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按揭买房这种方式刚出现的时候，国人还不适应，因为我们长期饱受“不能欠人家钱”这种陈腐观念的洗脑。如今中国房地产行业发展了几十年，大家慢慢地接受了按揭买房这种提前享受的消费模式，但是身边还是有一群人觉得付出那几十万，甚至是上百万的利息不值得，依旧坚持全款买房。

那么全款买房的人是不是缺心眼呢？我们先来看个概念：

一资金成本

我们租辆汽车去自驾游要付租金，租台挖掘机去做工程要付租金，租个女朋友过年回家交差要付租金，同样的，你租了一堆钱用一下（借钱），也要付租金。租“钱”用一下付的这个租金专业术语叫做：资金成本，俗称利息。

我们在租车时要对比各家公司的价格，看看是神州租车贵还是一嗨租车贵，同样的，借钱也是如此，看看蚂蚁借呗贵还是微粒贷借钱贵。

那么如何衡量“钱”的价格呢？我们用年利率这个指标来衡量。

你借1万块用1年，利息1千块，年利率就是10%。

你借1万块用1个月，利息1百块，年利率就是12%。

以上这两个例子是最初级的了，年利率一目了然。

但是在我们生活中还有各式各样的借款，人家不会直接告诉你真实的年利率是多少。

他们这样做的目的只有一个：让你产生年利率很低的错觉，降低你借钱时的痛感。

他们是如何做到的呢？

二隐藏年利率的招数

招数一：化整为零

使这招的主要是..里的微粒贷和支付宝里的蚂蚁借呗。他们将年利率拆分成日利率。

比如..里的微粒贷，日利率是0.05%，1万块钱借一天只要5块钱的利息。

5块也就一份煎饼果子的钱，对大多数人来说微不足道，于是我们高高兴兴地借了一笔钱。

如果我告诉你这笔贷款的年利率是18.25%，是五年以上住房公积金贷款年利率的5.6倍，你还会去借这笔钱吗？这时恐怕就要打个问号了。

招数二：挂羊头卖狗肉

使用这招的主要是信用卡分期还款。

信用卡分期还款一般都会跟你说分期还款免收利息、送积分、有时还送礼品，你一听可高兴了，但是我请你先冷静一下。

信用卡分期还款是不收你利息，他们只不过把“利息”换了个名字叫做“手续费”而已。

信用卡分期还款方式本质上就是房贷里的等额本息还款。

房贷，合同里会清清楚楚明明白白真真切切地告诉你年利率是多少，但是信用卡分期还款可就不会告诉你这个数。

这个年利率大部分人都不会算，或者容易算错，对此我的建议是，你上网找个如下的房贷计算器，来试算出这笔分期的实际年利率。

（本文最后还有教您如何用Excel计算真实年利率的大招，贼简单）

我目前了解的信用卡分期还款的年利率大概是16%，是住房公积金贷款年利率的5倍。你说高不高？

三精神分裂的全款买房

那么你是应该贷款买房，还是应该全款买房呢？

我们在做任何贷款时首先要知道这笔钱的价格是多少，而衡量“钱”价格的指标就是年利率。

贷款买房有两种选择，住房公积金贷款和商业贷款。

以5年以上为准，住房公积金贷款的年利率是3.25%，商业贷款的年利率是4.9%。

这两种贷款，是我们普通老百姓这辈子能借到的价格最便宜的一大笔钱！

有的人会说，4.9%的利率还算低，我一分钱利息都不出岂不是更好？

你可以问问身边那些做生意的朋友们，要以不到5%的利率借几百万是有多么的困难。你个杀千刀的，在这得了便宜还卖乖？

当然了，这个世界还是有些人坚持全款买房，不愿多付利息，因为他们那些钱如果不用来买房，也只是放在银行卡里存活期。

但是某些人就有点精神分裂，他们全款了买房。

但是接着他们居然贷款去买车！他们居然为了区区那点积分和小礼品去做信用卡分期还款！他们居然找证券公司融资炒股！他们居然用蚂蚁借呗去买家电家具装修！这是疯了吗？

你看看借这几种“钱”的价格，孰高孰低！

我在这里的建议是：如果你连买房都不愿贷款，那你这辈子就不要向任何人借任何钱。

四等额本息等额本金之谬误

在我的“忽悠”下，你开始准备贷款买房了，但是一到选择还款方式时，你又开始懵逼了，是选择等额本息还款还是等额本金还款？

有的人说，如果你将来的收入会越来越低，那你就选择等额本金还款，如果你刚刚工作，就选择等额本息还款。

有的人说，选等额本金还款，因为等额本息还款前面还的都是利息，不划算。

我说，你们都在放屁，就会在这里误导不明真相的群众。

一笔贷款，年利率1%，借10年划算，还是借1年划算？当然是借10年划算，这笔“钱”的价格这么便宜。

等额本息和等额本金也是如此，等额本息相当于你借了房贷这笔钱用了10年，等额本金相当于你借了房贷这笔钱用了8年。所以在整个还款周期，等额本息还的利息要多于等额本金还的利息。

选择哪种还款方式，取决于你认为4.9%这个年利率是高还是低。如果你觉得租辆宝马730Li的价格比较贵，你可能只愿意租几天；如果你觉得租辆卡罗拉价格便宜，是不是愿意租更长的时间。

同样的道理，你选择哪种还款方式，取决于你对这笔“钱”价格的判断，如果便宜，我就多借点，借久点；如果贵，我就少借点，借短点。

前面我都说了，买房贷款是我们普通老百姓这辈子能借到的价格最便宜的一大笔钱。所以买房贷不贷款？

我的建议就是，能贷多少贷多少，能贷多久贷多久，不贷白不贷。

五Excel算年利率

最后再教大家如何用Excel精确地计算一笔贷款的年利率。知识点来了，给我瞅仔细了。

故事背景：你借了1万块钱，每月还1千块，共分12期。

首先，对于你来说，借钱进来是现金流入，所以10000为正数；还钱出去是现金流出，所以1000都为负数。把以上数据按照顺序输入到Excel表格里。

其次，在最后一行输入“=IRR（B2:B14）*12”。

IRR是Internal Rate of Return的缩写，IRR函数也是用来计算财务内部收益率的一个公式。因为此题中用IRR计算出来的是月利率，所以还要乘以一个12，转换成年利率。最终算出来的年利率就是35.074%。

本篇知识点：

1、借钱时，一定要先弄清楚这笔钱的价格，也就是年利率，当然你用月利率、日利率也行，但是为了方便对比，我们统一用年利率。

2、如果你觉得这笔钱价格便宜，就多借点，借久点；如果觉得贵，就少借点，借的时间短点。

3、住房贷款是我们普通老百姓这辈子能借到的价格最便宜的一大笔钱！

4、如果你连买房都不愿贷款，那你这辈子就不要向任何人借任何钱