美国人超前消费的习惯闻名全世界，即便如此，他们不爱存钱的习惯还是让人震惊。美国一家网站GOBankingRates.com在2015年就问过5000个美国人“你们银行卡里有多少钱”，结果有62%的受访者说他们银行卡里的存款低于1000美元（折合人民币约6600元）。

为了证明美国人真的没有那么穷，他们又在2016年向7000位美国人问了同样的问题，但这次结果却比之前的统计更糟糕。69%的人说他们储蓄卡里连1000美金都没有。这意味着一旦遭遇紧急情况，这些美国人想要从容不迫地拿出现金来解决问题都有困难。

接下去出炉的数据更糟糕，除了69%的人银行卡里连1000美金都没有，而且一分钱都不存的美国人呈上升趋势。2015年，28%的人说他们储蓄账户里的存款为零，而2016年这一比例上升到34%。数据还显示，42%的女性说，她们储蓄账户里存款为零，而男性比例只有28%。

与美国情况相差无几，加拿大和英国的月光族也很多。英国《每日邮报》曾报道过，在年收入5万英镑的英国中产阶级里，有31%的家庭入不敷出过着举债的日子。而加拿大薪资协会2016年统计数据也显示，加拿大有48%的人拿到工资之后需要立即还债。与之相比，我们中国人也在超前消费，只不过欧美国家的民众“超前”在提高生活品质上，而中国人往往只是将“超前消费”用在购置房产上。

那么，造成美国民众超前消费的根本原因在哪里呢？首先，无钱金社会纵容了消费者超前购物。在美国非接触支付市场占75%的Apple Pay就在“纵容”消费者，让他们花得更多。正是信用卡和其他非现金支付方式给超前消费提供了便利，美国民众通常在不知不觉中超前消费了。

此外，超前消费支付的利息也很低，这也鼓励了民众的透支消费观，美国一家投资网站The Motley Fool称，基于平均利率和最低1.5%的最低还款额计算，美国人平均需要近14年才能偿还完其现有信用卡债务。对民众超前消费长期保持着低利率，也鼓励了大家养成透支消费的习惯。

再者，虚荣心强，使美国年轻人藏不住钱。根据TD Ameritrade的调查发现，超过90%的年轻人喜欢过度消费，一年之中至少有1个月会背信用卡债。他们面临更多的是同辈和社交圈的压力。对于52%的年轻人说，如果经常出去玩，你会不由自主的想要跟朋友们的消费水平保持一致，还有人觉得社交媒体也在鼓动他们多消费，正是在“虚荣心”的驱使下。

再次，美国低收入群体根本存不了钱。在美国，很多人用50：30：20的原则来管理个人支出：50%的花费用在生活必需品上，20%用来购买非必需品，另外20%存下来。

但在美国各大城市来说，生活要过得舒适体面，每年需要7.4万美元，根据20%用于存款的原则，一个人每年需要存下1.5万美金。但如果此人年薪每年只有4万美元，想要在大城市生活下去，还要存下钱，简直比上天还难。

最后，美国老百姓的福利待遇也很好，没有什么后顾之忧。在这种前提下，人们手头也相对较宽裕，衣食无忧，当然在消费方面也更大方一点。万一支撑不住了，个人还可以依据法律向政府申请破产的。实际上，并非美国等西方国家福利有多好，而是我们中国在很多社会福利方面有待进一步改善。

现在问题又来了，美国老百姓的超前消费模式，究竟能带来什么好处呢？一方面，从个人角度而言超前消费有利于生活质量的先期改善、提高生活水平，因为所有经济的增长，都是要为了提高民众生活质量为宗旨的。

另一方面，从国家视觉来说超前消费可以带动新的社会消费热点，扩大市场需求，以消费刺激拓宽市场，反过来又以市场促进生产的增长，使生产与消费保持良性的循环，从而实现拉动社会经济的目的。目前中国经济增长是靠房地产、基建投资，而美国经济增长主要靠消费来拉动，美国这样的经济增长方式更加科学和健康。

当然，不计后果的超前消费也会给个人和经济带来隐患，所以要量力而为之，切忌任何事情不要做得过度：超前消费带动了人们提前、盲目的非理性消费趋势，助长了人们奢侈、浪费与贪图享乐的不良倾向，导致消费成为贪、腐的温床。

同时，从经济层面来说，过度消费甚至滥加杠杆，会给金融体系带来严重伤害。2008年的美国金融危机，以雷曼兄弟公司倒闭为起点，就是之前美国政府通过零利率方式，把房产买给低收入群体，而低收入群体在无力购房的情况下，圆上了住房梦，一旦经济出现波动，还贷能力就会出现问题，最后导致美国金融大动荡时代的到来。

多数美国人热衷于超前消费，对储蓄之事比较淡漠，而中国民众则比较喜欢储蓄，至多在投资房地产方面“超前消费”一回。那么，超前消费究竟好不好呢？任何事情都要把握尺度，如果适度“超前消费”用于提高民众生活品质，这对于国家拉动内需，促进经济增长是有帮助的，但是超前消费如果过分透支出来收入，那么08年美国的金融危机就是前车之鉴。

不执著财经 （ **ID: BZZCAIJING-2)原创时评。