“工行第一，合计赚6483亿元。半年报显示，2019年上半年六大行净利润排名中工行位列第一为1686.9亿元，其后依次为建行、农行、中行、交行和邮行。六家银行净利润合计6483亿元，日赚约35.8亿元，其中工行日赚钱能力超3个腾讯或8个茅台。”

我给出了上述“喜忧参半”四个字的综合评价。喜的是中国商业银行彻底摆脱了本世纪初期被外界夸张为“技术性破产”的境地，通过改制上市到目前成为世界上市值规模最大、盈利能力最强的商业银行。金融实力是一个国家高端服务业发展状况的集中反映。当然，大喜特喜了。

忧在何处？哪里有忧？大家都在欢天喜地雷鸣般叫好呢？你怎么如此扫兴呢？独自在哪里空忧虑？有意思吗？有！不仅有意思，而且非常有意义呢？也非常非常必要的。

银行业利润来自哪里？特别是中国银行业主要依靠贷款和存款利差盈利的利润主要来自哪里？银行业利润来自发放给实体企业和个人经营消费等贷款利息；来自于给客户提供理财支付结算包括银行卡、各类明目繁多收费等服务业收入；来自于自有资产投资包括投行业务等带来的收入。

中国银行业利润主要来自于存贷款利差收入。贷款带来的利息收入依然占比在80%左右。也就是说，中国银行利润主要来自于给实体经济发放的贷款利息收入。而实体企业付给银行的贷款利息来自于其经营收入。即：中国银行业的主要利润来自于实体经济创造的利润。也就是说，银行利润越多，反映出从实体经济中拿走的收入就越多。而实体企业和个人借贷者利润就越低。实际上是一种金融资本税。税率越高，实体经济就利润越低，压力越大。本质是一种初次再分配的问题。

这几年的中国商业银行从实体经济实体企业拿走的利润越来越多了。“干一年给银行干了”的声音越来越强烈了。数据最有说服力。商业银行净息差从2017年二季度开始，连续三个季度出现回升，由一季度的2.03%升至四季度的2.10%。最新数据显示，33家A股上市银行2019年上半年净息差在1.58%-3.03%之间。与去年年底相比，有21家银行上升，其中，23家银行净息差超过2%以上。在发达国家商业银行的净利差不超过2%，一般净利差维持在1%左右。

一个鲜明观点必须提出来：国家税收要给实体经济实体企业大让利，服务业的商业银行也要给实体经济实体企业让利。否则，自己终究也将难以“活下去”。一个问题提出来了：商业银行也是企业，也是追求利润最大化的。让商业银行自觉让利很难，行政手段更不可取。怎么办？

必须采取市场化手段倒逼商业银行让利。市场手段的杀手锏就是竞争。银行利润这么多，说明金融资本的稀缺性或者配置金融资源的手段存在问题。应该继续打破金融资源垄断的格局。放开金融市场，放开金融市场准入，发挥互联网金融、金融科技、AI金融和区块链金融在配置金融资源中的作用，形成全方位供给和配置金融资源的格局，把民间以及个人金融资本充分调动起来，金融资本价格过高的局面就会很快有所改观。