第一步呢，要有5万以上人民币，而且这钱在未来几个月内不会用到，满足了这两条件再考虑买银行理财。

那有了钱是不是到银行就可以买到银行理财呢？不一定，现在的银行像一个小金融超市，除了自家产品，还有信托、基金、保险等代营的理财。

所以对银行经理推荐的产品，我们要确定是银行自营的才能购买。具体方法为登录银行官网，找到这款理财下载它的“产品说明书”，里面有一个14位的“产品编码”，以字母C开头。

找好后复制产品编码，登录“中国理财网”查询。

这个编码就是银行理财的身份证号，查到信息的话就可以证明是合规的产品，要是查不到的话就要考虑其他的理财了。

在中国理财网对这个产品验明证身后，我们再从风险、收益两个角度来判断这个理财产品是不是靠谱。从过往银行理财的购买人群来看，这些朋友多数属于风险偏好较低的投资者，更看重产品的安全性。所以一款银行理财是否靠谱，我们先看它的是否安全。

目前银行理财风险评级有5个等级，这个在产品说明书、理财合同、中国理财网上都可以查到。

这五个等级里，R3及R3级别以上的银行理财投资了股票、商品、外汇等高波动性金融产品，风险较高。R1为保本保收益或保本浮动收益类型；R2级虽然是非保本浮动收益类，但它主要投资于投债券、同业存放等低波动性金融产品，所以风险较小。新用户和追求安全稳健的朋友们，建议购买R1、R2级别的理财产品。

接下来，我们再来考虑银行理财的收益。从不同的发行人看，银行理财的预期收益率：城商行＞股份制银行＞国有五大行。对这个分类陌生的朋友可以看屏幕，找找自己常用的银行属于哪一类。

那从银行理财风险评级看收益高低，R2级非保本浮动收益类>R1级保本浮动收益类>R1级保本保收益类。从发行时间看，季末、节日、年中、年终都有可能发行预期年化收益相对较高的产品，原因有两个，市场缺钱、用高收益吸引新客户。所以银行理财我们想要一个比较好的收益，可以在季末、节日、年中、年终的时候，选择在大的城商行或股份制银行，购买R2级的银行理财产品，这样安全性和收益性都可以兼顾到。

下面分享关于理财产品的收益计算：

期限45天、起息日5天，收益率5.5%的理财产品实际收益率有多少？

我们都知道，在起息日内购买理财产品的资金都是不计息或者按照活期利息计息的。

计算这种理财产品的一个简单的方法就是算比率：

实际投资期=45+5=50天

实际收益率＝期限/实际投资期*收益率=45/50*5.5%=4.95%

如果到期日刚好在周五，那么实际收益率为：

实际投资期=45＋5+2＝52天

实际收益率=45/52*5.5%=4.76%

那么期限190天，起息日为5天，利率为5.3%的理财收益率是多少呢？

实际投资期=190+5=195天

实际收益率=190/195*5.3%=5.16%

除了银行理财，大家用的比较多的余额宝、理财通等货币基金，周五买入的理财产品，也是要到下周一才能起息，周五下午3点后买入，要到下周二才起息，这就白白让资金站岗了2-3天时间，损失了几天的收益。

另外，还有比较受欢迎的互联网理财产品收益计算：

按照期限,60天、募集期为1天（次日起息），年化收益率9%的理财产品，实际收益率有多少？

同样的，在募集期内也是不计息的。（这里区别于银行，是没有活期的）

可以使用同样的计算公式：

实际投资期=60+1=60天

实际收益率＝期限/实际投资期*收益率=60/61*9%=8.85%

但这种和银行理财还有一个区别，因为经常可以参加活动，比如使用投资红包，到期都可提现，那实际收益率就比原始的9%高出不少了。

比如以无界财富为例，4年的稳健理财平台，固定收益产品，注册投资就有100元红包+500京东卡（专享入口：https://www.wujiecaifu.com/jd?invite_id=30160990）。

同样是投资60天理财产品，年化收益率为9%，活动期可使用红包50元，按照10000元本金来计算。实际收益是多少呢？

实际收益=实际收益率*本金*期限/365+红包=8.85%*10000*60/365+50=195.47元

对比平台按9%年化收益率来计算，实际收益应该为147.94元来说，使用红包的同时，还能享受额外的500元京东卡新手奖励，实际到手的年化收益率就远远高于9%了，算下来真的是比较划算的。

所以，不管在使用任意理财产品时，我们还是要先了解一下理财产品的起息日、募集期、周末是否计息等，也就是大家说的“资金站岗”时间，时间越短，我们得到的实际收益越多，反之则得到的实际收益越少，所以这方面还是非常有必要仔细去计算实际收益的。

如何避免这种损失呢？

有两种方法：

1.直接投资起息日更短、到期日不是周五的理财产品（主要针对银行、货币基金等）。

2.在起息日的最后1日才购买，起息日前投资于其他灵活的投资产品，起息日当天才购买理财产品。

3.选择“资金站岗”时间短的稳健理财方式，比如上述说到的无界财富，周末也是次日就起息，还是非常不错的，特别是活动期间，完全可以弥补这一部分的“小损失”的。

文/金融叨哥