作者：liangshan110 梁山论股

银行的商业模式很简单：把储户的钱聚起来拿出去贷款，赚得利息差，形成净利息收入。再加上一些基本的业务收费及其他服务取得非利息收入。银行的收入就来源于此。

既然模式简单，简单的事情要做的突出，那可没那么容易？

A股上市银行总共有26家，其中11家2017年报还未出来，留到年报出来下回分析。本文分析已经发布2017年报的15家上市银行。如今的银行不再像是当年的样子，货币供应量大幅爆发，银行要增长除了拉储户，还要多元化发展。可以用一个简单的指标来定义：非利息收入比重

首先排除手续费/佣金收入比重小于10%，如图中黄色部分：江阴银行、无锡银行、常熟银行和张家港行。很凑巧的是这四家银行有相同特征：江苏省县级市银行且规模相对来说较小。之所以排除这个，主要是因为买银行就是求稳来的，规模小的银行抗风险能力较差。（突然有个问题：江苏省是不是特有钱？）

手续费&佣金收入比重前3甲：光大银行、民生银行、中信银行。

非利息收入比重前3甲：民生银行、交通银行、光大银行。

银行虽然多元化很重要，但本身的传统业务依然保持较大的比重。传统业务两件事：吸收存款，发放贷款。

存款结构：

活期比重前3甲：招商银行、农业银行、工商银行。

贷款结构：

零售贷款前3甲：招商银行、中国银行、民生银行。

放贷有一个比贷息更重要的是安全性。银行贷款资金绝大部分来源于储户，因此风险是第一要素。评估风险的指标主要是不良贷款和关注类贷款，具体情况如下表：

需要说明的是：表中最后一项是本人计算所得，仅可作为参考。基于该项指标，平安银行和工商银行计提似乎不足。风险指标前3甲：宁波银行、招商银行、农业银行。

管理层的理念也很重要，这里选择的指标较多，只精选几个，具体看下表：

最节省前3甲：工商银行、建设银行、中国银行。

收益率最好前3甲：宁波银行、招商银行、建设银行。

市场先生最看好前3甲：宁波银行、招商银行、建设银行。

以上数据也好，指标也好。仅仅是公司的一个切片，只是说明在这一瞬间公司具有的优势，如若要判断公司的质地，还是要多读读公司的年报。否则你不会知道，公司目前是往变好发展还是往变坏发展。

因为还有11家银行未出年报，欲知结论如何，详见下回分析。

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