传统银行向数字化、智能化、区块链技术转型是大势所趋，无法回避。这几条主线作者一再强调：线下向线上转移，PC端向移动端转移不可逆转；过去是门面最贵，现在是流量最贵，未来是粉丝最贵的趋势不可阻挡；金融征信过去是线下实地考察调查，目前已经进入大数据、云计算，未来是人工智能和区块链；金融转型的路径是数字化金融-人工智能金融-区块链金融，这个路径已经凸显出来。

把握住以上几个大趋势至关重要。新科技网络、大数据云计算、AI公司和区块链企业本身就在这个江湖里，同时这些新科技企业没有传统金融的理念包袱和窠臼，思想基本没有禁锢一说。新科技企业从事金融科技，金融经历一片空白反而更好。记得2016年6月在杭州阿里云总部与阿里巴巴当时的首席技术官王坚博士座谈时，他竟然说互联网金融与传统银行金融不是一回事，是一个全新的东西。当时，作者理解不了，后来琢磨很长一段时间后才恍然大悟，彻底理解了。

传统银行向新金融转型难度更大，但必须转型，转型是唯一出路，还必须快速转型。目前中国商业银行转型总体形势很好，起码各个商业银行紧迫感已经起来，一些银行已经开始行动，开始投入，开始成立机构，组织精兵强将队伍。据报道，截至2019年5月底，中国国内已有兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、工商银行共7家上市银行成立了金融科技子公司。作者了解的招商银行转型目标准确，路径选择正确，特别是手机银行正在赶超支付宝等成熟的新金融模式。给作者感受最大的是招商银行正在采取AI技术获取信用状况，预防金融风险，深度开发智能投顾，并且吸引中国一大批著名专家、意见领袖进驻招行APP社区，通过专家、大V等带动引流。效果非常之好，招行APP在“社区”栏目带动下，流量大增，知名度迅速蹿升。招行是个成功典范。

工商银行金融科技转型步伐也非常快。中国工商银行通过附属机构设立的工银科技有限公司在河北雄安新区正式挂牌开业。工行方面表示，未来还将成立“工银雄安数字金融实验室”，服务雄安新区建设数字雄安、智慧雄安。区块链金融、智能金融、智慧金融是工银科技的主要研发目标。

不过，大部分银行的金融科技子公司脱胎于银行自身的IT部门，新晋银行系金融公司普遍缺少独立运营管理的理念和经验。怎样从一个部门变成独立公司，企业文化、组织架构、研发效能、交付体系建设如何转变，都将是银行系科技金融公司面临的挑战。

此外，与互联网公司相比，银行缺乏规模足够大、用户足够活跃的客户端产品，现有客户端数据也多是消费数据与信用数据。用户数据丰富度的不足，使银行系科技金融公司在用户画像精准度上可能不及互联网系对手。

最主要还不在技术层面，而在思想观念。2016年6月中旬，在与阿里巴巴首席技术官王坚博士座谈时，他直言传统银行转型新金融很难。主要是过去所有思维都在传统金融上，而新金融与传统金融又不是一个东西。在转型中，传统银行自觉不自觉就会用传统金融思维来设计定位新金融，结果弄个四不像。如果传统金融机构没有平地起高楼，另打鼓另开枪，重起炉灶的破釜沉舟决心，那么，转型很难成功。

这让我想起了沃尔玛向线上转型的步履维艰。沃尔玛向线上转型投入最大，决心最大，但是至今都不算成功。这与传统金融转型极为相似。不在技术，不在投入，而在思想观念上。沃尔玛转型中不由自主就会用线下实体店思维来思考线上问题，结果谬之千里。专家给沃尔玛开出的药方是：成立一个独立于现有实体店的全新线上公司，彻底撇开实体店思维运行。或对传统银行也有启发！