年前，农行突然宣布关闭面向P2P网贷平台的大额充值通道，随后招行、交行、建行、 兴业银行 、 浦发银行 和北京农商银行相继跟进，一时间让不少 互联网金融 平台和投资者备感疑惑。对于P2P来说，这似乎是新一轮的寒流来袭。然而从宏观层面来看，国家正鼓励互联网金融创新。

部分银行关闭P2P接口

2月底，P2P平台安心贷发布一则公告，称“接 第三方支付 机构和 农业银行 通知，由于农某国有银行方面暂停PC网银支付接口服务”客户使用该行卡在PC端无法进行正常的充值，提现操作及移动端的充值提现暂不受影响。

而之前， 招商银行 通知第三方支付，称因升级需要，将停止P2P公司的充值支付业务。紧接着，行业内传出有多家银行关闭P2P接口的消息，大有防范风险全面收缩P2P资金流入之态势，加剧不少投资人对行业投资的担忧。

银行关闭P2P接口，意味着如果投资者在P2P平台上把钱借给某家企业，首先要将自己银行卡里的钱打到第三方支付平台的账户上。然后，第三方支付平台再把钱打到借款企业在该平台的账户中，借款企业还款亦是如此。因此，关闭接口相当于卡住了P2P重要的资金来源，投资者的大额资金很难一步进入账户，影响了其整个资金链。

在业内人士看来，银行关闭接口是出于声誉风险方面的考虑。兴业银行首席经济学家 鲁政委 表示，“对于银行而言，声誉风险肯定是有的，银行很难去核实通过第三方支付流动的P2P标的的真实性，理论上对于钱款是否合理使用，银行没有决定权，消费者购买了P2P产品只能自己去衡量，但银行还是出于审慎的态度去关闭这个接口”。“从银行风控的角度来说，现在确实在互联网金融平台的领域中确实是有一些乱象。”有互联网金融人士坦言，这是银行提升自身风控的门槛，“但事件归根结底原因并不在互联网金融层面。”该人士表示，每个银行有不同的考量，“但所有银行关停是绝对不可能的，因为每个银行所关注的风控底线是不同的，有些银行还是比较愿意为互联网金融平台提供资金归集服务的，因此各家诉求是有差异的。”

此外，有业内人士表示，从国家大的互联网金融背景来看，国家正鼓励金融创新，而银行主动关闭互联网金融平台网银的充值入口，“这跟国家扶持的大背景是相悖的，所以即便是暂停，是暂时的行为，这样做是为了给优质企业更好的行业生存环境。”

行业不免泥沙俱下

可以看到的是，互联网金融的风潮催生了一批网贷企业。然而，也不免泥沙俱下，2015的P2P行业在经历了平台数量暴增、同质化严重、营销成本水涨船高等种种激烈行业竞争后，出现了资产端跟不上资金端发展的现象。在当前实体经济持续下行，坏账率不断攀升，借贷业务风险高的情况下，P2P行业生存空间更是被残酷挤占。

但在表面的寒流下，行业却也存在着繁荣的一面。业内普遍认为，行业洗牌期已经来临。“可以看出在监管加强、市场正在重新洗牌的大环境下，正规的、专业程度高的平台正在逆势上升，在这一轮的行业震荡中巩固自身的地位。”有专家表示。

“这是一个大浪淘沙的过程，因为每个银行所关注的风控的‘底’是不同的，有些银行还是比较愿意为互联网金融平台提供资金归集服务的，并且银行作为支付系统，有基础性的业务，面对着支付需要，如果所有银行都不做，那支付谁来完成？”鲁政委表示。

无疑，2016年是行业规范发展元年，监管意见稿的出台对行业的发展起到了催化作用。业内认为，2016年，网贷行业经历大洗牌是不可避免的，行业也会产生三种变化：行业的合法合规化、平台业务多元化以及行业被结构化的趋势。

防止网贷风险传导至银行

记者随后调查发现，在一些P2P平台上，投资人可以使用信用卡支付理财产品，利用信用卡的免息期进行短期投资，只要信用卡资金缺口能够在50天内还清，不仅没有任何利息成本，还能够赚取理财收益。“殊不知信用卡购买理财产品面临多重风险，投资人不仅涉嫌信用卡非法套现，P2P平台也易成为信用卡非法套现平台，一旦借款逾期或形成坏账，将导致P2P风险向银行传导，”上述业内人士分析，这是银行此次摸查P2P风险、关闭信用卡支付通道的主要原因。

记者先后采访了多家互联网金融平台相关负责人，他们均表示自身平台不支持信用卡支付，也并未受到银行关闭P2P接口的影响，对于投资者的影响也较小，未影响正常的投资。

事实上，不正规P2P平台跑路事件频发导致许多人片面地认为，P2P就是风险之源。“但在市场期待政策靴子落地前，谨慎一点，无论对各方都是有好处的。”

另外有人士认为，银行这样的措施只是暂时性的，是监管细则和银行存管细则出台前，银行暂时性避险措施，长远来看银行的P2P业务还是会放开的。“此次限制举措只影响部分第三方支付和少数P2P平台，蕴含着银行对这些第三方支付公司和P2P平台风险的判断，不是一刀切的方式，也比较合理的。”该人士认为，这样的限制行为会加速大平台的接入银行存管和清算系统的进程。

农行、招行、交行、建行、兴业银行、浦发银行和北京农商银行相继跟进。

分析认为，银行这样的措施只是暂时性的，长远来看银行的P2P业务还是会放开的。

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