10月16日，阿里联手信美相互保险面向蚂蚁会员推出“相互保”服务，截止到11月3日，已经有超过1500万人加入了相互保，作为一款以保险为名的产品来说，发展速度之快，令人感叹。

小韭在小韭笔记——中国平安（一）文中提及到，保险行业未来最大的风险在于，将来智能科技的发展有可能颠覆过去一百多年来所形成的的保险行业的既有的游戏规则。

那么相互保将是那个颠覆保险行业的新物种吗？小韭聊一下自己的观点。

1.相互保的内容

参与人群：参保人年龄在30周天到59周岁，蚂蚁积分650分以上，并当前身体健康。

缴纳的保费：总赔付金额=（确诊人数*赔付金额）*（1+10%）/参加计划的人数，每个用户分摊到的单个案件金额不会超过0.1元。其公式中（1+10%）包含的10%的管理费。

提供的保额：90天的等待期后，，30天到39周岁非因意外患重病可获赔30万元人民币，40到59周岁患重病，可获赔10万元；如果意外患重病则不需要没有90天等等待期。

运行的前提：运行3个月以后成员数不少于330万

2.相互保的风险

相互保火了，火了的原因，除了阿里庞大的流量入口之外，还因为他便宜（单个案件平摊金额不超过0.1元）。

但是具体每年大概需要平摊多少费用，很多人应该都是没有概念的。但是根据大数定理，结合近几年中国重大疾病发生率以及中国人口结构可以算出一个平均值，这就是保险精算师的作用。相互保推出后，大多数的精算师都进行的假设和计算，计算的费用金额每年大概是300~450元之间。

另外，由于不同年龄阶段的发病率是不一样，根据精算师的计算结果表明，对于35周岁~40周岁年龄段以及45周岁~59周岁年龄段的投保人来说，是最划算的。所以平摊机制存在一定的不公平性。对于年轻人来说，每年缴纳保费，自己又不是受益者，久而久之，可能

对于年轻人来说，每年缴纳保费，自己又不是受益者，久而久之，就会萌生退保的想法。因此相互保发展到后期，可能留下来的主要人群将是这两个年龄段的投保人，那么互保人群的综合患病率就会提高，根据大数定律，投保人每年的缴纳费用也将会随之提高。

3.相互保的影响

对普通人的影响：有跟没有和好与不好是两个概念，对于很多中低收入群体来说，相互保为他们提供一个低门槛的保险服务，这是大家乐于见到的。

对传统保险的影响：颠覆和冲击暂时还不能下结论，需要时间来验证。但是短期来看，最起码参与相互保的这1500万人群，暂时是不会购买传统保险的了。

欢迎关注，相互学习！