有媒体曝出，在过去近4个月，五大行、股份行、城商行、农商行（含农合社）、外资行的营业网点关停数326家，2018年1月是22家，2017年12月是164家，2017年11月是90家，2017年10月是50家。在这其中，被关停的银行社区支行和小微支行、农商行的分理处关得最多，合计约占关停网点数量一半。

特别令人感到惊奇的是，部分银行机构网点一天内出现网点关停潮：2017年12月22日，一天之内，民生银行昆明分行江东四季园、南亚风情第壹城、天骄北麓等22家社区支行终止营业；2017年11月9日河北张家口银行石家庄普圆街社区支行等8家简易社区及小微支行终止营业。

而再从关停网点的地域分布分布来看，29个省（含直辖市）的银行公告了网点关停，14个省或直辖市过去近5个月的网点关停数超过10家；浙江、云南、北京、天津、四川、上海的关停网点数分别是42家、27家、27家、26家、22家、21家，居于前列。

对此，有业内专家表示，曾几何时，我国各类金融机构的分支行小微网点，作为便民金融服务和揽客导流的平台窗口，蔓延至各个社区街头；但近年来，随着互联网金融全民化冲击，零售银行转型、银行轻资产化战略推进下，一个个网络末梢的社区支行、小微行们可能“最受伤”。

按常理来讲，全国银行业的物理网点被关掉删减一些很是平常，并不值得大惊小怪。但是现在银行业关闭线下网点已成趋势，而且关闭的速度一天就是十几家，这不免让人感到困惑，中国的银行业究竟发生了什么事情呢？我们认为，造成这样的原因恐怕有以下几种情形。

第一，农商行前期扩张过快，造成农商行数量多，盘子大，所以成为近年来关停网点最多的银行。就在过去近4个月，来自各类农村商业银行关停网点数达到了73家，相比其它银行关停网点数（民生银行49家、平安银行31家、浦发银行26家）要多出不少。过去各大银行拼命扩张物理网点，但是随着互金崛起和ATM机的普及，农商行突然发现已不再需要那么多网点了。

第二，为降本增效，尽量减少区域内支行的数量。对于为何一天之内关停17家分理处，北京农商行曾表示，“主要是经营考虑，人流量太少了。”出于经营成本考虑，北京农商行选择精简了分理处。比如原来设有朝阳支行三元桥分理处终止营业后，原对公业务办理并入5公里范围内的新源支行。

其实，从17家被关停分理处地点也可以看出，它们主要位于北京房山、怀柔地区，多在北京五环外，位置和交通都较为偏僻。民生银行在同一天终止营业的22家昆明支行，也是密集分布在商住楼盘和高校内，同一片区域网点过密。人流量少、业务量上不来。我们认为：“正是这种投入和产出不成比例，这么多物理网点的高昂成本各大银行也实在承受不了。”

那么，银行的各物理网点究竟一年会有多大成本支出呢？终端营业网点至少要有场地、人员、安保等各方面成本，还有ATM机、柜台日常设备、网络专线、监控、门禁、各种办公设备，都要花钱。光是一家小支行的安保成本就要投入近千万。而过高的成本支出，以及不断攀升的不良率，则是近年来吞噬银行净利润的两大元凶。

第三，资产不在于多，而在于精炼。末梢的银行网点被裁并，除了成本考虑，不容忽视的背景是，银行要走轻资产化道路。过去银行以物理网点越多、职工数量庞大为荣，但现在要与发达国家银行接轨，就要走轻资产路线。各银行金融机构大力发展自助服务渠道，截至2016年末，自助设备交易笔数达400.14亿笔，交易总额59.91万亿元，同比增长5.95%。

第四，网络科技的发展，使银行逐步摆脱柜台成为可能。随着自助银行、网上银行、电话银行、手机银行迅猛发展，银行业金融机构网点服务离柜业务率大幅提高，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%；目前，银行业离柜业务率为84.31%，同比提高6.55%。

与此同时，网上银行交易849.92亿笔，同比增长98.06%；手机银行交易金额140.57万亿元，同比增长98.82%；电商平台交易笔数总计3.28亿笔，交易额1.98万亿元；微信银行交易笔数2.18亿笔，交易金额为9.97万亿元，是去年的30多倍。

第五，缩减物理网点，有利于银行业务转型。举个例子，平安银行，2011年、2012年银行业资产大扩张时期，平安银行当年员工总数大增76.01%，2013年同比增16.98%，随后三年增速放缓，分别是5.26%、8.17%和14.20%，到了2017年，同比人数大裁减少近6600人，同比减少17.87%。而在过去三年，也是平安银行零售银行业务发展最快的阶段。

实际上，面对营业网点的减少和实体柜台的裁员增收，不少传统人员流向互联网金融业务，或者转向了证券、租赁、信托等新兴业务和非银机构。近年来，各大银行在一线上越来越多的出现了移动业务模式：没有柜台，由业务员带着移动设备专门负责几个社区，跟着市场卡、社保卡等合作一起推销业务。

平安银行提出“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”商业模式及多款新型消费信贷产品，升级口袋银行整体功能；在对公业务上，推行“C+SIE+R（核心客户+供应链、产业链、生态圈客户+零售客户”）全产业链商业模式。

也就是说，虽然各银行将社区支行给大刀阔斧的裁减了不少，但是业务员则继续在这边进行推销业务，这样既降低了物理网点的成本，又达到了扩展普惠金融效果的目标。

面对经济下滑、互金的冲击、业务转型等新的形式，银行只能进行大刀阔斧的大面积关闭各分支网点，这既是降本增效的目的，也有走轻资产化的需求，更是业务转型的必由之路。一夜间裁减十几家网点可能很伤痛，但是一直不裁减或者业务转型，那么将会则会面临生存危机。

不执著财经 （ID: BZZCAIJING )原创时评