中小微企业融资难融资贵是困扰中国经济多年的老问题，这其中创新类中小微企业面临的融资困难或更大一些。在IT、在线、移动、智能、云端、区块链等新科技轻资产领域的中小微企业融资，由于实物价值资产少，担保质押抵押难找，融资问题或更加突出。

日前，高层一行在山东考察就遇到现实例子。一位从事“互联网+教育”的小微企业主告诉总理，在我们这里，大家遇到的普遍难题是没有固定资产，授信额度只能给到500万元。获知这家企业员工30％是博士和硕士，其余均为本科以上，领导对随行的央行行长说，像这样的“双创”企业属于新业态，大多是轻资产、重智力。金融机构不仅要把知识产权作为融资担保依据，而且要研究将人力资本作为授信额度担保的重要依据。

作为一个国有银行从业41年的老金融深知，企业贷款从实物固定资产和存单国债等有价证券抵押质押作为第二保证，到后来把知识产权、收费权等纳入抵押担保质押范围，已经是银行贷款制度一大创新了。然而，随着社会经济科技特别是新科技的发展，对金融贷款制度创新提出了新的诉求。把人力资本纳入到贷款授信评估论证条件里，亟待创新制度，突破现有规定。

对于人力资本在授信额度上，一直以来已经有一些规定和探索。比如，银行信用卡持卡人的授信额度，就是根据个人的收入水平从而评估其还款能力而确定一个授信透支额度。一些股份制银行按照国有企业和行政机构人员职级级别高低确定一个个贷授信额度。

根据山东这个“互联网+教育”的小微企业轻资产经营模式，需要探索企业人力资源成本如何纳入到企业授信额度评估论证项目之中。比如，创新能力体现的专利数量、专利转化率；博士硕士比例；科研项目完成率；人力资本企业经营贡献率；人才人力个人在经济金融交往中信用度等等。央行以及银保监会需要尽快研究创新。人力资源资本纳入授信额度是银行信贷制度的又一个创新诉求。

解决双创小微企业特别是新科技轻资产企业融资问题，除了上述传统银行信贷制度创新突破外，更要在新金融业态上做足金融创新文章。

发挥金融科技、在线金融、移动金融、大数据云计算金融、智能金融以及未来区块链金融的作用。经济决定金融，有什么样的经济业态就需要什么样的金融服务。金融应该与经济如影随形，形影不离，这才能把经济支持到位。

轻资产的中小微企业需要接地气的身边银行，需要有数据、有云计算能力、有智能金融手段的科技金融企业给其量身定做提供融资便利。在中国这么多年新科技新经济新金融企业蓬勃发展情况下，轻资产的中小微企业包括知识产权、人力资源资本作为融资授信增信项目，金融科技企业通过在线大数据和云计算分析挖掘，分分秒秒就可以搞定贷款企业的信用状况，分分秒秒就能确定授信额度。

总之，新金融是给各类创新类中小微企业提供融资便利化的方向，也是全球金融的未来。