关于金融本质的认识分歧很大。包括作者在内坚持认为，金融的本质在于信用；而另一些人认为金融本质在于风险控制。其实两者并不矛盾。能够获取获知交易对手信用状况了，金融交易风险就会大大降低。反之，对金融交易对手的信用状况一无所知，那么金融交易一旦发生，风险就不可控。

    金融风险是信用状况的最终表现形式而已。二者只有前后之分，目的是一致的。如何能够清楚获取金融交易对手的信用，进而控制和降低金融风险，是全世界金融机构以及专家人士都在孜孜以求的。

而过去在互联网线下经济很难实现对信用的准确识别和分析。一是金融交易对手提供的数据资料是静态的、存量过时的。对于当前现时正在发生运行的数据情况无法得知，因为统计报表是日期滞后的。二是数据的真实性鉴别成本太高。一些交易对手为了获取融资，既是提供假数据假资料，分析鉴别也都很难。三是传统信用获取往往是融入资金方比如借款企业给贷款的金融机构提供的，也即借款企业提供什么，贷款金融机构分析什么。融出资金的金融机构处在被动接受地位。这就决定了线下很难准确获取信用状况，从而金融风险就很难控制。

互联网特别是移动互联网发展以后，云计算和人工智能横空出世，金融变天了，信用获取发生了本质性变化，金融风险控制能力得以前所未有的大提高。

企业上网以后，留下的数据是可挖掘、可分析、可追溯、可获取的。而且这些数据从生产、流通、销售、库存、现金流、存量流量财务状况等是全面完整的。更重要的是融出资金的金融企业在线上利用云计算和AI自己挖掘分析获取融入资金企业的信用状况，不需要借入资金者提供任何东西，融出资金的金融机构是主动的。

2015年6月在浙江杭州与网商银行风控高管座谈时得知，原先的阿里小贷公司对申请借款者在线上100天数据利用云计算和AI进行分析后，在5分钟内就可以决定贷与不贷？额度多少？期限长短？利率高低？现在的网商银行创建了100多种预测模型和3000多项策略，实现了小企业贷款的310模式，即：3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入，让小企业能和时间抢商机。背后的强大技术支撑是云计算和人工智能。

在风险防控上，融资贷款欺诈是金融风险之一。仍然需要依靠大数据、云计算和人工智能来防控。有报道称，360金融实现了0.2%的欺诈亏损率，比银行整体0.4%还要低。除了360本身就是以网络安全事业起家，有着胎里带来的优势以外，主要还是依靠大数据、云计算和人工智能强大的技术后盾。360金融最核心的竞争优势在于同时具备用户、数据、技术，这在金融科技公司反欺诈业内屈指可数。而其中AI技术是最核心技术。通过360集团十亿多的设备和五亿多的月活客户数据，360金融可以做深度的数据挖掘，目前已积累了千万级别的黑名单和数亿的白名单库。

更重要的是AI技术深度发展与应用。AI三要素是大数据、算法和算力以外，最大的要求是深度学习能力。360金融拥有一批人工智能算法专家。近一两年来无监督机器学习技术越来越受到业界重视。据了解，相比此前常用的有监督机器学习，无监督机器学习的突出优势在于：可以找到互联网线上欺诈大规模复制行为背后的相关性，然后进行聚类，能非常有效应对互联网团伙欺诈。

简单来说，有监督机器学习帮我们找已知风险，无监督机器学习帮我们找未知风险。在如今互联网和新技术场景下，线上欺诈手段形式多变且速度很快，这种情况下无监督机器学习具有非常独特的优势。这是360金融防欺诈风险的秘密武器。

可以在金融自动建模系统下，从建表、跑模型、到检验、再到部署实现自动化，根本依托的是大数据、云计算和人工智能。未来AI金融的核心点在于人工智能防范金融风险的强大优势。