洗牌期来临，风口下的共享单车如何实现破局？

文|孟永辉

共享单车是资本寒冬下的一个特例，当人们认为移动互联网时代的创业浪潮行将退却之际，以摩拜单车和ofo为代表的共享单车用轮番获得融资，不断刷新着我们的认知。提高补贴、增加投放、站队巨头等移动互联网时代的常规动作让我们再次看到了那个时代看似难以为继却又十分有效的打法。

作为一种后互联网时代的模式，共享单车已经不再仅仅局限于线上，不断增加线下投放量成为共享单车的另外一种流量思维的展示方式。线上通过不同的渠道进行导流，线下通过不断增加投放量获得与更多用户接触的机会，共享单车正在用自己的方式延续着移动互联网时代的脉动。从共享单车的发展来看，它更像是移动互联网时代发展的最后一次浪潮。值得注意的是，尽管如此，共享单车已经开始关注线下，单单依靠线上无法真正实现爆发式增长。

贯穿线上线下，共享单车成为移动互联网进入新阶段的标志

按照传统的互联网思维模式，打造一个平台将某个行业的所有元素全部聚集在平台上，通过去中间化的模式来提升效率，成为大多数互联网时代的创业者都会尝试的手段。这种方式有一个大背景，这个背景就是人们的生活方式和行为习惯从线下向线上迁移。通过这个平台能够轻松实现资源对接，减少了诸多中间环节，增加了传统行业的盈利空间，提升了行业运行效率。

这些效果的实现都是在互联网平台上来达成的。电商平台通过将商品搬到网上，让商品供应不再是经销商们的专利，用户通过互联网的手段能够实现商品的直接供应；外卖平台通过将美食的售卖窗口搬到了线上，用户不再需要到饭馆就能够轻松买到心仪的美食；出行平台通过将司机资源聚集到自己的平台上，用户不再站在路边打车，通过电脑的自动匹配能够实现轻松打车……这些都是传统互联网时代平台思维的突出体现，用户流量的迁移与行业的去中间化所带来的增长造就了移动互联网时代的辉煌。

随着行业改造的行将结束，用户流量迁移的完成，移动互联网在发展过程中的盈利空间越来越少。通过深度介入来获得新的发展可能性成为后移动互联网时代的主要特征。于是我们看到很多行业开始不再仅仅只做平台，而是开始深度介入，通过自己提供资源来获得新的发展。

同时，用户的消费方式和行为方式也在发生深度改变。传统互联网时代，人们关注的焦点是如何买到心仪的商品，他的追求是资源的丰富性。进入到后移动互联网时代后，人们不再仅仅关注买得到，还要买得好。而单单依靠B端的供应能力显然无法满足用户的个性化需求，必须通过更加深度的方式介入其中，才能适应这样一种市场状态，共享单车就是在这样的市场状态下出现的。

共享单车平台不仅提供平台，还要提供产品——共享单车。通过平台介入到产品供应环节来满足用户消费升级时代的需求，告别传统的仅仅只是资源整合的方式介入到行业之中，通过平台+产品的方式介入到市场之中，这种方式能够更加清晰地了解用户的偏好，能够找到更多与市场其他方向的结合点。共享单车的出现打开了人们思考后移动互联网时代发展方向的大门。

除此之外，共享单车为我们展示的大数据、智能科技以及场景消费的诸多应用，同样将我们在后移动互联网时代的思考逻辑提到了一个全新阶段。传统互联网时代的商业模式，往往看重的是互联网技术在行业发展过程中的作用，而在共享单车出现以后，我们则看到了更多新技术应用的可能性。因此，共享单车更像是打开一个全新时代的标志。

移动互联网的发展逻辑无法给共享单车带来长足发展

尽管共享单车联通的是两个时代，但是它当下的发展模式和思路依然是停留在互联网时代，流量思维和平台思维显然无法给共享单车带来更加长远的发展。入局者众多并没有给共享单车的发展带来本质影响，共享单车市场的发展依然迷茫，思路依然混乱。

单纯依靠资本，共享单车的发展缺少多样性。正如互联网时代的其他行业一样，单纯依靠资本，而不从更多的角度来获得发展动力显然是无以为继的。资本扮演的角色依然只是确立共享单车平台在市场当中的地位，而无法给共享单车平台本来带来实质性的改变，资本介入的最终结果是共享单车的发展缺少多样性。

这种以资本为主要推动力的发展模式缺少一定的持续性，仅仅只会在短时间内能够获得推动力量。另外，单纯依靠资本还会在一定程度上受制于资本，最终让市场走向一致，缺少发展的多元化和多样性。以滴滴、快的和优步为代表的共享出行市场的发展状态充分表明了这一点。共享单车市场所呈现的这样一种市场状态充分说明了单单依靠资本的力量无法给共享单车平台带来持续的发展力量，必须借助新的能量才能促进共享单车朝着更加广阔的市场发展。

以流量投放和用户补贴的发展模式而不从共享单车本身着手无法给共享单车带来持续性的增长。当前，共享单车市场的发展模式依然是依靠投放和用户补贴这样的模式来发展的。盲目的市场投放而不顾及行业的发展，最终导致了城市管理当中的诸多问题。

仅仅只是依靠投放量的增加来提升用户的使用情况，而不从共享单车本身出发找到更多的发展突破口，显然无法给共享单车带来持续性的增长。另外，对于用户的补贴仅仅只能在短时间内刺激用户的增长和使用效率，等到对于的消费需求发生改变之后，我们必须通过共享单车这个产品本身的改变来获得更多发展，这样用户的体验才能得到提升，共享单车的发展才能更加长久。

简单依靠抱巨头大腿而不从共享单车本身进行改变无法给它带来持续性的增长。当前的共享单车市场，站队互联网巨头的现象非常严重，共享单车的用户流量多半是从互联网巨头那里分流来的，这种以互联网巨头流量为生存的第一要务，而不从自我的流量着手的做法，显然无法给平台带来持续增长。

随着互联网巨头端口的流量优势式微，共享单车依然要回归到自己的平台上面，只有依靠平台自有流量，共享单车平台才能打造一个属于自己的生态圈，从而获得更多发展的可能性。

共享单车市场当前面临的诸多市场状态最终决定了它必须经历一个全新的发展时代，才能获得更加长足的发展。随着共享单车发展的深入，我们还将会从共享单车本身找到更多的发展点，从而推动共享单车更好地发展。

洗牌在即，共享单车未来的发展突破口在哪？

随着资本的退场，特别是随着共享单车市场洗牌期的来临，共享单车的发展开始呈现新的发展状态。共享单车市场必须从更大的方向思考，才能找到未来的发展方向。

增加自身附加值，共享单车需要来一场自我变革。尽管当前共享单车平台的发展联通的是移动互联网时代的两个时代，但是共享单车本身依然是相对较为陈旧的。共享单车本身的科技感依然较少，很多共享单车仅仅只是从外观上让用户有了区分，用户真实的骑乘体验上并没有太多提升，这就导致了很多共享单车的个性化较弱，很难在用户消费升级来临之时与其他品牌进行区分。

通过创新生产共享单车的材料、增加共享单车锁止器的科技元素、改造共享单车的设计等方面，我们能够找到更多共享单车的全新发展潜力和发展带你，从而为共享单车找到更多的发展方向。

增加自身附加值的另外一个方向就是找到更多共享单车的利润增长点，即我们不能仅仅将骑行收费来作为共享单车的主要赢利点。比如，我们可以将共享单车与周边的消费通过labs的方式进行结合，通过植入消费模式来增加共享单车自身的附加值。这样，共享单车的盈利模式才不会因为过于单一而面临发展困境。

强化与新技术的联系，让共享单车不再仅仅只是移动互联网时代的陈旧思维。当前，共享单车发展的一个最大的问题就是新技术元素较少，依然借助的是互联网的技术和元素，这种发展所导致的一个直接结果就是无法适应用户当前消费升级的需求，同样无法找到自身的诸多问题和弊病。

挖掘共享单车方面的大数据，通过将这些数据进行深度的处理和分析，我们能够找到更多这些数据与旅游、美食、电商等诸多行业的结合，让共享单车的发展找到更多的发展可能性；强化与智能科技的联系，将传统的单车变成一个单车，而是应当与智能骑行、智能推荐等诸多因素结合起来，真正让共享单车变成一个智能化、科技化的存在，从而找到共享单车更多的发展可能性。因此，强化与新技术的联系，能够让共享单车告别陈旧的互联网思维，找到更多的发展突破口。

创新共享单车的发展模式，让共享单车不再仅仅只是一种全新的租赁方式。当前，共享单车的发展模式依然是互联网时代的模式，这种发展模式显然无法满足投放和补贴的发展，甚至还有可能造成共享单车发展的滞后与缓慢。

只有创新共享单车的发展模式，才能让共享单车获得新的发展动力，从而找到更好的发展。比如，我们能够找到共享单车与公共交通、城市特色、市政设施等诸多方面实现联系，而不仅仅只是依然共享单车这一个点，从而让共享单车告别单一的局面，找到更多的发展可能性。

随着共享单车进入洗牌期，单一依靠传统的发展逻辑已经无法给共享单车的发展带来持续的推动力量，必须通过增加共享单车自身的附加值、拓展共享单车的模式、提升共享单车的发展空间，才能让共享单车的发展更加快速和多元。共享单车市场的发展新时代已经开启，只有真正把握好发展的突破口才能找到共享单车更多的发展可能性。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

巨头入局、市场诡谲：激荡的互联网金融大变革

文|孟永辉

共享单车的兴起从某种意义来讲可以看做是“互联网+”时代退潮的标志，或许正是因为如此，我们才会看到这一并不太新奇的商业模式依然获得了资本的青睐。除此之外，以阿里、腾讯为代表的互联网巨头也投身其中，尽管人们认为共享单车更多地代表了一种新的生活方式，但是从它的运作逻辑、操作方式来看依然处于一个相对传统的阶段。当前市场当中的共享单车租赁的意义似乎要多于共享，让它的深度商业化面临着诸多挑战。

仅仅借助互联网的手段，缺少自我附加值的创新最终只会让共享单车在流量势能日渐消减的时刻面临全新危机，一场或合并、或倒闭的新浪潮正在悄然来临。而与共享单车一样面临着同样窘境的互联网金融似乎还要艰难。政策监管的出台、ICO被叫停、虚拟货币交易遇阻同样在说明互联网金融需要重新梳理与调整才能更好地前行。

或许每一个事物的发展都需要经历萌芽、成熟、老去的阶段，互联网金融在经历了早期迅猛的发展后，同样面临着调整，以适应用户以及外部环境的变化。而人们生活的科技化似乎又为互联网金融破解当下的发展难题提供了思考样板，同不断衍生而来的新科技相结合成为互联网金融下一个阶段发展的主旋律。

越来越多的迹象开始表明，未来人们生活当中与科技的联系要比互联网时代更加紧密和深入。之所以出现这种迹象，主要是因为互联网技术作为一种基础设施已经将人们的行为习惯和生活方式进行了改变。作为人们生活当中的重要一环，互联网金融与新科技的充分融合才能让其在未来找到满足人们支付需求、消费需求、理财需求的新思路。

巨头率先入局，互联网金融开启全新发展阶段

尽管有关互联网金融再度科技化的脉络还不清晰，但是整个市场对于未来有关金融的更加炫酷的畅想依然开启。淘宝造物节上的淘咖啡正式落地、百度食堂的刷脸支付都在告诉我们互联网巨头正在用实际行动参与到互联网金融的全新创新之中，并开启了一个互联网金融的发展新阶段。

相对于中小互联网公司正在探索区块链技术、数字货币这些根植于金融本身的概念，互联网巨头们更加期望通过介入人们的生活来让互联网金融潜移默化地影响人们的生活。每逢春节的红包大战就是互联网巨头们期望通过这种人人都会参与的方式来影响人们行为的具体体现。

一个互联网金融发展的全新阶段正在悄然开启。这个阶段以深度介入人们的生活为主要标志，并将金融看作是完善人们科技生活的重要一环，而不再将金融与人们的生活划分得这样泾渭分明。以助力生活、便利生活为主要代表的互联网金融发展阶段正在来临。

以支付宝和理财通这两大互联网金融为例，打开界面，我们看到的不再是金融相关项目，而是我们日常生活中都会遇到的吃穿住用行，而金融则是隐藏在了这些生活环节的背后，充当的是一种支持和帮助的角色。这种金融与生活的深度融合可以说是互联网金融全新发展阶段的开始，通过金融的方式将人们的生活进行表达，在生活当中找到金融注脚成为互联网金融破解当下发展困境的关键所在。

以生活为切入点，互联网金融的内涵正在发生改变

正如前文所讲的那样，互联网巨头们通过将人们生活用金融进行表达来实现金融生活化的目的，从而让金融从外延上获得更大发展。这仅仅只是我们看到的表面现象，其更深层次的原因是互联网金融的内涵正在发生着深刻变化。这些变化看似悄无声息，其实有些水到渠成的味道。

单单按照传统的逻辑，金融是一个有门槛的存在。比如：必须达到一定的投资周期，必须达到一定的投资额度，必须满足一定的投资条件等。这些条件的划分就在一定程度上将很多人拒之门外，而这种操作方式尽管能够在一定程度上控制金融行业风险，但是它同样让金融仅仅只是符合条件的一部分人的游戏，而并没有解决大多数人的问题。随着由互联网巨头扯动的全新互联网金融发展阶段的开启，一个以满足更多人的金融需求为出发点的全新阶段正在来临。

这更多的是代表着互联网金融的内涵正在发生改变，它开始试图通过满足更多人的需求来获得更大发展，并破解当下互联网金融面临的增长瓶颈、出险率高等难题，真正让金融回归到一种支撑、基础的角色当中。

从传统时代的少数到后互联网时代的多数，互联网金融的内涵正在发生着深刻变化。金融从资本的角色正在开始回归到真正支撑和基础的角色，通过与人们的生活相连，不仅能够让更多人参与，达到真正意义上的普惠，而且能够让金融本身获得更多发展可能性，从而可以破解当下面临的发展困境。

生活仅仅只是一个切入点和外在的表现，它更多的是说明互联网金融的内涵正在发生着改变。金融生活化与生活金融化的相互作用将会为破解当下互联网金融的发展困境找到更多方式和方法，以阿里和腾讯为代表的互联网巨头们已经开始上路，未来更多的随行者或许正在赶来。

支撑不是全部，互联网金融需要更多的创新和改变

尽管阿里和腾讯的入局让我们看到了支付领域的便捷在支撑人们生活上发挥了很大的作用，但是仅仅支撑人们的生活并不是互联网金融的全部，互联网金融如果想要在未来获得更大发展需要的是更多的创新与改变。

除了人们的生活之外，互联网金融更需要深度参与到行业当中。尽管我们看到互联网巨头通过将金融进行生活化的表达让更多的人能够参与到实际的金融获得当中，但是这并不能够代表金融行业的全部，互联网金融的发展需要更多地参与到行业当中才能获得更大发展。

传统逻辑下，金融行业参与到行业当中仅仅只是资金方面的支持，对于资金之外的资源配置较少。这种参与方式不仅无法助力行业发展，而且失去了很多从行业不同的阶段来获得盈利的机会。未来，互联网金融想要获得更大发展，更多盈利，必须要深度参与到行业当中。

互联网金融公司要搭建一个属于自己的生态系统，通过金融对产业链的控制来更多地影响行业本身。在产业链的不同环节，互联网金融公司都能够找到一个与自己产生联系的公司，而在对某个项目进行运作的时候就能够让这个公司为项目提供支持。互联网金融公司通过另外一种形式参与到了项目运作当中，不仅能够保证项目的成功，而且能够找到更多的盈利点。

当前出现的淘宝众筹、京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹就是这种现象的最直接的体现，这些形式是完善互联网金融公司产业链条的一部分，借助这样一种形式让用户处于一个生态系统之下，每一个环节都是一个盈利点，每一个环节都有底层的金融逻辑。

创新金融本身的自我运作逻辑，互联网金融才能获得全新发展动力。互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于金融行业本身并未发生改变的结果。尽管出现了很多类型的互联网金融平台，这些平台也聚集了很多的用户，但是平台底层的运作逻辑依然是传统金融的运作逻辑，互联网技术并没有对金融的运作逻辑进行太多改变。

以风控为例，尽管很多互联网金融平台都在讲风控，并将风控看作是平台的立身之本，但是这些互联网金融平台的风控方式究竟是怎样的呢？依然是传统的风控方式或者是风控缺失，这种情况对于互联网金融来讲根本无法起到实质性的促进作用，甚至还有可能会对互联网金融平台造成伤害。

因此，未来的互联网金融想要获得更大发展必须创新金融本身的运作逻辑，通过提升金融本身内部环节的附加值来改变传统金融时代的痛点和问题，真正让互联网金融的发展表里如一，内外兼顾。比如，我们可以借助大数据的方式进行风控，告别传统机械、单一、片面的风控方式，让项目更加优质；比如，我们可以借助新的智能识别系统来进行支付，告别传统时代以卡类、二维码支付等支付方式带来的支付低效问题，让支付更加方便快捷；比如，我们可以借助智能科技评估项目情况，智能匹配对应用户，减少用户在投资项目过程当中依靠自我筛选造成的筛选低效或匹配不当造成的损失……这些基于金融自身的创新，或许更加能够从底层出发对互联网金融的发展产生更加持久的推动力。

金融表现形式的自我嬗变更加能够让互联网金融的效率提升。尽管当前以比特币为代表的虚拟货币出现了一些问题，但是以纸质货币为主导的金融表现形式逐步被新的表现形式所取代却是一个大趋势。所以，金融的表现形式的多样化可以应对未来互联网金融在不同场景下的应用，从而提升金融的运作效率。

当前，金融的表现形式是一对多，即通过纸币来应用到不同的场景当中进行支付和消费，这种传统的表现形式难免会出现一些无法适应的情况。比如，我们出国旅行需要兑换货币、货币在制造、流通的过程当中依然会面临丢失、磨损的情况等。这些情况的存在不仅让金融的运作效率低下，而且增加了不少金融前期的投入成本。如果能够用一种新的方式来表现金融本身，特别是用互联网的方式来表达金融，那么互联网金融的效率和运作方式或许要比当前要炫酷、方便得多。

因此，金融表现形式的自我嬗变能够让互联网金融的效率得到提升，并且能够让金融找到更多的表达方式，以适应未来不同场景消费的诸多需求。

互联网金融的发展正在面临着深度调整，而巨头的率先入局则为行业发展指明了方向。随着人们生活的科技化，金融行业或许将会与更多新科技产生联系，通过深度参与金融行业本身、创新金融的运作逻辑、改变金融表现形式，互联网金融或许能够获得全新发展。巨头已经入局，行业亟待梳理，一场跌宕起伏的大变革时代正在涌动而来。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

概念为剑，技术成犁：金融科技化的关键支点

文|孟永辉

以BAT为代表的互联网巨头真正走进人们的生活经历了近20年的时间，这20年是人们的生活与互联网联系日益密切的20年，更是互联网从一颗种子萌发成为参天大树的20年。作为这20年里的一部分，移动互联网的发展是互联网发展到新巅峰的标志，更是中国互联网进入到一个全新发展时代的开始，人们习惯叫这个时代称作是"后互联网时代"。

互联网金融作为移动互联网时代不可忽视的一个重要组成部分，它的出现和发展更是代表着互联网技术已经作为人们生活中必不可少的一部分。而以金融为切入点的生活进化和升级则是移动互联网时代最值得我们关注的一个重要领域。

作为一切行为的落脚点，金融的科技化完成了互联网改造人们生活的最后动作，它让人们的所有行为都能够在互联网的生态下生根发芽。而以大数据、智能科技为代表的新技术更是打开了我们对于未来金融科技化想象的大门。从某种程度上来讲，金融科技化的程度直接决定了未来人们生活进化的程度。

金融科技化将完成互联网时代的完美闭环

尽管出行市场、外卖市场、电商市场都将人们的生活更多地附着在互联网上，但是这些市场最终都需要一个落脚点，这个落脚点就是金融行业的互联网化。正是由于金融行业完成了互联网化，我们生活的生态圈才最终实现了完美闭合，最终形成了一个相对较为完备的存在。

金融科技化打穿了互联网从虚拟到现实的最后壁垒。无论互联网多么炫酷地影响我们的生活，它都需要一个表达方式来呈现它的价值，这个表达方式就是金融。而如果我们依然用传统的金融方式来呈现互联网，那么它们之间必然有一些无法真正对接的情况发生。

金融科技化的出现让这一切有了完美的注解。以支付宝、**支付为代表的互联网支付方式的出现让人们真正告别了以现金或刷卡为代表的主流支付方式，最终让人们的生活能够在互联网上完成；以P2P、众筹、网络信贷为代表的理财方式和借贷方式的出现，让人们的告别了以银行、基金、证券等传统金融机构为代表的传统金融运作方式；以各种互联网金融APP为代表的新的操作方式的出现让人们彻底告别了以银行柜台为主体的操作方式……

正是由于以互联网+金融为代表的金融科技化时代的到来，我们才在互联网上找到了虚拟与现实联通的出口，并真正将我们的生活全部聚焦在了互联网上。壁垒的消除所带来的深度融合与运作效率的提升真正将我们的生活进化再次提升到了一个全新的角度。

金融科技化让金融逐步衍生成为我们生活的一部分。即使是在互联网时代，金融与我们的生活之间依然存在着某些隔阂，正是由于这些隔阂的存在，让我们的生活与金融之间无法实现深度地融合。

移动互联网时代的到来让我们的生活逐步迁移到了线上，而人们生活的金融表达则让互联网与金融有了深度结合的可能。投资方式通过线上操作就能完成，弥合了线上与线下操作的壁垒；回报方式更多地以非现金的方式进行表达，实现了金融与生活的自由转化；生活的科技化与金融的科技化让我们的生活有更多的机会实现融合……这些现象的出现正在让金融与生活之间的鸿沟不再那么明显，而是真正变成了一个可以彼此转化，彼此影响的存在。

我们参与金融活动的过程就是生活的过程，我们获取的金融回报就是我们生活当中的必需品。我们的生活正在与金融产生着更加密切的联系，比如我们日常的缴费可以与芝麻信用绑定在一起，而芝麻信用又可以反过来成为我们生活的标签来获得更多东西；比如我们参与众筹获得的回报可以是我们生活中可以用到的东西或者是愿意参与的某个活动……这些方式的出现都在说明金融与生活之间的鸿沟正在被科技一点点消弭，而这或许正在印证着凯文-凯利有关金融将会成为我们生活的一部分的判断。

金融科技化不断拓展着互联网技术的应用疆域。如今，互联网技术已经与我们生活的每一个环节都产生了联系，而金融则通过不断向互联网技术提出需求来反向刺激互联网技术的发展，从而不断拓展着互联网技术的应用疆域。

以当前出现的人脸支付为例，这个互联网技术的出现就是金融行业反作用于互联网行业产生的。正是人们当前在支付过程当中依然过度依赖手机的情况下产生的，为了破解这样一个痛点，人们开始思索能够通过一种更加方便快捷的方式来进行支付的方式和方法。人脸支付仅仅只是金融反作用于互联网技术的一个体现，未来随着金融行业边界的不断拓展，其对于互联网行业的反向作用将会进一步影响其发展，从而让互联网技术呈现新的变化。

金融行业对于互联网技术的反向作用有两个方面，一个是金融行业自身的嬗变所引发的互联网金融门类的不断拓展，比如公益、保险、信用等诸多与金融自身相关的概念都能够反向作用于互联网技术，从而让互联网技术的疆域得到进一步拓展；另一个就是金融行业出现的痛点和问题需要新的破解方式，这就要求互联网技术必须自我创新和蜕变才能跟得上金融行业的发展，让金融行业的发展获得更多的可能性。

金融科技化让互联网时代的发展达到了一个全新高度，而随着有关金融的新概念的不断产生，金融科技化的方向同样将会出现一些新的变化。既然金融科技化有如此重要的作用，那么，在未来的金融科技时代，我们应当如何发展才能真正抓住发展的关键，获得新的发展动力呢？

主打概念，技术破解，金融科技化的发展关键在哪？

金融科技化时代的发展将会为我们打开一个全新的发展阶段，而这样一个阶段，金融与科技之间的区别将会进一步消弭。金融科技化将会演变成为一种全新物种，并将会给我们生活带来更加深刻的影响。那么，在金融科技化时代，我们应当抓住哪些关键点才能少走弯路，避免出现当前互联网金融行业的陷阱呢？

立足金融本身，创新概念，以概念驱动金融科技化。当前，尽管出现了ICO、区块链等新的概念，但是这些概念的出现在促进互联网金融发展的同时，同样脱离了金融行业本身，最终导致了很多新问题的出现。比如，ICO被定性为非法集资、P2P平台的跑路等事件的不断出现，就是因为金融概念的产生与落地脱离了金融行业本身，从而让金融变成了一个它不应该去触碰的存在，最终导致了很多问题的发生。

立足金融本身的意思是要以金融的作用为基本条件和出发点来创新金融的概念，通过金融概念的创新来反向作用实体行业的发展，而不仅仅只是将金融概念的创新看做是创新金融本身发展的需要，而让金融最终脱离实际，进入到一种“脱轨”的发展状态。这样金融才是金融，金融才不会是一个被凭空捏造出来的概念，从而能够为我们生活的发展带来正向的影响。

另外，通过金融概念的创新，我们能够提出更多新的需求，而如果我们解决这些问题或实现这种构想就必然需要通过新科技的发展介入才行。因此，通过金融新概念来驱动金融科技化的发展节奏，从而找到新的金融科技化的发展风口，无疑将会成为一个金融科技时代的发展关键点。

以新技术为犁，不断耕耘金融行业新土壤。层出不穷的概念仅仅只是打开了金融科技化的阀门和想象的空间，而真正实现金融行业的新发展必然需要借助全新的技术，通过新技术的犁来耕耘金融行业的新土壤，从而孕育出一个全新的生命。

以当前出现的AI、大数据、云计算为例，这些新技术的出现不断与智能投顾、大数据风控等金融新概念结合在一起，并通过真实的融合真正让这些概念得到了落地，并获得了持续的发展。而以阿里、腾讯、苹果、亚马逊为代表的互联网巨头不断加大在新技术研发上的投入，无疑将会使金融行业在新技术的破解下获得更大的发展空间。

新技术在为金融发展获得全新解决之道的同时，同样在完善着自我，从而让它变成了一个能够被各个行业都能够联系与结合的存在，最终让新技术在满足金融行业发展的同时，同样为自我发展提供着想象空间。因此，新技术的不断创新同样是金融科技时代的关键所在。

金融与科技概念的弱化将会成为两者融合的关键所在。当前，互联网金融之所以出现很多问题，其中一个很重要的原因在于金融与科技之间的关系依然是泾渭分明的。这种问题的存在最终导致了很多我们借助科技吸引过来的用户或资金还是要通过传统的金融方式去处理，这种换汤不换药的存在显然无法达到表里如一的效果。

如果想要达到金融与科技的表里如一，必然需要弱化两者之间的概念，科技生活化、金融生活化最终让两者变成了生活当中的必需品，这个时候两者之间都是我们的“生活”，而他们之间的关系便不再仅仅只是两者之间的简单相加，而是发生了生态变化的存在，他们共同作用产生的新生活也成为我们的新生活。因此，在即将到来的金融科技时代，通过弱化金融与科技的概念来增加两者的融合，成为金融科技时代是否能够带给人们全新生活体验的关键所在。

互联网时代的发展告诉我们，金融科技化绝不会是一蹴而就的。想要实现金融与科技的完美融合必须有对应的关键点出现才能最终完成，随着金融概念的不断出现、新科技的不断成熟、行业壁垒的不断弱化，金融科技化的时代或许终将会成为一个如互联网时代一样的新时代。这个时代很美，但它需要时间去沉淀。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

同样是海外品牌旗舰店，网易考拉为何喜欢自营直采？

文|孟永辉

阿里将淘宝分拆成为天猫和淘宝、百度全面布局人工智能、腾讯将社交重点从QQ端转移到**端……互联网巨头们的每一次战略调整都与整个市场有着千丝万缕的联系，正是由于用户的需求才最终促成了这些变革。变革的完成需要一个企业对市场底层脉络有一个清晰的把控，从而实现四两拨千斤的效果。

在电商领域，这一现象表现得更加突出。在电商3.0时代，如何把握用户需求的转变，真正能够让用户用最少的钱，过最好的生活，成为很多电商平台都在思考的重要话题。究竟是继续做平台，还是深度介入、自营直采，抑或是同国外优质的品牌商深度合作，成为跨境电商平台都在思考的重要课题。

以网易考拉海购为代表的跨境电商平台在这一领域开始了全新的尝试。继4月的欧洲招商会之后，网易考拉海购于近期开启了欧洲行，签约了欧洲最大母婴产品供应商baby-walz、德国第二大日用品连锁商店Rossmann、德国最大的网上药房apo-rot、丹麦最大零售商Coop集团、瑞士第一零售品牌Migros、荷兰最大的玩具进口商OTTO SIMON等一大批欧洲优质的品牌，通过商品的自营和直供来提升消费者的生活品质。

那么，消费升级的大背景下，跨境电商平台应当如何发展才能实现真正意义上的破局呢？

消费升级下，跨境电商不是噱头，而是真实落地

进入到电商3.0时代之后，平台逻辑和流量思维在跨境电商领域正在遭遇前所未有的挑战。对于很多跨境电商平台来讲，如何借助平台的优势实现商品源头直采，再借助大数据系统实现与消费者的精准匹配成为未来一个阶段跨境电商发展的关键所在。

消费升级下，用户的需求正在发生着深刻变化。传统时代，用户对于跨境电商的理解和需求可能仅仅停留在买得到国外的商品，对于商品的品质并没有太多要求。消费升级时代，人们对于跨境电商平台的需求不再仅仅只是停留在买到商品上，更多地开始向买得到更好的商品上转移。

这种问题的存在最终导致了用户需求的无法满足，用户在跨境电商平台购物过程当中遭遇到的痛点和问题越来越多。如何解决这些痛点和问题成为当前跨境电商平台实现新一轮发展的关键所在，综合来看，跨境电商平台当前主要遭遇以下几个方面的问题：

供应链难题，跨境电商面临空前挑战。对于跨境电商来讲，除了用户需求发生深度转变之外，另外一个主要问题就是供应链的问题。由于在传统电商时代仅仅只是将跨境电商看作是一个平台来看待，因此很少会对商品的供应链进行把控，最终导致了在物流上花费的时间较长。

对于用户来讲，他们花费了很多的金钱和时间，购买到的却不是国外真正高品质的商品。跨境电商在去中间化和发掘商品本源上的优势便没有发挥出现，长期发展下去对于跨境电商的发展极为不利。

商业模式困境，跨境电商面临更加深度、本质的挑战。平台逻辑一直都是跨境电商作为一种电商类型核心商业模式之一，发挥流量优势，平台并不深度介入，这是很多跨境电商平台的做法。随着电商3.0时代的到来，跨境电商平台的平台和流量模式已经难以为继，获客成本的不断增高正在挑战跨境电商的原有商业模式。

通过深度介入的方式，挖掘商品本源地的优质商品，实现真正意义上的商品本源地直供，成为未来一段时间跨境电商发展的关键所在。以网易考拉海购为代表的跨境电商平台正在通过自己的供应链优势、营销推广优势开始从供给端着手对跨境电商这一电商门类进行全新探索。

新背景下，跨境电商需要一场深度变革

在新的环境下，跨境电商需要从自身着手进行改变来适应用户需求的新变化。相对于行业内部愈演愈烈的竞争形势而言，跨境电商的自我革新，整合资源的能力以及对商品源头的掌控能力都决定着它未来的道路到底能走多远。

深入商品源头，保证商品品质才是跨境电商的本质所在。对于跨境电商来讲，商品品质始终都是其能够实现更加长远发展的生命线。而保障商品的本质并不仅仅只是通过加强平台对于商家的监管才能达到的，只有平台自己真正深入到商品本源地，通过自己的商品开发从本源上实现商品品质的提升。

网易考拉海购近期与这些商家达成深度合作，从而实现了商品本质的源头控制。通过官方旗舰店和直采的方式供应国外商品，保证商品品质，相对于传统电商的平台逻辑来讲，这种深入参与的方式更加具有想象空间。

发挥各自所长，跨境电商需要的是深度融合与合作。在传统电商时代，跨境电商平台的关注点可能仅仅只是在于商家拓展上面，对于更前端一些的商家并没有太多触及，这就导致了一些优质品牌的传统优势无法真正与跨境电商平台实现强强联合，用户无法购买到这些优质的商品。

跨境电商需求端的变化最终触发了供给端的革新，未来随着供给端创新的不断加深，跨境电商领域将会出现更多针对用户的新逻辑和新思路，最终将会迎来跨境电商发展的全新时代。

对接需求、深度介入、打通供应链：跨境电商的未来发展之道

消费升级时代的来临正在让所有的行业发生着深度变化，以用户需求为导向，以供给端为切入点，跨境电商的发展正在进入到一个以满足用户需求、深度对接商品源头、打通全天候供应链的全新阶段。而以网易考拉海购为代表的跨境电商平台则正在用实际行动践行着这一趋势，不断寻找跨境电商平台在全新发展环境下的破局之道。

满足用户消费升级需求，跨境电商的原力所在。同开头提到的互联网巨头的每一个变革都在满足用户需求一样，跨境电商的发展原动力同样在于满足用户需求的转变上。正如网易考拉海购CEO张蕾所说的那样，网易考拉海购将寻找海外好的合作伙伴并与之进行深度合作，通过海外直接采购的模式，减少中间分销环节，降低成本，从而为消费者带来最大实惠。

同网易考拉海购一样，跨境电商平台需要的是实时把握消费升级时代用户需求的变化，通过主动迎合这种变化来找到自我发展的原生动力。消费升级阶段，用户需求已经不再仅仅是买到海外的商品，而是能够“直接”买到海外的商品，这就需要跨境电商平台在自营和直采上的做文章，通过“官方旗舰店+直采”方式进一步降低欧洲品牌入华门槛，满足用户消费升级的新需求。

告别平台思维，深度介入，跨境电商需要真正的“跨境”。随着移动互联网时代的结束，人们的消费习惯和行为方式已经发生了根本性的转变，单纯地依靠平台逻辑和流量思维已经无法给跨境电商带来长足发展，只有深度介入才能实现跨境电商真正意义上的“跨境”。

真正意义的“跨境”更多的是跨境电商平台能够通过自营和直采的方式将国外优质的商品呈现到用户面前，跨境电商平台通过严把质量和商品产出源头来减少用户购买国外商品时遭遇到的风险，让购物真正告别国界限制，从此“购无国界”。

优化供应链，缩短中间环节，跨境电商的终极意义在于自营与直采。仅仅依靠所谓的营销噱头，而不是真正深度介入来获得发展的思路已经难以为继。只有通过优化供应链条，借助业已形成的优势去中间化，才能让跨境电商实现真正意义上的发展。

相对于其他电商的类型来讲，跨境电商的意义更加在于自营与直采上面。通过跨境电商平台的直营旗舰店来保证商品品质，另外发挥跨境电商平台的品牌把控优势和供应链优势让国外商品通过最短的渠道，最快的时间送达至用户手中。而借助商品原产地直采的方式则能够确保国外商品的源头可追溯性，跨境电商平台凭借自身的营销推广优势让更多用户能够接触到这些优质商品，实现真正意义上的源头直采，从而为国外商品找到更多的销售渠道。

以网易考拉海购为代表的跨境电商平台，正在通过其完备的物流优势、严谨的商业运营逻辑和优质的平台口碑，不断拓展与海外供货商的深度合作，通过开设官方旗舰店和直采的方式让越来越多的国外优质商品进入到中国跨境电商市场。

随着电商3.0时代的来临，特别是消费升级风口下用户需求的变化，跨境电商市场正在发生着深刻的变化。对于很多跨境电商平台来讲，如何最大程度上满足用户需求的转变、如何深度介入其中，实现自营与直采、如何打造全天候的供应链都是其未来真正能够获得持续发展的原生动力。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。

苹果发力AR，互联网家装有何机会？

文|孟永辉

iOS11的上线似乎将人们从苹果发布会的失落中拉了回来，这或许就是苹果的过人之处，它总是能够知道到底该如何发力才能牢牢抓住用户的心。有关本次iOS11的更新有很多亮点值得玩味，增强现实(AR)的应用无疑是众多亮点之中最亮的一点。

人们对于AR的期待丝毫不比其他技术弱，其中一个主要原因在于它能够附着太多的东西，能够带来太多炫酷的体验。去年风靡一时的现象级游戏PokemanGO就是AR技术在游戏领悟的一个非常成功的应用。而春节期间刷爆朋友圈的支付宝AR集福字、QQ的AR红包更是让国内的网友再次领略到了AR技术的强大魅力。

其实，iOS11上线AR应用并不是毫无征兆，今年的早些时候就有媒体爆出苹果公司将会加注AR应用以此来丰富它的生态圈。那么，此番苹果加注AR真的能够让我们看到其更大的发展吗？我们又能够看到其在家装行业上的哪些应用呢？

苹果加注AR将进一步推动其发展。苹果公司自己构筑的生态圈让它完全能够有能力将增强现实的应用拓展到它的硬件设备能够覆盖到的领域。按照苹果硬件现有的覆盖量，未来单单苹果公司一家公司能够覆盖到的增强现实(AR)就能够覆盖数以亿计的人群。这一次苹果将AR的应用放置到iOS11系统里同样将会推动它朝着更加广泛的方向发展。

除了海量的硬件设备之外，苹果在AR领域的布局还深入到了软件领域，可谓是"软硬兼施"。此次在iOS11中的应用就是这个现象最直接的体现，随着由此而来的游戏、支付、购物等应用的不断完善，我们可以看到有关AR更多的应用与发展。

基于AR的内容体系和商业模式将会逐步完备与体系化。现象级游戏PokemonGo仅仅只是AR应用的一个特例而已，除了游戏之外，AR技术还能应用到更加宽阔的领域里，并由此更加深度地影响和改变我们的生活。尽管苹果、微软、腾讯、阿里等互联网巨头都开始布局AR，但是AR内容体系和商业模式先天不足的问题依然在困扰着它的发展。

随着更多巨头加入到AR市场，行业的关注点可能会在市场的层面上，然而对于整个市场来讲，有关AR的内容比较少，如果想要借助AR发挥更大的作用就必须完善有关AR的内容体系建设和商业模式探索。

摩根士丹利报告预计，AR未来三年的市场规模将达到400亿美元，同时带动整个产业实现4040亿美元规模的增长。其中包括硬件升级2860亿美元的规模以及AR相关服务业1180亿美元规模。

而在这个数据的背后必然是有关AR内容体系的完备和商业模式探索的完成，因此，未来三年内将会建立一套有关AR的内容体系，并逐步完备商业模式的探索，最终成为一个独立的产业体系。

更多产品将会通过AR的方式进行表达。苹果公司之所以将AR元素加入到了主要是由于硬件和软件的发展进行达到了这样一种状态。特别是各种AR的设备已经达到了能够随时随地都能够使用AR的状态，所以，我们能够将AR应用到更多领域，将更多的产品用AR的方式进行表达。

游戏、电商、房产、家装、影视……这些行业的展示方式将会从现有的以二维、三维的展示方式进入到新的、立体的展示方式。以AR为主体的表达方式不仅能够促进与之相关的软硬件的发展，而且能够真正将AR发展成为一个远远高于3D的产业，从而实现更多可能与盈利点。

以电商为例，现在用户在购物过程当中可能是通过网站详情页的方式来了解商品的，这种方式可以通过修图，文字等方式对商品进行过度地渲染和包装，用户无法真正全面地了解商品的真实情况，造成了商品购买中的许多问题。

进入到移动互联网时代之后，商品展示的方式开始在图文展示的基础上加入了视频的展示形式，将商品展示的方式进一步丰富化和立体化。于是就衍生出了很多以短视频拍摄和制作为主的公司，并逐步发展成为一个产业。但是，这种商品展示的方式依然是平面的，二维的，而且用户无法深度参与其中，以短视频为主的商品展示方式不仅无法给用户带来沉浸式的体验，更加无法让用户参与其中，用户在购买商品时的参与感并不强，用户痛点依然存在。

随着AR技术应用的逐步深入，商品展示将会由当前的图文、短视频时代进入到以AR为主要代表的沉浸式体验的时代。同图片、短视频不同的是，AR领域将会形成一套属于自己的产业链，有关AR的硬件设备、软件程序、应用探索将会成为一条新的产业链，并将会成为引爆下一轮增长的全新领域。

苹果加注AR再次让人们看到了其背后蕴藏着的巨大发展潜力，随着各种硬件设备和软件技术的不断完备，AR技术将会与更多外部行业产生联系。在外部的诸多行业里，AR技术与家装行业带给人们的想象空间更大，有望彻底改变人们对于家装行业的原有认知，将人们的装修体验提升到一个全新的阶段。那么，互联网家装在即将到来的AR时代有何机会呢？

装修黑幕有望得到消减，实现真正意义上的透明。当前的互联网家装之所以依然饱受诟病，其中一个很重要的原因就在用户无法真正加入到装修过程中，缺少对家装过程进行监督，最终让装修变成了一个多方参与而又缺少监督的存在。

这种问题的存在让很多家装的细节都是在隐蔽和缺少约束的情况下进行的，尽管在移动互联网时代我们能够借助监控视频的方式能够实现监督，但是这种监督的方式依然是片面的，无法实现真正意义上的监控。进入到AR时代之后，用户只需要通过手持的AR设备就能够进入到家装现场的每一个环节，通过深入其中实时查看装修进展，对于装修过程当中出现的问题，用户能够第一时间发现并可以通过AR设备及时提交修改点，实现真正意义上的施工常监督，误差零存在，设计完美落地。

此外，通过AR设备还能够了解家装过程中建材的生产过程、产品规格、适用范围等情况，对于家装过程中出现的不合规的情况，用户同样能够通过标记、反馈等方式进行监督，通过实时监督，沉浸式的监督让家装的监督实时化和常态化，彻底减少装修黑幕，实现家装过程真正意义上的透明和公开。

AR时代的到来将会让互联网家装的各方角色发生改变，家装逻辑同样将会发生改变。尽管进入到了移动互联网时代，但是家装行业里不同的角色和环节并没有发生根本性的变化，这就导致了家装行业尽管出现了很多新鲜的概念，但是家装行业当中的角色和问题并没有得到切实改变。纵观家装行业存在的诸多问题，我们不难发现这些问题的根本原因是由于家装各个角色没有摆正造成的。

比如，家装成果的生产者是装修工人，而装修工人却并不是直接和用户之间存在着契约关系，合同是与装修公司签订的，这种问题的存在造成了家装产品的实际提供者与家装产品的消费者之间并未形成一个强制约的关系，最终将家装后续维权出现了诸多问题。

进入到AR时代，用户与装修工人将不再仅仅只是一种简单的交流与沟通的关系，而是一种深度影响的关系，通过AR设备沉浸式地参与到了家装的环节和流程之中，通过反馈家装过程当中的一些问题和体验，这些问题和体验以数据的形式提交给AR数据中心，这些数据将会与装修公司的绩效考核、晋升等诸多的环节产生深度联系，最终让用户与装修公司之间的角色发生了改变，用户真正成为了家装过程的核心，它能够对家装的每一个环节都产生深度的影响关系，最终将会实现真正意义上的用户至上。

另外，建材提供商与装修的过程之间同样将会产生深度融合与联系，前期量房的过程当中，我们能够借助AR硬件收集房屋相关的信息，后期设计环节，我们能够通过将设计方案进行AR展示，能够针对业主最终通过沉浸式的体验确定的设计方案需要哪些建材，实现建材的按需生产。

建材提供商与用户之间也不再是没有发生任何联系的存在，用户成了建材生产商的提供者，建材生产者与用户之间发生了深度联系，家装的原有逻辑也发生了深刻变化。

家装各个流程与环节之间将会结合得更加紧密。即使进入到了移动互联网时代，互联网家装依然由于效率得不到提升而饱受诟病。进入到AR时代，我们能够通过AR的软硬件设备将家装的流程与环节通过数据的形式串联起来，实现家装流程与环节之间壁垒的消弭。

因为同其他的方式项目，AR技术能够通过深度介入的形式减少平台型发展带来的诸多问题和弊端，真正将家装变成一个由AR技术收集出来的设备组成的整体，实现家装的整体化发展。另外，通过AR技术，我们能够将家装在某个环节的影像进行留存，为下一个阶段的施工提供参考，实现不同环节之间的串联，真正让家装变成一个整体。

值得一提的是，当前AR的应用依然停留在优化消费体验上，对于更深层次缺少一个较为直接和深度的介入。随着AR技术的发展，它的应用将不再仅仅停止在场景消费的阶段，更多地将会给家装的实际操作带来改变，而这个改变的切入点就在它的数据化的引用上面。正是因为如此，未来的家装将会在AR技术的串联之间变得真正成为一个生态个体。

苹果加注AR技术让我们看到了其在未来巨大的发展潜力，而它在电商、游戏、房产、家装等诸多领域的应用同样让它备受关注。随着AR技术在家装行业的不断应用，家装行业的参与各方的角色将会发生根本转变，装修黑幕有望得到消减，一个真正以用户为中心的家装新时代或许终将来临。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者，**：menglaoshi007。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。个人**：ka_ou110，欢迎沟通。

金融科技的养分：互联网金融的科技再进化

文|孟永辉

以人脸支付为代表的新型支付时代的来临，似乎正在告诉我们一个与科技紧密相连的新时代正在悄然来临。这个时代要比互联网时代展示给我们的画面还要绚丽多彩，因为在即将到来的时刻，我们能够享受到的服务要比现在更加智能、更加富有科技质感。

人脸支付相对应的就是金融的科技化，现在很多人将这种科技化称作是金融科技化，抑或是科技金融化。无论是金融科技化，还是科技金融化，它们都有一个很大的特点，这个特点就是金融与科技两大领域的融合将会进一步加深，而不再是和互联网与金融一样，仅仅只是两种元素的简单相加。

金融科技时代的到来让很多在互联网金融时代无法破解的痛点和问题找到了解决的方法，借助它，我们不仅能够改变传统金融的顽疾，而且能够带给用户以体验的提升，而这种体验恰恰是用户真正需要的，同样是金融行业应该追求的，那就是安全与稳健。

金融科技时代的来临，肇始于人们生活的科技化

在经历了移动互联网时代摧枯拉朽般的改变之后，人们的行为方式和行为习惯以一种颠覆性的方式进行了改变。网络化、科技化、电子化成为这个时代最为鲜明的特征，科技对于人们生活方式的改变已经开始。随着科技对于人们生活影响的逐步深入，未来所有的行业都将会被新一波的发展所驱动。金融行业也不例外。

正是由于人们的生活更多地与科技联系在了一起，所以我们才会需要向对应的服务与之向匹配。金融行业作为与我们生活的每一个环节都息息相关的行业，它的发展需要进行同样的科技化，才能跟得上人们生活科技化的步伐。

因此，人们生活的科技化直接导致了金融科技化的出现和发展，而金融科技化的出现和发展则反过来能够助推人们生活的科技化朝着更加良性的方向发展。以支付为例，随着购物方式从线下转移到线上，我们需要进行线上支付来满足我们随时随地购物的需要，于是线上支付开始出现。当线上支付出现之后，我们可以创新出不同的线上支付类型，从而来促进人们的生活更加方便和快捷。

以蚂蚁金服为例，它已经形成了以支付宝为核心的一整套的生态系统，通过将人们生活的相关环节纳入支付宝的体系之下，我们生活的每一个环节都能够在蚂蚁金服所搭建的生态体系下得以完成，形成了一个完美的生态闭环。蚂蚁金服之所以会出现并不是它自己自然萌发的结果，而是与人们生活科技化的外部环节有着相对较为密切的关系，正是由于人们生活的科技化，才导致人们出现了不同的需求，而满足人们这些需求的同时来拓展产品外延则让蚂蚁金融的疆域不断得到扩大。

金融科技时代的来临是满足人们不断增加的新需求的结果，同样是人们生活与科技联系日益紧密的重要标志。未来随着以AI、大数据、VR为代表的新技术时代的到来，人们在这个时期的需求又将会出现诸多可能，正是在不断满足这种可能性的前提下，金融科技时代或许还将呈现更多的变化可能性。

用户需求的转变是金融科技时代发展动力，但并非全部

在满足用户需求的同时来获得自身的发展是金融行业不断向前的主要推动力，当用户需求发生改变时，金融行业如果还固守以往的老路势必会造成用户用脚投票，用户流失成为必然。从这个层面来看，用户需求的转变成为金融科技时代发展的主要推动力。所以，我们在金融科技时代将会看到诸多迎合用户需求而产生的金融产品，数字货币、区块链都是在这样一种逻辑下产生的。

然而，一味地迎合用户的需求并不是金融科技时代发展的全部动力，它仅仅只能为金融科技提供一种发展方向。金融科技时代发展的驱动力更多地应当在于金融与科技融合之后所产生的内在力量，这种力量能够在满足用户需求的同时，同样促进金融本身的发展。

相对于单纯地满足用户需求，这种双向的驱动力似乎更加具有力量。因为它推动了用户与行业的共同发展，让金融科技时代满足当下市场需求的同时，同样在拓展着未来的发展空间。因此，用户需求仅仅只是金融科技时代发展动力的一个方面，金融与科技融合之后产生的另外一股力量将会增加有力地促进金融科技时代的发展。

以数字货币为例，数字货币的出现是为例满足人们网络交易的方便，它规避了用户在互联网上交易时依然需要与银行等传统金融结构相联系痛点，减少了用户的交易成本，提升了金融行业的运营效率。但是，数字货币对于金融行业本身的推动作用同样将金融行业向前推进了一大步。

基于数字货币，我们能够打破地域限制让交易更加方便快捷，金融行业的运行效率提升更高。另外，基于数字货币又衍生出来一些新的概念，这些新概念反过来又可以促进金融行业进一步发展。

所以，一味地满足用户需求并不是金融科技时代的全部，由金融科技化本身所引发的金融行业本身的发展才是推动这个行业发展的主要力量。为了随着金融科技时代发展的逐步深入，或许还将会有更多点去突破，从而获得更大发展。

金融科技时代的主要标志是互联网金融的科技再进化

如果说人们生活的科技化造就了金融科技时代来临的话，那么金融科技时代的一个主要风口必然是互联网金融的科技再进化。用户生活的科技化衍生出不同的需求，而互联网金融的再度科技化则恰恰是成为满足这些需求的全新养分。

P2P平台持续出现问题、网络信贷的乱象频出、众筹概念的深入不够都在说明互联网金融并不能够成为金融科技化休止符，它可能会成为下一波新科技来临之前的全新开端。用新的科技手段来规避互联网金融时代出现新痛点，用新的科技手段来破解传统金融在互联网金融时代仍未被破解的难题，成为金融科技时代真正来临的主要标志。

借助AI技术，原本需要人工介入的投顾阶段开始被智能机器人所取代。互联网金融时代，尽管我们的数据量较传统阶段有了极大提升，但是真正操作阶段依然是以人工为主，从本质上来讲，这种投顾方式相对于传统阶段并没有太多改变，因为人工的加入依然会降低原本已经提升效率，甚至可能将金融行业的效率回归到传统金融的水平。

借助VR、AR技术，金融科技时代的投资体验将会更加立体和多元化。互联网金融时代的金融项目展示主要是以图文、视频为主的，这种展示形式不仅无法完整地展示产品细节，而且由于人为因素的影响，还有可能让投资者无法真正了解到项目的真实情况，甚至会对投资决策造成误导。这种机械的、单一的项目展示逻辑显然无法真正满足未来金融科技时代用户的投资需要。

在一个VR设备风行的年代里，如果依然用图片、短视频的方式展示项目，显然有些原始。所以，借助新VR技术多维度地展示项目成为满足用户需求的主要方式。以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹的项目为例，我们可以借助VR设备进行展示，让投资者全方位地了解项目，这种方式不仅能够提升用户满意度，而且能够以另外一种方式对项目方进行风险控制，从根本上解决用户投资过程当中体验不佳的问题。

借助大数据、云计算，金融科技时代的项目收集和推荐将会更加精准。互联网金融时代的金融项目开发与推荐通常是按照平台的一厢情愿来判断的，对于用户真正喜欢什么样的项目并没有一个相对完整的认识。这就导致很多互金平台上面尽管有很多项目，但是真正是用户喜欢的，或者是真正符合用户投资喜好的项目并不多，这就造成了很多项目资源的浪费，对于用户的投资体验也造成了很大的影响。因为用户想要在如此多的项目当中找到真正喜欢的项目本身就是一个煎熬的过程。

通过整合不同领域和行业的数据，我们能够知道将项目与投资用户实现相对较为精准的匹配，从传统的人找项目这种机械的方式，转变成为金融科技时代的项目找人的相对智能的方式，在提升项目运行效率的同时，提升投资者的体验，并最终促进金融行业的运行效率。

人们生活的科技化最终导致了金融科技时代的来临，而用户需求的嬗变则造就了金融科技的发展。随着金融与科技融合的深入，金融本身或许将会发生更多改变，一个以互联网金融的科技再进化为主要标志的全新金融科技时代终将来临。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007

AI、大数据、云计算：重塑金融产业的锋芒利刃

文|孟永辉

智能科技的涌现、大数据风口的到来、生物识别技术的广泛应用都在开始影响我们的生活，并开启了一个“互联网+”后时代发展的序幕。正如那个时候人们对于互联网技术的期待一样，人们对于这一波新科技同样给予了厚望，并试图通过新的技术来改变传统互联网时代无法解决的问题。互联网金融同样如此。

在互联网时代，我们尽管实现了用户从线下向线上的迁移，但是金融本身的改变却很少，因此金融在于其他行业结合的过程当中同样出现了诸多的问题和痛点。正是由于这些问题的存在，才让我们对于即将到来的新科技时代充满了希望，希望金融行业能够借此来解决这些问题，从而让金融在新的时代背景下找到一条真正适合自身的发展道路。

新科技时代来临，金融行业的痛点有望破解

越来越多的迹象开始表明，后互联网时代已经悄然来临。以阿里、腾讯、百度为代表的互联网巨头对于以AI、大数据、云计算为代表的新科技的布局更加加注了这种发展趋势，未来随着这种布局的深入，对金融行业产生影响将会是迟早的事。那么，在新科技时代来临之际，金融行业的哪些痛点有望得到破解呢？

金融行业的运作效率将会在本质上得到提升。金融行业的运作效率直接关系到其对于行业的促进作用能够得到发挥，而传统金融时代之所以会进入到互联网金融时代，最为主要的原因就是要提升金融行业的运作成本。传统条件下，我们融资的渠道可能仅仅只有以银行为代表的金融机构，而且这些金融机构的审核机制相对较为严格，尽管这种机制能够控制金融风险，但是同样也造成了金融行业运作效率的下降。

进入到互联网金融时代之后，我们能够借助众筹、P2P等新型的金融产品来进行融资，这不仅能够为我们提供多种融资的选择，而且能够提升融资效率，促进项目快速落地。以影视项目为例，传统情况下，我们的启动资金可能需要自己去筹措，而动辄几百万甚至上千万的资金对于影视创作者来讲无疑是一个天文数字，这就导致了很多年轻的影视导演因为资金问题无法实现电影梦想。

借助影视众筹则能够借助互联网端口的流量优势，通过将自己的项目构想进行曝光和披露，从而获得投资者的关注，从而能够从海量的用户当中获得投资者，从而破解影视项目启动之前的资金问题。以目前影视众筹做得比较成熟的聚米众筹为例，仅2016年一年就帮助88部网大、网剧项目成功众筹，成功众筹额度破亿元。这种融资的速度和效率相比传统金融运作逻辑提升了不少。

即将到来的新科技时代则能够在互联网金融时代的基础上，将金融行业的运作效率进一步提升。因为借助大数据技术、AI技术、云计算技术，我们能够在项目上线之前就能够提前预知到项目的盈利情况、目标用户的情况、市场需求情况等，借助这种提前的研判，我们能够做到项目的精准运作，精准投资，而且能够减少项目盲目上线带来的风险，将金融行业的运作效率进一步提升，安全性也得到进一步提高。

金融行业将与人们的生活结合得更加紧密，告别当下“两张皮”的状态。尽管当前互联网与金融产生了深度融合，也在一定程度上改变了传统金融的运作逻辑，但是金融与外部行业之间始终都是“两张皮”的状态，这就导致了金融发展的安全性不够，甚至还出现了一些脱轨的现象。P2P平台的跑路、校园信贷的乱象就是这种现象最为直接的表现。之所以出现这个问题的原因就是我们在看待金融的时候仅仅只是将它看作金融而已，而没有将金融与行业之间进行深度联系。这就造成了尽管金融行业发展很多产品，人们的投资渠道也增加了很多，但是金融与人们的生活之间始终隔着一层皮，没有实现真正意义上的融合。

随着新科技时代的到来，人们的生活将会更加紧密地与AI技术、智能科技、大数据等新科技粘连在一起，在这种背景下，金融与外部行业之间这种鸿沟将会逐步弥合。在新科技时代，我们的生活就是科技生活，金融变成了支持我们科技生活落地的血管和通道，我们与金融产生联系不再仅仅停留在投资理财上，商品购买、旅游出行等诸多环节都能够通过金融的形式进行展现，我们生活的过程就是一个金融参与其中的过程，这种深度融合无疑将会使金融与我们生活之间的联系更加紧密，而不再是“两张皮”的状态。

以信贷为例，我们现在的信贷可能是基于个人的信用评级，而这些信用评级通常情况下是基于某个或者某几个维度进行评价的，这种评价方式显然无法完整评估个人信用，最终将会给后续的成本回收带来一定的风险。

进入到新科技时代之后，我们生活的每一个环节都与金融行业联系在了一起，我们对于个人的信用评估也不再仅仅局限在某个方面或某些方面，而是通过大数据的手段将个人在生活当中的每一个环节的数据都能够进行整合，再根据这些数据进行一个综合评估，这种多维度，多行业的信用评级方式能够更加全面和完整，增加风控的效果，减少出险概率。

在兑付方面，互联网金融时代的兑付可能依然是传统的兑付方式，而在新科技时代我们参与投资的过程就是一个兑付收益的过程。另外，收益的类型也不再仅仅局限在金钱方面，能够通过多种类型的收益来丰富收益的类型，从而让金融真正成为我们生活的一部分。

基于金融的新技术或将衍生更多的产品类型。其实，在互联网金融时代已经产生了很多基于金融的互联网产品，P2P、众筹、网络信贷等新型的金融产品都是在互联网金融时代产生的。进入到新科技时代，新科技与金融融合之后将会产生更多新的产品类型，大数据金融、智能支付金融等诸多新的金融产品将会涌现，从而将会丰富金融的产品类型。

同互联网金融时代出现的金融产品不同的是，新科技时代的金融产品不会有风控方面的问题，因为新科技时代出现的金融产品能够知道如何风控才能更加促进金融的良性发展，而不会出现互联网金融时代盲目地基于用户，而忽略了金融本身所导致的出险率较高的问题。

从本质上来讲，新科技时代基于新技术产生的金融产品有些和区块链类似，它真正产生于金融本身，并能够从金融本身上打破传统金融的界限和范围，真正提升金融效率。因此，新科技时代的金融产品可能将会更加丰富我们对于金融的原有认知，从而打开我们对于新金融想象的空间。

金融更有金融味儿，新科技时代的金融将有哪些变化？

尽管互联网金融借着移动互联网的东风获得了海量的用户，并提升了金融行业的运作效率，但是对于金融本身的改变并不是很多，金融依然在按照金融的一套逻辑在运行，甚至介入互联网的因素之后，金融本身的甚至还由于加入了互联网元素之后出现了风险升高的情况。而从移动互联网时代进入到新科技时代之后，金融的发展将会规避这种问题，让金融行业更加具有金融味儿。

金融与科技的关系将会得到重塑。互联网金融时代，金融与互联网的关系更像是一种简单的相加，互联网仅仅只是金融行业的一个线上渠道而已，金融本身并没有太多大的改善。而进入到新科技时代之后，特别金融与互联网一样演变成为一种基础设施之后，金融与科技的关系将不再仅仅只是一种相加的关系，他们之间的关系更像是一种重新的糅合和重塑。

按照这样一种逻辑，传统时代金融的流程和环节可能会由于科技的加入而缩短或创新。比如，传统时代我们必须要进行的项目尽调和信用调查，可能会因为大数据与AI科技的加入而消失不见，他们将会变成了一个数字化的东西，而不是一个流程。即，我们通过查看一个整合出来的大数据就能够知道某人或某个项目的信用情况，而不会在经过一个过程，浪费太多的时间。

同时，新的科技也不再是金融获取用户的一个手段，因为用户已经深度科技化和生活化，用户生活中的每一个环节都已经科技化和生活化，这样就不会再有流量势能，流量对于金融拓展线上用户的作用将会减弱，而新的科技只有真正改造金融本身才能获得发展，而不仅仅只是将新科技看作是一个流量入口或拓展渠道。

从简单相加到深度融合，金融与科技之间的关系重塑将会改变我们对于科技的认知，从根本上给金融带来突飞猛进的改变，而这种改变要想取得突破，必然是从金融行业本身改变上出现的。所以，基于金融本身的众多新型的金融产品或许将会成为未来新科技时代真正给整个行业带来发展的新的突破点。

金融的运行效率将会获得本质性的提升。尽管在互联网金融时代，金融行业的运行效率得到了提升，值得注意的是，一旦金融行业提速便会出现诸多问题。P2P平台、众筹平台、网络信贷轮番出现问题其实就是由于金融行业的提速造成了某些环节的缺失，最终导致了互联网的跟进速度无法与金融行业的运行速度相一致，从而导致了金融运行脱轨的情况。

而在新科技时代，由于智能科技、大数据技术、云计算技术的成熟，再加上这些技术是从金融本身着手对金融进行一些改善，所以，即使金融的运行速度加快，但是这些外部技术的发展能够与金融本身深度融合，而且能够跟得上金融运行的脚步，并不会出现金融行业脱轨的情况。

从用户投资开始，其实已经进入到了金融项目的兑付阶段，每一个阶段都能够兑付一定的收益给用户，这种根据不同的阶段进行兑付的模式不仅能够提升用户的满意度，而且能够促进金融行业的推进速度，真正从金融本身上来提升效率。

移动互联网时代的落幕让以智能科技、AI、大数据为代表的新科技开始备受关注，而以阿里、腾讯、百度为代表的互联网巨头对于这些新科技的布局更是让其日渐成为未来的发展风口。作为互联网时代改造并不太成功的行业，金融行业在未来的发展值得期待，随着新科技发展的逐步成熟，它与金融行业之间的关系或许将会得到重塑，而由此所引发的金融科技“真”发展或许将会成为金融行业下一个阶段的发展风口。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007

金融科技化：徐徐开启的后互金时代画卷

文|孟永辉

继互联网金融遭遇政策监管之后，基于区块链技术的ICO再遭重创，有关互联网金融前途命运的看法开始呈现悲观的状态。对于互联网金融如何发展得更加合规、合法成为当前行业亟待破解的难题。尽管互联网金融遭遇到了诸多变故，但是有一点可以确认的是金融行业将会与新技术出现更多融合。

互联网金融当前面临的困境主要是由于互联网技术与金融行业融合的“姿势”不对造成的，而想要破解当前面临的困境和难题就是要解决好金融行业与外部技术融合方式的问题。从目前互联网与金融行业的融合来看，基本上处于一种简单相加的状态，互联网技术对金融行业的本质并没有太多改变或影响。P2P、信贷、消费等新生的互联网金融概念仅仅只是借助互联网的手段将传统金融领域的一些环节进行了缩减，从而带来了效率的提升，对于金融本身来讲其实并无太多裨益。

相对于简单相加，金融行业或更需要深度改变

智能科技加入风控环节、大数据强化风险管控、人脸支付优化支付体验……这些新的方式与金融行业的融合都有一个很大的特点，这个特点就是基于金融本身，借助新的技术，从而让金融发生了最本质的变化：利用智能科技进行风控，减少了传统时代人工搜集资料风控的低效和纰漏；大数据加入风控的环节，拓展了传统风控的行业界限，让风控更加科学和全面；基于生物识别技术的人脸支付，解放了支付对于手机的依赖，让人们的消费更加便捷。

我们看到外部技术与金融行业发生融合之后能够从根本上改变金融的相关流程和环节，从而让金融行业的运行更加安全、高效、便捷。反观互联网金融，它带给我们最为直接的感受就是将传统金融行业的一些流程和环节转移到了线上运作，另外通过互联网在去中间化过程当中的功能和作用提升了金融运作的效率。另外，互联网金融还将传统金融的一些概念进行了改变，从而衍生了诸如P2P、众筹、消费信贷等新的概念。

尽管互联网金融的出现提升了金融行业的运行效率，但是由于过度地去中间化，金融行业也出现了“空心化”的问题，最终让金融行业的风险高企，市场对于互联网金融的看法开始呈现片面化。而P2P平台的跑路、ICO涉嫌非法集资、信贷端的乱象都在说明互联网金融单单依靠简单相加无法实现，金融行业需要加持在金融之上，又能对金融产生积极的促进作用，这样才能对金融行业的发展起到积极的作用。

当前，无论是以蚂蚁金服为代表的互联网金融巨头，还是以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的互联网金融新锐都在试图通过深度参与到金融行业当中来改变互联网金融仅仅只是“互联网”和“金融”两种元素简单相加的现状。通过将金融的元素真正应用到各个行业的环节之中，通过深度参与到行业的真实运作当中，让互联网金融不再盲目地去中间化，而是更多地能够发挥金融的支撑性作用，最终给行业发展输送源源不断的力量。

大幕开启，互联网金融或许仅仅只是一个起点

互联网与金融的简单相加引发的诸多问题让人们开始思考解决当前问题的方式和方法，在互联网金融饱受诟病之际，金融行业全新发展的大幕已然开启。从某种意义上来看，互联网金融并不是一个没有明天的存在，它仅仅只是一个朝着更加绚丽明天前进的开始，未来金融行业与更多科技融合之后所为我们展示的绚丽画面或许要比现在明快得多。

互联网金融痛点频出让人们开始思索新的发展方向。互联网金融的出现所解决的仅仅只是用户的行为习惯从线下转移到线上的过程当中出现的问题，在这个过程中并进行了去环节化和去流程化的相关操作，通过这些操作的确让金融行业的运转效率得到了提升，但同时也让金融行业的问题得到了进一步暴露。

这对于金融行业来讲并不是一件坏事，在金融行业互联网化的早期将这些问题暴露出来能够让我们思索新的解决思路，从而能够促进金融行业更好地发展。纵观当下互联网金融出现的问题，最根本的原因就是盲目地去中间化所导致了金融行业流程和环节的缺少，而在未来的发展过程当中如果我们能够借助新的技术手段对这个问题加以规避的话，互联网金融的发展或许将会更加安全和稳健。因此，互联网金融的痛点频出能够让我们在未来结合这些痛点和问题找到一条更加适合金融行业发展的道路。

新技术的不断涌现让人们看到金融行业更多的发展机会。新技术的不断涌现让人们看到了金融行业能够再一次进化的机会，而再一次进化的出发点绝不仅仅只是金融与外部技术的简单相加，而是外部技术能够真正与金融行业产生融合，而后再正向地促进金融行业的发展。

比如，智能科技可以和金融行业融合产生智能投顾、大数据能够与金融行业融合进行风险评估、人脸支付可以让支付环节更加轻松便捷……新技术的不断涌现以及与金融行业结合产生的新应用都让我们看到了金融行业在未来能够有更大的发展空间，更多的发展机会。很多原本在现阶段无法实现的流程和环节都能够轻松实现，以众筹为例，我们在移动互联网时代可能仅仅能够通过网页展示的形式来展示项目现状、推进情况、运营情况，另外由于各种运营条件的限制，很多项目的实际情况无法进行全面立体的展示，而借助新的技术，我们能够借助VR、AR等技术实时在线项目运营情况，对于项目运营当中出现的问题能够及时处理，确保项目的稳步推进。

此外，衍生与金融行业本身的新技术则能够让金融行业与科技行业的结合摆脱只在表层结合，而没有深入到行业内部的情况，真正让金融成为科技成长的土壤，而科技则不断丰富金融的应用。

互联网演变成为基础设施昭示着金融行业需要与更高的科技结合。越来越多的迹象开始表明，互联网技术正在演变成为一种基础设施，就像我们日常生活当中的油电气一样。在这样一种情况下，互联网对于金融行业的推动作用势必会进一步减弱，因此，金融行业需要与更新，更高端的技术结合才能获得持续增长的力量。

从这个角度来看，互联网金融同样也是仅仅只是一个开始，一个金融行业与更高科技结合的开始，一个真正改变金融行业的开始。衍生于金融行业内部的科技元素不断出现，这些技术本身就带有金融属性，这些技术在应用的过程当中能够对金融行业产生更加直接的推动作用，比如区块链技术就是一个产生于金融行业本身的技术，借助它能够降低企业的的运行成本，促进行业更好地运营；比如信用积分体系为主要表现形式的大数据技术，借助它我们能够进行更加全面、更加高效的风控。除了这些技术之外，随着新技术不断与金融行业产生联系，未来还将会有更多、更高的科技与之结合，从而为金融行业的发展带来更大的发展动力。

涅槃之后，金融科技化的未来画卷更加绚丽

相对于其他行业来讲，金融行业互联网化的过程几经波折。这除了与金融行业本身的敏感性之外，还与金融和互联网两者的特质不同有着很大的关系。从本质上来看，金融是相对封闭、私密的，而互联网则是相对开放、共享的。如果从这个角度来看待当前金融科技化的波折就更加容易理解。但是，金融科技化的进程却是一个不可逆转的趋势，当前互联网金融的涅槃，或许是未来将来更好地重生。

众多科技与金融产生化学反应，或将彻底改变金融面貌。在互联网时代，与金融行业产生化学反应的可能只有互联网本身，而随着互联网硝烟的退散，将会迎来一波新技术的爆发期，在这个时期，更多的科技将会从支付、产品、体验等诸多方面开启对金融行业影响的大门，真正将金融行业变成一个更加万能，更加深度，更加多元化的存在。

智能科技与金融行业融合之后将会减少人为因素的影响，让金融行业的一些标准化程度较高的环节和流程运行得更加安全和稳健，机器人将会代替人处理一些程式化很高的步骤，这不仅能够提升金融效率，而且能够让金融行业的运转更加智能化。云计算技术的不断铺开，金融行为将不再仅仅局限在金融本身而是将会具有更多应用，不同行业之间可能会因为金融而相互连通，而金融不再是独立于这些行业的存在，而是变成了一个连接这些行业的桥梁，真正将金融变成了一个最基本的元素。

随着更多科技与金融行业产生化学反应，金融行业的面貌或许将会发生最根本的改变，随着中改变的逐步深度，金融行业或许将会最终演变成为一种基础设施，从而给我们的生活带来更加快速、更加全面的联通。

以金融为核心的弱金融化或许将会给金融发展带来更多机会。金融自身的强大韧性让它很难被外部的事物所改变，而当这种改变无法形成时，外部技术可能反向对金融行业而造成伤害。在这种情况下，如何在保持金融原有本质特征、定义、概念的前提下来将金融外部的一些元素进行释放，释放到相关的行业当中则将会给金融的更大发展带来影响。

坚守金融最核心的东西，但是又不会将金融的外延过度放大，不仅能够给金融发展提供更大的应用空间，而且可能会对金融行业的深度发展造成更大的影响。弱金融化主要是指将金融以更多的方式进行呈现，而不再仅仅拘囿于传统意义上的金融产品和逻辑，这样我们才能在新时期找到更多金融发展的可能性，找到更多发展机会。比如，现在聚米众筹在对影视项目众筹成功之后还会参与到项目运作的过程当中，金融在这个过程当中仅仅承担一个介入者和支撑者的角色，但是却能够起到四两拨千斤的效果，从而给相关行业的发展带来更大影响。

互联网金融当前出现的问题告诉我们，不能单纯地依靠简单的相加就给金融行业带来本质性的变化。互联网金融当前出现的问题告诉我们，金融新发展的大幕正在徐徐拉开，随着未来更多新技术的不断涌现，人们对金融理解的逐步加深，有关金融的新发展或许将会为我们展开一部更加绚丽的画卷。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007

返璞归真：互联网金融的重生之劫

文|孟永辉

金融行业与互联网行业的融合是“互联网+”时代人们生活互联网化的一个重要标志，从某种意义上来讲，互联网金融的出现最终达到了移动互联网时代顶峰。作为人们生活当中的重要一环，互联网金融的成熟将人们在移动互联网时代的生活形成了一个完美闭环。正是由于互联网金融如此重要，所以，我们才会看到它的每一步发展都牵动着各方的神经，甚至可能会对它的发展造成一定的牵绊。

P2P平台关门跑路所引发的政策监管、对ICO的非法融资的定义都在让互联网金融一次次被推上风口浪尖。对于互联网金未来的发展，很多人都是持相对较为悲观的态度。尽管如此，我们依然不能否认互联网金融给我们的生活带来的正向影响。

打通终极端口，互联网金融让移动互联网时代形成完美闭环

移动互联网对于人们生活的改变需要一个最终的落点，而互联网金融作为涵盖支付、投资、理财、消费的一个存在，它的出现彻底打通了移动互联网的终极端口，让移动互联网时代的所有发展形成了一个完美闭环。

支付的互联网化让移动互联网的产品找到了最终落点。“互联网+”时代的所有产品都必须有一个终极落点，而这个落点就是支付环节。通过支付环节的互联网化，我们在“互联网+”开发的所有产品才能实现真正意义上的互联网化。试想一下，如果我们拿着操作、体验俱佳的互联网产品进行购买商品的行为，而支付环节依然停留传统的支付方式的话，那么用户的体验势必将会大打折扣。

因此，支付环节的互联网化是互联网金融能够完成对人们生活方式和行为方式改变的一个终极环节。从某种意义上来讲，支付方式的移动互联网化直接导致了人们消费方式的互联网化，正是由于人们支付方式的互联网化，所以用户才能在互联网上进行购买操作，并最终完成整个动作的闭环。

所以，支付方式的互联网化让移动互联网的产品最终找到了终极落点，正是由于支付方式的互联网化才让用户在网上的所有行为都能够实现完美落地，并完成整个交易闭环。

金融方式的互联网化让人们的生活更多地与互联网联系在一起。传统逻辑下，我们的投资行为多半是和银行、证券、基金等传统的金融产品联系在一起的。在人们的消费方式和行为都在被互联网深度影响的当下，传统的金融产品同样在发生着深刻变化。消费信贷、众筹、数字金融等互联网金融产品都在将人们的投资行为和投资产品从线下向线上转移。正是由于这些新型的互联网金融产品的出现最终让人们生活当中的更多行为迁移到了互联网上。

以众筹为例，我们看到以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹等众筹平台通过将人们生活当中的环节与投资收益结合在一起，通过在保障投资者收益的同时，同样让投资者的生活更多地与互联网联系起来，从而将人们的生活进一步深度互联网化。

金融方式的互联网化包括金融产品的互联网化以及人们参与金融活动的互联网化，金融产品的互联网化被互联网金融平台所取代，而人们参与金融获得的互联网化则是被这些互联网金融平台所研发出来的产品所取代。在“互联网+”时代，正是由于金融方式的互联网化才最终导致了人们的生活更多地与互联网产生联系，同样导致了金融行业朝着互联网的方向进行了一大步的推进。

金融行业的互联网化最终让移动互联网真正成为一种基础设施。移动互联网时代结束，抑或是互联网时代落幕的一个主要标志就是互联网不再是一种外部技术因素，而是演变成为一种各个行业都必须的“基础设施”。同样的，金融通常是一种流淌在各个行业当中的“血液”，正是有了它的存在，其他行业才得以顺利运行与发展。

金融以外的其他行业互联网化的过程中通常需要金融环节的互联网化来完善或打通整个环节。而金融行业的互联网化恰恰完成了这样一个作用，它让其他行业实现了与互联网的彻底联通以及用户在互联网行为的全流程的打通。最终，移动互联网演变成为一个能够与其他行业产生深度融合的存在，而金融则成为催生这一改变的“终极武器”。

金融行业的互联网化将移动互联网的所有环节得以打通，并最终让移动互联网真正演变成为一种基础设施。但是，金融行业在互联网化的过程中面临着金融行业的封闭性与互联网行业的开放性之间的矛盾。因此，如何在金融行业互联网化的过程当中继承传统金融的优质基因，在借助互联网的手段将这些基因尽可能多地放大，成为当下互联网金融在发展过程当中必须解决首要问题。

概念频出，互联网金融需要的是回归本质

互联网金融出现之后的一个很大的特点就是有关金融的概念不断出现，而与之相对应的互联网技术却无法与这些概念实现相辅相成的发展。这就导致了创新出的金融概念在借助互联网的手段进行落地的时候出现了走偏的情况，导致互联网金融行业出现了诸如此类的问题。

可以说，互联网金融时代就是一个有关金融的概念不断涌现的时代，P2P、校园贷、消费金融、众筹、普惠金融等诸多金融相关的概念都在这一时期出现。但是，在这些概念的背后有的所反映出来的是人们对于金融本身的一种期许以及互联网技术所打开了人们有关金融想象的钥匙。当概念开始不断出现，互联网便成为这些概念落地的一个出口，作为一种由外而内的力量，单单依靠互联网与金融的简单相加显然无法将这些概念真正落地，最终导致这些概念在落地的过程当中出现了走偏。

当进入这样一个阶段，互联网金融最需要做的就是借助新的技术手段或者新的逻辑方式来改变目前这样一种状态。而当前最需要做的就是改变互联网金融距离金融越来越远的情况，通过自身的纠偏来让互联网金融重新回归到一种良好的状态之中。

在诸多互联网金融的良药之中，最为突出的一个方向就是让互联网金融回归到金融本身上，彻底告别互联网金融仅仅只是一种融资渠道，而没有真正深入到行业上的弊端。我们看到当前很多互联网金融的门类正在朝着当前这样一种方向发展，而与新技术的融合衍生而来的诸多概念和金融的形式正是这种趋势最直接的体现。

同样是以众筹为例，按照“互联网+”的逻辑，众筹仅仅只是另类的筹资手段而已，这也是之所以会将众筹划分到互联网金融的原因所在。但是，仅仅将众筹看作是互联网金融的一种显然有些让众筹的路子越走越窄的危险。因为众筹除了能够筹钱之外，还能够筹人、筹资源、筹活动等多个方面的作用。另外，即使是筹钱也不能停留在筹钱本身上，在对项目进行金钱支持的同时，必须深度参与到众筹的每一个步骤和环节当中，发挥金融的本质力量来促进行业更好地发展，而不仅仅只是将众筹看作是一种融资渠道，忽略了它在其他方面的作用和意义。

在概念频出的时代，互联网金融或许已经不再缺少概念，真正缺少的是一个又一个真正能够给项目带来本质改变，真正能够给用户带来安全、稳健收益的东西。当前，以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台都在通过深度介入到项目当中，通过深度参与项目来把控风险，保持项目的稳健运作，促进项目的持续向好发展。特别是聚米众筹凭借其在影视领域的深耕，开始通过借助参与到项目的拍摄、宣发等诸多阶段来实现对众筹项目的全流程控制，从根本上解决众筹仅仅只是筹钱，而无法以筹钱为突破口获得更加深度的功能开发的窘境。

返璞归真，互联网金融如何才能回归本质？

既然互联网金融当前发展的一个主要方向就是回归金融本质，而且回归金融本质也是破解互联网金融的当前发展困境的出路所在，那么，互联网金融究竟要如何做才能真正实现回归本质呢？

以金融为切入点，做传统金融做不到的事情。在经历了互联网金融的发展阶段之后，我们能够轻松借助互联网金融的手段获得融资，但是融资之后的项目运作则是很少涉足或者是很难控制的。仅仅只是提供资金支持，而不对后续的工作涉足太多是传统金融机构经常会做的事情，这种做法非但无法更好地对项目进行风险控制，而且对于项目的成本收回等环节同样将会产生不利的影响。因此，互联网金融想要回归本质必须要以金融为切入点，做好传统金融无法做到的事情。

将金融看作是一种工具，通过金融的方式进入到项目本身，在利用手中的资金优势参与到项目运作的每一个阶段，不仅能够知道每一笔资金的具体流向，强化对于项目风险的控制，而且能够让金融真正成为能够支持项目每一步发展的基本元素。这样金融与项目才不会是相互独立的存在，能够通过金融作为抓手来牢牢把握项目，在控制项目方向的同时保障投资者的利益。

打破金融的界限，让其真正成为一种生活方式。有关金融将会成为一种生活方式的提法已经有过很多，但是真正能够将这种目标作为一种方式进行打造的却很少。未来互联网金融想要回归本质，其中最为重要的一点就是要打破金融的界限，真正将金融看作是行业之间的“毛细血管”，能够成为人们必不可少的一种生活方式。

成为一种生活方式的关键在于能够与人们生活的每一个环节都产生联系，并且金融的数据、支付方式等环节都能够与人们的生活方式产生密切联系，并推动人们生活方式的发展。比如，我们在日常生活当中的交易数据能够成为我们投资数据、项目推送的参考，并以此来减少项目盲目推送和开发造成的问题和困境。另外，我们还能够通过将金融与其他行业联系起来，借助金融的手段对这些行业进行支持，最终让金融成为这些行业当中的一部分。

互联网金融的出现最终让移动互联网形成了一个完美闭环，而由此所引发的金融行业的变革却又让人们对于互联网金融有了一些非议。在这种情况下，让互联网金融回归到金融本身成为破解当下互联网金融发展的关键所在。在破局成为主基调的大背景下，或许只有让互联网金融真正回归金融本身才能让其能够承担起未来成为演变成为一种生活方式的重任。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007

滴滴、美团、今日头条：互联网家装的“创新样板”

文|孟永辉

在那个以web端为主要流量入口的年代，人们永远都不会想到有一天百度的市场地位将会像今天这样。但是，人们可能不会想不到“互联网+”时代落幕得如此之外，作为一种外部手段，以移动互联网为主要代表的“互联网+”在经历了资本鼓噪的时代之后开始逐步淡入人们的视角。随着“互联网+”时代的落幕将人们更多的目光转移到了新的科技身上，并期望从新的科技身上找到与传统行业更多的结合点，以此来解决很多“互联网+”时代无法真正解决的问题和弊病。

这是移动互联网时代落幕的主要标志，更加昭示着新的技术时代的开始。纵观家装行业在整个移动互联网时代的表现，我们不难看出，移动互联网技术所承担的一个重要的任务就是满足人们的行为和消费习惯不断转移的情况下的消费需求。

家装行业在经历了传统互联网时代的发展之后，真正介入到家装流程当中并给业主带来体验提升的很少。于是，在诸多行业都与移动互联网产生深度融合的前提下，人们自然将目光转移到了家装行业的身上，试图通过与移动互联网的结合来破解传统互联网时代所无法真正解决的家装难题。

一味地迎合用户，而不是行业本身最终无法给行业带来改观

从本质上来讲，互联网家装之所以会出现是由于为了迎合用户的行为改变所产生的。因为在移动互联网时代，人们的行为开始从web端更多地转移到了移动端，如果家装行业再按照传统互联网的手段提供信息或服务的话，那么家装行业势必会面临用户流失的风险，在这样一种情况下，必须通过本身的改变来迎合用户的需求，以此来遏制用户转移的改变。

于是，我们看到了以传统互联网家装公司为代表的互联网家装的参与者们开始以不同的方式参与到这一场变革当中，并通过移动互联网与家装行业不断衍生出来的概念来吸引着用户的注意，进行着用户和流量的深度转化。迎合用户行为习惯的变化，满足用户在移动互联网时代的消费需求成为很多互联网家装公司在这个时期的主要口号。以24小时全程监控、云端设计、F2C供应链为主要代表的全新的互联网家装概念开始不断出现。

这些概念的提出和完善是为了满足用户在移动互联网时代的需求所产生的。因为移动互联网的操作习惯为这些概念的应用提供了应用的土壤，而在这个时期的互联网家装恰恰能够借助这样一个趋势来将传统互联网时代的用户更多地附着在自己的平台上面。然而，这种一味地去迎合用户，而忽略了家装行业本身改变的东西难道真正能够给家装行业带来改变吗？

在经历了几年的发展之后，我们发现互联网家装在有些时候更多地扮演的是一个营销者的角色，它所承担的一个重要任务就是将人们更多地汇聚到自己的平台上面，而对于行业层面上的真正改变却少之甚少。这就出现了很多人选择互联网家装之后仅仅只是被这些家装平台的新奇的改变所吸引，而等到用户真正家装的时候，用户真正享受到的却是一个与传统家装相差无几的存在。

因此，单单将互联网家装看做是一个迎合用户的过程，而不从行业本身做出一些改变，根本无法给用户带来体验的提升，甚至有些环节的盲目应用非但无法给家装效率带来提升，有些时候甚至可能还会给家装效率带来负面影响。因此，互联网家装不能一味地迎合用户，它最应该做的是如何借助自己的力量给家装行业本身带来一定的改变，最终让用户真切地获得家装体验上的提升。

以新技术为马，家装行业或许才能实现真正的飞腾与嬗变

尽管互联网家装承担起了用户行为习惯从web时代向移动互联网时代转移的重任，但是其真正和家装行业的融合上面依然欠缺火候。这就导致了很多互联网技术仅仅只是和家装行业的流程和环节进行了简单相加，而没有与这些流程和环节产生融合与联系，最终让互联网家装行业改变的仅仅只是一个表层，而没有对行业的发展带来实质性的影响。

可能有人会说，以滴滴、美团、今日头条为代表的移动互联网时代的新生独角兽们同样没有给行业本身带来改变，但是他们的确影响到了人们的生活方式。但是，通过深层分析我们不难发现，这些获得比较成功发展的行业其实还是对行业进行了一些改变的。这些改变的一个最为直接的表现就是他们改变了传统行业的资源供给的方式。

比如，我们看到滴滴改变了传统时代的交通出行的供给方式，因为在传统时代，我们的交通出行主要是以出租车为主的，而滴滴则通过互联网的方式将私家车也加入到了提供交通出行的队伍当中，通过增加交通出行服务的供给来实现了整个行业的改变。

以美团为代表的外卖行业则是改变了外卖的配送方式，传统时代的外卖供给方式是由餐馆自建的物流系统来承担的，餐馆除了要进行美食的烹饪之外，还要承担配送的工作，但是配送的工作又不是经常性的工作，这就导致了资源的闲置。而借助互联网的手段，我们能够将传统的外卖配送方式分发给各个外卖平台，以此来改变外卖配送的方式，提升整个行业的效率，提高用户的满意度。

以今日头条为代表的新的信息提供商为例，传统时代人们获取信息的方式是通过主动搜索的方式来完成的，即借助搜索引擎抑或是门户网站来获取信息，这种供给方式所导致的一个最为直接的结果，用户通常需要在海量的信息当中真正需要自己心仪的信息，从而导致了他们浪费了很多的时间和精力，最终导致了体验的下降。进入到移动互联网时代之后，人们通过智能的信息分发能够将用户感兴趣的信息智能地推送到用户面前，减少了用户在海量的信息海洋当中寻找信息的痛点，最终给这个行业带来的本质性的影响。

反观家装行业，我们可以看到互联网技术改变的仅仅只是用户获取信息的方式而已，但是家装服务的真正提供者依然是传统的互联网家装公司，对家装供应端没有任何改变最终导致了用户真正获得的服务依然是传统互联网家装公司供应的，最终让家装行业根本无法实现真正的飞腾与嬗变。进入到全新的技术时代，我们只有通过新的技术来改变家装行业的供应方式，才能给用户的体验带来根本性的转变。

破解供给端难题，新技术如何改变家装行业的供应方式？

通过以上的分析，我们不难看出只有真正改变家装行业的供给方式才能真正解决用户痛点，实现用户体验的本质提升。如果解决不了家装行业供给端的难题，用户在家装过程当中所遭遇到的痛点和问题依然会有持续增长的态势。同样的，互联网家装只能是一个无法落地的美梦。那么，我们应当如何借助新的技术来破解供给端的难题，实现家装行业的本质改变呢？具体来讲，主要应当从如下几个方面着手。

打破家装原有环节和流程，真正实现家装行业的重构。尽管我们看到了移动互联网时代有很多的技术都应用到了家装的流程和环节当中，但是家装行业最底层的环节和流程并没有本质改变。设计还是那个设计，施工还是那个施工，建材还是那个建材……如果家装行业依然按照原有的环节和流程朝前推进，那么家装行业就很难实现真正意义上的改变。实现家装行业供给端的改变，其中最为重要的一点就是要打破家装行业原有的环节和逻辑，通过实现家装行业的重构来获得行业的本质改变。

比如，我们可以将设计看做是建材供应的一个环节，通过这种设计环节与建材供应化解之间的融合来改变由于建材的盲目供应所导致的建材浪费、建材高价等诸多问题带来的体验的下降。那么，如何将设计与建材融为一体呢，这就需要挖掘两者之间的联系，我们可以借助大数据的手段将设计环节看做是一个建材生产环节市场调研的一个过程，通过设计环节提供的数据来指导建材的生产，从而实现建材生产的按需生产，建材供应的按需供应。按照这种方式，不仅能够减轻建材生产企业盲目生产造成的成本提升，而且能够实现建材对装修现场的精准对应，最终实现家装效率的提升。

因此，借助新的技术打破原有的家装环节和流程才能实现家装供给端的改变，这样才能在改造家装行业的基础上，实现用户体验的提升，推动家装行业朝着更加良性的发展，而不是仅仅只是一场偷换概念的文字游戏。

专注真正专注的，最终实现家装行业整体效率的提升。正如前文所提到的外卖行业一样，我们知道之所以外卖行业会出现美团，其中一个很重要的原因就是美团实现了资源的聚合，减少了沟通成本，并承担了商家最不愿意承担的部分——物流。因此，我们才能看到美团能够成为移动互联网时代大浪淘沙后胜出的独角兽。因此，真正行业应该真正专注的东西，将不擅长的东西就行外包才能真正实现家装行业供给端的提升。

那么，家装行业真正应该专注的是什么呢？从本质上来看，家装行业真正应该专注的是施工，因为施工才是真正能够影响业主体验的东西。所以，我们在新的技术条件下就是要借助新的手段来获得家装施工端的提升。

家装行业真正应该专注的是施工端，所以我们可以通过家装工人的产业化来提升家装行业的施工端的改变，通过控制施工端来实现家装行业体验的提升，来实现家装行业效果的改变，进而改变整个社会对于家装的看法。

移动互联网时代的互联网家装是家装行业必然要经历的一个过程。正是有了这个时代的经历，我们才能知道到底什么样的家装才是用户真正需要的。而正是有了这个时代的经历，我们才能知道到底什么样的供给方式才是真正适合家装行业的。为了家装行业的重构与创新还将持续，只有专注真正应该专注的，我们才能从家装行业的供给端切入，真正给这个行业带来改变，诞生如滴滴、美团、今日头条般的独角兽。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007

资本的“繁花”落尽，互联网家装亟待寻找新的“光明”

文|孟永辉

当互联网技术不断与外部行业发生联系，整个市场呈现出来的是模式层出不穷、创新喷涌而至的状态。“互联网+”时代各种创业模式的出现，各种行业逻辑的重塑都是这种现象最为突出的表现。其实，“互联网+”时代的兴起与落寞是一个时代最为突出的表现，更是互联网技术作为一种外部力量改造行业到极致的表达

在“互联网+”时代我们看到了如此多的行业将会与外部行业产生联系，同样打开了更多互联网与行业相互融合的开口。家装行业作为一种看似无法与互联网产生任何联系的存在同样也参与到了其中，并通过各种不断革新的方式带给我们前所未有的体验。家装环节的整合、家装流程的再造、家装技术的提升、家装范围的开拓都在成为互联网技术与家装行业融合的破解之法。

资本的加入、平台的涌现、技术的创新都在让家装行业呈现出一派欣欣向荣的景象，在用户行为习惯与操作方式发生根本性转变的时刻，互联网家装正在用自己的逻辑和方式改变着人们对于家装的看法，并拓展着人们对于家装的想象空间。

与家装的深度融合是互联网影响人们生活的具体体现

互联网与各个行业不断融合的过程，其实是人们的生活习惯和行为方式不断发生改变的过程。正是有了人们生活方式和行为习惯的改变，我们才能找到互联网与外部行业融合的机会，并通过相对应的改变来破解当下行业发展过程当中的困境和难题。

家装行业与互联网的融合同样经历了从早期的web时代到后期的移动互联网时代的不同阶段。在早期的web时代，家装行业与互联网的融合仅仅只是家装信息聚合、建材团购会为代表的传统互联网家装模式，在这种模式下，我们看到了土巴兔、齐家网、土拨鼠、搜房网等诸多的家装平台的出现。这些平台通过给装修业主提供家装相关信息、建材团购的优惠来吸引用户，并积累多了很多的人气。

在这个阶段，家装与互联网的联系更像是一种门户网站的性质，参与其中的互联网公司也仅仅只是一个信息发布的平台，并没有涉及太多其他层面的东西。这种仅仅提供信息的查询支持，并通过搜索引擎的优化来获取用户流量的做法，仅仅只能算作是家装行业在线下拓展装修用户的一个流量入口而已，并没有涉及太多家装本身的东西。

进入到移动互联网时代之后，在经历了传统互联网时代的积累之后，这些互联网家装公司发现单单依靠提供信息无法真正给家装行业带来太多改变，想要获得更加长久的发展必须要更加深度的介入到家装真实流程当中才行。同时，人们的行为习惯也从电脑端转移到了手机端，如果不实现用户从电脑端向手机端的转移，他们早期所积累下来的流量优势可能将会白白失去。在这种情况下，通过新的移动互联网的方式来维持他们在传统互联网时代树立的优势成为一个必然选择。

在用户行为方式改变的同时，传统互联网家装同样开始出现一些痛点和问题。对于家装过程介入过少不仅丧失了很多的发展机会，而且对于用户的体验提升同样没有太多好处。家装行业在“互联网+”时代同样看到了必须与互联网进行融合才能够获得更多发展机会，因为这个时候，用户群体已经从线下转移到了线上，如果家装行业不将流量获取端口从线下转移到线上的话，那么他们将会面临全新的发展危机。所以，与家装行业的深度融合，其实是互联网技术深度影响人们生活的结果。

单纯地走信息集合以及平台模式无法给家装行业带来太多变化

尽管家装行业与互联网的融合顺应了行业发展的潮流，但是仅仅只是站在一个中立者的角度，而不亲身参与到家装的实际过程当中很难对家装的良性发展带来太多动力。互联网家装从web时代到移动互联网时代的发展历史已经证明了这一点。所以，当互联网家装出现在人们面前的时候，很多人对于这一概念是持怀疑态度的。

因为家装行业的产业链太长了，长到没有任何一家企业能够在整个市场当中确立自己的优势地位。如果单单仅仅依靠搭建一个平台就能够给家装行业带来飞速发展和本质变化的话，那么这种想法未免有些太多天真了。所以，我们也就看到，尽管互联网家装提出了很多好的想法和概念，但是真正能够给业主的家装体验带来切实提升的却很少。

在传统互联网时代并没有得到提升的家装体验，到了移动互联网时代依然没有得到很大的提升。出现这种问题的主要原因主要在于以下两个方面：第一，家装行业是一个过于偏重线下的行业，仅仅只是依靠平台的信息聚合和资源的共享，而没有对后续的落地进行全方位的把控，很难有非常明显的效果；第二，家装行业之所以给业主带来痛点，其中一个很重要的原因就在于家装过程的不顺畅，家装效果的不满意，而解决这些问题并不能够单单依靠平台的逻辑才能完成的。只有通过深度参与，真正介入到家装的流程和环节当中，才能从家装行业的落地执行上给业主带来体验上的提升。

因此，单纯地将信息聚合的方式从web端转移到移动端，并不能给业主的家装体验带来太多影响，只有真正参与到家装过程当中，通过施工将美好的装修效果，舒适的装修过程带给业主才能给业主带来体验的提升。

移动互联网时代再次落败，家装行业互联网化的道路在哪？

从某种意义上来讲，移动互联网时代的家装互联网道路是失败的。因为从本质上来看，在移动互联网时代，用户借助互联网家装的手段并没有给自己的装修体验带来太多提升，有些时候因为加入了互联网的元素反而将原本简单的家装过程变得复杂化，最终影响到了家装行业的发展。

正如资本的因素对移动互联网时代的影响一样，家装行业在移动互联网时代的发展同样受到了资本元素的影响。这种影响最为直接的结果就是家装行业作为人们生活当中不可或缺的一环，成为完善人们生活生态圈的一个重要组成部分。但是，尽管互联网家装的出现将用户更可能多地加入了这个圈里，但是用户在这个圈里的体验却并不尽如人意。

由于片面地将互联网家装看作是一种营销手段以破解传统营销手段带来的发展困境，最终导致了有关互联网家装的概念总是在停留跟风的状态下，并没有真正抓住真正能够影响家装行业发展的本质所在。所以，我们看到尽管整个市场的呼声比较高，但是真正能够被业主买账的点却很少。即使经历了资本的助推、市场的鼓噪之后，移动互联网时代的家装行业并没有带来太多有益的发展，家装行业互联网化的道路依然很长。那么，未来家装行业互联网化的道路到底在哪里呢？

摈弃营销理念，真正将家装看作是一个真实落地的存在。盲目的跟风只会给行业发展带来更大的伤害，家装行业想要真正获得发展，必须真正从实际着手改变才行，不能仅仅只是将家装的新概念，新思路看作是一种营销，为了博取眼球，获得关注，不断寻找新的概念而不是真正从家装行业的落地上着手。因此，关注落地，严格执行才会能够真正给家装行业带来本质改变的关键所在。

如何摈弃营销理念呢？那就是要将家装新的概念与实际的产品或者家装环节真正结合起来，每一个新的概念都要找到一个落地执行的点，再结合这个点将这些创新性的方法进行落地，通过不断地落地执行来提升互联网家装落地执行偏差的问题，最终给家装行业的发展带来更加深远的影响。

摈弃营销理念的另外一点就是要放弃流量思维。须知真正能够家装行业带来真正改变的并不是你的平台上聚集了多少流量，而是你平台上聚集的流量真正能够感受或体验到的家装是怎样一种样子。所以，如果盲目地将家装仅仅看作是一个概念，外表是互联网家装，而里子却是传统家装的话，仅仅只是将互联网家装当做是一个吸引关注的手段，那么，家装行业的发展同样会遭遇到在web时代、移动互联网时代都会遭遇到的发展困境。家装行业并没有得到实质性的进展，反而会让用户在家装的陷阱当中越陷越深。

牢牢抓住一个点，从家装行业某个点的改变来带动整个行业朝着良性的方向发展。有关家装与互联网之间的改变和融合的方式已经试验过很多，但是真正牢牢抓住一个点，然而扎进去进行改变的却很少。所以，在未来的家装发展过程当中应当以聚焦为主，通过聚焦某一个环节的改变来给整个家装行业的发展带来有益的影响。

其实，对于家装行业来讲，当前出现的概念已经足够多，多到我们结合任何一个概念做好，做实都能够给家装行业本身带来影响。比如，设计、信息整合、团购等家装的环节都出现了类似的平台，这些平台在确立自己的市场地位的同时，同样让我们看到了在改造家装行业上的希望。

但是，之所以这些平台没有给业主的装修体验带来影响，其中一个很重要的原因就在于至今还有哪一家平台真正能够在家装的施工环节上进行深度运营，这就造成了尽管很多家装平台都在参与互联网家装，但是却没有哪一家公司能够解决家装行业在施工环节上出现的问题。所以，未来的家装行业必然是要牢牢抓住一点，而且这一点一定是在家装行业的施工环节上面。

打破家装环节障碍，真正实现家装各个环节与元素的自由流通。家装行业是一个产业链延伸很长的存在，从设计到施工的过程当中牵扯到十几甚至几十个行业或环节，这些行业或环节之间的壁垒和障碍最终导致了很多家装施工在推进的过程当中会将很多时间浪费在流程对接上面。所以，打破家装环节之间的障碍，实现家装各个环节与元素的自由流通显得至关重要。

打破障碍的关键在于互相的融通与支持，家装环节之间不应该是互相扯皮的游戏，而是应该是互相支持的兄弟。比如，设计环节并不仅仅只是设计环节，它要为后续的建材、施工等环节提供参考，甚至在某些时候设计要直接深入到装修一线督促装修效果的真实落地，通过设计与建材、施工等环节紧密联系来减少装修设计方案无法落地的情况。

另外，除了支持之外，家装各个环节的要素还要能够实现自由流通。比如，我们在设计上获得的数据可以为建材生产、施工环节提供参考，通过将设计的数据流转到建材生产、装修施工的环节来打破各个环节各自为政的情况，真正通过家装各个环节元素的自由流通来打破家装环节的障碍，真正给家装行业的发展带来实质性的变革。

在经历了web时代和移动互联网时代的发展之后，家装行业的发展并没有发生太多改善，其中一个很重要的点就是家装行业并没有找到与互联网结合的契合点。随着平台型与信息集合型家装平台在改造家装的过程当中逐步失去效力，市场迫切需要新的手段来实现家装行业的全新破局。当移动互联网时代的繁花落去，当资本的鼓噪回归平静，互联网家装的发展或许又将重新寻找新的“光明”。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007

ICO遭遇滑铁卢：互联网金融的“阿喀琉斯之踵”

文|孟永辉

ICO被定性为非法集资似乎又给处于严冬时节的互联网金融当头一棒，让原本在监管政策的掣肘下发展有些缓慢的互联网金融再次受到严重打击。尽管很多人并不将ICO看作是互联网金融的一种，甚至有人将它看作是超脱于互联网金融的一种存在，但是它本身所具有的金融属性还是让行业受到一些影响，甚至可能将会进一步减缓互联网金融的发展步伐。

互联网金融行业在经历了前期的飞速发展之后，进入调整阶段显得不可避免。随着以e租宝为代表的P2P平台跑路、以校园贷为代表的借贷问题的不断出现，整个互联网金融行业开始进入到一个深度调整期。人们开始反思，互联网金融行业在发展过程当中到底出现了哪些问题？互联网金融未来的发展之路又在哪里呢？难道互联网金融真的会陷入到路子越走越窄的死循环吗？

回归金融本质，互联网金融仅仅只能算作一个入口

从本质上来看，互联网金融仅仅只能算作是金融行业的一个全新入口。这个判断是基于用户行为习惯和消费方式的转变做做出的。这个入口概念产生的一个最为根本的背景就是人们的行为习惯已经发生了根本性的转变，而互联网金融仅仅只是借助这样一种趋势，将人们的理财、投资需求从线下向线上进行了简单的转移而已。

对于金融本身而言其实并没有发生太多改变，金融依然按照传统的逻辑向前推进，甚至将金融的某些环节进行了缩减，这种做法对于金融行业的良性发展来讲其实并没有太多裨益。因此，互联网金融行业想要在新的环境下获得新的发展，必须借助的新的手段来优化传统金融的流程与环节才行，脱离了与金融行业的融合与碰撞，互联网金融的路子只会越走越窄。

从互联网金融当前的发展情况来看，显然并没有真正承担起这样一种功能和作用，甚至有些时候还减少了传统金融的相关环节，最终造成了风控、项目审计等方面的不严，最终让很多互联网金融的项目出现问题。如果这种情况持续发展下去，互联网金融的路子将会越走越窄，甚至还存在回归到传统金融时代的风险。

正本清源，只有回归金融本质，才能知道互联网金融到底应该从哪个方面着手。而如果我们将互联网金融看作是“互联网+”技术与传统金融的结合体的话，那么，当前的互联网金融仅仅只能算是金融行业的一个全新入口而已，并没有涉及太多金融内生的概念。

因为我们在当今市场上依然会看到以银行、证券、基金等传统金融机构为代表的传统金融元素的存在，它们与互联网金融一起构成了金融行业在新的市场条件下的全新生态圈。而互联网金融在借助互联网的手段获取到用户、资金等元素之后，依然要回归到这些老的金融概念和运作逻辑。从这个层面来讲，互联网金融仅仅只是金融行业在全新市场条件下的一个入口而已，并没有太多实质性的意义。

所以，我们应该回归到金融本质，通过深度介入金融的运作过程当中强化风险控制，提高项目审核要求，从源头上保证金融的安全性，这样通过互联网金融进来的人群、资金才能不会陷入缺少监管、丧失风控所带来的新的陷阱之中。

以互联网金融行业当中的众筹为例，尽管很多众筹平台仅仅只是将众筹看作是一个流量入口，但是我们依然看到了以聚米众筹为代表的众筹新生力量通过深度介入到项目当中，完善项目运作的机制来减少或者规避互联网金融当前存在的突出问题。以这个平台比较成熟的影视众筹为例，我们看到他们不仅为项目提供资金支持，还在项目后期的运营、宣发等诸多方面为项目提供支持，这种深度参与的方式不仅能够极大提升项目运作的效率，而且能够减少项目出险率，保证互联网金融行业通常因为缺少项目风控而导致的出险率较高的问题。

因此，互联网金融必须回归到金融本质，在用户行为习惯和消费方式已经发生改变的前提下，通过深度介入来以一种全新的方式介入项目当中，再通过互联网的手段对项目进行相关的支持和帮助来保障项目运作的安全，从而让金融真正回归到支持行业发展的正确道路上来。

打破互联网金融瓶颈的关键在于摒弃入口思维

互联网金融的发展之所以会出现问题，其中一个很重要的原因就在于很多互金平台仅仅只是将自己看作是一个流量入口而已，对于项目后期的运作缺少一个相对严谨的控制，从平台逻辑的风靡到流量思维的根深蒂固都是困扰互联网金融发展的一大问题。

解决当下互联网金融发展遭遇到的问题，其中一个最为有效的方法就是打破入口思维，用互联网的手段来增加传统金融的风控、审计等方面的严谨性，而不是仅仅只是一种简单相加，而没有结合新的市场情况进行一些本质性的改变。因此，打破互联网金融瓶颈的关键在于摒弃流量思维，通过将互联网的元素加入到金融的相关流程和环节当中来完善传统金融的逻辑，并找到一条能够适应互联网金融本身的发展逻辑。

而从互联网金融当前的发展情况来看，很显然互联网技术对于金融本身的一些要素和环节并没有太多的加持或改变，互联网给金融行业带来的仅仅只是流量获取方式的改变还有就是金融展示方式的革新。所以，这种只涉足表面而没有深入到骨髓的存在无法对金融行业带来新鲜的东西，未来互联网金融想要获得新的发展必须摈弃这样一种思维定势，通过将互联网技术与金融本身进行结合，才能获得更加长远的发展。

而当前出现的区块链的技术就是在这样一种逻辑下产生的，所以当前ICO遭遇到的问题仅仅只是互联网在与金融行业深度融合的过程当中，尚未理顺发展逻辑才导致的。未来只有让互联网技术在改造金融行业的过程当中，真正沿着业已形成的安全合规的发展逻辑进行才能给金融行业带来更多的发展可能性。

互联网金融如何才能抛弃入口思维、流量思维，回归正道？

在用户行为习惯发生改变的前提下，金融行业获取用户的方式从线下转移到线上是发展的必要，同样是金融行业发展必然要经历的一个重要方面。值得注意的是，互联网金融的发展并不能够仅仅依靠互联网的手段来获取流量，更重要的是要通过互联网的手段来给金融行业带来真正的改变，这些改变才能促进金融行业朝着更加长远的方向发展。既然互联网金融不能单单依靠流量思维，更多的依然是需要金融本身的改变。那么，互联网技术到底应当如何与金融行业结合才能规避当前互联网金融遭遇到的发展困境呢？

金融本身的优势在于支撑的力量，落脚在实业才是金融的正道所在。金融行业突出的优势在于借助资本的力量来推动行业的发展，为投资者谋求安全、稳健的收益。因此，互联网金融在发展过程当中必然需要一个强有力的项目作为落脚点，只有这样互联网金融才不会是无源之水，无本之木。

因此，互联网金融行业不能作为一个独立、闭塞的行业来运转，它必须强化与外部行业之间的联系才能在促进产生联系的行业更好的发展，并为自我发展拓展更大的空间。当前P2P行业出现的平台跑路、投资人利益受损的情况，其中一个主要的原因在于这些P2P平台上的项目仅仅只是互联网金融本身，这些平台借助互联网金融的手段募集到的资金没有落脚到具体的项目上。这就造成了互联网金融获取到的资金没有应用到具体的项目上，最终导致了这些项目资金的运行出现了拥塞的情况，流通的不畅导致很多资金出现闲置，融通效率的下降最终将会让投资者的收益缺少来源入口，长期下去将会导致投资者的利益无法得到保障。

互联网金融最根本的一点就是要有明确的项目与资金相互对应，并且能够保障项目运行情况的安全、稳定，通过这样一种方式促进金融行业运行过程当中的“脱缰”行为，从根本上保障投资者的利益。当前，很多互联网金融平台都在进行这方面的尝试，而以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台更是通过强化对于项目的控制和深度参与，定期举行项目的路演以及财报披露实时了解项目运营的情况，真正将金融与项目实现深度绑定，在保证互联网金融良好运营的同时，保证投资者的利益能够得到保障，更好的促进以众筹为代表的互联网金融的发展。

互联网金融的去中心化必须与数据的中心化实现完美统一。同“互联网+”时代的其他产物一样，互联网金融同样是一个去中心化的过程，在这个过程中，互联网的手段通过将金融行业的流程与环节进行整合与处理提升了金融行业的流通效率，最终实现了金融行业的进一步发展。这其实是一个去中心化的过程，在这个过程中，互联网金融整合的力量发挥到了极致，P2P的兴起就是一个非常有力的证明。

然而，互联网金融的去中心化又不能仅仅只是提升金融行业的融资效率，除了融资之外同样要加快金融行业的流通效率。如果互联网金融在前端通过互联网的手段提升了融资效率，但是后端的资本运作的能力出现了下降的话，那么金融的流通将会出现拥挤，最终将会不利于金融行业的良性发展。因此，在解决好互联网金融去中心化的问题之后必须利用大数据的中心化来推动资金的运行效率。

数据的中心化其实解决的正是金融与项目对接的工作。通过将金融相关的数据进行中心化的处理，我们能够在项目上线之前就能够找到项目需求的投资用户，在项目上线之后，我们通过数据分析也能够知道项目运作的大致方向。比如，我们在项目上线之前通过分析用户的大数据能够在海量的用户数据当中找到投资属性与这个项目非常贴合的投资人，在项目上线的之后，我们能够将项目信息第一时间推送给这些用户，提高项目的融资效率。另外，我们还能通过分析以往类似项目的运行数据为项目运行提供参考，在项目运营过程当中提供有益的方案，促成项目运营目标的实现，减少项目出险的风险。

互联网金融的发展之所以面临当前的困境，其中一个很重要的原因就在于融资的效率与运营效率出现了脱节的情况，最终造成的是整个金融行业流通的不畅。而在流量思维、平台思维占据主导的“互联网+”时代，互联网金融平台出现这样的问题在情理之中。随着人们对于互联网金融认识的加深，特别是对于互联网金融本身存在的问题认识的逐步深刻，以改变金融本身为主要代表的全新时代或许终将来临。

金融的支撑作用、互联网金融的去中心化、互联网金融平台的深度运作都在成为下个阶段金融行业获得全新发展的出口所在。ICO遭遇滑铁卢告诉我们，金融必须回归金融本身，所有脱离金融本身的运作逻辑都将会在发展过程当中遭遇代价，互联网金融也不例外。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007

突破口：互联网家装发展的全新阶梯

文|孟永辉

在经历了“互联网+”时代的井喷式发展之后，互联网家装进入新一轮的调整期已经变得无法避免。与此同时，全屋定制、智能家居、整装、全包等新的家装概念开始出现，并开始越来越多地占据人们的视野，在这样一种市场状态下，人们开始思考家装行业未来的发展，并试图通过这些新的概念来破解当下家装行业的发展难题。

从某种意义上来讲，互联网家装的特征都成为家装公司必须具备的，因此，在这个时刻试图通过互联网家装来达到营销或提升自我的目的显然有些不切实际。所以，在当前阶段，将互联网家装看做是一个必备选项，并在此基础上进行更多的概念附着，成为很多家装公司破解当下发展难题的关键所在。

以土巴兔、齐家网、爱空间为代表的互联网家装巨头正在借助互联网家装时代所积累下的优势，以深度介入、全程监管、强化整合的态度完成从平台型企业到垂直型企业的转变；以欧派、尚品宅配、欧睿宇邦为代表的全屋定制平台则借助业已形成的家装上下游的优势，通过实现彼此互补来打通家装行业环节，实现装修效率和质量的双重提升；以红星美凯龙、顾家家居为代表的传统家具生产与销售企业则开始通过将自己的销售渠道迁移到网上来适应用户消费习惯的变化……

因此，从某种意义上来讲，互联网家装俨然已经成为一种“标配”，而借助新的概念来完善互联网家装则成为一种新的发展动力。未来新一轮的家装行业增长预计将会出现在以借助新概念来发掘互联网家装的消费潜力和完善互联网家装的产业链端口上。

痛点仍在，互联网家装需要新的突破口

尽管互联网家装在一定程度上打开了人们思考家装新模式的入口，并为人们描绘了诸多基于互联网技术的玄妙蓝图。但是，等到互联网家装真正介入到实际装修过程的时候，总是会出现统筹环节不利，效率尚未提升，用户体验不佳的情况。这些问题的存在告诉我们，互联网家装并不能完全解决用户痛点，必须借助新的手段才能完成互联网家装的全新发展。

于是，寻找互联网家装新的突破口成为很多企业都在思考的主要话题之一。从家装的单个环节和流程介入、借助新的技术手段、实现家装环节的强强联合等方式都在成为诸多家装企业的新选择。这些方式和手段的确给家装行业现阶段的发展带来了一些好的影响，并实现了家装行业在当前条件下的全新增长。那么，这些突破口想要为家装行业带来新的增长需要具备哪些特征呢？

必须能够打通家装流程与环节。互联网家装目前所存在的一个突出的问题就是家装效率依然没有得到较为显著提升，各环节和流程之间扯皮严重。因此，家装行业新的突破口必然是能够打通家装的流程和环节，实现各流程与环节有序运行，从而给业主带来体验提升的存在。

那么，究竟如何打通家装流程与环节呢？其中一个很重要的点就是整合流程与环节，消弭流程与环节之间的芥蒂，实现流程与环节的自由融通。简单来讲就是家装的流程与环节不应该是独立的，而是应该是一个能够对相关环节产生促进的存在。通过这种促进关系，才能实现家装流程与环节之间的相互促进与效率提升。比如，家装环节当中的设计环节不仅要能够为建材供应提供参考，还要为家装施工提供借鉴。有人会问，当前的设计同样是这样一种逻辑，我们也没有看到它给家装效率带来了多少提升。

之所以人们会有这样一种感觉，依然是设计仅仅只是一个单个的环节而已，它所承载的数据意义并没有完全发挥出来，这就导致了很多的设计仅仅只是介入了家装的一个阶段，对于更深层次的介入缺少了一个可以突破的点，而这个点就是我们现在所讲的大数据。试想一下，如果我们能够在设计阶段将家装的相关数据进行了全方位的分析与处理，预先了解到了装修过程当中将会出现的问题，实现就提出了解决的预案，当某个阶段出现问题的时候，我们能够从另外一个角度进行补充，那么就能够避免当前设计仅仅是设计的局面，从根本上促进家装行业的发展。

同设计环节一样，我们对于家装其他流程和环节同样要进行打通，彻底摒弃各自为政的现象，通过这种深度的融合来真正将家装看做是一个整体而不仅只是概念上的整体家装。家装各个流程与环节的融通远远比仅仅只是表面的整合给这个行业带来的影响要大。

抓好施工环节比一切更重要。互联网家装之所以出现这样那样的问题，其中一个很重要的原因就在于施工环节的缺失。施工环节出现的问题最根本的原因在于施工工人的环节出现了问题，这些问题的出现最终让互联网家装预想要比实际相差太多。

家装是一个以结果为导向的存在，效果不好等于前面所有的努力都会白费。互联网家装之所以受到用户诟病的一个最为根本的原因在于他们改变了表面上的设计、监工等环节，但是对于家装的施工环节缺少一个相对较为严格的把控，最终导致了用户的痛点并没有得到彻底解决。

在用户痛点仍在的情况下，互联网家装亟待需要新的突破口，而这个突破口绝对有一块是属于施工环节的。而在施工阶段，当前比较清晰的一条脉络就是工人产业化，即通过将施工工人进行统一培训、管理、考核来实现对装修工人的绝对控制，减少施工当中的不合规，不科学等问题，以施工的最根本元素来让家装过程更加科学和规范，从而让家装真正成为一个能够可控、可管的过程，以完美的装修效果来赢得用户，减少痛点，最终实现家装的完美蜕变。

在痛点普遍存在的当下，互联网家装寻找新的突破口显得尤为重要。打通家装流程和环节、规范施工成为解决这些痛点的两个方面，未来随着不断有企业介入其中，这种脉络将会更加清晰，家装行业朝着科学规范方向发展的路子将会越走越清晰。

聚变之下，如何才能抓住互联网家装的突破口？

既然打通家装的流程和环节、把控施工环节对于破解互联网家装的痛点和瓶颈有着如此巨大的作用，那么，应当如何进行改变才能实现互联网家装的蜕变，并最终实现互联网家装的大发展、真发展呢？

以主动融合来找到并打通家装流程与环节。其实，家装行业的流程与环节之间之所以出现扯皮、推诿等问题，其中一个很重要的原因就在于家装的流程与环节之间融合得较为低阶，没有真正实现彼此界限的消弭，最终让家装的流程与环节始终都处于各自为政的状态。因此，想要找到互联网家装的突破口，必须强化流程与环节之间的融合，减少之间的壁垒。

不同的环节之间不再仅仅只是一个独立的环节，而是整个家装环节的有机组成部分。只有不断融合才有可能实现不同流程与环节的打通。

将家装的每个环节都看做是另外一个环节的有机组成部分，而不仅仅只是对等的环节，这样他们之间才能形成互相促进的合力，而不再是互相扯皮的不同环节。因此，家装的不同流程和环节之间必须主动融合，这样才有可能找到打通家装流程与环节的突破口。

必须有统领整个家装产业链的力量。其实，家装是一个流程化，产业化较高的存在，真正做好家装必须需要一个强有力的大型供应商。这个大型的供应商能够对家装的每一个流程和环节都能够产生一种绝对的统领能力，确保家装的每一个流程与环节都能够被它掌控，并推进。因此，抓住互联网家装新的突破口的关键在于能够有统领整个家装产业链的力量。

拥有对于家装产业链的控制能力，必须对家装的不同流程和环节都有所涉足，都能够从不同的角度来介入家装的流程和环节之中。因此，对于家装行业的布局，要比仅仅只是将家装的相关元素整合到一个平台上更加有力，更加能够推动这个行业的发展。在寻找互联网家装突破口的当下，发掘能够统领整个家装产业链的力量，要比盲目地将家装的元素进行简单整合所发挥的作用大很多。

必须有一支能够将美好的构想落地的施工队伍。家装是一个结果导向很强的存在，人们对于家装的评判通常是由家装过程的体验以及最终的装修结果最终决定的。所以，建立一支能够将我们的构想进行完美落地的队伍显得尤为重要。其中，装修游击队的模式已经无法在对家装行业产生任何有益的影响，必须建立一支完美的施工队伍。

而建立完美施工队伍的关键在于装修施工工人的产业化。无论是从国家层面还是从行业层面来讲，家装行业工人产业化的呼声越来越高。而由于家装行业的产业链较高，对于这些工人的培训和管理同样需要更多元素的介入才能达成。未来可以通过建立装修工人相关的管理制度、培训制度、薪酬制度等多种制度来规范施工队伍，实现整个家装施工的提升，最终抓住互联网家装的全新突破口。

在家装行业正在发生聚变的前提下，互联网家装想要获得更加长远的发展必须抓住新的突破口，而真正抓住突破口必须打通家装流程和环节、获得一种能够统领家装产业链的力量，另外还要有一支能够将家装美好构想落地的施工队伍。只有这样，才能真正抓住互联网家装的全新突破口，获得新的发展。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007

家装互联网化：趋势之下的必然之路

文|孟永辉

资本的退却似乎又让家装行业回归了原有的状态，人们在思考和探索家装未来发展的同时让家装行业陷入到了前所未有的沉寂与低迷之中。互联网家装的偃旗息鼓让传统家装公司有了机会，特别是家装产业链当中的公司。比如，建材生产企业、软装生产企业、家装设计企业等。这些企业在互联网之后开始越来越多地出现在我们的视野之中，开始从不同的角度给家装行业带来一些新的变化。

我们注意到红星美凯龙开始借助资本的力量搭建属于自己的家装生态链条；尚品宅配等家具定制企业则开始改造原有的运营逻辑，试图通过一些新的方式来打开原有的销售困境；以酷家乐为代表的家装设计企业则开始将原有的单一的设计进行场景化的设置，进而找到更多可以变现的东西……从某种意义上来讲，家装行业当前所呈现的市场变化似乎要比互联网时期大得多。

或许是由于家装行业庞大的产业链所导致的这种缓慢的转变来得有些晚，或许是由于互联网时代人们过多地关注互联网而忽略了家装本身的变化。总之，家装行业在“互联网+”时代所没有出现的发展势头，在后“互联网+”时代却出现了。于是，人们不禁要问，为什么家装行业会在这个时刻出现如此蓬勃向上的发展态势？为什么很多人认为互联网的优势已经失去作用的当下，我们看到了更多的家装行业开始主动拥抱互联网，并希望通过互联网的手段来破解当下的发展难题呢？

家装行业的互联网化是一种必然，而不是一种趋势

必然是有着一层规律性在里面的，它强调的是一种外在性；而趋势则有着一种外部市场对于行业本身影响所产生的直接结果，它强调的是一种内在事物由于外部环境的改变而不得不进行调整。从某种意义上来讲，我们看到如此多的泛家装行业的企业加入主动拥抱互联网的变化之中是家装行业发展的一个必然结果。

首先，用户属性已经发生了根本转变。当前，家装行业的需求主体已经由以60后、70后为主，转移到了以80后，90后为主。而80后、90后这一群体是在互联网的熏陶下成长起来的一代，他们的思维方式和消费习惯都与互联网有着更加紧密的联系。通过互联网的手段来完成工作与生活相关的事项，成为这一群体的主要生活方式之一。消费方式的互联网化、使用习惯的互联网化、生活方式的互联网化都在让这一群体的生活与互联网紧密联系在一起。

家装行业作为年轻人成家立业当中必不可少的一环，自然是每一个人所必须经历的。然而，这一群体的消费重点和购买能力主要是集中在互联网上，所以在这样一个阶段只有不断与互联网企业产生联系产生更多获得产品销售的增长。家居生产企业与电商平台的合作、营销方式的互联网化、客户群体维护以传统的短信、电话逐步转移到**、QQ等社交工具等诸多方面都在说明这样一个问题。因此，用户属性的变化最终导致了家装行业必须要进行改变，否则他们将会很难实现产品销售能力的增长以及用户拓展的提升。

第二，家装行业的元素更多地与互联网生产了联系。其实，之所以互联网家装会出现很多有些呆板生硬的情况，其中一个很重要的原因就在于家装行业本身在那个时期并没有发生太多变化，或者是说家装行业本身对于互联网的作用和影响还在持观望的态度，这就导致了很多的互联网家装公司仅仅只是一些中小型的装修公司而已，而正在占据整个行业上游的家居生产企业则并没有真正加入其中。这就导致了我们看到很多家装公司在互联网的过程当中会由于上游环节和下游环节没有互联网化最终出现了效率低下的情况。

而随着家装行业环节当中上下游的环节开始与互联网产生联系之后，他们开始用互联网的手段主动破解当下遭遇到的难题，这就到家装上下游的公司开始了产业化的过程。在这个过程当中，家装行业的互联网化已经由传统时代下的被动接受，转变成为此刻的主动拥抱。从这个层面上来看，这一阶段的家装行业互联网化要远比传统时代的“互联网+”要彻底很多。

第三，互联网已经形成的行业优势需要家装行业来“借势”。其实，经过近十多年的发展，特别是经过“互联网+”时期的深度影响之后，互联网在我们生活当中所占据的优势已经相当明显，而家装行业互联网化的趋势也开始逐步变得清晰很多。在趋势尚未明朗的时期，迟迟没有出手的家装企业开始看到了互联网化的诸多好处和优势，于是他们开始主动拥抱互联网，试图通过自己的主导来完成自我企业的互联网化，而不是被互联网家装企业所影响或改变。

借势成为这些家装企业之所以会产生这一发展趋势的主要原因。这也就能够解释为什么在“互联网+”时代传统家装生产企业没有第一时间介入其中，而是要等到现在才加入其中的原因。因为在那个时期，行业的发展尚未明确，整个行业处于一种乱战的状态，而对于这些传统的家装行业来讲，他们又不缺少资本的支撑，只需要静观其变即可。所以，当资本退却之后，整个行业的发展渐渐清晰之后，他们再介入其中依然没有晚，因为他们已经有了前期的积累以及互联网时代所带来的这个行业的变化。等到一切都变得明朗的时候，他们在介入其中似乎要比市场发展趋势不明的时刻介入其中风险要小得多。

因此，无论是从用户本身，行业现状以及外部环节上，家装行业互联网化已经成为一种必然，而不再仅仅只是一种趋势。在这样一个时刻，主动拥抱互联网，不仅能够畅享互联网发展的成果，而且能够破解当下发展遭遇的用户群体停滞不前，营销手段单一的问题和弊病，转而进入到一个全新的发展阶段。

必然前提下，家装行业如何才能更好地互联网化？

家装行业的大环境已经发生的根本性的变化，这种变化所带来的一个最为直接的结果就是家装行业从一开始的被动的互联网化，开始变成了主动的互联网化。这种态度的转变所彰显的是家装行业能够真正而又彻底地拥抱互联网，而带来的变化也必将是一种颠覆性的。那么，在这样一个阶段，家装行业如何才能更好地互联网化呢？

从熟知的领域着手找到最容易切入的一个环节。互联网家装之所以经历了几年的发展之后依然打不开局面，其中一个很重要的原因就在于真正从事互联网家装的企业缺少对于家装行业的认识抑或是缺少一个领域的深耕。因此，他们在介入互联网家装的时候通常是全流程的，这就导致了他们在后来遇到问题时的无力，因此，单纯地通过互联网的手段去改造家装行业，而缺少对于家装行业的认识和理解，注定将会失去很多机会。

因此，必须找到一个熟知的领域切入其中，通过自己在某个领域的经验先将某个环节的问题处理好，家装行业的互联网化才有可能产生。比如，我们看到的红星美凯龙的资本布局；比如我们看到了酷家乐与天猫的合作；比如，我们看到了尚品宅配的**运营的大号……所以，家装行业互联网化的过程当中必然要选择一个熟知的领域介入，这样才不会由于在互联网化的过程当中遭遇困境而失去很多发展的机会。

另外，从熟知的领域切入其中，同样能够避免由于进入到未知领域无法实现短期盈利而导致的经营滞缓的情况发生，确保互联网家装的发展更加有充足的“弹药”。

以自我为链接点，打通上游与下游的环节。互联网家装之所以依然无法打开局面，其中一个很重要的原因就是因为它的上下游的环节没有完全得到打开，最终导致了运行的不畅，同样导致了原本以提升效率为主要特色的互联网家装却陷入了效率的泥潭当中无法自拔。

家装行业互联网化的过程必须以自我为链接点，通过自我的改变来疏通原本不畅的家装环节，再借助上下游的企业优势来实现彼此相互支持，共同成长。比如，以设计为切入点的公司可以建立起客户与家装生产商之间的联系；以施工为切入点的公司可以建立起设计与监理的联系……这样，互联网家装在发展的过程当中才能更加顺畅，效率才不会因为彼此之间的扯皮的减弱。因此，在家装行业互联网化的过程当中必须要打通上游与下游的环节才能从根本上解决互联网家装时代所出现的诸多问题。

以用户为根本，从不同的角度介入其中。家装互联网化之所以非常迫切的一个主要原因是由于用户的属性和消费习惯已经发生了根本性的变化。所以，家装行业在互联网化的过程当中必须要从用户介入，通过满足用户的需求来规避互联网家装的弊端。

互联网家装时代之所以无法真正满足用户的需求，其中一个很重要的原因是在于互联网家装在很大程度上仅仅只是一种营销手段，而没有具体的对策来满足用户的需求。因此，在家装互联网化的过程当中必须要从用户的需求着手，真正从用户痛点进行着手，将自我的优势与用户的需求真正实现对接，这样才能实现满足用户需求，解决用户痛点，从而获得家装行业的深度互联网化。

随着资本的偃旗息鼓，用户群体发生本质变化，家装行业同样开始了新的调整。对于互联网从早期的不信任，看不清到现在的主动拥抱，其实家装行业本身正在发生着根本的变化。这种变化最为直接的结果就是家装行业的互联网化最终将会成为一个水到渠成的存在，这是一种必然，而不是一种趋势。所以，家装行业的互联网化要比互联网家装更加彻底和全面。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007

科技为剑，金融为犁：互联网金融的蜕变与赋能之路在哪？

文|孟永辉

对于很多从事互联网金融的人来讲，2017年或许是一个不愿被提及的年份，因为正是在这一年，突出其来的政策监管给市场的快速发展踩下了急刹车，同样给市场未来的发展增加了一丝不确定的气氛。去P2P化、去平台化已经成为很多互联网金融公司必须着重思考的话题，同样是这个行业的主要市场表现之一。

庆幸的是，金融科技时代的到来，让互联网金融公司在自我转型之外找到了另外一条能够迅速转型并能够产生效果的方法。于是，很多互联网金融公司开始朝着金融科技公司的方向发展。率先开启这样一种发展势头的是以阿里、腾讯为代表的互联网巨头公司，他们开始的方式是以每年春节期间的抢红包的活动加入以VR、AR为代表的新技术为主要标志的。

除了在金融属性的产品当中加入科技元素之外，强化与金融外部市场的融合，并以此来提升用户体验，同样是以阿里、腾讯为代表的互联网巨头们着重考量的重要话题。比如，我们今年在淘宝造物节上看到的淘咖啡项目里的人脸支付以及百度食堂里出现的刷脸支付的场景。这些炫酷的科技元素为金融找到了一个全新的注脚。因此，加入更多科技元素，强化与其他行业的融合成为互联网金融行业破解当下发展难题的关键。

添加新的要素，互联网金融似乎找到了破局之法

对于互联网金融来讲，破解当下的发展困局最重要的一种方式就是去互金化，但是一味地去互金化所带来的一个最为直接的结果就是要用户价值的重塑。而用户价值重塑所带来的一个最为直接的风险就是企业发展的停滞。因此，如何在保障现有发展速度的前提下，逐步去互金化成为很多互联网金融公司都在思考的一个重要话题。

在互联网金融当中加入新的概念，以抵消快速发展时期的问题。其实，互联网金融的逻辑非常简单，那就是通过互联网的技术来减少金融行业的中间环节，以达到资本与两端的点对点的对接和联系。从这个逻辑来看，互联网金融的出现的确提升金融领域的流通效率和资本对接效率。但是，同样也导致了一些不良资产的出现，最终导致了P2P平台跑路等互金乱象的出现。

破解这样一个难题的关键就是改变这样一种去中间化的资本运营逻辑，通过加入新的要素来增加资产两端的安全性，减少去中间化所带来的“真空地带”。值得注意的是，互联网金融领域新加入的这些新的概念是基于新的技术条件产生的，并不是传统金融行业所特有的。这就导致加入了这些新的元素之后，互联网金融能够以一种较为新奇的姿态出现在人们面前，从而抵消前期快速发展带来的诸多问题。

以虚拟货币、区块链、ICO等新的概念为例，他们的加入能够在一定程度上抵消互联网金融当前遭遇到的痛点和难题，从另外一个角度来为互联网金融找到一个全新的发展方向。这样既可以保留互联网金融时期的发展优势，又能够借助新的元素来获得新的发展。

借助新的技术手段来完善互联网金融发展时期的诸多痛点和难题。其实，在互联网金融时代，真正与金融产生融合的仅仅只有互联网技术本身。即使是互联网技术本身，在互联网金融平台上面的应用也不彻底，因此，我们看到的是互联网技术仅仅将金融行业运行的中间环节去掉了，但是互联网技术并没有与金融行业本身产生联系。

这就导致了很多互联网金融的技术仅仅只是缩短了资本方和项目方之间的距离，而并没有真正与金融产生融合。如果想要破解当前互联网金融领域当中的问题就必须从强化互联网技术与金融行业的联系上着手。以众筹行业为例，尽管我们将项目方和用户放在了同一个平台上来进行对接，但是这种对接仅仅还是停留在传统的层面上，用户的回报和项目的运作都没有太多互联网元素的加入。

试想一下，如果我们在用户的回报设计和项目的运作思路上都加入互联网的要素，用户体验和项目安全性是不是有所提升呢？答案一定是肯定的。因此，我们也就看到了以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台开始尝试通过视频、直播等形式来更加全面地展示项目，更加多样地回馈用户，最终让平台的安全性提升，金融的内涵加强，用户的收益得到保障。

找到金融之外的更多新的结合点，正在拓展着互联网金融的发展空间。以阿里和腾讯为代表的互联网巨头其实已经开始了互联网金融全新发展的新方向，这个新方向就是通过与更多行业产生融合，将金融看作是提升其他行业体验的一种手段，并以此为互联网金融找到更多的发展可能性。

尽管在淘咖啡、百度食堂里我们看到的仅仅只是在支付环节有金融的影子，但是我们并不仅因此而削弱金融的提升在整个过程当中所具备的重要作用。其实，通过支付环节的数据，我们能够了解到的是金融相关的一些的数据。借助这些数据，我们能够将金融看作是一个数据的入口，利用这个数据入口，用户简单的支付行为其实已经成为一个数据的收集器，通过它，我们能够找到金融与其他行业或者流程更多可以结合的点，从而拓展互联网金融的发展空间。

通过在互联网金融当中加入新的要素，互联网金融其实已经走在了金融科技的路上，未来随着各种新的概念和技术的不断应用，互联网金融或许终将演变成为金融科技。这时，金融科技已经成为我们生活当中密不可分的一个重要组成部分，而金融标签的淡化或许能够让它真正发生本质的改变。

以金融为落点的创新才是互联网金融发展的关键所在

尽管互联网金融通过与新的元素融合实现了一些积极正向的发展，但是这些新的发展势头并不能一味地去金融化，金融应当回归金融本身才能做到正本清源，砥砺前行。所以，一切互联网金融的创新都应该以金融本身为落点，通过这个基本落点，互联网金融的发展才能更加目的明确，观点鲜明。

一切的创新都应该回归到金融本身。互联网金融出现如此多的问题，其中一个很重要的原因就在于它过于看重互联网的作用，从而让互联网削弱了原有金融行业所特有的一些气质。那么，究竟什么才是金融行业的气质呢？金融行业的主要特征就是安全、稳健、高收益。但是，互联网一味地以高收益来吸引用户，最终导致了高收益成为互联网金融的代名词，而安全和稳健却成为互联网金融的软肋，这对于互联网金融来讲是非常不利的。

因此，在互联网金融创新的阶段，必须坚持一切来源于金融，一切回归金融的原则，只有这样金融才能被称作是金融，只有这样金融的发展才能更加步入正轨，而不会有脱轨的风险。

所有的创新，所有的新的概念的出现都以金融为落点，才是互联网金融能够获得持续发展的关键所在。正是有了基于金融的创新，金融行业才能找到更多与新技术的融合点，才能发展得更加安全，稳健。

如何才能保证互联网金融的“金融”本色？

既然以金融为落点是互联网金融发展的关键所在，那么，如何才能保证互联网金融的“金融”本色呢？而在金融科技时代，金融与科技两大要素应当如何发展才能不会落入互联网金融时代的陷阱之中呢？

技术元素的加入必须以金融为载体。金融与科技不应该像互联网金融一样，仅仅只是互联网与金融两种要素的简单相加，而是有一个融合与内生的关系。即科技应该能够为金融提供前进的动力，发展的养分，而金融则要为科技找到适用的土壤。

一切技术的改变都由金融行业的应用作为注脚，一切金融的行为都能够为技术提供发展的动力。这样技术的发展才不会盲目，对于金融行业才会只有促进作用，而没有伤害作用。比如，当前比较火热的人脸支付、指纹支付等有关支付环节的技术创新都在一定程度上基于金融本身，并促进了金融行业的发展。因此，如果互联网金融在进入到金融科技时代的过程当中想要规避互联网金融上半场发展的一些问题和弊病，就一定要坚持技术元素的金融载体，只有这样，技术元素才能在金融的土壤上落地生根。

金融本身的变革要跟得上科技变革的步伐。当外部科技发展改变的时候，金融本身的逻辑同样需要改变才能相向而行。反观互联网金融时代，之所以会出现风控不到位、项目不真实、收益难保障的问题，其中一个很重要的原因就在于金融本身的变革并没有跟得上互联网变革的角度，最终导致了两者之间的脱节。

所以，在即将到来的金融科技时代，金融行业要主动进行变革，从流程和环节的改变上找到更多与科技能够结合的点，只有这样，金融与科技的发展才会相辅相成，互相促进。只有这样，金融在改变的过程当中才能获得源源不断的科技支撑，金融才是有科技感的金融，而科技才是有金融特色的科技。

在互联网金融正在发生深刻变革的前提下，金融科技时代来临的脉络愈加清晰。有关金融科技与科技金融的讨论同样在持续。互联网金融时代由于井喷式发展所带来的问题同样让我们对于金融科技时代充满了不确定性，金融如何发展才能让效率得到提升，安全得到保障成为很多人都在思考的话题。在经历了互联网金融的迅猛发展后，我们对于金融有了更加深刻的了解。或许，坚持以金融为落点，实现金融与科技的共同发展，才是未来金融科技时代获得长足发展的关键所在。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。**：menglaoshi007

风口下的舞蹈：影视众筹的金融科技狂想曲

文|孟永辉

或许，kickstarter 的华裔创始人陈佩里永远都不会想到，众筹会在遥远的中国发挥如此多的创造力。在这些创造力的背后是中国互联网的蓬勃发展，正是得益于中国互联网的蓬勃发展，所以众筹才会在很短的时间内便落地生根，枝繁叶茂。

影视众筹无疑是众筹行业当中最惹人注目的一个，其本身自带的明星光环和IP效应让它的每一个项目背后都有一些值得我们去关注、去发掘的东西。肇始于阿里的淘宝众筹、百度的百发有戏，影视众筹伴随着互联网的东风开始走近人们的生活。

不断有爆款影片与影视众筹联系在一起，不断有粉丝因参与影视众筹而获益，不断有影视项目因获得影视众筹的帮助而圆梦。这些都在说明影视众筹已经成为联通粉丝、项目、市场的桥梁和纽带，一个由影视众筹所搭建的全新的影视生态圈正在形成。

以影视众筹为圆心，全新生态网络正在形成

影视众筹之所以具有如此快速的成长能力，除了与其本身带有的粉丝属性之外，同样与其能够建立一个由影视众筹所搭建的产业链条有着很大关系。因为在影视众筹的两端连接起来的是观众和影片，这两端正是由于影视众筹的加入才形成了一个完美的生态闭环。

尽管国内的影视众筹市场依然是以筹钱为主，主要满足的影视项目在启动时期的资金痛点，但是，我们又会发现在这些资金筹措背后又有一些比较软性的东西在里面。这些东西包括粉丝观影会、明星见面会、首映会等一些虚拟性的收益，这些收益正是P2P项目所无法具备的，而或许正是这些较为软性的东西的存在才让影视众筹能够与P2P区分开来，具有一种更加强大的生命力。

正如P2P平台由于仅仅只有资金的充斥而没有软性收益的加持所造成的诸多问题一样，金融本身或许并不仅仅只有金钱和收益，它或许还有其他一些能够给人带来情感安慰和心灵诉求的东西，而这个东西尽管占据的比重很小，但是它可能却是未来金融能够走得更加长远的力量源泉。

以淘宝众筹、聚米众筹、京东众筹为代表的影视众筹平台正是抓住了影视众筹当中的这个较为微弱的部分，并将其无限放大，在给用户带来资金收益的同时，同样会给用户一些相对较为软性的福利，而这些软性的福利或许能够打动用户，从而产生四两拨千斤的效果。因为影视众筹想要达到的是一个个影视梦想的完成，助力的是一个个怀揣着梦想的青年导演的项目。而对于用户来讲，他们想要通过影视众筹绝不仅仅只有收益这么简单，看到项目背后的支持人员表里有自己的名字，能够参与到影视项目的实际拍摄和运作当中或许能够给他们带来一种更加满足的感觉。

因此，影视众筹绝不会像P2P项目一样没有情感，没有温度，它们的背后蕴藏着的巨大的情感驱动力和由此产生的众筹能量让它已经成为一个圆心，而由这些圆心发散出去的正是一个相互连通，互相支持的影视众筹的生态系统。前端的众筹得到的是投资用户的金钱支持，而后端的回报则远远超出了金钱的范畴，除了简单的收益之外，还有很多真正能够触动投资用户内心的东西。这就是由影视众筹所形成的一个有温度、有情感、有互动的全新的生态系统。

影视众筹绝不仅仅只有众筹，影视才是根本

影视众筹之所以被称作影视众筹一个很大的原因是由于它是以影视项目为基础的。同样，影视项目也绝不仅仅只有金钱的需求，除了钱之外，影视项目还有很多其他方面的需求。因此，我们在理解影视众筹的时候绝不能够将影视众筹看作是众筹，而是应当让它回归到影视本身，从这个角度来看待它。

当前市场上，很多人仅仅是将影视众筹看作是筹钱的一种形式，但是他们忽略了一个重要的点就是即使满足了项目的金钱需求，他们借助影视众筹的支持也完成了影视项目的拍摄。如果后期的运营跟不上，拍摄出来的影片没有人看，没有人买单，那么影视众筹看似是助力了这些项目发起人梦想的实现，从本质上来看，对于这些人其实是一种伤害，因为他们并没有实现最终的梦想。他们最终的梦想是自己拍摄出来的作品能够被人喜欢，被人买单。

所以，我们在看待影视众筹的时候绝不能够将影视众筹仅仅看作众筹，而忽略了众筹背后更深层次的东西。影片的宣发、运营、成本回收等环节同样是影视众筹必须要关注的点。因为这些点直接决定了影视众筹是不是真正能够达到影视众筹的终极目的。

试想一下，如果我们在影视众筹的众筹方案的设计时就能够考虑到这些问题，在进行回报方案设计的时候，将参与影视众筹的一些方案有意地向支持这些方面的地方倾斜，那么对于影视众筹的项目发起方来讲同样是一种支持。

因此，我们在看待影视众筹的时候绝不能够将其狭隘地归结为众筹这一种属性，而是应当从整个产业的角度来看待影视众筹，将影视众筹看作是牵动整个影视行业的重要环节。除了能够为影视项目提供最根本的资金支持之外，我们还应当借助影视众筹为影视项目筹人、筹钱、筹资源，从根本上着手来助力影视项目的成功。

平台逻辑日益没落，影视众筹同样需要垂直介入

无论是电商领域，还是外卖领域，当前深度介入已经成为越来越多平台型公司的全新选择。影视众筹同样如此。在“互联网+”时代，影视众筹可能仅仅只是众多平台型业务的一种，随着平台型业务的逐步减少以及流量优势的式微，仅仅依靠流量来提升项目的知名度，仅仅依靠流量沉淀来达成实现影视众筹额度的目的显然已经无法实现预期的目的。因此，深度介入同样是影视众筹行业必然要慎重考量的一个重要课题。

影视众筹的深度介入并不是要让众筹平台参与到影视项目的投资当中，而是要从不同的角度对影视众筹项目提供支持，借助这样一种支持不仅能够有利于影视众筹项目得到成功运作，而且能够保证影视众筹项目能够顺利回本，保障投资者的利益。

首先，众筹平台通过为影视众筹项目提供不同类型的支持能够为它打开新的发展机会，找到新的利润增长点。比如，我们可以介入到影视众筹项目的宣发过程当中，通过为众筹项目提供宣发支持来保证影视众筹项目能够顺利收回成本，而这些支持的手段加入之后，众筹平台同样可以参与其中，获取一定的收益和回报。这对于众筹平台来讲则是打开了除众筹之外的另外一个赢利点。

其次，通过深度参与到影视众筹项目过程当中，同样能够更加了解项目的实际运作，对于项目在运作过程当中出现的问题可以及时给予支持。借助这种方式，我们不仅能够对影视众筹项目提供资金之外的其他支持，而且能够保证影视众筹项目的风控更加安全和稳健。

因此，在平台型发展模式式微的今天，影视众筹同样需要深度介入。通过深度介入不仅能够为影视众筹打开新的发展思路，而且能够保证影视众筹项目运行得更加安全和稳健。

风口来临，影视众筹同样需要金融科技

越来越多的迹象开始表明，金融科技时代将会成为取代互联网金融的一个新生物种。而由金融科技所带来的泛金融行业的变革或许将会成为未来一段时间金融行业的主旋律。作为金融行业的一种，影视众筹未来的发展同样需要金融科技的加持，只有这样影视众筹才有可能规避当前发展当中的痛点和问题，取得更加长远的发展。

金融科技时代的一个很大特征就是针对互联网金融时代的痛点和问题，借助新的技术来解决这些痛点和问题。对于影视众筹来讲，在互联网金融时代遭遇到的最大的问题就是项目的风控问题、项目后续运作的问题、项目成本回收的问题。

正如前文所讲的那样，我们能够通过众筹平台的深度介入来减少平台型思维所带来的这些问题，但是在深度介入的时候，如果我们依然还是依靠互联网的手段、技术和商业模式介入的话，依然只是将影视众筹与新的事物的简单相加，而没有真正产生具有本质性变化的概念和产品。这对于影视众筹来讲并没有非常有益的作用，影视众筹想要深度介入必须借助金融科技的手段才行。

基于金融科技时代产生的大数据风控、云计算、区块链、ICO等新生的概念都能够与影视众筹产生深度融合，从而结合影视众筹的实际产生新的运营思路。因此，在金融科技的风口已经来临的当下，影视众筹同样需要主动拥抱这种变化，通过主动介入来规避自身运行过程当中所遇到的痛点和问题，由此来推动影视众筹朝着更加安全稳健的方向发展。

另外，影视众筹还应当抛弃互联网金融时代仅仅只是将其看作是众筹的一种的思维定势，通过新的技术手段真正回归到影视的轨道上来。通过金融科技的手段，我们能够将影视的一些元素加入到影视众筹当中。比如，我们能够通过区块链的技术将交易进行一定的优化和处理，减少传统交易的一些弊端和痛点，在提升交易效率的基础上为影视项目减少一定的成本等。

通过将金融科技与影视众筹实现融合，影视众筹将会彻底摆脱影视与众筹仅仅只是两个概念的相加而没有真正将两者融合成为一体的情况，再规避掉原有发展痛点的同时，同样能够为影视众筹在金融科技时代的发展找到新的发展出口。

影视众筹的发展让我们看到了它身上所具有的特殊的魅力，而它的表现也印证了市场对于它的判断。随着人们对于影视众筹认识的逐步加深，它身上所具有的更多的功能和作用开始被更加深度地开发出来。而在金融科技日益成为发展风口的当下，影视众筹想要获得更加长远的发展，真正解决影视与众筹两个事物貌合神离的状态，必须加强垂直介入的力度，通过自我的改变与创新获取更多发展能量，成为推动金融科技时代发展的全新能量源泉。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。**：menglaoshi007

融合替代相加：互联网金融黎明困境的破解之法

文|孟永辉

进入到互联网金融下半场，对于金融概念的创新，对于应用领域的拓展，对于技术工具的深化都在改变着我们对于互联网金融的原有认知。出现这种改变的一个很大原因在于互联网金融面临着内外交困的情况，必须通过主动的求变创新才能改变当前这样一种状态。

以普惠金融、金融生态为代表的金融新概念的出现，以区块链、虚拟货币为代表的金融新物种的萌发，以VR、AR、人脸识别等黑科技为代表的新技术的不断应用都在说明互联网金融正在通过主动变革来迎接即将到来的新变化。然而，值得注意的是当前有关互联网金融的一些新的发展趋势的探索似乎有些太过快速的味道，真正能够将某一个概念进行深度剖析和发展的并不是太多。

这个时刻与互联网金融井喷期以P2P、众筹、信贷为代表的平台不断出现的时期有些相似，那个时期以BAT为代表的互联网巨头率先介入其中，中小型的互金平台则通过更加细化的市场门类介入，从而让金融市场变成了一个非常活跃的存在。当下，以阿里、腾讯为代表的互联网巨头同样在进行新金融的诸多探索，而早已嗅到市场气息的中小型平台则早早便开始调头，开始了新的探索。

深度调整时刻，互联网金融的黎明之困

黎明之前往往是一天当中最为黑暗的时刻，而互联网金融当前所面临的市场状态与此刻有着一些相似之处。在政策监管压力不断增大的情况下，互联网金融应当且必须变革才能应对市场变化，赢得继续发展的机会。在这样一个时刻，深度调整或许是破解当前互联网金融发展困局的关键所在。

以概念为切入点的时代已经过去，互联网金融需要真正改变。在互联网金融发展初期，由于流量的极大丰富化，只需要提出创新的概念和玩法就能够获得不大不小的一批拥趸。所以，我们可以将那个时期称之为“概念至上”的时期，实质意义上的改变没有太多涉及。

进入到深耕时期，互联网金融早已过了那个单单依靠一个概念就能够吃遍天下的阶段，必须对用户进行更加深度的运营，对行业进行更加贴切的了解，才能在维持现有用户的基础上做出改变。互联网时代出现的P2P、众筹、信贷等互联网金融的概念变成的一个个被实验的样本，而这个外部手术刀则来自于互联网金融的真正改变。

无论是阿里、百度的人脸支付，还是风靡大街小巷的无人便利店，他们都在用能够直接与用户产生联系的方式来给这个行业带来改变。互联网金融同样如此。很多平台现在不再将目光仅仅局限在流量的获取上，而是如何在用户习惯已经转移到互联网端的当下，借助新的模式和手段获得新的增长。同单纯地依靠打概念牌不同，这个时期更像是一种深耕，一种全面介入。大数据加入风控环节、区块链技术优化支付流程、黑科技提升支付体验……这些新的改变无一不是在通过深度介入来给互联网金融带来改变。

当金融产品足够丰富，太多的金融产品对用户来讲将会是一种负担。经过互联网金融时代的井喷式发展之后，当前市场当中的互联网金融产品已经相当丰富，从某种意义上来看，用户不是担心没有金融产品，而是担心没有真正适合自己的金融产品。因此，在金融产品足够丰富的当下，如何从海量的金融产品当中找到真正适合用户的那一款成为用户真正需要的。以众筹为例，以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台正在通过让用户真正参与到项目的运作、风控、兑付等流程当中试图找到用户真正需要的金融产品，在保证资源利用最大化的同时，同样带给用户别样的体验。

通过将项目回报与用户日常的生活联系在一起，用户参与项目的过程就是一个获取回报的过程，用户投资项目的过程就是一个对项目进行再度考察的过程。以精准、精细化的运营来改变粗放式发展带来的资源浪费与体验低下，即使是在金融产品足够丰富的时刻，用户同样能够较为便捷地找到心仪的金融产品。

因此，当金融产品足够丰富的时候，如何对金融产品进行精细化的运营成为互联网金融行业亟待解决的一个重要课题。这对于当前的互联网金融来讲同样是一个亟待解决的重要问题。回报方式的多样化、金融产品的精准化、参与当时的多样化都在试图破解这样一个难题，并为互联网金融未来的发展找到方向。

互联网仅仅只是外部渠道，金融本质同样需要发生变革。其实，互联网金融之所以受到政策监管层面的限制，其中一个很重要的原因就在于互联网金融仅仅只是将互联网看作是一种渠道，对于金融行业本身来讲并没有太多创新。而在这样一个阶段，金融的本质如果不发生改变的话，就无法解决互联网金融的发展之困，因此，只有深度调整才能实现破局。

区块链技术、ICO、虚拟货币等新生的概念其实都是基于金融本身衍生而来的，它们本身就具有金融的相关属性。在这个时刻产生的金融相关产品才是能够真正丰富并发展金融本身的力量，才能推动金融本身有所改进，而不仅仅只是通过渠道的方式来实现金融端的增长。

因此，我们可以看出在互联网金融时代并不能给金融行业本身带来太多改变，而只有在新的技术不断与金融行业产生化学反应的当下，新生的金融类型才能成为丰富金融门类的一份子，并能够推动金融行业真正意义上的进步。

正如上文所提到的那样，互联网金融本身固有的这些问题注定了其将会遭遇到黎明之困。而在最黑暗的时候，同样是蕴藏着巨大的发展潜力的时刻。在这个时刻，有关互联网金融的新尝试、新探索会层出不穷，主动变革的愿望将会空前强烈。但是，想要做好这个时刻的改变并不是一件易事，只有牢牢抓住一个要素才能实现真正破局。

成功破局关键，互联网金融的重生之法

很多人对于即将到来的金融科技时代寄予厚望，之所以有这样一个想法，其中一个很重要的原因在于他们对于金融行业将会与科技行业产生一场更加深度变革的判断。想要获得互联网金融的成功破局，必须真正了解互联网金融的重生之法，只有这样才能实现互联网金融的成功破局。

新技术与金融各环节实现真正意义上的打通与融合。其实，科技与金融的融合绝不仅仅像我们看到的这么简单，仅仅只是互联网与金融的简单相加，它具有更加深层次的意义和内涵。新技术应当与金融的每一个环节都产生了深度的联系，并真正实现了用户体验的提升。

比如，我们人脸识别的技术可以和支付的环节相互联系，减少了我们需要用手机扫码支付的环节，只需要站在支付系统的前面进行人脸识别便能够完成支付；比如，我们借助大数据的系统，打破了传统的数据分析仅仅局限在某个行业或某个环节的限制，通过不同行业的数据的融合和整合，获得一个更加全面的分析，从而为我们的风控提供更加精准科学的借鉴；比如，我们能够借助数字化的协议来建立一种基于科技端口的货币表现形式，在当前的货币表现形式之外找到一种新的表现形式……

但是，仅仅有了这些改变还不够，这些仅仅只是金融行业的某个环节和流程的改变，我们只有通过新的技术将这些已经发生改变的环节进行融合，形成一个新的事物，才能实现真正意义上的改头换面而不是浅层的概念的改变。以众筹为例，在京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹等众筹平台上，我们给用户的回报可能依然是以收益为主，这其实并没有给金融行业带来太多本质的改变。如果我们能够将收益的形式以另外一种形式表达出来，那么或许用户在获取收益的过程当中所获得的是另外一种不同的体验。

金融与科技的真正融合是金融不再是金融，科技不再是科技。互联网金融之所以会面临诸多的痛点和问题，其中一个重要的原因就在于两者在经历了融合之后，互联网依然是互联网，金融依然是金融，两者之间没有真正结合在一起形成一个新的东西。在互联网金融破局的关键阶段，金融与科技的融合结果必须是金融不再是金融，科技不再是科技，这样才能算是真正意义上的改变。

金融不再是金融的意义是金融脱离了当下我们对于它的既定印象，转而以一种新的方式表现出来。比如，传统我们对于众筹的理解可能仅仅只是一个另类的募集资金的渠道而已，而通过其与科技的融合之后，众筹或许以众筹科技的形式出现，借助它我们不仅能够能够募集资金，甚至还能获得其他类型的资源。对于科技来讲，它们在与金融行业融合之后，不再仅仅只是金融的一种支撑方式，而是产生了一种新的物种，这种新的物种可能是“大科技”，这种科技有金融属性，又以科技的形式表现了出来。

因此，金融与科技融合的结果就是要金融不再是金融，科技不再是科技。只有这样，互联网金融才不会仅仅只是一种形式的改变，而是有新事物产生的改变，这种改变才能给行业注入新的活力，给用户带来新的体验。

用户体验只是外在表现，金融本身的改变才是终极追求。互联网金融想要破解当下的发展难题，其解决的根本不在于用户体验本身，更多的在于金融本身的改变上。有人可能会问，为什么当前P2P的跑路受伤的是用户，难道我们不应该提升用户的体验吗？其实，这仅仅只是一种外在表现而已，其实质是金融本身出现了问题。比如，项目运作不当、风控措施不严等问题，这些问题的存在都是由金融本身的问题造成的。

破解互联网金融的发展难题绝不仅仅只是解决用户体验这么简单，其实质依然是改变金融产品本身。同样以众筹行业为例，我们看到以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台之所以能够在如此多的众筹平台当中脱颖而出，其中很重要的一点就是他们真正从金融产品本身着手，通过金融产品的优化来反向推动用户体验的提升。因为用户真正关心的是自己的收益能不能真正得到保障，而真正能够保证用户收益的恰恰是金融产品本身。

赢得互联网金融的破局必须要从金融本身上着手，通过改变金融本身上着手，通过金融本身的改变来反向推动用户体验的提升。因此，用户体验的改变仅仅只是一种表象，而金融本身的一些改变或许才是互联网金融真正需要着手进行改变的。

结语

新概念、新技术、新应用不断在互联网金融市场发生和发展，说明互联网金融正在经历着一场前所未有的变革。正如每一个变革都蕴藏着无限的机会一样，互联网金融的此轮变革值得关注。深度改变金融本身、强化金融与科技之间的联系、实现真正意义上的融通与整合或许将会成为正在深度转型的互联网金融平台在金融科技时代赢得市场的主要抓手。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。**：menglaoshi007

金融生活化：金融科技时代光怪陆离的绝美画卷

文|孟永辉

金融行业与新技术的融合速度似乎要比其他行业来得更快，更加深入。基于新技术在金融端应用的不断涌现、金融新概念的不断诞生、原发于新技术的金融生活方式的不断出现都在说明互联网金融正在朝着金融科技时代迅速演进并发展。

以阿里巴巴、腾讯为代表互联网巨头分别借助他们在电商领域和社交领域的优势开始将金融相关的元素加入其中，在为用户行为找到出口的同时，同样将人们的生活更多地与金融联系在一起；中小型的互金平台则借助他们天然的嗅觉灵敏早早地便开始了有关金融新方向的尝试；传统银行同样不敢示弱，尽管在互联网金融时代他们的前进的步伐并不太快，但是在金融科技时代，他们似乎要比那个时代要求变革的愿望迫切很多。

之所以出现这种情况，其中一个很重要的原因就在于诸多原本与互联网技术产生联系的行业本身需要以金融作为最终的输出端口。只有解决了最后的支付或交易痛点，整个行业才能形成一个相对较为完整的闭环。当凭借互联网的手段无法解决时，以新技术为缘起的全新的金融科技便会成为他们的首要选择。因为借助新的技术不仅能够承接互联网时代的先进经验，更加能够为金融行业找到出口。

互联网效力减弱，行业亟待破局让金融行业率先需求突破

作为一种外部工具，随着互联网技术与不同行业之间的融合，它对于这些行业的改造作用正在逐步减弱。以金融行业为例，在“互联网+”时代，我们可以借助将人们的习惯从线下转移到线上以获得源源不断的用户，从而形成一种流量势能，进而实现盈利。比如，我们可以将原本只能通过线下渠道购买到的理财产品转移到线上，在实现用户线上购买的同时，获得一定的佣金费用，这就是P2P的基本逻辑；再比如，我们可以将原本线下的资金筹集放到线上进行，发挥已经形成的流量优势，提升资金归集的效率，这就是众筹的基本逻辑。因此，在“互联网+”时代，由用户从线下向线上流动所带来的流量优势具有非常强大的生命力。

随着人们的行为开始更多地发生在线上，线上流量输送所产生的能量开始逐步减弱。以e租宝为代表的众多P2P公司的跑路就是这一现象最为突出的表现。单纯的流量转移是一把双刃剑，它的确能够大大提升金融行业运行的效率，但是同样能够为金融行业的风险控制埋下隐患。因此，在人们的金融行为已经转移到线上的当下，如何借助新的技术取得金融行业的破局，成为很多互联网金融平台都在思考的重要课题。

对于金融行业来讲，同样面临着相似的难题和困境。正如上文所讲，“互联网+”时代的到来的确让金融行业的运行效率得到了很大程度的提升。但是，同样为金融行业的有序发展埋下了隐患。P2P平台的跑路，投资人利益难以得到保障就是这种井喷式发展所带来的一个最为直接的结果。

金融行业的风控问题是亟待需要解决的痛点之一。如何完整、精准地了解和把控金融项目，减少项目投资风险成为金融行业面临的一个重要课题。其实，经过“互联网+”时代的发展之后，金融行业在线上的用户已经足够丰富，而且互联网提供给人们的体验也比较简单便捷，唯一的一个问题就是如何最大程度上保障用户的利益，减少项目出险的问题。

除了项目风控之外，金融行业面临的另外一个问题就是如何跟得上其他行业发展脚步的问题。我们都知道，即使是以滴滴、今日头条、美团为代表的“互联网+”时代诞生的独角兽企业，他们在新的发展环境下同样面临着流量时代结束后，深耕用户，破解流量思维定势的难题。

金融行业也不例外。随着大数据技术、云计算、VR、AR、人脸识别等新技术的不断涌现，摆在金融行业面前的就是如何借助这些新的技术实现其在新环境下获得全新发展的问题。阿里巴巴、百度等传统的互联网巨头亲身开始尝试的人脸支付技术就是这种现象最为突出的表现。无论是春节期间支付宝推出的AR集福字的活动，还是**推出的AR找红包的活动，这些现象都在说明金融行业都在试图与金融行业产生联系，希望通过新技术的手段与用户产生更加深度的联系，从而为行业发展找到新的方向。

因此，在互联网技术作为一种外在技术不断失去原有效力的情况下，对于业已形成的流量优势进行深度开发和运营，从而找到新的发展风口，成为很多行业必须解决的重要课题。而对于金融行业来讲，借助新的技术来解决流量时代盲目发展带来的诸多问题，成为未来一段时期金融行业发展的主要方向。金融科技时代的来临无疑正是这两股力量共同作用的结果，随着这两股力量的逐步发挥效用，预计还将会有更多变化将会在金融行业产生和发展。

金融科技时代，金融行业将会发生哪些变化？

外部环境以及金融行业本身的共同作用最终导致了金融科技时代的到来。互联网巨头以及金融机构纷纷介入到金融科技当中更是让我们看到了其未来发展的无限可能。那么，金融行业在已经到来的金融科技时代将会发生哪些变化呢？

金融与人们生活的联系将会愈加紧密。尽管在互联网金融时代，人们的行为习惯已经深度地与互联网产生了联系，但是金融始终都与其他行业之间有着明确的区分。即金融的属性就是投资、理财等一些传统金融的属性，对于一些新的属性并没有太多涉及。这种情况的存在最终导致了金融与人们的生活始终都没有发生太多的联系，金融始终是金融。

随着金融科技时代的到来，金融行业的属性将会出现式微的情况，即其将会与我们的生活更加深度地联系在一起，并逐步超脱于金融行业本身。即金融可能不再仅仅只是金融，而是可能会与我们的生活更加紧密地联系在一起。在金融科技时代，人们参与金融不再仅仅局限在获取收益或者回报，而是可能有着更多更高的需求。

以众筹为例，尽管众筹本身有金融属性、社交属性、传播属性等多种属性，但是从当前众筹市场的总体表现情况来看，众筹依然是被当作互联网金融的一种来对待。以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表众筹平台仅仅只是发挥了众筹当中的某个属性，对于众筹的认识和应用并没有深度开发和挖掘。

进入到金融科技时代后，更多新的技术将会被应用到众筹行业当中，众筹的属性可能被充分发挥出来。即众筹不再仅仅只是一种投资理财的手段，而是一种人们生活的集散器，我们生活的每一个环节都能够被囊括其中。除了众筹之外，消费金融、普惠金融等金融新概念将会被挖掘出来，从而可以介入到我们生活的每一个方面，让我们的生活变成一个由金融元素连接在一起的全新生态体系。

技术与金融结合后产生的新事物将会更多地出现。如今，区块链、ICO、数字货币等新金融衍生概念不断出现，在颠覆我们对于金融传统认知的同时，同样在为我们打开更多有关新金融的想象之门。正是因为如此，我们才会看到马云为何会对蚂蚁金服会如此重视，并在多个场合表达自己对于蚂蚁金服的看重。

值得注意的是，金融科技时代的金融行业的改变通常是从最底层的金融行业本身来出发的，对于金融行业的改造可以说是颠覆性的。这相对于互联网金融时代来讲有了很多进步，互联难忘金融时代所做的仅仅只是金融行业用户获取方式、项目输出形式的改变，借助的是互联网的去中间化方面的优势，实现的是效率的提升，并没有给金融行业本身带来太多变化。P2P平台的出现、众筹平台的兴起、校园贷款的风靡都是这种现象最为突出的表现。

进入到金融科技时代后，技术与金融行业的融合将会变得更加深度。简单地去中间化，而不对金融行业本身做出改变只会让互联网金融的路子越走越窄。因此，在金融科技时代，我们将会看到更多技术与金融行业融合之后产生的新事物，而这些新事物或许将会最终改变我们对互联网金融的最终印象，从而找到与其他行业深度融合的全新风口。

金融行业当前的问题和弊病或许将会得到根除。当前互联网金融行业当中之所以会出现如此的问题，其中一个很重要的原因在于以互联网技术为切入点，很难对金融行业产生相对较为直接的影响。进入到金融科技时代后，经过互联网金融时代的积累后，不仅为新技术的应用提供了生长的土壤，而且能够规避一些互联网金融时代会遇到的陷阱。

在互联网金融时代，我们对项目的开发和供应可能仅仅只是基于平台的思维和逻辑来进行的。即为了满足平台不断增加的用户会不断上线新的项目，而不会考虑这些项目是不是真正是用户需要的。以众筹行业为例，我们看到很多众筹平台仅仅只是凭借自身平台的流量优势来从成千上万的用户当中沉淀下来与项目真正对等的用户。

这种漏斗式的项目开发和运营方式不仅造成了资源的浪费，而且增加了用户投资的不适感——用户需要在如此多的项目当中挑选出适合自己的项目本身就是一个难题。另外，简单地依靠项目的堆积来满足用户不断增多情况将会对项目风控带来负面影响，等到项目出险，不仅会对用户造成消极影响，而且对于平台本身同样将会产生致命性的打击。

进入到金融科技时代后，我们可以借助互联网金融时代积累下来的项目和用户数据，再借助大数据技术和云计算的方式对这些数据进行分析和整理，针对每一个项目找到与之相互对等的用户群体，直接将这些项目推荐给用户，减少盲目运营数据造成的资源浪费。另外，我们还能够根据用户的反馈在开发项目的过程当中有的放矢，减少项目开发的盲目性。

因此，金融科技时代的深度运营模式将会改变互联网金融时代以流量为主导的模式，转而以一种更加精准的方式进行运作，不仅能够提升用户体验，而且能够进一步增加金融行业的运行效率，当前金融行业出现的问题和弊病也会得到根除。

金融行业的外部环境与内在需求的双重作用，最终导致了金融科技时代的来临。这是一种必然，也是互联网金融的宿命。当然，我们并不能因此而抹杀互联网金融在去中间化的过程中所发挥的巨大作用，从某种意义上来讲，互联网金融吹响了金融行业朝着金融科技时代进军的号角。

未来，金融行业同电商行业一样同样将会出现一个从平台型向垂直型转变的过程，而与用户联系的日益紧密，与生活结合的不断加深，将会成为未来金融行业发展的一个主要方向。金融科技时代所展现出来的美好蓝图正在一步步呈现在我们面前，一幅“金融将会成为一种生活方式”的画卷正在徐徐展开。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。**：menglaoshi007

开辟未知地带：打造互联网家装“新王朝”全新风口

文|孟永辉

与家装行业的融合是互联网逐步演变成为一种基础生活方式的突出表现，在我看来，家装行业与互联网行业的融合有着一定的偶然性。这个偶然性就是互联网技术能够与如此多的行业产生联系，并有如此庞大的资本规模进入到这个行业。然而，又有一定的必然性，这个必然性就是互联网技术正在逐步成为人们生活方式的主要方面，从某种意义上来讲已经成为我们生活当中不可或缺的一部分。

从家装行业来看，与互联网技术的融合则是主动迎合市场变化的一种突出表现，因为在“互联网+”时代，人们的生活习惯和行为方式已经发生了根本性的转变，如果家装行业依然按照老旧的生活方式和方法来应对新的用户群体。那么，家装行业的路子只能越走越窄。

双向互动，互联网家装的出现并非偶然

其实，互联网家装的出现是一个双向互动的过程。即互联网技术不断为家装行业提供破解发展痛点和困境的方式和方法，而家装行业则为互联网不断输送新的需求。正是由于这种双向互动的存在，互联网家装才能够得以生根发芽，快速成长。

家装行业痛点亟待破解，互联网技术逐渐发挥效力。尽管家装行业的发展一直呈现相对较为稳定的发展态势，但是从根本上来看，家装行业当中存在的痛点和问题，特别是业主所面对的诸多痛点和黑幕已经让家装行业到了不得不进行变革的地步。

家装行业的环节有待规范、用户的体验有待提升、装修效果有待改善的存在都在告诉我们只有借助新的手段来改造家装行业，家装行业的发展才能在瓶颈期找到出口，从而获得更大的发展。尽管互联网技术与其他行业的融合上产生了很多效果，但是从本质上来看，这些效果并不能够较为完整地复制到家装行业身上。

产业链的冗长、流程和环节的众多、工种的繁杂都在成为互联网技术改造家装行业的牵绊。但是，在行业发展的推动下，在资本的鼓噪之下，互联网与家装行业的融合开始出现。率先发力的是以土巴兔、齐家网为代表的老牌的互联网装修平台，而以爱空间、酷家乐为代表的新型家装平台的加入则让人们对于互联网与家装行业的融合之后的想象空间变得更加强大。

之所以会有如此的的平台加入到互联网家装的阵营之中，其中一个很重要的原因就在于家装行业的行业痛点已经成为一个非改不可的存在，只有借助互联网技术改造这个行业，它的发展才能更加长远。借助互联网信息传输的优势实时为用户传递装修现场的画面，借助互联网相关的数据处理技术来处于成千上万条用户的需求，这些成为改善家装行业痛点，提升家装行业效率的主要手段。

互联网技术需要不断拓展未知领域，以获取足够多的用户，从而最终演变成为人们的一种生活方式。互联网技术的发展过程就是一个逐步演变成为人们生活方式的一个过程，正是因为这个过程的存在，我们才看到各种O2O的出现、各种行业与互联网融合的产生、各种平台的不断生成。正是在这样一种市场状态下，互联网技术与家装行业的融合才有着一定的必然性。

互联网技术只有成为一种生活方式才能获取足够多的用户，而只有不同的行业能够与互联网技术产生联系，由互联网技术的触角所组成的一个生活方式的生态圈才能最终形成。因此，家装成为完善互联网技术所搭建的人们生活方式的生态圈的一个有机组成部分。

通过与家装行业产生融合以获取足够多的用户，将更多的用户囊括到自己的生态圈之下，成为互联网技术之所以会与家装行业产生最终融合的必然。从某种意义上来看，互联网技术与家装行业的融合是在不断拓展自己的边界，不断将自己生态圈之外的人群不断囊括在自己的生态圈之下。

因此，互联网技术不断与未知领域的联系成为它不断演变成为一种生活方式的主要方法。只有这样互联网技术才能真正成为人们生活当中的一件必需品，而不是一种外部的改造工具。所以，它与家装行业的融合有着一定的必然性。

正是由于互联网行业与家装行业的这种双向互动的关系才最终让两者之间产生了诸多的联系，并演变成为一个叫做互联网家装的存在。从某种意义会来讲，这个行业并不仅仅只是诞生在家装行业的，而是与互联网技术的发展同样有着非常紧密的联系。

新技术的介入成为未来互联网家装发展的未知地带

未知地带所代表的是一种全新的发展势头，一个全新的发展阶段。当互联网技术与家装行业的融合让家装行业本身的用户真正变成了互联网技术的用户，这个时候互联网技术对家装行业的改造便会遭遇到新的困境。这时，借助新的技术来推动互联网家装的发展成为一种可能。

新技术能够解决互联网技术无法解决的家装问题。之所以会将新技术引入到互联网家装领域之中，其中一个很重要的原因就在于有些痛点和问题借助互联网的技术无法得到解决。比如，我们在家装过程当中通常会出现的材料浪费的情况，尽管我们借助互联网的技术能够收集到诸多用户的需求信息，但是这些需求信息并不能够给建材生产厂家提供借鉴和参考。这就导致很多建材厂家的生产依然是在按照传统的方式来进行。这种生产方式不仅无法与用户的真实需求相对对接，而且可能会对家装行业的效率提升产生负面影响。

在这样一种情况下，如何借助新的技术来解决当前互联网技术无法解决的问题成为推动家装行业全新发展的关键。借助大数据的技术，我们能够处理远远超过互联网时代十倍甚至上百倍的数据，这些数据的样本量和精准度都比互联网时代有了很多的提升。借助这样一种技术，我们能够破解当下互联网家装依然会出现的不对等，不对称等多方面的难题，这样互联网家装才能在全新的时代，借助全新的技术获得发展。

除了建材之外，我们还能够借助VR、AR的技术改变传统的设计方案仅仅只是一张图纸的情况，即使在设计环节，业主其实已经可以看到未来家的样子，而在实际装修的过程当中用户只需要按照这个完美还原的结果进行实时核对，严格操作即可。这就能够解决互联网家装时代无法解决的装修效果依然只能通过二维的方式进行展示的问题，从而为家装行业的发展带来新的发展力量。

新技术加入能够找到很多更多赢利点。其实，困扰当下互联网家装发展的一个主要痛点就是盈利模式的单一。由于互联网家装衍生于“互联网+”时代，所以它的很多盈利模式依然是停留在“互联网+”时代，流量思维、平台逻辑在互联网家装行业当中依然占据着很大的比重。这种方式只能在用户习惯尚未改变的情况下具有一定的作用，真正等到用户行为方式转变完成之后，这种方式和逻辑很难再有持续推动的力量。

借助新的技术则能够在现有的市场当中获得更多的赢利点，找到更多的发展机会。通过加入新的技术来提升用户的体验，能够实现现有用户更多的进行转化；借助新的技术整合互联网时代无法整合的环节，能够衍生出数据支撑、技术开发、平台运维等诸多衍生于互联网家装自身的工种，这些工种的诞生可以为互联网家装在家装行业本身找到更多赢利点，从而获得更大发展。

新技术的加入能够显著提升互联网家装效率。尽管互联网家装标榜的是家装行业效率的提升，而在实际的操作过程当中，家装行业的效率非但没有得到本质提升，甚至还出现了下降的情况。在这种情况下，借助新的技术来提升互联网家装的效率成为一种可能。

比如，在量房环节，我们借助智能机器人进行量房，减少由于基础数据的不真实，不完整所造成的设计、施工等环节出现的问题；比如我们能够借助大数据的手段实现装修行业不同环节之间的相互结合，减少各自为政的痛点和问题，提升互联网家装运行效率；比如，我们能够在施工的过程当中加入智能机器人的要素，让施工的过程和效率更加标准化，精细化程度更高。

这些新技术的应用都能够从不同的角度来提升互联网家装的效率，而互联网家装的效率提升则能够改变人们对于互联网家装的印象，从而获得新的用户，推动互联网家装朝着智能化的方向发展。以新技术的加入为驱动力的互联网家装发展的全新方式或许将会成为未来家装行业发展的主要方向之一。

新技术环境下，互联网家装融合的关键点在哪？

正如上文所讲，新技术与互联网家装的深度融合将会成为破解当下发展难题，找寻全新增长点的关键所在。那么，未来新技术与互联网家装融合的关键点在哪呢？

由炫酷技术体验的社群引发的口碑传播能实现更多转化。随着用户不断从线下转移到线上，一个又一个的社群开始不断出现，作为相对较为活跃的一个存在，社群在家装过程当中所发挥的作用开始呈现出越来越多重要的作用。比如，我们借助社群能够实时再现家装的流程和环节，让业主在家装过程当中的中心地位愈加凸显。针对每一个装修项目建立一个社群，装修业主就是这个社群的中心，工长、设计师、项目经理、业主、材料供应员等诸多家装的元素全部都被囊括在了这样一个社群当中，通过对于一个又一个的社群进行管理，在管理的过程当中加入炫酷的技术，减少仅仅只是文字图片这样的信息输送，转而从不同的角度来触动用户，则能够减少家装过程当中的沟通成本，提升家装效率。

而对于每一个装修的业主来讲，除了这个社群之外，他外面同样会有很多的社群，而如果他对于装修的过程非常满意，那么他就愿意对装修的体验，装修的效果，装修的进展进行口碑转播，而这种口碑传播所引发的用户增长以及用户转化要比硬性的推广成交率更好。从这个角度来看，以业主为中心的社群所引发的口碑传播将会破解互联网家装的转化难题。

以新技术为原点的家装流程与环节的重塑。当前，互联网家装的效率之所以无法得到提升的关键在于家装行业的流程与环节之间的壁垒较为深重，家装行业的流程与环节之间的扯皮、衔接不畅最终导致了很多时间都浪费在了不同群体之间的沟通和交流上面。

借助新的技术，互联网家装的流程和环节将会不再仅仅只是一个独立的部分，而是一个以技术为核心的一个又一个的有机整体。以施工环节为例，我们可以在施工过程当中应用更多新的智能技术，这些技术尽管出现在施工环节当中，其实它与前端的设计，后端的材料和验收都已经产生了紧密联系。借助这样一种方式和方法，互联网家装就打破了传统意义上的以环节和流程为主要分界点的存在，转而应用一种新的方式和方法对家装行业进行了重塑。

当家装行业的流程和环节不再泾渭分明，互联网家装便成为一个又一个以新技术核心，以装修实际效果为最终追求的存在。未来随着更多的新技术加入到家装行业当中，互联网家装将会变成一个真正意义上的以技术驱动为主要发展动力的存在。

结语

互联网家装的出现是互联网与家装两大要素双向互动的结果，而以新技术为主要驱动力的下一个互联网家装的发展风口则正走在来时的路上。随着互联网家装的痛点和问题借助互联网的方式无法得到解决，以新技术为主要驱动力的互联网家装发展新时代将会最终来临，一个以家装环节重塑，以社群深度运营为代表的家装行业终将成为众望所归的“新王朝”。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。**：menglaoshi007

嬗变与融通：互联网家装产业化时代到来的“路线图”

文|孟永辉

互联网家装进入到调整期已经不可避免，而由此引发的一些新的探索早已在家装行业内部展开。平台型家装公司深度介入装修流程之中，朝着垂直型家装公司转变、以家装各环节要素为切入点的不同的类型的社群不断形成与发展、传统家具企业从单一门类的产品提供向多样化全屋定制产品的进化……这些都成为后资本时代互联网家装的一个较为鲜明的例子。

互联网家装之所以会有如此多的变化，其中一个很重要的原因在于以资本为主要策动点的家装行业变革并没有给这个行业带来太多变化，试图通过接入互联网的手段给用户的家装带来全新体验的家装公司陷入了新一轮的陷阱之中。当一个市场的痛点仍在，用户需求尚未得到满足的情况下，说明这个行业恰恰蕴藏着巨大的机会。家装行业无疑更加符合这样一种特征。

不可否认的是，以互联网技术为策动点的家装行业变革遭遇到了“滑铁卢”，尽管人们在互联网技术对于家装行业的改造上面踌躇满志，但是现实情况却让诸多美好的想象变成了泡影。必须正面事实才能从解决根本的痛点和问题上着手，解决互联网家装未来发展的方式和方法，或许这样做能够给行业发展带来更多有益的力量。

家装流程的产业化正在成为破解当下发展难题的关键

尽管人们对于行业产业化的讨论持续了很久，但是真正能够将产业化的理念应用到实际操作过程当中的行业却很少。即使当前比较成功的以美团、饿了么为代表的外卖行业，以滴滴为代表的出行行业，以摩拜、ofo为代表的共享单车行业都很难说真正将某一个行业进行了产业化运作。

然而，有一点可以确认的是，这些在互联网时代运作得比较成功的行业都在试图将这个行业产业化。比如，美团和饿了么的骑手、滴滴的签约司机、共享单车从设计、生产到投放的全流程介入。因此，破解当下互联网家装问题的关键在于家装流程或环节的产业化。

我们都知道家装行业的产业链延伸很长，涉及到多个工种，多个行业。但是，造成当下家装行业效率低下的根本原因并不在于家装漫长的产业链，而是在于家装行业的每一个环节都缺少一个相对较为高阶的产业化。以设计为例，尽管用户对于设计的方案需求是千变万化的，网络上也有很多不同风格的装修设计图，但是真正能够将设计环节进行标准化、纵深化运作的公司却很少。这就导致了装修过程当中的设计环节被分包到了每一个实际落地的家装公司的手中，而家装公司由于缺少相对较为严格的把控，最终导致了很多家装项目在设计环节就已经出现了问题。后面的建材、施工等诸多环节都开始因为设计的不规范而出现这样那样的问题。

从这个角度来看，家装流程的产业化成为破解当下家装行业发展困境的关键所在。通过整合不同的力量来促成这种产业化的实施，通过强化各种力量之间的融合来达成家装效率的转变成为破解当下家装行业发展问题的关键所在。

除了上文提到了家装设计环节的产业化之外，家装工人的产业化、家装建材的产业化都成为破解当下发展难题的关键。通过家装环节的产业化，我们能够将原本犬牙交错的行业进行了模块化的处理，每一个环节都是一个独立的门类，每一个门类都能够按照相对应的标准进行运作，每一个环节生产出来的“产品”都是在产业化运作之后产生的标准化的产品。家装各环节不规范、不科学的问题便能够得到最为根本的解决。从目前整个家装行业的发展趋势来看，设计产业化的程度较高、建材产业化缺少前端数据的支撑、装修工人的产业化基本上处于止步不前的状态。所以，破解当下家装行业发展难题的关键在于如何保证家装流程的产业化。

家装流程产业化的生产能力成为制约其能否快速发展的关键

每一个行业产业化的出现所代表的就是这个行业效率的提升，资源的整合，而这些效率提升、资源整合的一个最为突出的代表就是已经完成产业化的环节能够具备一定的生产能力。如果家装产业化完成之后并不具备生产能力，那么家装流程的产业化对于家装行业来讲非但不是一种促进力量，反而可能会对家装行业的良性发展带来伤害。家装流程产业化的生产能力主要分为以下两个方面：

第一，各个产业化家装流程的生产能力。其实，家装行业的每一个流程都能够具备一定的生产能力，这种生产能力能够确保这个流程和环节实现自我生产、自我盈利。同样以设计环节为例，比如我们通过将新的技术加入到设计环节之后，设计环节本身就能够形成一套属于自己的产业化运作流程。等到设计环节形成一个产业之后，它所对接到的群体便不再仅仅只是用户、装修公司这么简单，而是可以与传统电商平台、家居生产商都能够产生深度合作。在这样一种情况下，家装的设计环节便不不再仅仅只是依附在家装公司的身上，而是能够与电商平台、建材厂商都能够产生联系，实现盈利。

这种在家装某个环节完成了产业化之后所形成的一种全新的盈利模式就摆脱了仅仅依靠家装行业生存的固有模式，转而形成了一种具备多种盈利点，能够从不同的角度和环节都能够实现盈利的存在。因此，家装流程产业化的一个最为突出的标志就是已经完成产业化的流程或环节能否具备一定的盈利能力，借助这样一种能力来支撑并促进未来进一步的发展。

第二，各产业化的家装流程相加能否形成一定的生产能力。无论外部的技术手段对家装行业进行怎样的改变，家装行业始终都是家装行业。这句话的意思是说，家装行业始终都是以一个整体性的概念来出现的。因此，在家装的流程和环节实现产业化之后，这些流程和环节相加之后所形成的全新的家装行业同样要具备一定的生产能力。

试想一下，如果已经完成产业化的家装流程和环节无法形成一定的生产能力，那么我们试图通过家装流程和环节的产业化来达到提升家装行业效率的初衷便会不复存在。因此，已经完成产业化的家装流程和环节相加能否形成或具备一定的生产能力成为决定这个行业能够获得全新发展的关键。

家装行业形成的生产能力是已经完成产业化的环节之间能够相互支撑，彼此供给，从而实现不同环节之间互相扶持的结果，从而形成了一个有机的整体，而这个整体所表现出来的有别于传统的生产方式和逻辑就是全新的家装。

这其实就是当前互联网家装之所以会饱受诟病的一个主要原因。我们看到很多互联网技术介入到了家装行业的不同环节和流程当中，但是这些流程和环节并没有实现深度融合，从而导致了这些流程和环节依然是各自为政，单打独斗的情况，最终导致了很多家装行业的低效。

未来家装行业想要破解当前的互联网家装发展难题，其中一个关键就在于能否将已经产业化的家装流程和环节有机整合在一起，让整合到一起的新家装行业形成盈利和变现能力，才是决定互联网家装能够走多远的关键所在。

家装产业化代表的绝不仅仅只是某个流程或环节的产业化这么简单，除了每一个流程和环节的产业化之外，这些流程和环节结合之后所形成的“新家装”能够改变当前这种情况下所面临的问题和痛点同样是决定家装产业化成败的关键。

实现家装产业化的根本症结到底在哪？

目前，整体家装的概念开始越来越多地出现在人们的视野之中，可以说，它是未来互联网家装发展的一个主要方向。尽管已经有平台开始进行了家装产业化的尝试，但是由于这些平台有着很深的互联网背景，让我们不得不担心会不会家装产业化重新陷入到互联网家装的陷阱当中。因此，实现家装产业化的关键点在哪呢？

家装各环节与流程的产业化能否成功实现。从传统家装到互联网家装的发展过程已经告诉我们，单单依靠某种模式或者某些技术就想要打破家装行业固有的问题和弊病并不是一件容易的事情，如果这些问题无法得到解决，家装行业的效率非但无法得到提升，甚至还有可能陷入到新的陷阱之中无法自拔。因此，家装各环节与流程的产业化的能够成功实现成为实现家装产业化的关键所在。那么，如何实现家装各环节与流程的产业化呢？

在我看来，只有不断将新的技术手段应用到这些流程和环节当中，从而颠覆人们对于这些流程或环节的既定认识成为家装环节和流程产业化的关键。比如，我们可以将先进的VR、AR技术应用到实际设计过程当中，改变传统的以2D、3D为代表的传统设计模式，通过给用户提供一种全新的体验来增加用户选择这种新的设计的机会。另外，加入了这些新技术的设计，还能够与新零售、新消费等相关的概念联系在一起，形成新的盈利能力，获得全新的发展。

因此，实现家装环节和流程的产业化的关键在于新技术在原有行业上的不断应用，新概念与原有行业不断产生新的联系。新技术的不断应用能够带给用户不同的体验，而与新概念的不断联系则能够为家装流程和环节的产业化获得盈利点，汲取新的发展力量。

已经产业化的家装环节和流程能够实现彼此供给，有机发展。尽管互联网家装的出现带给我们诸多有关新家装的想象，但是，业主在使用互联网家装的过程当中依然会面临着诸多的陷阱和痛点。之所以会出现这样一个原因就是互联网技术应用的不彻底以及各流程与环节结合的不“有机”。

比如，我们通过APP能够将家装的不同流程和环节全部都整合到一个平台上，在这个平台上我们能够看到设计的方案，我们能够装修的实际进展，我们能够挑选心仪的装修设计师和施工工人。但是，这些家装的流程和环节依然是传统家装的流程和环节，这些流程和环节并没有发生根本性的转变或者产业有机联系。

因此，实现家装产业化的症结在于已经完成了产业化的家装流程和环节能否实现彼此供给，有机发展。比如，我们在设计环节完成了产业化之后，能够将设计环节收集的到信息和数据提供给建材生产厂商，而建材生产厂商的建材能够按照装修工人的需求及时运送到相关的工地。这仅仅只是已经完成产业化的家装流程和环节能够实现彼此供给，有机发展的一个突出表现。其背后所代表的是家装流程和环节的深度产业化以及完成了深度产业化的家装流程和环节之间的有机整合。

这个过程完成之后，家装各流程与环节之间的界限将会不再那么明显，而是彼此之间有所联系，有所依附，从而最终成为一个有机、协同、共生的存在。只有这样，当下互联网家装所面临的问题和痛点才能够最终得到解决。

互联网家装陷入到新的困境之中让人们开始反思家装行业到底如何发展才能真正实现效率提升、规模增长、环节打通。家装产业化无疑为我们提供了一个重要的思考方向，在这个过程当中，家装行业不再仅仅只是由一些相互对立的环节组成，而是由一些完成产业化的能够实现彼此支撑的新元素所组成，只有这样新家装才能最终实现，新的发展机会才能更多地到来。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。**：menglaoshi007