对于Apple Card 横空出世后的质疑可能要暂时输一局了。高盛本周提交给监管部门的文件显示，截止至 9 月 30 日，他们已经为苹果用户发放了共计 100 亿美元的信用额度，而这距离 Apple Card 在 8 月 20 日正式上线仅不到 1 个半月时间，发展速度不可谓不惊人。作为一项金融零售业务，一个多月时间如此之快已经不简单。截至报告期末，Apple Card 的持卡人贷款余额（即未还款金额）共计 7.36 亿美元。从中也可以看出信用融资质量不算太差。

从苹果公司与高盛联合推出Apple Card来看，之所以初步发展不错，关键因素在于二者密切合作，是一个共赢结果。分析二者心态，苹果公司想借助高盛强大的银行金融公司牌照背景，借助一张信用卡实现移动端支付转账、信用融资等金融业务大幅度延伸。发挥苹果平台上大数据金矿作用，以及云计算、人工智能和未来的区块链加密货币优势，追求最大的变现能力和潜力。再者，通过给消费者提供全方位的金融服务，粘住客户，吸引客户，做大苹果平台，把一张网无限延伸。把此前不算成功的Apple Pay 的功能再发挥起来。苹果公司的目的非常明确。

高盛对这次合作的积极性越来越高，也可以是不惜成本了。怎么讲呢？面对极高的获客成本高盛相当坦然。此前野村证券分析师测算出 Apple Card 每名用户的获客成本高达 350 美元，高盛可能需要几年时间才能回本，无附加费、同业最低利率等优惠都需要不小的支出，不过高盛并不在意短期的盈利问题，通过 Apple Card 进入主流市场才是其最终目的。

高盛首席财务官史蒂芬·谢尔（Stephen Scherr）表示在发行 Apple Card 之前，他们有意放慢旗下消费金融品牌 Marcus 的无担保个人放贷增长，避免受到 Apple Card 的影响，因此，高盛上季度几乎所有增长都是来自信用卡放贷。高盛有远虑，主要在于寻求业务快速转型，适应金融科技新趋势。

高盛作为一家银行相对于互联网移动科技金融来说，应该是传统金融，受到新金融冲击将会越来越大。真正的转型方向是线上特别是移动线上，是借助大数据、云计算和人工智能，以及未来的加密货币区块链。在这里移动网络平台，大数据基础平台等高盛不具备，必须借助互联网巨头的强大基础。高盛选择苹果公司平台，以Apple Card 为工具，作为突破口，实现业务范围和方式全方位向新金融转型。

高盛作为投资银行过去一直与企业和大客户打交道，甚少涉足 C 端市场，通过Apple Card 进军个人金融业务，进军移动金融领域，借助苹果数据实现个人零售客户信用征信挖掘获取不落地，都是转型的实实在在落地的措施。

高盛借助苹果平台转型做法值得全球传统大型银行借鉴。传统银行与大型互联网公司合作不仅仅是签一个协议就束之高阁、万事大吉，而是要有类似Apple Card 这样一个实实在在的合作载体，才能真正落实落地。