不上了。

3、客群不匹配。客群不匹配也是贷款申请被拒的常见原因之一。每一款贷款产品都有明确的目标客户。不同客户的审批逻辑完全是不一样的，如国企员工每月授薪，受到经济影响不大，而小企业主看似每月也有不错的收入流水，但是受经济的影响要大得多。所以，在实务中，每一款产品仅针对特定对象进行审批和通过，非目标客户的申请基本上没有成功的可能性。建议大家在申请贷款前，认真阅读宣传材料或者向银行工作人员咨询，选择适合自己的产品进行申请。

4、特殊职业。特殊职业是一个非常隐蔽的拒贷理由。矿工、海员、战地记者等高危险、高流动性人员，在贷款申请时难免会比较困难。所谓“非常隐蔽”，是指每一个银行都不会在宣传材料中提到这个情况，但是高危险、高流动性的职业特点，会让大部分银行望而却步。

5、银行放贷政策缩紧。在真实环境中，许多人无论是在征信、负债、客群匹配还是职业方面都没问题，然而贷款申请仍然被拒了。其实这里还有一个原因：银行放贷政策缩紧。比如，银行发现宏观经济资金面偏紧，或者前期贷款的质量不行，坏账率过高。在这种情况下，银行会主动地踩刹车，收紧放贷，借款人也就面临着拒贷的风险。这种情况下，与借款人资质无关，只是因为银行的政策变了。

以上介绍了常见的拒贷理由，那么在实际操作中，借款人可以通过哪些措施来提升自己的贷款通过率呢？请往下看：

1、信用管理。管理好自己的信用是提升贷款通过率最有效的办法。一方面，对于待还的分期借款，建议设置还款提醒，及时还款，如果方便的话，还可以将银行卡和需要还款的信用卡进行绑定，到期自动扣款；另一方面，当发现自己的征信信息存在错误或遗漏时，建议利用央行完备的征信申诉渠道，向相关的征信机构提出异议，维护好自身的合法权益。

2、 负债管理。做好负债管理也是提升贷款通过率，保障生活质量的必要途径。首先，在借贷总量方面，建议量力而为，留有余量，具体来说就是将每月月供还款金额控制在税后收入的 50%以内，剩下的另一半收入可以用来应对不时之需，保障生活质量。其次，在期限方面，建议先选择长期贷款，待日后经济宽裕了也可以考虑提前还款（提前还款可能存在一定手续费）。最后，务必找正规的金融机构贷款，对贷款的额度、利率、期限、权利和义务有充分的了解，避免陷入“套路贷”的陷阱。

3、选择合适的产品。在信用没问题的前提下，选择相匹配的贷款产品是提高贷款通过率的重要保障。其实，选贷款产品，就跟选衣服是一样的，唯有匹配合身才能将产品的效用发挥到最大。所以，在贷款前，建议通过各种渠道（互联网／线下网点咨询）了解各类贷款产品的信息，货比三家。很多人买衣服的时候，又是淘宝，又是实体店，精挑细选，也不过为了一件几百上千的衣服。而对于动则上万，甚至上百万的贷款决策却没有那么上心，这肯定是不合适的。

4、如实用款。在大部分的贷款产品中，对于贷款用途是有要求的。如消费贷只能进行消费，不能进行买房或者投资股市。现实中，有人会耍小聪明，如以消费贷名义借款，去缴房贷首付，或者投入股市博取更大收益。似乎只要贷款到手了，想干什么银行是无法控制的。其实不然，要知道资金在银行账户间流动，对于监管机构是透明的。无论是消费、买房还是买股票，监管要查起来，可以看得一清二楚。据统计，2019年年初至今，银保监系统共公示30多张针对消费贷业务违规的罚单，其中有近20起罚单是因为消费贷资金违规流向房地产市场，罚单金额总数超过千万元。由此可以看出，贷款用途一直是监管部门的关注重点，一旦被查到，对于金融机构和个人的结果都是灾难性的。金融机构面临着罚款，而个人可能被记入征信，影响今后的贷款。

5、其他的一些加分项。实务中，还有一些加分项，在产品宣传的时候不会提到，但是对于提高审核通过率却起着积极作用。具体包括：

（1）有房/车，如果借款人有房或有车，意味着一定的经济实力和可供变现偿债的资产，更容易获得贷款；

（2）学历，据统计，学历高的借款人更容易获得贷款，因此多读书还是有用的；

（3）收入，收入高意味着更高的偿债能力，更容易获得贷款；

（4）工作，在收入相同的情况下，工作单位的性质对于贷款也会有影响，如相对中小企业，在大企业的员工的工作更加稳定，更加容易拿到贷款。

以上是贷款申请背后的那些事，希望对您申请贷款有所帮助，祝大家申请顺利！

本文由“苏宁财富资讯”原创，作者为苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁