热炒概念的金融科技，或许并非新金融的终极方向

文|孟永辉

双11的火爆再次将我们的目光转移到了以智慧门店为代表的新零售身上，而今年的双11也有一些新的变化：以VR为代表的全新的体验方式、以打通线上线下为突破口的运作方式、以全新技术为切入点的用户体验方式都在将我们真正带入进一个全新的零售时代。伴随着这种趋势，以新零售为主要突破口的全新的金融方式则在互联网金融遭遇监管之时便已经开始孕育。

大数据风控、智能投顾、区块链技术等新的金融呈现方式开始出现，当这些新的元素遭遇到双11，总是会给我们的生活带来一些新的变化。支付方式的多样化、消费方式的多样化、金融呈现的多样化都在将金融更加直接地深入到我们的生活当中。一个以新零售、新商业为表层体现的全新金融时代正在悄然来临。

在这个以智能、数据、云为主导的时代，金融行业又将会与这些新的元素一起发酵给我们的生活带来哪些改变呢？随着金融行业自我调整的加剧，未来我们的生活又将会从哪些方面做出改变才能真正实现破局呢？

新概念不断涌现，金融行业正在面临前所未有的调整

移动互联网时代的落幕让人们迫切想要找到新的方式和方法来实现行业的变革，于是，新的概念不断出现，新的模式不断更迭。这是互联网技术发展面临巨大挑战的时代，同样是新的发展方式正在孕育并成长的时代。互联网金融行业作为一个受到政策影响较大的存在，它对于新概念的反应更加代表了一种创新新生的发展逻辑。

金融行业的改变正在发生，外部行业的改变更大。其实，早在这些新概念诞生之前，金融行业的改变就已经发生。消费升级时代蕴藏着的巨大的商机让很多互联网金融平台开始将目光涉及到了消费金融的版块，试图通过对于用户消费的助力来获取全新的增长。金融形式从互联网时代的to B转移到了消费升级时代的to C，这种方式的改变将金融的发展带入到了一个更大的蓝海。

从某种意义上来看，金融行业正在发生的改变正是由于外部环境的改变所导致的，而外部行业的改变恰恰为金融行业自身的改变提供了土壤。随着新零售、智能科技等新的改变在外部行业发生，金融行业自身的改变将会面临一种更大的变化。新金融将会开始出现在这些与之相关的诸多环节当中，通过金融行业为其提供支持，从而推动这些行业发展。

以大数据为主要切入点的新金融正在越来越多地通过这种方式来推动外部行业的方式，金融与外部行业之间正在越来越多地以这种相互反哺的方式推动彼此发展。而两者之间所提供的共同力量则将会将彼此的发展带入到一个全新的发展阶段。同智能科技结合，智慧金融将会出现；同大数据结合，大数据风控将会衍生；同云计算结合，普惠金融将会出现，一个金融与外部行业深度融合的时代正在来临。

用户对于金融的认知升级同时也出现了需求方面的升级。按照传统的逻辑，金融就是和人们日常的投资、理财等环节紧密联系的，并不具备太多外部延伸开去的意义。随着人们对于金融认识的深入，他们越来越多地发展金融并不仅仅只是金融本身，而是具有更多其他方面的意义。比如，他们通过京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹参与众筹并不仅仅只是为了获得收益，更多的是一种情感的表达与寄托；比如，他们通过参与理财，并不仅仅只是为了一种为了保本获利，更多的代表的是一种对于未来美好生活的向往……人们对于金融理解的不断加深，同样让我们开始思考金融除了金融属性之外更多的意义。

生活方式、消费升级、情感满足等一些与金融看似并不相关的词汇开始与金融联系并交织在一起，同样，他们将会给金融行业的发展带来更多思考的空间，从而将会拓展整个行业的发展外延，实现对于金融行业的需求升级，最终将会给金融行业的发展带来新的变化。

工具的优化带来的金融内里的改变让其面临更多的成长机会。其实，互联网时代给金融行业带来的是获取用户渠道的变化，对于金融本身并没有太大的影响。如果流量优势一旦失去，互联网金融的发展动力将会失去势能的支持，从而将会陷入到一个全新的发展困境之中。破解流量势能减退的最为有效的方式就是找到新的方式和方法来改造当前金融行业出现的问题，借此来实现金融行业新的发展。

如果说移动互联网时代带来的是金融行业获取用户渠道的变化的话，那么，找到新的“手术刀”来根除金融行业自身的固有顽疾则是下一个发展浪潮来临的主要标志。从本质上来看，渠道的改变仅仅只是从金融行业的外部带来了变化，而金融行业本身便没有太多改变。随着金融行业的发展进入新阶段，由工具的优化所带来的金融行业内里的改变可能将会让其面临更多新的增长。

金融产品推荐的工具更多地与智能科技、大数据等元素联系在一起；金融风控环节开始与大数据更多地实现联系；金融产品的用户运营更多地借助新工具……这些新的工具所带来的金融内里的改变将会让金融行业面临更多的成长机会。相对于互联网时代的渠道改变，由工具带来的改变将会更加深入和彻底，它可能将会给金融本身带来更多透彻本质的改变，这些改变共同作用将会重塑金融的原有逻辑，从而将金融的元素进行重新调整，以此打开金融行业发展的全新时代。

新概念的不断涌现从一个侧面反映出互联网作为一种方式和方法已经渐渐失去原有的效力，同时，又昭示着新的发展风口正在来临。其实，金融行业早于其他行业便开始了与新技术、新概念的融合，而整个社会或行业将发展重点转移到这些新概念身上的时候，金融行业或许能够从之前的单打独斗时代迈向深度融合的时代。

改变正在发生，金融行业的改变却远不止这些

正如前文所说的那样，金融行业的改变早已与新零售时代开启之前便已经开始，只是当新零售时代来临之后，金融行业的这种改变更加清晰明了了而已。当改变正在发生，人们或许会以为金融行业的发展和创新可能仅仅局限在这些方面，但是从长远来看，金融行业的改变并不仅仅只有这些。综合来看，除了上文提到的那些之外，未来金融行业的改变主要分为如下几个方面。

大数据仅仅只是开始，金融数据化才是更大的改变。因为之前马云对于新金融有过大数据视角的表述，因此，很多人会将大数据、大数据风控为基础的金融看做是未来大数据金融的全部。但是，这就完全缩小了大数据与金融产生弥合的范围，大数据仅仅只是一种外部手段。以大数据为切入点所带来的金融数据化才是未来金融行业发展的一个主要方向。随着大数据与金融行业结合的逐步深入，金融的手段、工具以及金融的表现方式都将会以数据的形式来展现，由此带来的金融数据化将会为金融行业的发展开拓新的发展空间。

因此，从某种意义上来讲，大数据与金融行业融合所带来的大数据风控仅仅只是大数据金融发展的一个初级阶段。随着金融自身发生的一些改变，金融数据化将会变成一个由内而外都已经发生改变的存在，从而将金融变成一个由海量数据组成的一个全新个体。随着金融数据化时代的来临，金融行业的表达方式、运作方式都将会与金融产生联系，从而为金融行业的发展带来新的发展动力。

金融最大的改变并非优化自己，而是金融革新自己。很多人会将金融行业的改变看作是金融行业借助外部的技术来优化自我，但是，回顾互联网金融的发展历程我们不难发现，单单依靠优化自我并不能够给金融行业的发展带来真正的力量，只有真正革新自我，金融行业的发展才能获得更大发展。

金融行业当前要做的并不是要借助新的概念来优化自己，并不仅仅只是名称的改变，更多的应该是金融本身的改变，这样金融行业才能实现真正意义上的脱胎换骨。因此，金融行业的改变并不能够仅仅只是借助外部技术来优化自我，更多的应该是革新自我。

创造出更多新的金融概念，并让这些概念落地，进而找到更多金融行业的发展突破口。这样，金融行业才能告别其在人们心目当中的固有印象，通过这种自我革新，实现金融行业本身更加贴近自我，更加符合人们消费升级需求的提升。金融不再是当前的金融本身，金融应当具有更多其他的新概念、新功能，或许才是金融行业未来发展最大的变数。

以金融为圆心的体系建设，而非线性的发展或许才是金融行业实现自我聚变的突破口。即使是在当前的阶段，很多人都在认为金融行业的发展是一种渐进式的线性演进的过程。殊不知，这种对金融行业的片面、独立的看法让金融行业的发展开始面临越来越多的发展困境。金融行业的发展应当是一个以自我为圆心的体系建设的过程，这样它的作用和功能才能得到最大程度的发挥。

通过金融这个核心，打开不断朝向外部行业进行支撑的体系，进而通过彼此之间的协同来后的更加快速的发展。简单地说就是，金融要持续发挥支撑和支持的作用，深度介入到外部行业当中，在为外部行业带来积极发展的同时，实现自身更大的发展。而并不仅仅只是将金融看做一个独立的事物来看待，最终导致金融自身的发展路子越来越窄。

随着智能科技、大数据、云计算等新技术的到来，金融行业可以通过对这些行业的支撑来促进外部行业的变化，从而将金融元素更多地加入到其他行业当中，以此来实现金融行业体系化发展的路子，找到金融行业实现自我聚变的突破口。

行业环境发生的巨大变化让金融行业开始面临全新的发展机遇，传统的陈旧的发展思路和模式在给金融行业带来发展的同时，同样禁锢了它的发展路子。随着人们对于金融行业认知的加深和拓展，金融行业或许能够找到更多的发展路子和突破口。跳出原有的发展逻辑，找到更多新的发展思路和模式，或许将会给金融行业的发展找到更多新的可能性。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

网易考拉、网易严选怎么就火了？ 互联网品位家丁磊道破“新消费”

文|孟永辉

继马云在云栖大会上提出新零售之后，有关用户消费升级的话题便不绝于耳。而就在6号的两岸企业家峰会上，网易创始人丁磊提出了新消费的概念似乎又将我们对于消费升级的理解更加深了一步。丁磊指出，“所有零售形式的演变，不论从服务、销售、还是陈列方式，都源于对用户需求的理解，这是一切的原点。”“消费的1.0，解决的是让商品丰富，种类齐全，让用户随时随地，找得到、买得到商品。而消费的2.0，核心诉求就是让消费者买的更好、更优质、更便宜、更省心，同时富有生活美感，注重环保健康。”

从本质上来看，马云的新零售和丁磊的新消费都是从商家和用户出发所进行的消费升级下电商新逻辑的谋篇布局。不同的是，新零售更加重视人货场的重构，解决的是流量和商品流通效率的问题，聚焦点供给端；而新消费则更加重视用户购买商品过程中的幸福感问题，让商品真正回归真（正品）善（良好的体验）美（格调、品位），聚焦点在需求端。从某种意义上来讲，马云和丁磊有关用户消费升级的看法将会取代当前的平台模式和自营的两元论。

新零售与新消费分别从供给与需求两个方向将会重塑业已形成的商业模式，通过两个方向的共同作用将人们的生活带入到一个全新的发展阶段。两种模式对于行业的影响将会成为未来一段时间行业讨论的重点，其引发的全新讨论或许将会上演。

有关新零售的分析已经有过很多，我们今天单单从新消费讲起，看看它到底与新零售有着怎样的区别，在未来它又将会从哪些方面对我们的消费升级带来积极的促进作用呢？网易旗下的网易考拉、网易严选的火爆有何丁磊的“新消费”是否存在某种关联呢？

多因素共同作用，新消费喷薄而出

正如新零售概念的出现是多重因素共同作用的结果一样，新消费概念的出现同样与当下整个互联网的环境的变化以及人们生活方式的转变有着很大的原因。正是因为如此，新消费很有可能和新零售一样，成为未来一段时间电商新模式的两大核心概念。那么，究竟是哪些因素导致了新消费概念的出现呢？综合来看，主要分为如下几个方面。

科技进步带来的用户中心化时代的到来。传统时代下，由于商品供应不够充足，市场环境不够成熟，整个市场的运作基本上是以商品为中心来运作的，让商品足够丰富，足够多样化是很多平台都在思考的重要问题。而随着商品供应的逐步充足，单单以商品的盲目供应来满足用户需求的做法已经无法促进用户消费需求的到来，特别是随着移动互联网时代的到来，社交的实时互动更是让用户逐步成为整个市场的中心。

如何实现商品与用户的精准匹配，如何满足用户的消费升级的需求成为当下各大平台都在思考的重要话题。而这正是新消费观的萌芽，正是用户中心化时代的到来才造就了新消费需求的出现，而对于这一需求的满足恰恰成为未来一段时间拉动电商3.0时代发展的重要引擎。

中产阶级消费群体的扩大俨然已经成为新消费的主宰。当前，中国市场正在发生着人类历史上最大的阶层迁移，中产阶级群体的日益扩大成为这个时代新的增长蓝海。而这一群体庞大的消费能力以及他们对于消费的不同理解，恰恰造就了他们消费方式的不同。

在这种背景下，收入已经不再是区分阶层的主要标志，格调正在取而代之；价格不再是主导消费决策的主要因素，品位正在取而代之。中产阶级的这种不同的阶层概念和消费观念正在成为引发新的消费升级的主要力量，他们俨然已经成为新消费的主宰力量。如何满足他们对于消费的不同理解，正在成为当下很多平台都在思考的重要话题。

商品全球化时代的到来引发了生活方式的全球化。改革开放的前30年是中国商品全球化的过程，在这个过程当中，中国成为了全新商品的供应出口，用“世界工厂”来形容一点都不为过。而随着我国持续扩大对外开放，特别是国内消费者对于国外优质商品需求的不断扩大，中国正在逐步从世界商品的供应方，演变成为世界商品的需求者。

从某种意义上来讲，正是由于商品的全球化才导致了国与国之间更加友好的关系，跨境电商为代表的新型贸易方式的转变，最终引发了生活方式全球化时代的到来。如何用户世界上优质的商品来满足这种生活方式的变化成为未来一段时间拉动经济增长的又一重要“马车”。

产业结构调整带来的消费方式的转变。淘汰落后产能、提升轻工业附加值成为当下中国一个重要的发展战略，通过淘汰粗放式的发展战略，加入更多集约型的元素来促进中国制造的国际话语权，给中国品牌重新赋予新的概念和内涵。

产业结构调整的逐步深入人心潜移默化地影响了人们消费方式的转变，对于商品真善美的追求已经成为当下很多消费者在购买商品时的主要决策标准。而这正是新消费概念的来源，正是由于产业端的升级，才导致了人们对于消费产品需求的转变，并促使了新消费时代的转变。

多种因素的共同作用最终导致了新消费时代的到来，同新零售所不同的是，新消费可能更加关注用户本身，更加能够直接地触达到用户。或许正是因为如此，我们才看到网易考拉和网易严选能够在极短的时间内便获得用户的青睐，在电商竞争已经进入到红海阶段的情况下，依然能够凭借独树一帜的风格突出重围，获得了极大成功。根据艾媒研究报告显示，网易考拉的正品信任度、用户满意度第一，已经成为当前新海淘用户首选。

紧握新消费风口，网易考拉、网易严选火在哪？

或许，正是由于丁磊对于新消费的深刻理解才造就了他对网易考拉、网易严选的谋篇布局。而真正从用户出发，满足用户对于美的追求，不断迎合用户做出改变，或许才是网易考拉、网易严选之所以会如此快速战略市场的关键所在。那么，网易考拉、网易严选究竟火在哪呢？除了紧握新消费风口之外，还有哪些因素造就了他们的火爆呢？

深度介入，自营直采，真正回归真善美。在商品的买卖关系当中，更加尊重人的主宰地位，让用户不仅方便地买到商品在购买过程、商品过程当中有良好的体验，同时注重格调、品位，最终满足他们对于美好生活的向往无疑是对消费者最大的尊重。随着电商新时代的来临，单纯的平台逻辑已经难以起到真正实质性的效果，只有亲身加入到行业当中才能给行业发展带来益处。电商行业发展模式的转变与网易考拉的初衷如出一辙。

从网易考拉成立的那一天起，丁磊就指出，考拉不是简单粗暴地搭一个技术平台，让第三方厂商入驻，而是一针一线、一板一眼地做，去美国、南美、欧洲、日韩选产品，把我们认同的品质或者中国消费者会喜欢的产品带到中国来。正是基于这样一种逻辑，我们才看到了网易考拉海购在年内先后在欧洲、日本、美国等地公布累计超百亿美金的高质量商品采购计划。并且将Woolworths、REWE、ROSSMANN、Migros、英格里斯、山田电机、小林制药、优鲜沛等一众欧美、日本、澳洲的顶级品牌和连锁百货及商超揽入其中。

网易考拉CEO张蕾多次飞往欧洲、澳洲的奶源地牧场、食品农场、产品工厂，在APP上直播她参观、考察的过程，让消费者亲眼见证网易考拉上商品的制作流程。正是这种深度介入的方式，才从源头上保证了真正意义上的自营直采，真正让用户能够真正消费者来自全球的高品质的商品，为消费者实现美好生活提供了绝佳的解决方案。网易考拉的这种发展模式暗合了电商行业发展的脉络，必将给行业发展带来新的思考。

立足用户，体现尊重，打造一种全新的生活方式。尽管移动互联网时代逐渐落幕，但是以用户为核心的概念永远不会过时。无论是当下风靡的新零售还是新商业等新概念都是用户为核心概念的再延续和再深化。新消费的最根本的核心在于一切都是以用户为根本的出发点，从需求端做起来捋顺商品供应端的发展脉络。随着商品供应的丰富化，用户购买商品不再仅仅只是为了满足基本的需求，更是体现了他们对于新的生活方式的追求。丁磊在网易考拉的战略发布会上曾这样表示：“当人们开始意识到网购不仅是一种消费方式，更是一种生活方式的时候，我觉得这是一种进步。”丁磊对于行业发展的洞察最终让网易考拉、网易严选在以用户为核心的理念下得到落地和执行。

因此，正是从这一需求出发，并尊重这一需求，才最终让用户内心的全新方式通过商品得到了具象化的实现。从用户中来，到用户中去，通过与全球商品，全球品牌商的合作，在国内制造业实现全面升级之前，服务中国中产阶级家庭及女性，满足其在格调、品质、功能性的迫切需求，进而为他们打造一种全新的生活方式成为网易考拉、网易严选之所以能够取得如此快速发展的根本原因所在。而从当前消费者的需求来看，购买方式的升级、购买理念的嬗变、购买目的的革新都在为行业发展带来新的发展契机，正是由于用户对于行业需求的增加才最终导致了网易考拉推出了一系列结合用户的计划以及为用户着想的事件。

网易考拉推出的“中国女性美丽成长计划”、丁磊为了弄清跨境电商的门道，多次深入韩国首尔与供应商深度交流等表现正是真正立足用户，体现尊重的具体体现。此外，还从选品上做起，选择别的平台不一定有的商品，真正满足每一个用户的细小的需求，实现真正意义上的消费升级，用户通过网易考拉、网易严选购买的不是一件件商品，而是一种全新的生活方式。

多品类商品，坚持品质，恪守最基本的商业道德。消费者的需求千差万别，真正做到对每一个用户尊重必然需要海量的商品与之匹配。当前，整个行业的发展开始呈现出从量变到“质变”的发展状态，即消费逐步成为一种生活方式的当下，我们可能关注的是商品的大而全，强调的是满足用户的需求，对于用户质量要求并不会太过苛刻。随着电商3.0时代的到来，特别是用户消费升级时代的到来，用户的关注点更多地转移到了商品质量上。正是因为如此，网易考拉、网易严选不断通过丰富产品品类，坚守品质来顾及每一个用户哪怕是最微小的需求，真正给用户带来幸福感。

网易考拉CEO张蕾接受时代周报记者采访时曾表示，电商市场的成长经过了两个阶段，第一个阶段解决到达用户的问题，因此互联网化是核心；随着消费者的成长，电商市场已经进入第二个阶段，回到了注重商品品质的传统问题上，因此越重视品质的电商越容易得到消费者的喜爱。网易考拉海购有幸适逢电商第二个阶段的发展，也与网易本身注重品质的基因相合。

而网易当家人丁磊更是对假货深恶痛绝。他表示，“如果今天我卖出去的商品，评论下面所有人都在骂，骂黑心棉、骗子、卖假货，我睡也睡不好，我为什么要干这件事情，让别人每天在我背后指指戳戳的?我今天又不是有生存问题，要么就不做，做了就要做好，不停地打磨，做到极致，这是我们做企业的一个想法。”

或许真正从商品品质上抓起，通过自营直采的方式来保证商品品质，所以，才让网易考拉、网易严选能够取得势如破竹的发展态势。而正是由于坚持品质电商或许更加契合了用户对于商品品质的美好渴望，并最终与用户走在了一起，实现了平台与用户之间的双向尊重。

马云和丁磊对于新零售和新消费的不同理解，最终导致了阿里和网易会从供给端和需求端的角度来满足用户消费升级的需要。而网易考拉、网易严选的之所以会如此火爆，除了丁磊基于深度市场洞察的谋篇布局之外，真正回归用户，提供尊重，打造全新生活方式，满足人们对于美好生活的向往或许才是网易考拉、网易严选之所以会成为网易旗下的两大电商当红小生的关键所在。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

S2b模式下，互联网金融的创新点在哪？

文|孟永辉

越来越多的迹象表明，互联网行业的发展正在进入到一个全新的发展阶段。以大数据、人工智能、云计算等新技术为主要策动力的全新发展模式和发展逻辑正在越来越多地出现在我们的视野之中。很多“互联网+”时代的企业开始通过与这些新技术的结合试图找到破解他们发展困境的方式和方法，以阿里、百度、腾讯为代表的互联网巨头也不例外。

阿里布局智能科技、百度加注无人驾驶就是一个非常鲜明的例证。未来随着这些新技术的发展成熟，还将会有更多的企业加入其中，从而将行业的发展带入到一个全新的发展阶段。互联网金融作为一个“互联网+”时代的存在，它的发展同样开始遭遇到前所未有的困境和挑战。项目风控、项目拓展、用户运营等方面的问题都在让它不得不做出改变才能适应新科技时代的发展环境。

尽管互联网金融与新科技的结合并不如其他行业那样明显和直接，但是作为一种支撑性的存在，互联网金融与新科技的融合在互联网行业转向新技术的那一刻便已经开始。随着未来新技术对于互联网行业影响的逐步加深以及重塑力度的逐步加大，互联网金融正在还将会发生新的更大的变化。

新概念、新模式不断涌现，互联网金融破局在即

在互联网逐步演变成为一种基础设施的当下，新概念、新模式不断涌现是一个比较明显的现象。继新零售、新商业、新金融的概念踢出去之后，S2b模式随之而来，它们在颠覆我们对于互联网原有认知的同时，同样为我们开启了一个全新的发展阶段。互联网金融同样如此。尽管在移动互联网时代，互联网金融由于P2P跑路、信贷乱象、数字货币陷阱等问题而饱受争议，但是这些新概念、新模式的出现却为我们找到了打破当前这种困境的方式和方法。

问题频现，互联网金融亟待需要新概念的加持。尽管互联网金融在很短的时间内便获得了飞速发展，但是在飞速发展背后同样隐藏着太多的不安全的因子。项目盲目拓展导致的风控缺失、用户群体不断扩大所带来的需求激增、平台仅仅只是平台而不深度介入所导致的监管缺失……这些问题的不断出现都在让互联网金融从一个正向的角色转向一个负向的角色，互联网金融需要新概念的加持，借助这些新概念找到新的发展突破口。

通过新零售的概念，互联网金融能够告别传统逻辑下金融是金融，零售是零售的泾渭分明的状态，将新零售与互联网金融真正融合在一起；通过大数据的概念，互联网金融能够实现环节和流程的再度优化，在借助互联网技术的手段之外，找到一条全新的发展路子；借助新商业的模式，互联网金融能够找到更多应用的空间，扩大互联网金融的应用范围，为互联网金融的发展找到新的发展方向……

消费升级，互联网金融同样需要一场由内而外的升级。随着商品供应的丰富化，用户对于商品的需求开始发生潜移默化的变化，原来我们可能仅仅需要买得到相关的产品即可，现在我们不但要买得到相关的产品，还开始追求相关产品的品质。在在何种情况下，互联网金融如果想要适应用户在这个阶段的发展，同样需要来一场由内而外的升级。

互联网金融从“互联网+”时代单纯地依靠流量模式进行激进式的发展，转而进入到一种相对较具质量，品质较高的发展阶段。互联网金融应当从单纯地为用户提供高收益，转而进入到一个更加能够促进和保证用户更加丰富化的需求的新阶段。蚂蚁金服打造的基于人们生活轨迹的金融生态系统，京东通过人工智能的应用提升金融运作效率的尝试都是这种发展的最为直接的体现。

随着用户消费升级的真正落地，互联网金融同样将会开启一个升级的新时代，由此将会给金融行业的发展带来新的发展土壤，同样能够反过来促进用户消费升级的落地，促进互联网金融的发展进入到一个全新的发展阶段。

模式革新，互联网金融的原有模式正在发生深刻变化。S2b模式提出之后吸引了众多行业的关注，金融行业同样如此。通过B2B模式建构了整个互联网时代的商业模式一样，以S2b为代表的全新模式将会重构新时代的商业模式，从而给我们的生活带来更大影响。

B2B时代的互联网金融供应模式可能是基于平台逻辑产生的，这造成了诸多互联网金融平台的出现。这种基于B2B模式的发展模式尽管在互联网时代能够促进行业的发展，但是随着整个行业背景以及用户需求发生改变，这种模式已经无法再对行业的发展带来积极的促进作用。以S2b为代表的新的商业模式的出现将会给互联网金融行业的发展带来更大的改变。

按照S2b模式的逻辑，未来的金融将会由大S和小b来组成，大S所做的不是直接面对用户，而是用庞大的数据、技术、资源等能量来助力小b的发展，而小b才是直接面对用户的存在。这样，互联网金融的运营逻辑将会从互联网时代的平台模式进入到一个深度介入的发展阶段，从而给金融行业的发展带来更大，更加深刻的影响。

新概念、新模式的出现让互联网金融的发展得到了更多理论上的支持，而随着这些新概念、新模式的逐步逻辑，互联网金融的发展同样将会面临深刻的变化。尽管在互联网金融时代，出现了以京东金融、聚米众筹、蚂蚁金服等互联网金融平台从不同的角度对金融行业的发展进行了相对有益的尝试，但是在这些尝试随着新模式、新概念的介入将会进入到一个更加快速的发展阶段。

新的时代，互联网金融的创新点在哪？

互联网金融进入下半场已经不可避免，大数据、云计算、智能科技的加入让互联网金融的未来充满了无尽的可能性。随着人们对于这一趋势认识的逐步完备，互联网金融将会出现更多新的创新点，这些创新点的不断加持将会给金融行业的发展带来新的发展动力，从而将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。

以智能供给代替盲目供给，金融行业供给模式将会改变。流量时代的一个很大的特点就是为了满足用户的需求而不断去拓展项目，由于流量时代的用户群体相对较为庞大，互联网金融平台为了满足用户的需求便开始通过不断拓展新的项目来满足用户的基本需求。尽管这种方式能够在短时间内满足用户的需求，而且能够给用户以看似安全且高昂的收益作为回报，但是这种模式并不能够真正将传统金融的一些优质的传统得到继承，比如良好的风控、健全的资金管理体系等，最终导致了很多互联网金融平台开始出现越来越多的问题。

进入到新的时代，金融行业的运作将会变得更加智能，根据项目的数据维度来智能分析项目的好坏，实现项目智能的风控，减少项目的出现概率，从源头上控制项目的质量。根据用户的偏好数据来智能推荐与用户需求、偏好、投资逻辑相互匹配的产品，让金融行业的供给模式更加安全和高效。

其实，在互联网时代，以京东金融、聚米众筹、蚂蚁金服为代表的互联网金融平台便开启了通过智能供给的方式来规避风险的进程，但是这种进程由于缺少大的市场氛围的支撑而进展缓慢，但是随着智能技术的不断优化，相信这种智能供给的方式将会改变金融行业的传统供给模式，从而为金融行业的发展创新出一种新的供给模式。

以金融生活化为切入点，金融将会不再是那个“金融”。按照传统的运作逻辑，金融就是金融，并不会涉及太多行业之外的其他方面。随着人们对于金融认识的逐步深入，对于金融的概念和认识开始逐步加深，金融生活化将会成为一种潮流。通过这个突破口，我们能够找到更多金融的突破口，从而为金融行业的发展带来新的力量。

金融的收益可以用货币之外的形式来呈现、金融的逻辑可以借助新的技术实现与生活更加紧密的联系、金融的表达可以通过用户真正参与其中拓展更多的表达方式……金融与生活更加紧密的联系在一起最终让金融变成了一个更加贴近用户的存在，用户参与金融的过程就是一个获得收益的过程。这个时候的金融不再仅仅只是我们印象从的投资、理财等一些较为原始的种类，而是变成了我们生活当中密不可分的一个重要组成部分。

以新手段为突破口，互联网金融的痛点和问题有望得到破解。互联网金融当前出现的问题之所以被成为诟病，其中一个很重要的原因就在于借助互联网手段无法真正破解互联网金融的发展难题。随着新科技时代的到来，互联网金融的痛点和问题有望得到破解。

比如，我们借助大数据的方式能够破解金融行业的项目风控不及时，不到位的问题，从根本上保证项目的出现概率保持在一个相对较低的水平上；比如，我们能够借助新的AR技术能够让金融项目的运作实时进行展现，让用户减少投资过程当中的不安，同时借助用户的深度参与来增加项目方的运作合规性；比如，我们能够通过智能科技的手段来增加互联网金融运作过程当中的一些人为操作容易出错的阶段，从而让互联网金融的发展带入到一个智能的时代……

新技术、新概念的不断涌现让我们看到了未来互联网金融发展的诸多可能性，而随着互联网金融供给模式的转变，用户消费升级的出现，技术发展的逐步深度，互联网金融的发展将会进入到一个相对较为创新的发展阶段。随着基于新逻辑、新技术的创新不断出现，互联网金融的发展将会告别当前的发展状态，从而进入到一个相对理性和科学的发展期。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

智能科技领衔双十一，智能金融时代的创新点在哪？

文|孟永辉

智能科技时代的来临，让我们的生活开始更多地与智能科技产生了联系。今年天猫双11上亮相的各种智能科技更是让我们确信，未来智能科技将会与新零售更多地联系在一起。根据报道显示，机器运营小二、机器导购员、店小蜜等一系列的智能科技设备将会出现在今年的双11战场。

在双11战场这个如此庞大的系统，加入了智能科技应用之后或许才会称得上真正意义上的大战。而就在此时，我们或许才更加了解了今年的云栖大会之所以将主题确定为“飞天-智能”的原因所在。随着未来的智能科技与行业结合的日益紧密，未来还会有更多的行业加入到智能科技的大战之中，或许将会给我们的生活带来更多更大的影响。

智能科技对于新零售的影响仅仅只是它的众多影响的一个方面，其对于金融行业的影响则是一切影响的终极落脚点。早在几年前，以摩根大通、高盛为代表的金融巨头已经开始通过建立智能投顾的模型来强化它们风险控制的能力。未来随着更多企业与智能科技产生联系，以智能科技应用为代表的全新金融时代将会给我们的生活带来更多新的变化。

智能科技时代来临，金融行业正在找到新的破局之法

互联网与金融行业的结合改变了人们获取金融的方式和手段，但是随着互联网与金融结合的日益紧密，人们发现金融的相对封闭性与互联网的开放性之间产生了冲突。正是由于这些冲突的存在，才最终导致了P2P平台的跑路、数字货币平台的关闭、ICO被定性为非法集资等一系列问题的出现。

只有真正消弭互联网与金融之间的冲突，实现开放性与封闭性的并行才能真正获得金融行业的全方位发展。智能科技的出现恰恰能够实现这种目的，通过将智能科技应用到金融流程当中，通过对金融流程的重塑，互联网金融能够在智能科技时代找到新的破局之法。

智能科技能够减少人力因素，提升金融行业的运行效率。互联网金融时代提升金融行业运行方式的手段和方法是通过互联网的去中间化的因素来实现的，它改变的是用户与金融产品之间对接的流程和环节，砍掉的是用户与金融产品之间的环节，对于金融行业本身来讲并没有太多真正的改变。

互联网金融的这种方式尽管能够提升金融行业的运行效率，但是同样它将会出现金融产品的变革与用户的需求无法对等的情况，一旦这种情况不断出现，互联网金融便会出现问题。当前互联网金融领域出现的项目风控不到位、用户收益得不到保障的情况，从本质上来看就是金融行业的变革与用户需求不断增长之间的矛盾造成的。

智能科技时代的来临通过减少人力因素，加入智能数据模型来实现金融行业本身运行效率的提升。原本需要金融行业从业者进行深入调研之后才能完成的尽调、风控等环节，现在只需要点击鼠标就能够轻松完成。另外，随着金融产品的不断出现，用户在筛选金融产品的时候同样需要浪费很多的时间和精力，而借助智能推荐的软件，我们能够将与用户匹配度较高的金融产品直接推荐给用户，减少了用户的筛选金融产品不专业造成的投资风险，又提升了用户与项目的对接效率，从而实现了金融效率的提升。

智能科技改变了人与金融的关系，金融的投资属性将不再那样明显。传统逻辑下，用户与金融之间的关系就是单纯的投资、理财、消费等相关的金融方面的属性，这种属性所导致的一个最为直接的结果就是无论加入了怎样的元素，人们与金融产生联系的目的就是为了获得安全稳健的高收益。这种方式不仅固化了原本的金融适用范围，而且让金融仅仅停留在金融本身，失去了原本很多的功能和作用。

尽管进入到互联网金融时代后出现了类似消费金融之类的金融形式，还出现了众筹这种比较创意性的金融类型，衍生了类似京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹等较为优质的众筹平台，但是人与金融之间的关系依然停留在投资理财方面，获取高收益依然是用户进行金融活动的根本原因。

进入到智能科技时代后，人们参与金融活动的目的将会呈现多样化的状态，获取收益已经不再是唯一且主要的原因。人们参与金融活动更多的将会是完善自己生活的一部分，即他们参与金融活动除了获得收益之外，更多的是一种完善自我生活圈的一部分。他们的购物、消费、旅行等诸多方面的环节都能够通过参与金融活动的方式来实现，从而让金融的属性变得更加多样化。

智能科技优化原有的金融运作逻辑，并找到了破解痛点和问题的方法。互联网金融时代仅仅只是从外部渠道上将金融与用户两种元素进行了链接，但是对于金融本身并没有太多影响。智能科技时代来临之后，原有的金融逻辑将会发生改变，并将会给金融行业的发展带来深刻影响。

传统状况下的金融运作逻辑是基于不同种类的调查资料进行的，并且经过数百年的发展之后形成了一套金融运作的体系。进入到智能科技时代之后，这种业已形成的金融体系可能会被以大数据、信用体系以及基于大数据的风控体系所取代，从而给金融发展带来更大的影响，最终将会重塑整合金融行业的运作逻辑。

以大数据为基本元素的金融运作逻辑将会最终形成，这种以大数据为主要表现形式的全新的金融运作逻辑让我们能够告别金融逻辑当中壁垒较为深重的情况，真正让金融行业的元素进行统一，再通过大数据与外部技术的融合，优化智能科技原有的运作逻辑，找到破解互联网金融痛点的方式和方法真正实现破局。

天猫双11当中出现了诸多智能相关的功能让我们再次坚定未来将会智能科技时代的判断。随着智能科技在新零售领域应用到逐步成熟以及给这个行业带来的变化不断出现，它将会从零售行业延伸到金融行业当中。一个智能科技与金融深度融合的时代正在悄然来临。

智能金融时代，哪些创新点值得挖掘？

智能科技在新零售领域的应用，将会开启一个智能科技与传统行业融合的新时代。正如互联网时代时期一样，等到智能科技与行业结合的深入，它与金融行业的融合将会变得顺理成章。而在即将到来的智能金融时代，到底有哪些创新点值得挖掘呢？

创新金融对接模式，改变互联网渠道带来的问题。互联网金融在借助互联网的方式来实现用户与金融之间的对接，在提升对接效率的同时，同样让金融产品的供给侧从单一到丰富再到臃肿，这种状态的延续不仅增加了金融对接的效率，而且严重影响了用户体验。很多时候，用户需要花费很长时间才能找到真正适合自己的金融产品，这让原本提升效率的互联网方式渐渐变成了一种减弱效率的存在。换句话说，以互联网为主要渠道的金融产品与用户对接的方式已经无法真正起到提升金融行业运转效率的作用，甚至还有可能对用户造成伤害，这种情况下，我们需要结果新的方式来改变当前这种状态。

智能科技时代的来临，让我们能够从金融产品与用户的对接方式上进行创新和改变，通过智能科技来将用户与金融产品实现对接，这样或许能够破解当前互联网渠道带来的诸多问题。我们能够借助智能科技的手段，通过分析用户的投资能力、投资偏好、投资类型等数据来找到哪一款金融产品真正适合这些用户，减少用户在寻找金融产品上浪费的时间和精力，真正提升金融产品与用户的对接效率。

另外，我们还能够通过加入多维度的数据对金融产品进行多角度的分析，告别传统时代对金融产品仅仅只是通过一种单一模式进行分析所带来的问题，从而将项目风控做到多维度、数据化、智能化。

创新金融表现形式，改变互联网金融的金融属性至上的状态。尽管互联网金融时代出现了以比特币为代表的虚拟货币，但是数字货币的加密形式以及游离于市场之外的状态都在说明其无法真正承担起改变主流金融市场表现形式的重任。

智能科技时代的到来让我们能够通过智能科技与金融行业的融合产生一种基于信用和大数据为主要元素的全新的金融表现形式，用户日常的数据成为多维的标签，直接与金融活动能够产生联系，而信用分数同样成为另外一种财富表现形式。当前市场当中出现的芝麻信用分数达到某一个层级就能够免费租用共享单车、免费使用雨伞的案例都在说明金融的表现形式正在朝着信用方向发展偏移。

未来，随着智能科技时代的到来，基于信用的智能数据系统、智能监控系统将会出现，将会不但丰富和完善当前的金融表现类型，从而让金融的表现形式更加多样化，更加科学化，更具合理性。

减少人为因素，将金融环节更多地交给智能机器人来完成。今年天猫双11当中呈现出来的状态正在说明以前我们人们的工作正在越来越多地被智能机器人所取代，而随着这种模式的发展成熟，未来金融行业的一些工作同样将会交由智能机器人来完成。

金融行业的风控环节、项目调研环节、项目运营环节、项目推荐环节都可能出现更多智能机器人的影子，借助他们不仅能够提升金融行业的运作效率，而且能够让金融行业运行状态更加流畅，真正让智能金融不再仅仅只是一句口号，而是变成了一个如同天猫双11当中能够落地的东西。因此，未来以智能机器人应用为创新点的智能金融时代同样是未来的一个主要创新点。

智能机器人风控、智能机器人调研、智能机器人推荐都将会在金融领域当中出现，一个由智能机器人为主导的新金融时代正在一步步从梦想变成现实。以智能机器人的应用为主要创新点的新金融时代将会来临，金融行业的运行效率将会得到进一步提升。

双11期间出现的智能科技在新零售上的应用仅仅只是一个开始，随着智能科技在这些行业应用的逐步成熟，金融行业同样将会与其发生作用，一个以智能科技为主导的金融行业发展新时代将会最终来临。当智能科技的梦想一步步照进现实，智能金融时代或许距离我们也不会太远！

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

比特币价格大涨，互联网金融的发展新逻辑在哪？

文|孟永辉

比特币的价格近期持续上涨。继突破5000美元和6000美元的大关之后，比特币的价格已达6125美元，而它的总市值更是水涨船高，突破了1000亿美元。这一数据表明，比特币已经占据数字加密货币市场总规模的一半以上。

尽管比特币并不受监管部门和金融大鳄的青睐，但是在普通投资者的眼中，它依然是极具投资潜力的数字货币类型。比特币在遭遇政府监管和金融机构冷眼的背景下依然能够逆市上涨，让我们看到的是普通投资者对于数字货币投资的热衷，更看到了虚拟货币市场的火爆局面。

在国内，继ICO被定义为非法集资之后，各大数字货币交易平台开始陆续关闭，对于未来数字货币究竟要如何发展，很多人都无法进行一个明确的判断。而国际市场上比特币的价格上涨似乎又在说明它有着强大的生命力，那么，比特币为什么会有反差如此巨大的表现？它的未来发展的主要方向在哪呢？

逆市上涨，比特币的非凡表现并非偶然

比特币在不被看好的情况下依然上涨，有着非常深刻的原因。作为一种诞生于互联网时代的全新货币类型，比特币的兴起与互联网有着千丝万缕的联系。而正是由于人们的消费习惯和行为方式从线下转移到了线上，恰恰为比特币的发展提供了能量。纵观比特币的发展，我们不难发现，它在监管的寒风中逆市上涨，有着非常深刻的市场原因。总体来看，主要由以下几个方面的原因。

巨大的利益诱惑让普通投资者愿意铤而走险。相对于其他的互联网理财产品而言，比特币投资的收益让很多投资者愿意投资它来实现暴富梦想。而从比特币的发展历史，我们就能看出，通过比特币的投资来实现成功的梦想始终都是很多人梦寐以求的事情。因此，这些投资者即使冒着巨大的风险，依然会铤而走险，选择进行比特币的投资。

另外，比特币的收益相对于目前市场上一些较为稳健的投资产品而言具有更加明显的投资属性，涨跌幅度较大，让投资者能够进行买入卖出的操作。这种相对较为开放的投资方式让习惯了传统投资方式的投资者而言具有很大的吸引力，能够按照传统的投资模式进行操作即可。这种遵循传统而又具有互联网技术特点的投资方式让投资者能够借助互联网的技术随时随地进行投资。

比特币本身的特性让一些隐秘的投资能够借助它来实现。比特币是一种数字货币，而且是加密的。这就让一些来源不明的资金能够通过比特币的投资进行洗白，而这或许也是比特币之所以受到如此多的投资者青睐的主要标志。

而比特币的创始人中本聪希望通过对数字货币进行加密来保护投资者的隐私，但是这一创意恰恰成为了投机者进行投机的一个突破口，让他们能够借助比特币进行一些非法活动。比如，今年席卷全球的勒索病毒的结算方式就是通过比特币进行的。比特币的加密技术让它容易逃出相关监管，这让一些黑钱能够通过比特币投资的方式进行洗钱活动，这一部分投资的需求也造就了比特币价格的上涨。

互联网浪潮的退却，互联网金融产品已经无法满足用户的投资需求。互联网浪潮的退却已经成为一个不争的事实，而基于互联网技术产生的互联网金融在遭遇市场低迷和政策监管的双重作用下，同样陷入了裹足不前的发展状态。比特币作为一种衍生于互联网的存在，它的发展比单纯地将互联网看作是一个产品销售渠道的互联网金融产品更加彻底，因此在这个阶段，投资者更加愿意选择更具互联网化的比特币进行投资。

另外，当前互联网金融产品波澜不惊的收益和审批条件的逐步严格都在让其陷入到了新的发展困境之中。比特币作为一种独立于市场监管之外的存在，自然成为被互联网金融市场拒之门外的投资者的另外一片投资热土。

未来互联网热度的持续减退，互联网金融产品的用户还将会出现一波新的迁移潮，他们的投资重点将会经历从传统的线下投资到线上投资的转变，另外还将会从出现从线上投资向一些新的金融概念和金融产品的投资。以比特币为代表的数字货币以及区块链都将会是未来投资者的投资重点。

比特币的价格一路高歌猛进并非偶然，它对互联网浪潮的退却、互联网金融产品的逐步合规合法、市场发展重点和方向的转移等现象都有着一定的联系。随着未来这种趋势的逐步明显，在新的投资类型和金融产品还未出现的情况下，比特币的价格还有可能出现新的上涨。

比特币上涨背后，互联网金融的发展新逻辑

比特币价格的上涨并不仅仅只是一个单一事件，它更多地代表的是一种市场趋势，一种发展方向。随着比特币逐步成为一种全新的生活方式，互联网金融的发展逻辑同样将会发生深刻变化。综合来看，互联网金融的发展新逻辑主要分为如下几个方面。

新金融产品的不断出现将会取代互联网金融产品。作为基于互联网技术产生的互联网金融产品，P2P、众筹、网络信贷等金融产品让人们的投资方式从线下转移到了线上，并出现了一些能够影响人们生活方式，改变人们投资习惯的公司。以众筹为例，以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台就通过将众筹与电子产品、影视产品、消费购物联系在一起，让人们通过投资的方式在获得收益的同时又能够获得行业相关的产品和服务，从而拓展了金融原有的金融属性，让金融有了更加广泛的意义。

未来，随着互联网浪潮的退却，新的金融产品将会与新技术结合之后而出现。随着这些新的金融产品的不断增多，当前以P2P、众筹、网络信贷为代表的金融产品将会被它们所取代，而比特币想要承担起改造互联网金融的重任必须要回归正常的监管渠道。随着新技术对于金融行业影响的加剧，它将会与金融产品结合产生更多类型的产品，这些产品在积累了互联网金融发展的先进经验之后，再通过新技术的融合，将会衍生出更多新的金融产品。

这些金融产品不仅实现了从线下转移到线上转变，而且借助新的技术产生了一些新的改变，这让他们能够更加合规、更加合法地运行，最终这些新的金融产品将会如同当前互联网金融产品逐步取代传统金融产品一样进入人们的生活。这些新的金融产品规避了互联网金融的发展弊端，又借助新技术对新金融产品进行了加持，因此，它能够更加符合用户、市场、监管三方的需求，对人们的生活产生更加深度的影响。

基于新金融表达方式的体系将会重新建构。正如马云在今年的云栖大会上所说的那样，以大数据、信用体系和基于大数据的风控体系将会改变过去几百年以来的金融体系，从而实现金融的蜕变和发展。在这种情况下，传统的以现金为主要表达方式的金融体系将会被以新的货币类型为表达方式的金融体系所取代。

传统的金融体系包括互联网金融体系的表达方式都是现金，但是随着未来大数据时代的到来，货币的表达方式可能会从现金转变成为其他的货币类型，数据将会成为这个全新“货币”的核心。当前以比特币为代表的数字货币为我们展示了新的数字类型给我们的投资、生活所带来的变化，但是这些数字货币类型绝不仅仅只是数字货币最终的发展状态。

一种新的数字货币能够真正承担起新金融表达方式的重任必然是能够被金融机构、政府、用户、市场等多维市场都能接受的一个存在。在比特币被政府监管部门、传统金融大鳄诟病以及市场发展不断陷入困境的当下，它还不能成为新金融的表达方式。未来一个新的货币类型将会出现，基于它，我们将会建立一个全新的基于新金融的表达方式，金融体系也将会重新被建构。

基于新的货币类型的全新生活方式将会出现。当前，我们对于货币的表达方式依然是通过货币转化成为数据，再通过数据进行用户投资行为和投资偏好的分析。随着未来新货币的出现，它或许将会直接是一种数字，我们不需要进行转化就能够深度介入到新生活当中，从而将我们的生活带入到一个全新的发展阶段。

尽管比特币的一些不合规的操作让它饱受争议，但是它作为一种未来货币形式同样让我们看到了未来基于新货币所带来的一些全新生活方式的变化。这些变化将会真正实现我们生活方式的重新构建，投资、生活、理财、消费等所有与之相关的环节都将会发生改变。在这种背景下，一个全新的生活方式同样将会开始出现，并将会给我们的生活带来更加直接和深度的影响。

未来，金融即生活，金融即数据。在这种情况下，一个基于新的货币类型为主导的全新生活方式将会出现，并将会给我们的生活带来更加直接和深度的影响。随着未来这种影响的加剧，我们的生活方式将会发生彻头彻尾的改变。

比特币价格大涨暴露了它在自身的一些弊端，同样打开了我们思考未来它的发展模式的大门。面对互联网金融监管的加剧，金融市场科技化的进行，新金融时代的到来将会变得理所当然。比特币带给我们的想象同样将会让我们找到金融行业更多的发展突破口，从而将会让我们找到一个基于合规，合法基础上的新金融发展逻辑。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

比特币市值超越高盛，下一步能比肩苹果吗？

文|孟永辉

以比特币为代表的虚拟货币被暂停交易后，更有监管人士表示，比特币交易平台将全部关停，并于近期退出市场。国内市场上以比特币为代表的虚拟货币正在遭遇一场风声鹤唳的大变革，而国外的比特币市场却依然火爆。

美国投资研究机构Standpoint Research创始人罗尼·莫阿斯表示，未来五年内，比特币市值有望超越苹果公司市值。这不是莫阿斯第一次为比特币“撑腰”了。今年年初，当比特币价格还徘徊在2600美元时，莫阿斯就曾预测，比特币价格将突破5000美元。而今日，比特币价格约为5700美元。

根据比特币行情网站Coinmarketcap.com数据显示，截至周二，比特币市值(所有流通比特币的总价值)已达到959亿美元，超出了高盛的936.7亿美元。而苹果当前的市值约为8066.5亿美元。莫阿斯在接受CNBC采访时称：“人们需要认真对待比特币了，因为它的市值已经超越高盛了。在未来五年内，比特币市值还将超越苹果。”

由于此前莫阿斯对比特币的走向有过成功的预测，因此对于莫阿斯的新言论，很多人怀有浓厚的兴趣。曾经风生水起的比特币在国内遭遇尴尬，在国外同样遭遇看衰危机。投资银行瑞银(UBS)上周曾在一份报告中称，像比特币这样的加密电子货币目前正已陷入“投机泡沫”，它们根本不可能成为主流货币。在当今市场上，对于比特币为何存在看涨和看衰两种声音，未来它的发展又将会面临怎样的局面呢？

背景不同造就了对于比特币有不同的看法

从本质上来看，比特币是起源于互联网的一种货币，它的目的是打破现有的以金融机构为中心的模式，通过减少中间环节来提升金融行业运转效率。比特币的兴衰更替从某种意义上来讲是与互联网的兴起与发展相辅相成的。因此，对于比特币的看法始终都存在着两种不同的看法。而造就这两种不同看法的原由是有他们各自所在的背景造就的。

莫阿斯对于比特币的乐观看法主要是由于他本人是分析师的背景所决定的。站在分析师的角度，主要看的是这个事物未来的发展走向以及它在市场当中的欢迎程度，并不会考虑太多政策监管层面的东西。于是，他对于比特币的看法就相当激进，甚至有些疯狂。

其实，这并不意外。因为用户对于比特币始终都持乐观估计的态度，这也是李笑来们之所以对以比特币为代表的虚拟货币持如此乐观态度的主要原因。他们出身于互联网，对于互联网的用户流量和用户需求有着非常清晰明确的认识，因此他们会如此笃定地认为以比特币为代表的虚拟货币将会被越来越多的用户所接受，并不断有持续增长的能力。

如果说深谙互联网行业的比特币从业者和市场分析师是由于对互联网的巨大能量有充分的认识才造就了他们对于比特币的乐观估计的话，那么，以瑞银、高盛为代表的金融机构对于比特币的看法则主要源于他们对于金融行业运行要素的精准把控。

正如前文所提到的瑞银看衰比特币一样，高盛对于比特币同样给出了消极的看法。与黄金相比，比特币并不是更好的价值贮藏手段。“从货币的大多数关键特性来看，黄金都要胜过加密数字货币。”高盛认为，用来储存加密数字货币的数字钱包易受黑客攻击，此外还存在着重大的监管风险。一些国家已经禁止了加密货币的交易。此外，黄金不会面临来自于替代品的竞争，但是比特币却面临着诸如达世币(Dash)、门罗币(Monero) 等多达超过一千种加密数字货币的竞争。

金融机构对于比特币的悲观看法源于他们对于金融行业运行规律的深刻认识。因为比特币是一种互联网的存在，它的出现就是未来对抗现实货币的诸多问题和弊端。所以，如果我们让对于现实货币操作游刃有余的金融机构来看待比特币前景的话，显然悲观是必然的。

金融机构和市场对于比特币的不同看法最终导致了比特币市场呈现出来的诸多方面的困境和难题。面对市场对于比特币的不认可、不认同以及基于比特币的ICO的关停，比特币应当如何发展才能真正回归正道呢？

漩涡之下，比特币应当如何发展才能真正回归正道？

比特币正在处于风口漩涡之下的现实并没有发生太多改变，随着国家层面政策监管的加剧，国内市场上的比特币更是面临着严峻的考验。作为一种衍生于互联网的存在，比特币既然出现就一定有它存在的意义，即使比特币以后会被其他的货币所取代，但是我们依然要找到一种类似比特币的其他虚拟货币能够安全生存下去的方式和方法。

回归合规、合法，比特币需要的不是一个乌托邦。尽管比特币的中本聪想要建立一个针对互联网的加密货币，并能够在互联网领域之内自由流通。然而，互联网并不是一个法外之地，它想要获得运行必须遵守法律、法规，这样才能同外部市场取得联系，不断从其他各个方面获得养分。

衍生于互联网的比特币同样如此。它想要被金融机构、政府、相关组织所承认就必须接受这些机构业已形成的约定俗成的规范，这样比特币才能被金融机构、政府以及相关组织所接受，真正实现落地。如果单纯地将比特币看成是一个独立于现实世界的存在，妄想比特币不受法律、法规的发展，可以自由流动、自由野蛮生长，那么比特币的发展最终将会变成一个无法抑制的存在，不仅会对传统的金融体系造成挑战，损害广大投资者的利益，而且会对自身的发展造成不利影响。

因此，回归合规、合法，比特币才能找到落地的切入点，不再盲目地去中间化，并逐步建立属于自己的领地，从而脱离实际的运行规律，对自我发展造成损害。在遵守当下法律和法规的基础上，建立一套真正符合比特币自身的法律、法规，这样才能真正让比特币变成一个对用户真正有益且有用的东西，而不是一匹脱缰的野马，只会对它到过的地方造成伤害。

回归实业、实体，比特币不应该是一个虚无的金融概念。比特币作为一种互联网的产品类型，最为主要的特征就是去中间化。但是，去中间化并不意味着比特币一定要脱离实业、实体，只有将比特币与我们的实业、实体结合起来，利用比特币来为实业、实体服务才能真正让比特币不再仅仅只是一个虚无的概念，而是变成了一个能够提供支撑服务的存在。

比如，我们可以借助比特币与互联网行业的天然联系，能够让比特币为用户提供便捷、安全的支付服务，并能够与真实货币相挂钩，实现比特币与现实货币的同步发展；比如，我们能够借助比特币的支付无边界限制的特点，能够让海淘的用户借助它实现在不同国家之间的兑付，免去兑付货币带来的麻烦……回归实业、实体才能让比特币不再仅仅只是一个虚无的概念和投机的领域，而是一个真正能够给人们的生产、生活带来积极促进作用的存在，这样比特币的发展才能更加接地气，才能更加具有金融本来的意义。

新技术不应该成为比特币脱离现实的工具，而应该是其回归正规金融本质的载体。越来越多的迹象表明金融行业的发展进入到一个全新的阶段。在这个阶段，大数据、智能科技、云计算等技术将会与金融行业融合产生更多基于金融核心的新概念，并将会将金融发展带入到从表层介入到底层概念嬗变的时代。作为互联网时代的产物，比特币必须在新技术时代通过与外部技术的结合，找到破解互联网时代发展问题和弊病的方式和方法，通过改变自身的运行逻辑来获得新的发展动力，而不仅仅只是借助互联网的漏洞成为金融黑洞的滋生器。

比如，我们能够借助大数据的手段更好地做好比特币行情的风险预测、投资指导等，让比特币的投资风险更低，投资逻辑更加合理，告别仅仅只是一种合规金融类型之外的印象，真正让比特币的发展回归安全和理性；比如，我们能够利用智能科技让比特币的发展更加智能，而不仅仅只是一种地下金融交易的场所，通过智能科技与外部产业产生更加深度的联系，从而比特币回归到一种与外部技术产生深度联系的新阶段，而不仅仅只是借助互联网的技术让比特币的"空心化"越来越严重……

尽管比特币产生于互联网，但是它的发展不能仅仅依靠互联网，还应该依赖更多外部新的技术。另外，这些技术不能成为比特币越来越脱离实际的工具，而是应该成为其回归现实的助力者。这样，比特币的发展才不会是一个独立的乌托邦，而是变成了一个与人们的生活都产生了深度联系的存在。

市场分析师和金融机构对于比特币的不同看法最终造就了其当前冰火两重天的发展状态，未来，比特币若想更加健康、稳健的发展，必须要建立一个符合市场运行规律，保证投资者利益的前提的发展模式。比特币的不合规发展最终造就了它遭遇了当前的发展困境，对于这一种类的数字货币来讲，必须坚持合规、合法，强化支撑作用，借助新的技术规避发展陷阱，才能迎来真正的发展空间。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

蚂蚁金服联合滴滴入股支付公司，支付新风口来了？

文|孟永辉

支付端口一直都是把控很多消费场景的关键所在，掌握了支付数据就能够对用户的消费行为和消费习惯进行更加精准的掌控，甚至还会直接关系到用户体验的好坏。因此，以阿里巴巴、腾讯、美团为代表的互联网巨头始终都把支付端口多样化打造看作是未来业务端延伸的关键，并通过直接入股或间接持股的方式获得了诸多支付相关领域的牌照。

近日，有报道显示，上市公司大唐高鸿数据网络技术股份有限公司拟引入战略投资者对全资子公司北京高阳捷讯技术有限公司进行增资。而高阳捷讯则是支付公司一九付的全资股东。如果我们再深度挖掘就会发现，高阳捷讯此前刚刚进行了增资，此次四家收购方分别为上海云鑫创业投资有限公司、嘉兴桔子共享投资合伙企业（有限合伙）、北京金吾创业投资中心（有限合伙）、北京数字畅优科技中心（有限合伙）。

而上海云鑫的唯一股东是蚂蚁金服，嘉兴桔子的两个合伙人分别为嘉兴小桔子投资合伙企业（有限合伙）和北京小桔科技有限公司。北京小桔科技是滴滴出行的运营方。蚂蚁金服和滴滴分别通过这种曲线救国的方式入股支付公司一九付，再次将自己的支付版图得到了进一步拓展。

那么，为什么互联网巨头们会如此热衷收购或者控股支付公司？支付端口又在整个金融领域当中占据着怎样的地位呢？进入到互联网金融深耕阶段，获得支付牌照对于这些互联网巨头们又将意味着什么呢？

巨头纷纷布局，支付环节成互联网金融全新热土

如果说此次蚂蚁金服与滴滴入股支付公司有些曲线救国的味道的话，那么，以美团、国美、小米为代表的巨头们对于支付领域的布局更显得直接和迫切。国美 7.2亿收购银盈通、万达20亿元控股快钱51%的股份、小米高价收购捷付易通……这些巨头动作的背后都在说明，支付领域已经成为后互联网金融时代的一片热土。那么，究竟是什么造就了这一现象的出现？它的出现又将会对未来的互联网金融发展产生怎样的影响呢？

政策层面的监管，让支付领域变成了一个壁垒深重的领域。政策层面对于支付牌照的监管严格让获得支付牌照的难度越来越大。而随着场景化消费时代的到来，获得支付牌照不仅能够优化用户的支付体验，而且能够让公司业务与金融本身获得更加密切的联系，因此，收购持有持有第三方支付牌照的公司成为很多巨头公司的全新选择。

政策壁垒造就的进入难度增加让很多互联网公司更加愿意通过收购或参股这种简单直接的方式获得支付牌照，进而推进有关支付相关的业务。根据网贷之家的统计，截至2017年6月26日，全国共发生36起收购或拟收购第三方支付公司的案例。未来随着国家监管层面的不断加剧，支付牌照市场被巨头们抢购的加剧，有关支付牌照的争夺之战还有可能持续。

互联网金融进入新的发展阶段让支付成为数据的终端。随着P2P、网络信贷、ICO等互联网金融的形式不断出现问题，互联网金融的发展已经从蓬勃发展的草莽时代进入到了深度调整的深水区。特别是随着大数据技术、云计算技术、智能科技技术对于金融行业影响的逐步加深，互联网金融的发展越来越开始从表层的手段发展到了底层的金融本身的改变上。

而马云在今年的云栖大会上对于金融未来发展的表态更加确定了金融未来发展的大方向。他表示，新金融将会重构未来300年的金融体系，建立一种基于大数据、信用以及基于大数据的风控体系的新金融体系。大数据作为一个新的字眼开始越来越多地与金融联系在一起，并成为未来金融行业发展的核心所在。

支付作为直接与用户的购买行为产生深度绑定的存在，它的发展直接关系着未来新金融时代的数据收集是否完备。因为支付能够与出行、旅游、购物等诸多场景产生联系，它的广阔的外延性让它能够成为一个全新的数据收集终端，能够从不同的行业和场景之中收集与用户相关的数据。因此，对于支付环节的布局直接关系着未来数据来源是否丰富，直接关系到新金融能够真正能够实现。

支付与下游金融行为的联系让它在金融行业当中的核心地位愈加凸显。用户的支付数据能够反映出他们的消费偏好、抗击金融风险的能力、理财方面的需求等诸多方面的信息，掌握了这个端口，我们就能够将马云口中的新金融与大数据实现更加无缝的连接。

支付是位于人和商品之间的桥梁，通过它，能顾判断用户真正喜欢什么样的产品，通过对于支付环节的优化，我们能够推进新零售、新物流、智能科技等诸多领域的发展，成为牵动未来社会发展的核心力量。

除了实现用户与商品之间的桥接之外，支付的另外一个重要功能就是它能够与人们未来的金融行为产生联系。传统逻辑下，人们对于用户的项目推送通常是按照最原始，最简单的方式进行的，并不会对项目与用户的匹配性进行甄别，这就导致了很多时候推荐给用户的金融项目通常是用户无法接受的，最终导致了金融项目运行效率的下降。

另外，通过支付，还能够强化对于金融行业的风控，从而将金融行业的风控真正带入到一个全方位风控的时代。随着人们生活与互联网联系的日益紧密，只要根据支付行为，我们就能够知道项目方的交易情况，更加深度地能够分析到项目本身或者项目相关方的资金情况，摆脱了传统逻辑下仅仅依靠背景调查等简单的风控所导致的一系列的风控难题。

对于用户来讲，通过对于用户支付消费行为的分析，我们也能够描绘出用户的基本画像。结合这个画像，我们能够将用户与项目进行精准匹配，减少用户与项目对接上的诸多问题，让用户真正能够做到安全利益的最大，减少项目出险概率，真正将风控做到真实、到位。

巨头们纷纷布局支付市场让我们对于其未来的发展充满了期待，它对于新零售、新物流、新金融等新兴行业的加持同样将会给这个行业的发展带来更多推动力。随着智能科技、生物识别、AI技术在支付领域的应用，一个全新的支付时代将会到来。那么，未来支付领域将会出现哪些新的变化？我们又将如何才能把握支付领域的新风口呢？

新金融时代，支付领域将会发生哪些变化？

毋庸置疑，在已经到来的新金融时代，支付领域同样将会发生深刻变化。以人脸支付、指纹支付为代表的新支付方式的到来，以新零售、新物流、新金融为代表的新的行业变革带来的快速发展都在让我们带入到一个绚烂多姿的新支付时代。作为金融行业的一个重要环节，在即将到来的新金融时代支付领域又将会发生哪些变化呢？支付领域又将会如何发展才能促进金融行业更好地发展呢？

支付将不再仅仅只是支付本身，它将被赋予更多功能和作用。在移动互联网时代，支付发生的改变主要是从卡类支付向手机端支付的改变，这种改变是工具型的改变，即支付方式的改变，以及由支付改变所带来的用户消费行为方式的改变，支付公司在这个当中承担的功能和作用多半是工具性的。

进入到新的金融时代后，人们的行为方式已经发生了根本性的转变，金融已经逐步演变成为一种生活方式。人们的金融行为更多的是一种生活行为，以众筹为例，传统时代，人们参与众筹活动通常是想要获得收益的提升，众筹的金融属性较多。进入到新金融时代后，以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台开始通过项目将人们的生活与众筹结合起来，通过众筹这种金融形式来深度影响和改变人们的日常生活。

在这个过程当中，支付方式的改变对于人们的消费方式仅仅起到优化和提升的作用，不会产生颠覆性的效果。进入到新的发展阶段，支付的工具型作用将会逐渐式微，它将会承担起一种全新的角色——数据收集的角色。

以数据为突破口，支付领域将会尽可能多地与用户的金融行为产生联系，进而衍生出更多的功能和作用。大数据风控、大数据营销、大数据运营等相关的环节都将会与支付产生联系，从支付端口获得数据信息。因此，未来对于支付端数据的收集、整理、加工的行业将会成为一个全新的行业发展点。

以智能科技为代表的新科技应用为切入点，支付方式将会发生更大变化。尽管支付方式的转变对于人们消费行为方式的转变不再起到较大的作用，但是以AI、生物智能为代表的新技术对于支付方式的改变将会将人们从以手机端为主的支付方式带入到一个全新的发展阶段。

随着智能科技更多地与人们的生活日益紧密联系起来，人们生活当中将会更多地出现智能科技相关应用的影子，支付作为一个与人们生活密切相关的环节。在各种出行软件、购物软件、电商软件不断更新的情况下，支付方式同样将会与之结合共同更新，从而推动人们的生活方式进入到一个全新的智能时代。

人脸支付、指纹支付、生物识别支付等一系列新奇的支付方式将会伴随着新科技的应用不断涌现，现在以二维码为主的支付方式将会被这些新的支付方式所取代，从而给人们的生活带来更大便利。无人便利店、无人售货柜等新生的新零售方式都是支付方式改变的初级雏形。随着商业模式的不断成熟，支付方式的改变将会将人们带入到一个全新的发展时代。

支付产业将会出现新的类型，新的支付支撑公司将会出现。卡类支付时代带来的一个直接结果就是衍生出了诸多的POS机的生产厂商，进入到移动互联网时代后，以手机二维码支付为代表的支付方式，衍生出了类似快钱、支付宝、**支付等新型支付方式为主的公司。进入到新时代，基于新的支付支撑公司将会持续出现，并将会给我们的生活带来便利。

可以预计，未来将会出现衍生于新的支付方式的公司，这些公司在大数据、AI、云计算、智能识别等领域的应用将会为万千有支付需求的行业公司提供支撑，从而衍生出一个以新的支付支撑公司为代表的全新组合，从而给我们的生活带来更多便利。这个产业未来将会如今天巨头们争夺具有支付牌照的公司一样火热，从而让支付行业的发展带入到一个全新发展阶段。

巨头们对于支付公司的争夺从更深层次看是对于数据入口的争夺，随着未来支付资源的稀缺性不断增加，这种激烈程度将会逐步进入白热化。蚂蚁金服、滴滴、美团、国美、小米等公司有关支付公司的布局将会把我们对于支付公司的认知带入到一个全新的发展阶段，由此将会开启一个支付嬗变的新时代。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

新金融风口来临，谁才是终极破局者？

文|孟永辉

马云在投资者的信里再次重申，基于大数据为基础的全新金融体系的建立将会改写300多年来金融体系的进程。以数据、信用和基于大数据风控为基本的新金融体系将会建立，一个全新的金融发展时代即将来临。根据Analysys易观分析显示，跟随消费升级，以消费金融为代表的新金融正在向医疗、教育、家装、农业、旅游、房产、汽车、保险等多个细分垂直领域进一步渗透。中泰证券更是大胆预计，到2020年，单单消费金融一项的市场交易规模就将达到十万亿元。

新的时代必然蕴藏新的机遇，新金融时代同样如此。以大数据为主要链接点的新金融时代的到来昭示着新的风口时代的来临，在互联网金融市场面对重重困难的时刻，新金融概念的提出无疑为未来金融行业的发展指明了发展方向。在这个时代，大数据无疑是联通金融行业各个环节的“毛细血管”，而财务金融作为一个直接与用户财务、消费等行为紧密联系的存在，无疑将会成为未来以数据为核心的新金融时代的“核心”。用核心中的核心来形容，一点都不为过。

而财务金融市场的发展状况恰恰证明了这一点。根据第三方市场咨询机构易观发布的《2017年第二季度记账理财应用市场监测》显示， 2017年第二季度，随手科技旗下的随手记、卡牛分别以1415.2万、594.4万的活跃用户位列行业第一、第三位；51信用卡管家位列第二，活跃用户为651.9万；挖财记账理财位列第四。在另一个第三方机构QuestMobile发布的2017年Q2夏季报告中，行业格局大体一致，随手记位列第一，51信用卡管家、挖财记账理财分别位列第二、第三位。

众所周知，除了财务金融之外，数字金融、普惠金融、智慧金融等新生的金融概念都在被市场逐步认识和完善。那么，财务金融为何能够在如此多的金融门类中获得如此快速地发展，并成为新金融时代核心中的核心呢？

卓尔不群，财务金融何以在众多概念里脱颖而出？

财务金融之所以能够在众多金融概念当中脱颖而出，并迅速被市场接受和认可，与其自身的特性、优势、组成成分等方面都有着相当密切的关系。综合来看，财务金融之所以能够从众多金融类型当中脱颖而出，主要由于如下几个方面的原因。

以用户为原点，让财务金融能够天然获取相关数据，并为未来的金融行为所用。财务金融之所以为称作财务金融，主要是因为它的一切的原点都是用户。来源于用户，回归到用户是财务金融区别于其他金融类型的关键所在。通过用户每天记录自己的财务收支数据、消费数据、投资数据，能够对用户的金融行为进行一个相对较为全面而又精准的把控。

这些来源于用户的生动的数据能够真正成为未来用户金融行为的参考，这种以用户为导向的全新的数据收集方式无疑将会让数据真正回归真实状态，确保用户的投资、理财等金融行为都有一个相对较为精准的数据支撑。相对于数字金融来讲，财务金融跳过了数据公司的环节，转变成为直接从用户处收集数据，这种数据无疑能够更加真实地反映用户真实的财务状态，从而为未来的金融行为提供参考，并逐步演变成为一种全新的风控类型。

以用户为原点，再回归到用户成为财务金融之所以能够成为新金融时代核心的关键所在。如果我们一味地收集数据，而不从行业本身上着手进行改变，那么金融本身就失去了原有的作用和意义，互联网金融时代出现的诸多问题和痛点还将会在用户身上出现。借助财务金融恰恰能够解决这种问题，以用户为出发点，再用这些数据为用户未来的金融行为提供指导，成为财务金融备受青睐的关键。

用户行为和消费方式的转变让财务金融成为数据来源入口。“互联网+”时代的来临所导致的最为直接的结果就是用户的行为和消费方式逐步从线下转移到了线上。在这个过程当中，用户的日常记账需求同样开始从线下转移到线上，在线记账日益成为时下很多年轻人都会选择的记账方式，而这同样成为一个相对较为重要的数据来源入口。

通过将个人日常的财务收支情况、消费情况等财务情况进行记录，财务金融能够较为精准地把握用户的财务行为，对于未来的金融行为同样能够进行提前预判，减少盲目投资造成的风险。这种方式无疑与马云口中提到的未来的金融将会是基于大数据风控为基本逻辑的新金融不谋而合。

财务金融这种依托用户行为和消费方式为基本数据来源的形式能够真实地根据投资者的财务情况，对未来的金融行为进行预判。而这是数字金融、普惠金融这些仅仅只是对金融本身进行改造而无法对风险进行预判的金融行为无法代替的。

财务金融与用户的天然联系让它具备更多新科技应用的可能性。尽管数字金融、普惠金融、智慧金融的形式是未来金融的一个发展方向，但是它们基于金融行业而非基于用户本身让它们在应用新技术的时候面临诸多困难和问题。财务金融就没有这种问题，由于它是一个以用户为主要应用场景的存在，只要用户不断接触到新的技术，财务金融就能够将这些新技术应用起来，从而给用户带来体验的提升。

以当下比较时兴的无人便利店为例，由于人脸识别支付等新型支付方式的使用，我们能够实现财务金融方式的智能化，即我们日常的记账不再是通过手机进行输入，只需要将我们的记账账号与人脸的相关数据进行绑定，即可实现轻松记账。

除了人脸识别的支付方式之外，VR、AR、生物科技等新的技术同样能够与财务金融产生深度联系，用户在使用这些新科技的同时，就已经为财务金融的应用提供了全新的“试验田”，通过与用户的这种深度绑定，财务金融能够获得数字金融、普惠金融、智慧金融这些金融类型仅仅依靠某一种或某几种新科技形式无法获得的发展可能性。

正是由于以上几个方面的元素，财务金融才得以在如此多的金融类型当中脱颖而出，成为互联网金融寒冬下最值得关注的一个全新发展风口。在P2P、众筹、网路信贷等互联网金融模式遭遇资本寒冬之际，财务金融的发展可谓是一枝独秀，随手记获得的全球私募巨头KKR 2亿美元的C轮融资就是一个有力证明。既然财务金融有如此巨大的发展潜力，那么在未来的新金融时代，它应当如何发展才能真正担当起新金融时代发展的重任呢？

新技术不断涌现，财务金融未来的发展点在哪？

AI、大数据、云计算等新技术不断涌现是后互联网时代发展的主要特征，有望成为下一个拉动行业发展的全新动力。在新技术不断涌现的当下，财务金融应当如何发展才能保持互联网金融时代积累的先进经验，实现新的发展突破呢？财务金融与新科技的结合点又在哪里呢？

智能科技的井喷式发展将会为财务金融找到更多应用场景。随着以BAT为代表的互联网巨头不断将发展的目光转移到智能科技上，未来的一段时间将会是一个智能科技大爆发的时代。在这个时代，人们生活当中将会更多地出现智能科技的影子，并将会与传统行业产生深度融合。财务金融也不例外。

传统互联网时代，财务金融与人产生联系的方式可能是通过互联网的方式来实现的。随着智能科技时代的到来，财务金融与人之间的联系方式可能更多地转移到了以智能科技为代表的新科技上。智能科技在新零售、新商业、新物流等诸多方面的应用同样为财务金融提出了更多的应用场景。

财务金融通过智能科技与这些新生物种产生联系，将会让原本机械、单一的记账式的金融方式过渡到智能、多样化的金融方式，再通过这些行业之间原本形成的底层联系，财务金融能够在介入人们日常的金融行为之外，找到更多行业层面的新应用。

财务金融的数据化表达将会为更多行业提供支撑。正如前文所提到的那样，财务金融将会成为新金融时代的重要发展方向，其中一个很重要的原因就在于它能够通过数据的方式将个人的财务状况与金融行为进行对应，减少出险概率。随着大数据时代的到来，财务金融可能不仅仅只为金融行业本身提供数据，还将会为新零售、新消费等诸多行业提供数据，从而为外部更多行业提供支撑。

比如，我们可以通过大数据的手段将财务金融的相关数据进行更加精细化的划分，购物的种类和品牌、商品的价格、购物的频次等数据都通过记账式的方式进行呈现，再将这些数据进行精细化的区分，反过来提供给上游的生产厂家、供应链等相关行业，通过这种多维的支撑来为财务金融拓展更多的功能和作用。

财务金融的大数据表达不仅能够让金融数据更加精细，而且能够让风控更加严格，并实现了产品与消费之间的联通，通过这种方式，财务金融能够拓展更多的生存空间。

财务金融将会与金融行业的其他种类共同作用，优化现有金融行业。尽管以数字金融、普惠金融为代表的金融方式在不断涌现，但是他们始终都与用户之间隔着一道坎，无法实现金融与用户之间的真正融合。随着财务金融与智能科技、大数据等新科技不断融合，它能够弥补这些金融类型无法逾越的这道障碍，真正实现金融与用户的联通。

比如，在数字金融行业当中，我们需要知道用户的投资需求、投资风险承受能力等相关的数据，单单依靠数字金融本身的数据无法真实了解用户的真实情况，如果我们加入了数字金融的方式后就能够借助用户日常的消费数据、财务数据来弥补数字金融的这种缺少，让它的发展更加具有科学性。

另外，我们还能够通过将财务金融当中的用户数据与普惠金融产生联系，了解大多数的用户真实的需求是什么，真正将普惠金融的概念并不仅仅只是停留在口头上，而是变成一个用户能够真切感受到的存在。财务金融能够通过与其他金融类型产生融合，优化现有的金融行业，促进金融行业更好地发展。

“互联网+”浪潮的退却，以新零售、新消费、新物流为代表的全新商业模式的兴起预示着金融行业的需求正在发生着深刻的变化。作为一个在众多金融类型之中脱颖而出的存在，财务金融的发展始终都发挥着联通金融与用户之间的桥梁作用。进入到新金融时代，财务金融的发展同样呈现出多样化的发展态势，只有紧紧抓住这些发展点，才能在新金融时代实现破局、重生。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

以100比0击败AIphaGo，AlphaGo Zero开启智慧金融新风口

文|孟永辉

阿尔法狗在围棋世界里打败众多高手的事情让我们对于人工智能未来的发展有了更多期待，然而，这一切并没有让DeepMind满足，他们又如约公布了有关AIphaGo的研究新论文。在这篇发布在Nature的新论文里，DeepMind公布了他们研发出来的最新最强的版本AlphaGo Zero。

这款新版的AIphaGo相对于打败众多围棋高手的“前辈”优化了很多，不仅能够进行纯强化学习，而且能够价值网络和策略网络整合成为一个架构，利用3天训练就能够以100比0上一个版本的AIphaGo。

这一消息的公布再次引发了人们对于人工智能的热议。AlphaGo Zero的出现说明，在没有人类输入的条件下，人工智能能够借助自我学习，在加上些许的训练就能够形成一套属于自己的渐进式的性能。新版AlphaGo 推出无疑将会成为人工智能的一个全新技术节点，将会为未来无数的AI产业和服务打下基础。

同样地，对AI寄予厚望的金融行业同样能够在AlphaGo 的身上找到更多有关金融风控、金融审计等方向的优化建议，从而将金融行业带入到一个真正充满智能的全新时代。一个以AI应用为代表的全新的金融发展新时代或许正在向我们走来。

AI逐步发力，金融行业进入智能发展新时代

尽管AIphaGo大放异彩并为人们所熟知是在围棋界，但是以百度、谷歌、苹果为代表的科技公司在无人驾驶上的应用同样让人们对于它的未来发展寄予了厚望。除了在无人驾驶领域之外，AI技术与金融行业的融合同样将会给我们的生活带来诸多改变。

以智能投顾为切入点，AI技术将会开启其在金融行业的应用。以摩根大通、高盛为代表的华尔街金融巨鳄很早就已经借助AI技术进行投顾方面的工作，2010年和2011年，美国西海岸涌现了第一批 robo-adviser 机器人投顾，还创造出了现代资产组合理论、 马克维茨模型、 均值方差模型(MVO)、 Black-Litterman模型等一系列的智能投顾模型。

以智能投顾为切入点，AI技术已经在金融行业得到了广泛应用，并积累了很多先进经验。随着更多的AI技术被研发和拓展，其在金融行业的应用将会被进一步拓展和提升，由此所带来的基于金融本身的金融大变革或许终将来临。

除了智能投顾之外，AI技术还能够借助大数据，通过自主学习形成一套自我渐进式的功能，借助这些功能，我们能够除了进行智能投顾和资产匹配之外，还能够进行智能分发、智能审计等方面的应用，不仅能够提升金融的运作效率，还能减少人为因素对于金融的影响，促进金融行业更加智能和科学。

AI的自我进化，将会给金融行业带来原生发展动力。自我学习、自我进化是AI技术的一大特点，同样是AlphaGo带给我们的最直接的影响。以AlphaGo为代表的AI技术在金融领域的应用以及自我进化无疑能够让它能够借助300多年的金融先进经验为当下的金融发展找到更多的突破口，并寻找到除了互联网技术之外更多的发展动力。

AlphaGo Zero之所以能够打败“前辈”，其中一个很重要的原因就在于它能够根据以前的经验进行自我进化和学习，从而形成一套全新的系统，并逐步进化。在金融领域当中，我们能够让AI通过学习之前的投资数据、财务数据、项目数据等信息，找到一条基于金融行业本身的AI技术之路，从而为金融行业的发展找到全新的方向。

这种基于AI技术的全新方式不仅能够解决金融领域诸多环节人工因素介入较多所带来的效率低下，成本居高的问题，而且能够让金融行业本身形成一个复合自身的发展逻辑，从而带动金融行业朝着更加智能和科学的方向发展。

AI与外部技术的融合将会为金融行业发展找到更多突破口。作为一个产业，AI的发展不会仅仅局限在自身发展，从另外一个层面来讲，单单依靠AI本身，它并不能够获得更多，更大的发展。“AI+”时代是一个终究都会来临的时代，在这个时代，我们必须找到AI技术与更多行业的结合点，借此再将他们与金融行业进行结合，才能最终找到有关金融行业的全新发展突破口。

试想一下，AI技术通过自我学习就已经有了如此让人震撼的效果，如果它与其他技术结合呢？AI+大数据、AI+云计算、AI+生物识别……这些AI技术与外部技术的融合无疑将会为我们拓展金融行业的外部发展渠道找到更多的突破口。

通过大数据与AI的结合，我们能够为AI技术找到更多的学习系统，实现AI技术朝着更宽维度和空间的进化，通过将投资者的数据与金融项目的数据实现深度融合，我们能够实现资产与投资更加精准的配置，减少配置失误造成的资源利用不当；通过云计算与AI的结合，我们能够将原有的基于单一的，独立行业的计算提升到多维的，多个行业的计算，让我们的计算结果更加精准，让金融行业的风控变得更加多维和多元，减少风控片面造成的损失，将金融发展带入到一个全新时代。

AlphaGo Zero的出现让我们对于未来人工智能的发展有了更多期待，以此为基础，我们或许能够找到未来金融科技时代发展的更多突破口。那么，未来金融行业与AI结合之后将会给行业带来哪些实质性的变革，我们有能够从这个即将到来的风口找到哪些新的发展方向和赢利空间呢？

深入金融本身，AI时代的金融行业有哪些机会点？

通过互联网金融时代，互联网技术与金融行业仅仅只是进行简单的相加相比，在AI时代，由于人工智能本身需要一个学习系统，这个学习系统必须是其与行业深度融合之后才能形成的。所以，AI时代给金融行业带来的变革或许要比互联网金融时代带来的变革要大得多。

一大批基于金融各流程和环节的AI公司将会出现。正如上文提到的华尔街出现了一批智能投顾为主的公司一样，随着AI技术的逐步深化，特别是随着AI逐步演变成为一个产业，它将会与金融行业融合产生一系列的公司来分食庞大的金融市场。

智能风控、智能审计、智能项目运营等一大批公司将会出现，并将会持续给金融行业的发展提供源源不断的发展动力，从而将金融行业的基本元素逐步演变成为以智能为主要代表的存在，从而将金融行业真正变成一个以智能为主要特色的存在。

通过金融行业的不同环节和流程切入其中，并找到未来更多的发展可能性，优化传统金融体系，在满足金融行业发展的同时来维系自我发展，成为未来AI时代以金融为主要特色的公司发展的主要方向。正是由于这些支撑性的公司加入了AI元素，所以他们提供给金融行业的服务才是智能的，最后金融行业才演变成了一个智能的存在。

以AI研究和孵化为主的金融公司将会成为一个全新发展风口。金融行业的发展需要更多的AI研究和孵化，找到它与金融行业的真正结合点。单单依靠金融行业本身，很难有精力进行相关的推进，专注于做AI研究和项目孵化的金融公司将会为大型的金融平台提供向对应的服务，并以此来获得自身的发展。

通过研究AI技术，找到它与金融行业的结合点，再通过将研究出来的成果提供给各种类型的金融平台，实现AI技术对于金融行业的反哺，进而推动金融行业朝着智能的方向发展，无疑能够从满足金融公司的需求当中找到更多的发展增长点。

随着金融平台不断根据业务拓展的需求提出AI研究和孵化的需求，并持续为AI研究和孵化的机构提供数据支撑，这些机构不仅能够有研究AI的土壤，还能够通过为这些金融平台提供服务获得收益。

AI机器的设计和制造公司将会成为下一个发展风口。相信大家都会注意到搜狗和京东的发布会上都开始出现了类似于智能机器人的设备，未来随着AI技术对于金融行业影响的加剧，相信我们还将会在银行、证券等金融机构看到更多这些智能机器人的影子。

未来将AI进行具象化的处理，将AI技术进行人像化的表达也将会是一个新的发展风口。通过将已经在线上应用较为纯熟的AI技术进行具象化的处理，生产出相对于的智能机器人，通过这种智能机器人来增加人们对于AI技术的感知同样将会为金融行业科技的发展带来积极的促进作用。

除了具象化的智能机器人之外，我们还能够借助添加了AI技术的智能硬件的应用来增加金融行业智能元素，从而让金融行业当中出现更多有关AI技术的应用，通过优化金融机构的硬件设施来提升金融行业的整体AI水平和能力，从而为用户提供具有更多具有AI技术的产品和服务。

AlphaGo Zero再度引发热议让我们看到了未来人工智能发展的诸多方向，一个以AI应用为基础的产业时代将会来临。金融行业作为一个率先与AI技术产生深度融合的存在，它在未来的发展过程当中更多的应用AI技术不仅能够找到破解当下金融发展的困境，而且能够让金融行业发展真正进入到全新的智能时代。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

阿里、京东布局人工智能，金融行业掘金大时代开启

文|孟永辉

人工智能对我们生活的影响日益加剧，继今年的云栖大会打出“飞天-智能”的主题之后，京东宣布将会和中国石化展开合作宣布，京东的品牌专区和专柜将会入驻中国石化旗下2.5万家便利店；同时，中国石化销售有限公司的自营产品也将在京东商城拓展线上渠道，还可以通过“京东新通路”提供的终端网络、仓配支持、数据共享等功能。

而在早前阿里在淘宝造物节上已经祭出了“淘咖啡”的无人便利店，腾讯更是通过大数据的形式将智能数据等相关的品类引向深入。越来越多的迹象开始表明，我们未来的生活将会被智能科技所影响，一个以智能科技应用、智能科技开发、智能科技生活为代表的全新时代正在悄然来临。

在众多行业与智能科技产生深度合作之际，金融行业也不例外，通过在自身的流程当中加入智能科技的相关元素，开启了一个以智能科技为主导的全新的发展时代。同人工智能开始影响其他行业一样，智能科技深度影响金融行业同样在改变着人们认识金融的原有逻辑。

人工智能时代的来临，金融行业的逻辑正在发生深度变革

从本质上来看，在互联网金融时代，金融行业的深层次逻辑并没有发生太多改变，互联网仅仅只是金融行业在“互联网+”时代获取用户的一种全新手段而已，对于金融本身并没有太多改变。或许正是由于这个原因，我们看到以P2P为代表的互联网金融门类开始陆续出现风控、项目等诸多方面的问题。

随着人工智能时代的来临，原本在互联网时代看似无法解决的问题和痛点，有望借助智能科技的手段破解，从而将互联网时代带入到了一个全新发展的智能时代。互联网金融同样如此，借助智能科技的手段，一个以智能科技为主导的全新时代正在悄然来临。

智能科技将优化原有的金融环节和逻辑。互联网金融时代的金融环节和逻辑基本上依然是传统金融时代留下的，并没有太多改变。当海量的用户拥挤到线上之后，互联网金融平台迫切需要对应的项目来满足这些用户的投资和理财需求，为了扩大项目的数量，而减少项目的质量成为整个行业司空见惯的事情。

数量盲目扩张所带来的一个最为直接的结果就是质量的下降，很多互联网金融平台的项目风控、运营等诸多环节都开始出现问题。这些问题的不断出现，最终导致了P2P跑路、网络信贷乱象、ICO沦陷等诸多问题。正是由于这些问题的存在，用户通过互联网的手段来购买金融产品进行投资、理财，不再是一种方便、快捷、安全的行为，而是变成了一个高风险的行为。

随着用户消费升级时代的来临，用户渴望获得安全、稳健的高收益，这就需要借助外部技术来优化金融的环节和逻辑，从而将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。以人工智能为代表的智能科技便是在这个时候出现的，在未来，它将会与金融行业产生深度融合与联系，从而将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。

智能科技将代替部分人的工作，从而提升金融行业的运转效率。无论是阿里的淘咖啡还是京东的智能加油站，它们都一个很显著的特点，那就是通过加入以AI为代表的智能机器人等设备来减少人的因素在这些行业当中的应用，通过机器来代替人的工作，从而大大节省成本和提升效率的目的。

智能科技对于金融行业的影响同样如此。在传统金融行业当中，很多金融的环节都是有人工来完成的，项目调研、风控、运营、分析等环节都离不开人的身影。但是，这些环节又是相当复杂，而且相当耗费时间和精力的工作。人工在处理这些环节的时候不仅容易出错，而且还无法一次性处理多个维度的工作，最终也导致了运行效率的低下。

随着人们金融行为的不断增加，借助人工来处理金融环节和流程当中出现的问题已经变得相当复杂，在这种情况下，我们必须借助新的方式和手段来破解这个问题。人工智能的出现恰恰为我们提供了这种可能性，借助智能科技，我们不仅能够出现远大于人工处理几倍甚至几十倍的数据，而且能够实时处理，减少金融项目运转时的拥塞，从而将金融行业的运转效率带入到一个全新的发展阶段。

智能科技将为金融行业带来更多的发展方向。即使是进入到了互联网金融时代，金融的功能和作用依然没有超脱投资和理财的范畴。这种状况不仅大大限制了金融行业的原有的功能和作用，而且让很多金融行为局限在了某个或某几个领域之中。金融行业的应用范围被局限在局限在有限的范围之内，除了无法与人们的生活产生深度联系之外，更重要的是金融始终都无法被真正落地，若即若离成了它与其他行业之间关系的主题词。

智能科技时代到来的一个很大特征就是人们的生活的智能化和科技化，人们获取信息和服务的方式不再仅仅只是通过互联网的形式，更多地智能科技的方式。比如，我们通过VR设备来体验平面时代无法体验到的东西；比如，我们借助大数据的方式，获取到互联网时代无法获取到的产品和服务；比如，我们借助AI的手段来实现自动驾驶、自动售货等多种服务……

在智能科技的市场环境下，金融行业的发展同样将会带来更多发展新方向。以智能金融、大数据金融、智能金融为代表的智能科技下的金融行业发展新时代将会来临。金融的发展方向不再局限在金融科技的某个方面，而是一个多元化的发展阶段。

以人工智能为代表的智能科技时代的来临，同样为金融行业的发展提供了诸多可能性。由此，金融行业将会引发一场新的变革，在这种变革当中，我们能够找到破解互联网金融时代的更多的发展方向，从而将金融行业的发展带入到一个全新的发展时代。

以智能科技为缘起，金融行业的掘金点在哪？

既然智能科技将会从各个行业，人们生活的各个方面对我们的生活产生影响，同样会对金融行业的发展带来深度变革，那么，智能科技究竟会从金融行业的哪些方面产生影响呢？智能科技时代的金融行业掘金点又在哪里呢？

掘金点一：以优化用户体验为代表的智能科技在金融行业的应用。尽管在互联网金融时代，我们只需要拿起手机就能够进行投资、理财等金融行为，但是用户在投资前的项目选择、投资中的风险评估、投资后的收益回收等方面依然存在着诸多的痛点和问题。比如，在投资前，我们需要从海量的金融产品和项目当中找到自己喜欢的项目进行投资，筛选的过程对于用户来讲本身就是一种煎熬。而在投资的过程当中，我们还要从项目的各种维度来分析这个项目的风险如何、收益如何、是否安全、是否适合自己等多个维度，最终才能确定是否投资这个项目。投资后，用户还要关注收益回报，很多项目的回报都是以现金的方式来呈现的，而导致用户投资的并不仅仅只有现金收益这么简单，项目本身的产品可能对投资用户也是一个吸引点，但是投资者在收益当中却无法获得相关产品作为回报。

互联网金融时代，投资者痛点和问题的存在让智能科技时代的应用有了更多的发展空间，并成为智能科技在新的市场环境中一个全新的掘金点。通过智能大数据技术，我们能够通过分析投资者与项目的特点，实现投资者与项目的精准匹配，减少投资者在项目筛选过程当中的痛点，通过分析项目相关的数据，我们能够实现对于项目风险评估的数据化，真正让项目风险控制更加智能和科学。另外，我们还能将项目投资收益进行多样化的分析和处理，结合用户的偏好进行有针对性的收益回报，提升用户收益的满意度。

尽管在互联网金融时代，以聚米众筹为代表的众筹平台通过建立大数据的分析模型进行了有挂项目投资、项目风控、项目回报相关的尝试，但是随着未来这一技术的逐步成熟，相信它会在智能科技时代，各大金融平台在金融行业发展全新时代的一个重要掘金点。

掘金点二：以改造金融环节和逻辑为代表的智能科技在金融行业的应用。互联网金融时代的另外一个主要问题就是仅仅只是将互联网与金融这两种元素进行简单相加，而没有从根本上对金融行业进行实质性、有针对性的改变。比如，当前很多互金平台的风控逻辑依然是传统的逻辑，并没有加入新的技术元素，金融的环节依然还是那些环节，并没有缩减或者优化，金融的运行逻辑依然是项目——投资——收益的原始逻辑并没有进行创新……这些问题的存在最终让智能科技在金融行业的应用有了一定的可能性。

在智能科技时代，我们可以加入以AI、大数据为代表的新技术，实现金融行业的智能化风控、智能化运作，以此，我们能够找到相关环节的掘金点，通过开展相应的业务，服务有关需求的公司来找到在金融行业的新的增长点。比如，我们可以通过智能科技的手段将投资者的收益实时化、及时化，通过这种方式在减少投资者投资回报周期的同时，还能够将投资者参与到项目实际运营过程当中，通过投资者的深度参与来减少项目风险。

掘金点三：以创新金融类型和概念为代表的智能科技在金融行业的应用。互联网金融之所以被称作互联网金融，其中一个很重要的原因就在于互联网和金融两种元素并没有发生化学反应，并产生新的东西。这主要是因为互联网作为一种外部技术的改造能力有限，另外还与金融行业本身已经被用户相对较为熟悉有关。

随着智能科技时代的到来，金融行业传统的运营方式和流程不再领先，金融行业必须借助智能科技本身并与智能科技产生密切联系，才能满足用户在新的市场条件下的新需求。在这种情况下，创新金融类型和概念让它能够满足智能科技时代的用户需求成为能够攫取新的金矿关键所在。智能金融、大数据金融、普惠金融等智能科技时代的创新金融概念和类型都能够成为未来金融行业发展的全新动力。

以阿里巴巴、京东为代表的互联网巨头不断入局人工智能市场让我们看到了未来智能科技时代发展的无限可能性，金融行业作为一个与人们生活密切相连的存在，它的发展同样要与智能科技产生联系，才能实现破解，获得新生。智能科技风口的来临，让我们能够从找到很多金融行业的掘金点，借助这些掘金点，我们或许能够找到后互联网金融时代的全新发展路径。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

互联网金融重生：金融科技时代的新金融

文|孟永辉

移动互联网时代的结束让人们开始寻找新的破局点，互联网金融同样如此。在经历了移动互联网时代用户从线下迁移到线上带来的快速增长之后，整个行业陷入到了新一轮的困境之中。P2P平台跑路、校园信贷乱象频出、ICO被定义非法都是移动互联网时代互联网金融飞速发展之后留下的问题。在互联网金融发展的新阶段，如何借助新的手段和思路破解当前行业面临的困境和问题成为众多企业面临的主要问题。

在金融与人们的生活联系日益紧密的背景之下，如何借助新的科技手段在这一市场当中找到新的增长点，成为很多互联网金融企业当下必须慎重考量的重要课题。从某种意义上来讲，以简单相加的为主导的互联网金融正在被以深度改变为主导的金融科技所取代。

如果我们将互联网金融时代对于金融行业的改造看作是一场表皮手术的话，那么金融科技时代对于金融行业的改造更像是一种刮骨疗毒。不断有金融科技公司获得资本巨头的关注、不断有互联网巨头加入到金融科技的洪流之中都在说明互联网金融时代进入到金融科技时代已经不可避免。

互联网金融时代落幕，金融科技时代来临不可避免

越来越多的迹象开始表明，互联网金融时代将会落幕，金融科技时代即将来临。互联网技术与金融行业融合几乎成为每一个企业都会选择的标配，而且用户使用习惯的形成也让很多互联网金融企业无法再按照以往的手段来获得用户，实现盈利。想要破解当前的发展困境，必须借助新的手段才能实现破局。

外部手段难以奏效，金融行业自身需要变革。互联网金融仅仅只是将人们获取金融服务的渠道从线下转移到了线上，草根出身的互联网公司获得的是用户流量带来的飞速发展，对于金融行业本身并没有太多改变。随着以银行和金融机构为代表的传统金融主流力量主动拥抱互联网，他们在以往发展过程当中所积聚起来的先进经验让他们能够再借助互联网技术发展的同时，规避互联网金融企业在发展过程当中的问题。

仅仅只是借助互联网的手段，而没有掌握金融行业真正要素的互联网金融公司在移动互联网技术落幕的时刻，开始遭遇到前所未有的困境和问题。这些问题通常并不是由于互联网技术技术所导致的，而是金融行业的变革步伐没有跟上互联网技术变革的步伐所导致的。因此，在互联网金融面临发展困境的当下，我们需要从金融行业自身着手进行改革，让金融的变革与互联网技术的变革相匹配，这样才能破解互联网金融面临的痛点和问题。

消费升级时代来临，互联网金融的发展无法跟上用户需求的增长。互联网金融之所以能够在如此短的时间内产生了诸如众筹、P2P、网络信贷、数字货币等诸多金融新门类，其中一个很重要的原因就在于它迎合了“互联网+”时代用户从线下转移到线上的趋势，借助去中间化的手段，提升了金融行业的对接效率，从而获得了快速发展。

随着消费升级时代的来临，用户的需求不再仅仅只是需要简单、方便地获取到金融产品以及低门槛地参与到金融活动，他们出现了新的需求。同时，传统金融市场在经过互联网的手段缩短了中间环节之后，出现了风控缺失、项目开拓等诸多方面的问题。用户需要更加安全稳健的金融服务，金融市场无法及时跟上这种需求，最终导致了两者之间的脱节，让互联网金融面临新的发展难题。

行业重心发生偏移让金融市场需要迎合这种变化。越来越多的迹象开始表明，行业发展的重点开始朝着以大数据、AI为代表的智能科技、云计算等方向发生偏移，资本和市场的焦点同样开始聚焦在这些新生事物上。深陷困境的互联网金融行业同样需要借助新的技术来破解这些问题，以获得新的发展。

无论是以BAT为代表的互联网巨头，还是以美团、滴滴、今日头条为代表的互联网新贵，他们都在试图通过新技术端口来获得新的发展机会。在这些互联网领军企业的带领之下，整个行业同样将战略发展的重点从互联网端向新技术端转移，借助新技术破解当前的发展难题，满足用户的新需求成为整个行业的主流。

在这种情况下，互联网金融市场同样需要改变才能迎合这种变化，以此来为市场提供与整个行业发展趋势相匹配的金融产品，借助这些新技术来优化金融行业的项目风控、项目开发等诸多方面的问题。

互联网金融本身以及外部市场出现的一些新情况和新问题都需要我们尽快找到新的破解之法。金融科技时代的来临恰恰为我们找到了破解互联网金融发展困境的钥匙，借助以大数据、AI、云计算等新技术，金融行业或许能够从变革自身做起，真正让金融自身的变革变成驱动整个发展的主要力量。

金融科技时代的金融行业将会发生哪些改变？

外部改变的逐步式微让我们对于金融科技时代基于金融本身的改变充满了期待，而新技术在提升效率、优化体验上所展现出来的巨大的市场潜力更是让我们对于即将到来的金融科技时代充满了期待。那么，在金融科技时代，金融行业本身将会发生哪些改变呢？

用户获取金融产品的方式将会发生根本性的转变。在互联网金融时代，我们获取金融的方式和手段主要是基于互联网的方式来达到的。这种方式相对于传统时代的金融机构来讲具有得天独厚的优势，进入到金融科技时代之后，我们获取金融的方式将会更加精准和直接。

通过分析以用户为原点的海量大数据，金融平台能够了解用户属于怎样的投资类型，用户喜欢什么样的金融产品，用户财务状态能够发生什么样的金融行为，借助这种方式，用户与金融产品之间能够实现更加精准的对接，减少了投资风险，提升了资金对接效率，对互联网金融时代的金融对接方式进行了优化。

金融的呈现方式将会更加多样化，不再像现在这样单一。尽管互联网金融时代出现了很多新的金融产品类型，并涌现了很多类型的互联网金融公司。以众筹为例，我们在互联网金融时代不仅出现了文化众筹、产品众筹、影视众筹等多种不同的众筹类型，而且出现了以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台，这些众筹种类在互联网金融时代具有一定的生命力，但是进入到金融科技时代后，金融的呈现方式将会更加多样化。

金融呈现方式的多样化并不仅仅只是从金融的门类上来看，更多的是从金融产品的参与方式、回报方式来看的。当前，用户参与以众筹为代表的互联网金融的方式主要是以网络投资的方式来进行的，在金融科技时代，用户可能将会通过除了网络投资的方式之外，还能够通过智力投资、创意投资等投资方式参与其中。除了投资方式多样化之外，用户通过投资金融产品获得的收益也将会以更多的方式呈现，以往用户获得的回报通常是用金钱的方式来呈现的，在金融科技时代，用户参与金融产品的过程就是一个获取回报的过程，用户的金融活动也逐步演变成为金融本身。这个时候，金融便真正演变成为了一种生活方式。

以当前的影视众筹为例，在互联网金融时代，尽管影视众筹项目的方式有探班、观影会、明星见面会等多种形式，但是真正落地的却很少，用户获得的可能仅仅只有现金回报。进入到金融科技时代后，我们能够借助虚拟现实的技术，通过VR设备沉浸式地体验影视项目的探班、观影和明星见面会，从而让用户的收益更加多样化。

金融行业的流程和环节将会发生根本性的转变，智能机器人将更多的出现在金融领域之中。尽管传统金融时代的很多产品都从线下转移到了线上，但是金融领域里的很多流程和环节中人依然是主体。风控、审计、项目开发等诸多环节都离不开人的因素，随着用户需求的不断增多，项目量的不断增大，单单依靠人来处理金融行业的流程和环节已经无法真正奏效。

在金融科技时代，以AI为代表的人工智能的出现将会在金融领域的很多环节当中取代人类进行相关操作，这种方式不仅能够提升金融行业的运作效率，而且能够让金融行业各个流程与环节之间的壁垒得到一定程度的消减，真正成为一个各个环节相互融通的存在。

比如，我们可以根据项目的综合数据情况来分析项目的风险状态，并根据项目的风险状态来找到合适的投资者，再根据投资者的特性提出不同的运营方案，从而将金融项目的运作更加流畅，效率更高。以AI为代表的智能科技在金融行业的应用将会成为下一个拉动金融行业效率的引擎，带动金融行业更加快速、科学地发展。

金融行业将会涌现更多新的金融概念和金融门类。通过观察，互联网金融时代的发展，我们不难看出，互联网技术与金融行业的融合产生了诸如众筹、P2P、网络信贷、数字货币等诸多新的金融概念和金融门类。进入到金融科技时代之后，金融行业将会涌现出更多新的金融概念和金融门类，这些金融概念和金融门类共同作用将会充实当下的金融行业，为金融行业在金融科技时代的发展带来影响。

智能金融、数字金融、普惠金融等当前已经出现的金融概念和门类将会在金融科技时代进一步丰富和完善，借助这些新的金融概念和门类，我们能够找到金融行业在新技术时代的新的发展点。由于这些新的金融概念和门类产生于用户同样的市场环境下，所以它将会能够轻而易举地被用户接受，并将金融行业的发展带入到一个更加多姿多彩的时代。

互联网浪潮的退却让金融行业需要寻找新的发展破局点，以大数据、AI、云计算、生物识别为代表的新技术为我们打开了未来金融行业发展的大门。随着金融行业的不断创新，用户生活方式的逐步改变，科技发展的日益深入，金融科技时代的人们将会获得与互联网金融时代完全不同的金融体验。一个全新的时代正在走来，它带着新的标签，充满着新的希望。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

新技术风口即将爆发，互联网家装需要“等风来”

文|孟永辉

移动互联网时代的落幕已经成为必然，寻找下一个发展风口成为所有移动互联网公司都必须着重思考的话题。即使以BAT为代表的互联网巨头依然需要调整发展策略以适应即将到来的变革浪潮，同互联网时代一样，未来的发展风口需要更多新技术的驱动。因此，抓住未来发展风口的关键依然在于对于新技术的发掘，找到其与市场之间的最佳结合点。

互联网家装作为一个与人们生活息息相关的行业，它的改变同样直接影响着将会在未来的技术时代将会获得怎样一种家装体验，甚至将会影响到家装相关的设计、建材、施工等诸多行业。纵观当前的互联网家装市场，尽管有独角兽企业、有新锐的互联网家装企业、有传统家装转型而来的家装企业，但是这些企业都没有探索出一条真正能够符合家装规律的发展道路。因此，我们对于未来互联网家装的发展缺少一个相对较为清晰的认识，特别是随着互联网浪潮的退却更是让整个家装行业陷入了前所未有的低迷期。

行业破局青黄不接，互联网家装缺少一个相对明确的方向

或许用低迷来形容当前的互联网家装市场的状态再合适不过了，家装痛点的尚未消散、技术改造的绵软无力、传统模式的卷土重来都在让互联网家装行业陷入到前所未有的迷茫期。对于互联网家装到底要向何处去，对于互联网家装能否继续坚持，整个行业都缺少一个相对明确的认识。

在这种情况下，很多互联网家装公司依然在靠概念创新延续着互联网家装的发展，然而互联网家装的效果导向又让这些新的概念经不起推敲，于是他们开始转而选择质量和口碑较好传统家装公司，这就是互联网家装的发展更加难以持续，用户的用脚投票加剧了互联网家装变革的步伐。

互联网家装的切入点难以寻觅。尽管在移动互联网时代涌现了众多互联网家装发展模式，平台型或垂直型的互联网家装平台都在不断涌现，但是对于从哪个环节切入到家装行业之中依然缺少一个相对较为明确的认识，或者说缺少一个成功的案例，这就让互联网家装始终都处于一种实验的状态，无法真正实现落地，无法给用户带来家装体验的提升。

家装行业的结果导向又让互联网家装公司不断尝试新的切入点，这就让互联网家装陷入了一个反复寻找新的切入点，反复实验的怪圈之中。设计、施工、建材等环节都无法实现真正意义上的改善，最终导致了互联网家装沦落成为一种营销手段。随着人们对于互联网家装认识的加深，很多用户开始选择用脚投票，甚至有很多转而选择传统家装。

之所以出现这种现象，其中一个很重要的原因就是由于缺少一个较为贴切的切入点造成的。随着互联网家装的这种发展模式陷入死循环，预计还将会有更多的模式出现，更多新的概念萌芽，但是真正能够给互联网家装带来切实改变的却很少。

互联网家装依然无法从根本上消除用户痛点。家装行业是一个兼具过程和效果的存在，简单地依靠改善过程和环节都无法给家装带来正向的改变，甚至无法真正消除用户痛点。互联网家装仅仅将装修的元素和环节积聚到一个平台上面，而不能真正给家装带来切实改变的做法注定了它无法从根本上消除用户痛点。

因为想要消除用户的家装痛点必须要满足用户在家装过程当中的体验的优质和用户所获得的家装效果的优质这两个方面。由于互联网家装天生的平台思维让它很难意识到或者有精力参与到实际家装过程当中，这就导致了互联网家装无论是从家装过程还是从家装效果上都无法给用户以良好的体验。

互联网家装参与感的缺失最终让它无法真正从根本上了解家装过程中存在的痛点和问题，或者即使了解了这些痛点和问题却一直找不到解决的方式和方法。随着这种问题的加剧，互联网家装存在的问题越来越多，用户放弃互联网家装，转而选择传统家装的概率越来越大。

互联网家装无法真正消除壁垒，家装行业效率依然低下。其实，互联网家装效率低下的最根本的原因在于，家装各个流程与环节之间的衔接上浪费了太多的时间。设计与施工的对接、设计与建材的对接、建材与施工的对接等诸多方面都会浪费很多的时间和精力，一旦对接无法实现，家装的工期便会搁置，用户在这个过程当中的体验便会大打折扣。

互联网家装做的仅仅只是将家装的流程与环节集合在了一起，而没有真正让它们实现融合，这种简单拼接的结果就是仅仅只是让它们与用户之间的沟通距离得到了缩减，它们彼此之间的衔接并没有太多改观，最终让用户实际装修的过程当中依然会遭遇到传统家装时代都会遭遇到的痛点和问题。

随着互联网技术作用的消减，家装行业的痛点和问题依然没有得到最根本的消减，这就需要我们借助新的技术才能找到破解家装行业痛点和问题的方式和方法，进而真正让家装带进一个全新的时代，让互联网家装不再仅仅只是一种营销噱头，更多的是能够给用户带来实实在在改变的存在。

技术风口还未来临，互联网家装仍需等风来

尽管越来越多的公司开始将关注的目光转移到了技术端口，但是技术驱动为主的发展模式在当前的阶段依然并不风行，在互联网家装领域同样如此。尽管我们对互联网家装在技术时代的改变寄予厚望，但是如果我们仅仅只是从平台的逻辑而不深度介入到技术领域当中，互联网家装很难真正发挥出应有的效果和作用，互联网家装的迷茫期还有进一步延续的可能。

既然互联网家装行业需要新技术的帮助才能够破解当前的发展难题，那么，我们应当从哪些方面介入才能给家装行业带来实质性的改变呢？综合来看，主要应该从以下几个方面着手。

家装环节和流程的技术化，才能真正实现家装行业的技术化。当前的互联网家装之所以依然给人们一种落后的状态，其中一个很重要的原因就是家装行业本身的流程和环节没有得到根本改变，尽管我们借助互联网技术将家装的流程和环节全部都集合在了同一个平台上，但是家装流程和环节本身并咩有发生根本转变，这就导致了这些没有改变的环节和流程组成的家装行业带给我们的体验依然是原始的和传统的。

当技术风口还没有来临之际，我们应当加强对于家装环节和流程的技术化进程，通过家装行业的环节和流程的技术化来实现整个家装行业的技术，通过整个家装行业的技术化来给人们的家装体验带来最根本的体验。

家装环节和流程的技术化能够让互联网家装告别传统家装的桎梏真正进入到一个迅猛发展的时期，让互联网家装不再仅仅只是一个概念性的东西，而是每一个环节都有一定的技术作为支撑，家装过程当中出现的问题和弊病都能够通过这些新的技术进行解决，这样互联网家装才能实现技术，整个家装行业才能实现技术，用户获得的装修体验才是一个全新的东西。

家装工具的技术化，才能从根本上保证家装整体效率的提升。互联网家装之所以给人一种换汤不换药的感觉，其中一个很重要的原因就在于它在家装的过程当中使用的工具都是传统家装的那一套，并没有新的工具进行替代，这就导致了很多时候家装呈现给人们的实际感觉依然是传统的，陈旧的。

互联网家装想要从概念主打迈向体验主打，其中一个很重要的原因就是要实现家装工具的技术化。家装行业是一个以效果为最后考量的存在，只有我们在家装的过程当中使用了先进的技术工具，我们利用这些工具装修出来的效果才不会是传统的和陈旧的。另外，由于这些新型的工具具有一些智能化的元素，因此我们在使用这些技术工具的时候，能够带来真正意义上的效率的提升，传统家装甚至是互联网家装时代困扰着我们的家装效率难以提升的痛点和问题在家装工具的技术化的大趋势下将会得到最根本的解决。

家装工具的技术化还有一个很重要的作用就是技术化所导致的标准化。很多家装的流程和环节之所以浪费很多的时间和精力，其中很重要的一点是由于标准化不够造成的，家装工具的技术化恰恰能够解决这样一个问题，这样家装行业的整体效率才能得到最根本的提升。

家装环节和流程的数字化，是保证家装行业整体和统一的关键所在。家装行业的效果之所以低下，其中一个很重要的原因是由于家装各个环节和流程之间的衔接不畅造成的，而之所以衔接不畅其中一个很重要的原因在于家装各个流程与环节的表达方式不同造就的。如果我们能够将家装的流程与缓解用同样一种方式进行表达，那么，家装行业才能实现真正意义上的统一。

进入到新技术时代之后，我们能够将家装的流程和环节以数字化的形式进行表达，借助这种表达方式，我们能够找到衔接家装行业流程与环节的方式和方法，真正实现家装流程和环节的统一。比如，我们在设计环节收集到的家装项目的相关的数据可以提供给施工环节，提供给建材环节，每一个环节呈现出来的不再是他们各个环节的东西，而是这些统一的数字化表达，这样不仅能够减少沟通成本，而且能够加快各个流程与环节融合的进程，实现家装行业整体化和统一化。

家装工人的产业化，是家装行业实现落地的关键所在。互联网家装之所以饱受诟病，其中一个很重要的原因就在于它在落地上欠缺一定的能力。很多创新性的概念无法真正落地，无法给用户感知。出现这种问题的主要原因就在于家装行业的施工端出现了问题，很多家装公司的工人依然是传统家装公司经常会使用的装修游击队，由于缺少对装修游击队进行科学的管理和规范，最终造成了很多家装公司在施工过程当中的野蛮施工，不科学施工现象的存在。

在新技术时代即将到来的时刻，我们应当做好蓄势的准备，真正培养和造就以一大批能够使用这些新技术，能够借助这些新技术让我们的思路和想法进行落地的工人，只有这样，家装公司在落地的过程当中才能够实现真正意义上的完美落地。用户在装修的过程当中才不会感觉到换汤不换药，家装行业的本质才能发生最根本的体现和改变。

以BAT为代表的互联网巨头不断加入到新技术实践者的行列，让我们对于新技术即将到来的愿景更加笃定。随着更多新技术不断出现在人们的视野之中，互联网家装同样开启了一个迈向新技术的全新发展阶段。在这样一个阶段，很多新技术将会与互联网家装产生深度联系，互联网家装原油的操作逻辑和操作方式都将会发生根本性的转变。随着家装环节的改变、技术端口的革新、家装落地能力的增强，未来的家装可能将会真正告别当前的状态进入到一个全新的发展阶段。未来已来，现在，互联网家装真正需要的是——等风来！

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

百度、阿里入局技术驱动，互联网家装或由此破局

文|孟永辉

移动互联网浪潮的行将退却让我们开始思考未来有关互联网的全新发展模式，同很多中小型企业依然在移动互联网时代的逻辑下徘徊不同，以阿里、百度、腾讯为代表的互联网巨头们早已将目光投向了全新的领域之中。百度all in 人工智能、阿里成立达摩院、腾讯下注大数据等动作都在让我们说明一个全新的时代正在到来。

在这样一种大的趋势下，未来互联网行业的增长将会由技术驱动，甚至当下的互联网公司可能会转型成为技术公司的发展势头已经无可避免。正如当下的互联网巨头纷纷转型创新新的发展模式一样，“互联网+”时代的产业模式同样正在发生着翻天覆地的变化，传统意义上的平台思维与用户思维的路子越走越窄，人们试图通过在这两种发展模式之外找到一个全新的发展路子，以破解当下面临的发展难题。

互联网家装同样如此。在经历了移动互联网时代的捉对厮杀和资本的轮番入局之后，这个行业的痛点和问题并没有得到根本改善，人们迫切需要借助新的逻辑和模式来破解当下的发展难题。随着技术驱动型发展时代的到来，互联网家装如何借助这种全新的发展模式获得新的发展成为未来所有行业入局者必须要思考的重要课题。

技术驱动时代到来，互联网家装面临全新变革

今年的云栖大会，阿里巴巴投资1000亿成立阿里达摩院试图通过创新新技术来驱动未来发展让未来以技术为主要驱动力的发展模式显得更加笃定与明朗。可以预见，未来的时代一定是一个技术驱动为主的时代，仅仅依靠平台逻辑将会在未来的市场当中难以有所起色，必须真正借助技术才能实现行业的全新变革。互联网家装行业同样如此。

互联网的去中间化难以给家装行业带来实质性的进展。互联网技术同样是一种技术，但是这种技术的一个显著特点就是去中间化。通过实现产业上下游的联通来获得行业效率的提升，对于行业自身的改造较少，无法从根本上给行业发展带来正向的驱动力量。正是由于这个方面的原因，我们才看到了尽管互联网家装平台不断出现，但是家装行业本身的痛点和问题并没有太多改观，甚至在借助互联网技术的去中间化之后，用户痛点还有增加的情况。

以设计环节为例，借助互联网技术，我们将设计方案的纸质化进行了数据化的处理，用户只需要在云端就能够与设计师核对设计方案，减少了奔波于工作单位与装修公司的痛点。这种去中间化的方式的确让方案核对的效率得到了提升，但是用户的痛点是不是减少了呢？没有。即使用户不再前往装修公司核对设计方案，但是用户依然会面临设计效果不对等、设计方案不科学、设计流程不规范等诸多痛点和问题。

简单地利用互联网的去中间化的优势并没有给家装行业带来实质性的影响，而减少了与设计师面对面核对设计方案的环节之后，用户与设计师之间的沟通成本反而增加了，这种简单地，一味地去中间化的方式和方法并没有给家装行业带来实质性的提升，甚至还让用户在装修过程中的痛点和问题有增加的迹象。

家装的流程与环节并没有因为互联网技术的加入而通畅，用户实际的装修体验并没有得到根本提升。其实，家装行业的效率低下的一个主要原因就是由于家装的各个流程与环节之间的沟通、协调成本较高造成的，简单地依靠整个每一个环节之中的痛点和问题，而不从整个家装全流程的角度来思考问题，难以起到真正有效的作用。这种简单依靠互联网的去中间化的方式来提升家装行业效率的做法无法给家装行业带来实质性的影响，只要真正实现家装行业环节和流程之间的弥合才能给家装行业带来实质性地改善。

尽管家装行业由于加入了互联网的技术要比传统家装看上去更加现代，更加酷炫了，但是家装行业本身并没有发生根本转变，家装的流程和环节依然是那些流程和环节，这些流程和环节在衔接上依然会出现诸多问题。环节和流程之间的无法对等，最终造成了家装流程和环节在对接的过程当中依然会面临这样或那样的问题，最终致使以提升家装行业效率的互联网家装在实际操作的过程当中，依然会被各种效率低下和沟通成本高昂所困扰。互联网家装并没有真正从根本上改造行业和用户痛点，用户体验依然在一个相对较为低阶的层次徘徊。

家装的流程与环节需要的是技术介入以及由此所带来的良性改善。无论是家装过程当中的设计环节还是施工环节，互联网家装时代依然没有发生根本性的转变，这种仅仅只是表层，而不从实质上对家装行业进行改变的做法，显然无法真正给家装本身地带来影响，最终互联网技术仅仅只是沦为一种营销手段，而不是一种真正意义上的革新。

同样以设计环节为例，尽管用户能够和设计师实现云端的沟通和交流，但是设计师在实际设计的过程当中依然借助的是传统的CAD、3DMAX等传统的设计软件，并没有新的设计软件和技术应用到实际的设计过程当中，最终导致了设计师在设计过程中以及设计出来的结果都是传统家装的东西，并没有从本质上改造家装行业的设计环节。

因此，家装行业决不仅仅只是互联网技术的去中间化和在线化，它需要的是一种更深层次上的改善，这种改善发生的一个必备条件就是新技术在每一个家装环节当中的应用，这样才能有新的概念在家装的过程当中发生，这样家装的本质才会发生变化。一个以技术为主要驱动里的家装行业发展新时代才能最终来临。

以BAT为代表的互联网巨头不断加深与新技术的融合说明一个以技术为主要驱动力的全新时代正在悄然来临，而由此所引发的行业的剧变同样将会上演。互联网家装也不例外，仅仅以去中间化和平台化的发展模式无法给家装行业带来本质性的影响，必须借助新技术的深层介入才能从本质上给互联网家装带来更大改变。

全行业All in技术的时代，互联网家装同样需要All in

同互联网技术能够与诸多行业发生联系不同，每一个行业都会产生新的技术，每一个新的技术都能够与它驱动的行业嬗变产生新的事物。互联网家装行业同样如此，想要真正破解家装行业的发展难题绝不仅仅只是将家装与新技术相加，只有将新技术运用到家装行业当中，并真正驱动家装行业的发展，才能给家装行业带来新气象。

既然在技术驱动的时代，互联网家装同样需要All in新技术，那么，家装行业在与新技术集合的过程当中应当如何发生改变才能真正给行业带来良性的改变呢？综合来看，主要应当分为如下几个方面。

家装行业的每一个环节和流程都需要新技术的驱动，只有每一个环节和流程发生了改变，家装行业才能真正改变。互联网技术之所以没有给家装行业带来实质性的改变，其中一个很主要的原因是仅仅以互联网一种技术并不能够给家装行业的每一个流程和环节都带来实质性的改变。另外，互联网技术在对家装行业进行改造的过程当中，它主要是从整个家装行业的角度来思考和看待的。这种仅仅从家装的大方向上对家装进行改变的做法，无法真正给家装行业带来实质性的影响，只有真正从每一个环节入手，才能真正给家装行业带来实质性的影响。

家装的每一个流程和环节都需要加入新的技术，设计、施工、建材等环节都需要新的技术进行改造才能实现每一个流程和环节的发展。比如，我们能够在设计环节加入VR、AR等技术，从而让用户能够实现真正意义上的所见即所得；比如，我们能够在施工过程当中加入智能机器人的元素，实现家装行业标准化流程的智能化；比如，我们能够借助大数据的手段来将家装的数据提供给各大建材生产厂商，实现真正意义上需求数据化、生产数据化、产品供给的数据化……这样的话，家装行业的每一个流程和环节都将会发生根本性的转变，而由他们所组成的全新的互联网家装才是一个每一个流程和环节都已经发生改变的个体，用户才能够通过这个全新的家装变体获得新的发展。

家装行业需要实现从劳动密集型行业到技术密集型行业的转变。尽管互联网家装将传统家装从线下转移到了线上，但是这并没有改变家装行业是劳动密集型行业的本质。无论是在设计还是在施工环节，人力投入依然是互联网家装行业当投入最大的。

很多互联网家装公司为了实现设计的云端化，不得不招聘很多的设计师进行设计，以满足不同城市，不同楼盘的设计需求。这就导致了家装行业依然是一个劳动密集型的企业，很多互联网家装企业单单在设计环节都聚集了一大批设计师，这些设计师由于要面对不同的用户，满足不同的需求，需要不断扩张队伍，真正让家装变成了一个真正意义上的劳动密集型企业。

这种依然是劳动密集型为主要特征的家装模式显然无法真正起到改造家装行业的作用，而只有将更多新技术加入到家装的流程过程当中，才能用技术替代原有的人工，实现家装行业从劳动密集型行业向技术密集型行业的转变，实现家装本质性的转变。

比如，我们能够在家装流程的一些标准化程度较高的环节利用智能机器人来代替人工，通过给机器人设置一定的程序来达成提升效率的目的，实现真正意义上的家装效率的提升。这样家装行业才能变成一个技术密集型的企业，人工成本和人力元素才能在家装行业的实际过程当中得到真正意义上的减少。

家装行业的流程和环节需要新技术打破彼此之间的壁垒，实现真正意义上的融合和统一。互联网家装的效率之所以依然低下，其中一个很重要的原因就在于家装行业的各个流程与缓解扯皮严重，环节壁垒深重。想要真正实现家装行业的效率提升必须借助新的技术打破这些壁垒，才能实现真正意义上的融合与统一。

比如，我们可以通过大数据技术将家装过程当中的设计、施工、建材、监工等诸多环节联系起来，实现各个环节和流程之间的融合与统一。数据成为家装行业的最基本的组成元素，这些元素共同作用形成了家装的整个流程，家装的各个流程和环节不在是以设计、施工、建材等环节为例，而是以数据为基本元素组成的，用户感受到的只是数据的改变，通过将家装行业与大数据实现融合，打破家装的流程和环节，实现家装各个流程与缓解的和谐统一。

出了大数据之外，设计环节的VR、AR等技术的应用可以和家装后期的建材购买结合起来，实现建材购买的真实可见，避免建材盲目采购造成的家装效果与设计不符，建材与设计不符等情况的发展，实现家装行业设计环节与建材环节无法对等的问题。

以百度、阿里为代表的互联网巨头不断将触角深入到新技术领域，互联网家装同样需要这种良性改变，才能给家装行业带来正向的改变。在技术驱动日益明显的今天，只有不断借助新的技术改造家装行业，只有借助新的技术不断弥合家装行业之间的环节和流程，才能给家装行业带来实质性的转变，一个以技术为主要驱动力的互联网家装全新时代才能最终来临。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

阿里成立达摩院，金融科技风口真的来了？

文|孟永辉

每一年的云栖大会都会给我们带来惊喜，今年也不例外。阿里投入1000亿的启动资金成立达摩院就是一个非常值得关注和值得我们去思考的事情。在经历了传统互联网时代和移动互联网时代的发展之后，互联网作为一种新技术对于传统行业的刺激作用不断减弱。与此同时，被聚集在各种平台上的海量用户开始出现新的需求，而这些需求是单单依靠互联网技术无法满足的。

正是在这样一个时刻，阿里宣布成立达摩院试图通过创新新技术来驱动世界科技朝着一个新的方向发展。或许很多人认为，阿里成立达摩院仅仅只是一个特例，并不能够代表整个中国互联网市场的发展状态。但是，在互联网发展进入到下半场的今天，阿里宣布成立达摩院无疑是一个具有标志性意义的事件。

金融领域作为一个连通人们生活与科技的桥梁，它的发展同样需要新技术作为驱动，才能破解当下的发展难题，进入到一个全新的发展阶段。众所周知，互联网金融行业正在经历着一场前所未有的变革之中，P2P平台跑路、ICO被定性为非法集资都在让互联网金融进入到一个不得不进行变革的时代。

深陷漩涡，互联网金融面临新的发展困境

互联网技术无法给金融行业带来实质性的变化，最终让互联网金融面临新的调整。只有深度改变金融本身的逻辑和概念，才能让金融真正发生改变，并真正给人们的生活带来改变。互联网金融仅仅只是将金融和互联网两种元素简单相加，而没有让两者真正实现融合最终让它必然会进入到一个全新的阶段。

用户需求不断出现，金融行业需要发现新的支撑力量。无论是在传统时代还是在互联网时代，金融行业始终都是以支撑者的角色出现的，随着互联网浪潮的退却，特别是随着用户行为方式和消费习惯的转移，简单地依靠原有的金融方式和手段已经无法对用户日常的消费和行为方式产生积极影响。

以支付环节为例，web互联网时代，我们的支付方式主要是以卡类支付为主的，进入到移动互联网时代之后，简单地通过这种方式已经无法真正给用户带来便利，甚至可能会影响到用户的支付体验。以二维码为主的支付方式是移动互联网时代主流的支付方式，这种支付方式在现阶段依然能够给人们的生活带来便利，现在人们只需要拿一部手机就能够轻松实现支付，而不用在携带各种各样的银行卡。

随着移动互联网浪潮的退却，以智能科技、生物技术为主要驱动力的全新时代依然来临，如果我们依然按照移动互联网时代的支付方式来满足未来用户的支付需求，显然将会给用户生活带来不必要的麻烦。用户需要新的方式来满足新的技术背景下的支付需求，金融行业想要满足这种需求，必然需要借助新的支撑力量才行。

在人们生活科技化的大背景下，金融行业仅仅只是表层的改变无法真正满足需求的变化。互联网给金融行业带来的仅仅只是渠道上的变化，即将传统的以线下银行柜台为主的渠道转移到了线上以手机端或网页端为主的渠道，这种渠道的转变适应了人们的消费方式和行为习惯转变的趋势，将用户的理财行为、交易行为、信贷行为转移到了线上，但是对于金融行业本身来讲，互联网技术并没有进行太多改变。正是由于这种问题，最终导致了海量的用户积聚与金融行业微小的改造之间不断出现各种矛盾。这些矛盾的存在最终让金融行业在一些必要的环节上出现问题，最终导致了很多问题的发生。P2P跑路、虚假项目标的、ICO非法集资的困局等问题都是在这样的背景下出现的。

而随着人们生活当中逐步被科技化，仅仅依靠渠道和方式的改变已经无法给用户的生活带来实质性的影响。金融行业本身只有产生更多变化才能适应用户需求变化的需要，以支付宝和腾讯为代表的互联网金融平台都在通过将VR、AR、人脸支付为代表的新技术加入到支付流程当中，试图来面对用户不断出现的新的支付需求。另外，以华尔街的金融巨头为代表的金融巨头们早已开始将智能科技、大数据等技术应用到风控、投顾等诸多环节之中，通过这种对金融本身的影响来满足用户的不断增加的需求。

金融与人们的生活需要进一步强化联系，避免两者之间的关系渐行渐远。尽管互联网时代的来临将人们与金融接触的门槛进一步降低，借助P2P、众筹、网络信贷等互联网金融形式参与其中。以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台则通过不同的方式尽可能地将项目与人们日常生活的吃穿住用行紧密联系在一起，但是用户的生活与金融行业之间始终都隔着一堵墙，无法实现真正意义上的融合。

随着新技术时代的到来，特别是随着人们的生活与更多新技术密切联系在一起，简单地依靠外部方式的改变，而不是从内部对金融行业的本身做出改变，只能导致金融与生活的渐行渐远。生活科技化的背景下，金融行业同样需要新的改变才能满足用户在这个时期的需求，从而让金融行业获得更大发展。

互联网金融陷入新的漩涡让我们需要重新审视互联网与金融两种元素融合过程当中出现的问题和困境，随着新技术时代的来临，这种发展趋势显得更加迫切。今年的云栖大会上，阿里宣布成立达摩院正是这种现象最突出的表现，一个以新技术创新和应用为主要突破口的时代正在悄然来临，在这个时代，金融行业同样需要深度科技化才能真正赶上这个风口，获得新的发展。

以阿里成立达摩院为原点，金融科技化的风口真的来了？

今年云栖大会上阿里宣布成立的达摩院就是以研究各种先进技术为主的存在，马云宣布，服务世界二十亿人，创造一亿个工作岗位，为一千万家企业创造盈利的平台 。同时马云提出，达摩院一定也必须要超越英特尔，必须超越微软，必须超越IBM，因为我们生于二十一世纪，我们是有机会后发优势的。

阿里对于新技术的重视无疑将会开启一个新技术发展的全新时代，而在这样一个时代，金融与科技之间的结合无疑将会更加紧密。而在云栖大会上，有关点餐的新鲜应用更是让我们看到了金融与人们生活结合得更加紧密的趋势。那么，以阿里成立达摩院为原点，未来的金融与科技将会呈现怎样的融合状态？金融科技化的风口真的来了吗？

新科技加入，金融将会有更多新的展示方式，更加深度地影响人们的生活。正如马云在阿里达摩院成立大会上所说的那样，阿里达摩院要支撑第五大经济体，服务世界经济。靠什么支撑？拿什么服务呢？这些经济的形式又是怎样的呢？无论是什么样的，未来经济形式的多样性是肯定的，而金融如果想要服务多样性的经济，必然需要更多新的展示方式，只有这样才能更加深度地影响我们的生活，更好地服务这些新的经济形式。

这一次新科技的浪潮为金融行业带来的变化将不再局限于传统或移动互联网的变化，更多地将会是金融本身的改变以及金融与这些新科技融合之后产生的新事物，这些新改变和新事物无疑将会更加深度地影响到我们的生活，甚至还有可能会对我们生活带来更多新的改变。

以新科技为主导的金融行业新变革将会带来更多的展示方式，这样才能服务更多的经济形式实现更大意义上的发展。更多的展示方式主要是在支付方式上、产品呈现上，金融将会以更多面目示人，这样我们才能够用不同的金融形式来满足用户不断增加的新需求。

新科技与金融融合产生的新业态将会更多地出现。移动互联网时代，互联网与金融这两种元素仅仅只是简单的相加便产生了P2P、网络信贷、众筹等诸多金融新物种。进入到新技术时代之后，从金融的表现形式上、金融的操作手段上、金融的基本逻辑上都将会产生更多新事物，由此将会产生更多新业态，这些新业态持续作用将会金融行业的发展带来更多的可能性。

当前，凭借智能科技已经出现了智能风控，借助大数据的手段出现了智能投顾，借助VR、AR技术出现了新的金融展示方式……这些新科技与金融行业的融合所产生的金融新业态将会成为不断涌现，从而给我们的生活带来更多新的变化。新科技与金融产业融合产生的新生态将会给我们的生活带来更大变化，由此所引发的新一轮的互联网金融革新浪潮将会给我们的生活带来更大变化。

以技术为主要驱动力，金融行业本身将会发生更多改变。阿里达摩院的成立从本质上来看是阿里告别互联网时代的发展逻辑进入到一个全新发展逻辑的主要表现，随着更多技术加入其中，金融行业本身将会更多更大的变化，由此所带来的金融行业的改变将会成为金融科技时代真正来临的标志。

以互联网以外的新技术加入其中能够让金融行业找到破解当前互联网金融的思路和方法，真正让互联网金融变成一个中间阶段，通过新技术破解当前互联网金融存在的发展难题，真正给互联网金融带来实质性的改变，从而在新科技时代下找到金融行业发展的全新思路。

阿里成立达摩院并不是一个偶然的个例，而是互联网发展进入到全新发展阶段的一个标志。在这个阶段，互联网演变成为一种基础设施，新科技将会承担起主要驱动力的角色。在这样一种市场状态下，新科技对于金融行业的影响和驱动作用将会进一步增强，由此所带来的金融行业大变革将会让我们的生活发生更大改变，一个全新的金融行业发展新时代终将来临。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

告别资本驱动，共享单车的下一个风口在哪？

文|孟永辉

作为资本寒冬下的一个另类，共享单车总是用自己的方式吸引着资本和市场的注意。尽管共享单车是一个产生于移动互联网时代末期的存在，但是它的发展模式却又和互联网时代产生的商业模式有些不同。线下投放与线上推广齐头并进成为共享单车区别于移动互联网时代其他商业模式的关键所在。

按照移动互联网时代的发展模式，建平台、做流量是主流，轻资产、重流量才是快速发展的关键所在。共享单车产生的独特的市场背景让它无法按照传统的逻辑推进，必须在借鉴互联网传统模式的基础上实现创新才能与传统行业产生更加深度的融合，赢得资本关注，实现快速发展。

资本驱动，共享单车的发展并未跳出移动互联网发展怪圈

短时间内占领市场，赢得用户，确立自身的市场地位是共享单车发展的主要方式。正是因为如此，我们才看到它能够在短时间获得资本关注，以排解后移动互联网时代资本冗余带来的负面作用。以资本驱动为主的发展模式让共享单车的发展依然没有跳出移动互联网时代发展的怪圈。

资本驱动让共享单车唯资本至上，难以实现行业深耕。资本驱动的发展模式有一个很大的问题就是形式的市场地位大于实质的模式创新。以资本为主的发展方式的突出特征就是看重市场地位的确立，等到市场地位确立之后，再收割用户，实现前期投入的回收。这种发展模式在移动互联网乱战的时代非常有效，因为在那样一个时代生存远比模式创新更重要。

进入到移动互联网末期后，简单地依靠资本驱动的方式很难再起到实质性的效果，只有真正给市场和用户带来改变才能被用户买账。而资本驱动的发展模式又让共享单车平台只有通过不断融资才能弥补盈利缺口，盲目地向前奔走，缺少了对于市场的深耕，最终所导致的则是共享单车市场的表面繁荣。想要变现依然需要回归共享单车本身，通过共享单车获得持续盈利的能力。

共享单车作为移动互联网的升级版，并未真正实现实质性的升级。正如前文分析的那样，共享单车是一种移动互联网升级下的产物，只有实现内里与表层的升级才能促进自身朝着更加良性的方向发展。而实际情况是入局者众多，市场竞争激烈让共享单车平台难以有一个相对较为明显的升级。单纯地依靠投放，而无法通过自我升级来实现自我升级成为困扰当前共享单车发展的主要痛点所在。

从当前共享单车的发展模式来看，它仅仅只是将人们原有的单车租赁方式从线下转移到了线上，从单一，固定的地方扩展到了随时随地。然而，这种方式绝非共享单车的全部，共享单车的升级绝非仅仅只有租赁方式的升级，更多地应该是盈利模式的创新，技术展示方式的创新，单车制造的创新等诸多方面。只有将共享单车的这些创新同共享单车的创新结合起来，才能实现共享单车的升级，才能让它摆脱资本驱动的怪圈具有更加丰富的内涵。

共享单车的盈利模式并没有发生实质性的改变，资本驱动的影子较为明显。资本驱动下的商业模式有一个很大的特点就是它的盈利模式较为简单和直接，并没有太多创新。这种单一的盈利模式显然无法承担起共享单车庞大的线下投放，只有通过丰富共享单车盈利模式才能促进共享单车更好地发展。

从本质上看，共享单车除了租赁费用之外，还能够借助场景消费、大数据等多种方式实现变现方式的多样化。通过这种多样化的变现方式，共享单车能够告别资本时代单一发展的模式，拓展生存空间获得更大发展。

共享单车当前存在的主要问题注定了它依然没有跳出移动互联网时代发展的怪圈。资本驱动下的单一的盈利模式注定了共享单车将会走入到所有移动互联网时代发展模式必然都会遭遇到的困境。资本驱动下的共享单车想要跳出现有发展模式，需要的不是移动互联网时代的技术，而是需要更加具有前瞻性的技术，通过更加深度介入才能让共享单车的发展多元和多维。

新技术时代来临，共享单车有望摆脱当前的发展困境

共享单车当前发展的困境很大程度上是由于其仍然没有摆脱传统互联网发展模式所导致的。随着以大数据、智能科技、云计算为代表的新技术时代的到来，共享单车有望摆脱当前的发展状态进入到一个全新的发展脉络里。以资本为驱动力的发展时代终将过去，共享单车始终都要回归到一个全新的发展脉络里。

建立多元化的盈利模式，共享单车需要的是不破不立。不可否认，当前共享单车的盈利模式依然是以收取租赁费用为主的，这种盈利模式非但无法抵消资本注入带来的盲目发展的问题，而且可能会对共享单车自身的良性发展产生不利影响。凭借单一的盈利模式，共享单车的发展路子只会越走越窄，而在资本的加持下，共享单车又无瑕估计太多的盈利模式创新，让共享单车发展进入到死胡同。

建立多元、多维的盈利模式对于共享单车来讲是一件非常值得尝试的事情。通过多元、多维的盈利模式，共享单车能够从海量的盈利模式当中找到一个真正适合自己，真正能够给用户带来持续良好体验的盈利模式，进而让共享单车从资本驱动时代进入到技术驱动时代。

告别当前单一的盈利模式，让共享单车归零，通过与当下比较时兴的场景消费、沉浸式体验等领先的技术结合在一起，通过新的盈利模式的创新来给共享单车找到更多的盈利点，从而让共享单车告别越走越窄的盈利模式，进入到一个多元化的发展新时代。

提升共享单车自身的附加值，共享单车需要的是自我嬗变。从当前的情况来看，共享单车改变的仅仅只是租赁单车的方式而已，对于单车本身的改造较少，。即使以摩拜单车、ofo为代表的共享单车平台在设计上增加了一些互联网的元素，但是从本质上来看，单车本身并没有发生太多改变。在这样一种市场情况下，共享单车根本无法在消费升级时代赢得用户的心，更加无法满足用户消费升级时代的需求。

提升共享单车自身的估价值成为其发展的当务之急。首先，要改变共享单车的生产方式。当前共享单车的生产依然按照的是陈旧的，激进式的发展方式，这种发展方式无法真正给共享单车本身带来本质性的改变，仅仅只能让人们感觉到共享单车是一种单车借助互联网的方式进行的一种轻微改变而已，而盲目生产也带来了共享单车的生产盲目性较大，无法从根本上适应城市发展的需要，最终导致了城市管理上的诸多问题。

其次，增加共享单车本身的功能应用。当前共享单核主要承担的依然是骑行个功能，对于很多用户来讲，选择共享单车与选择原有的城市自行车并没有实质性的区别，这主要是由于共享单车本身的功能应用没有进行深度挖掘所导致的。进入到新技术时代之后，我们能够借助共享单车找到更多的功能和应用，比如通过共享单车的行动路径，我们能够推荐沿途的商家，实现消费的场景转化；比如，我们能够根据共享单车的骑行路径，基于大数据的手段找到这条线路上能够总结出人们基本的骑行体验、骑行偏好等数据，通过这些数据挖掘，我们能够进行更多概念的延伸。

通过提升共享单车的附加值，我们才能够找到共享单车与普通单车的区别，这样共享单车的科技感才能更加浓厚。共享单车只有通过这种嬗变，才能找到更多的盈利点，才能找到更多与其他外部行业结合的机会，从而获得更大发展。

强化深度介入，共享单车的业务链条需要纵深化。尽管我们看到了共享单车与支付宝、**等流量平台进行联合推广，从借助这些流量平台获得了很多的用户流量，但是仅仅依靠这种流量的输出而不介入到行业当中，共享单车与其他行业的融合始终都只能算作是一个表面买卖，只有深度介入到它所融合的行业当中，才能给共享单车的发展带来持续性的影响。

强化深入介入，是建立以共享单车为核心的生态链条的关键所在。深度介入的关键在于发挥共享单车平台属性之外的东西，通过这种深度介入来让共享单车的发展进入到一个全新的阶段。比如，我们可以通过共享单车的手段介入到人们的出行、健康、消费、金融等诸多领域，通过共享单车这个切入点找到与人们生活更多的结合点，真正让共享单车演变成为一个能够给人们的生活带来良性发展的东西，进而满足用户消费升级的需要，最终实现共享单车业务链条发展的纵深化。

资本驱动下的共享单车的发展有些变形，而新技术时代的到来又让我们看到了改变当下共享单车发展模式的曙光。借助新的思路、新的模式、新的手段，共享单车的发展能够进入到一个全新的阶段。只有真正将共享单车的发展置于一个全新的情境里思考，我们才能找到更多共享单车发展的思路，这样共享单车发展的路子才不会越走越窄，一个充满色彩的共享单车发展新时代才能最终来临。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

资本无力，万亿互联网家装该往何处去？

文|孟永辉

万亿市场规模的家装市场始终都是互联网创业者觊觎的一个存在，一旦有机会，他们便会加入其中，通过不断试探去找到打开这些市场的钥匙。移动互联网时代对于人们生活方式以及行为习惯的改造让很多人看到了互联网与家装这两种元素相互结合的机会，而行业的互联网化进程的加快更是让创业者坚定了找到两者结合的完美之点的信心。

于是，互联网家装公司开始不断出现，并持续刷新着人们对于传统家装的认知。资本的力量在整个移动互联网时代始终不可忽视，如此庞大的市场规模自然不会让资本错过。他们开始通过投资互联网家装的头部公司试图对这个行业产生深度影响。一场由资本扯动的互联网家装发展浪潮便开始上演。

以土巴兔、齐家网为代表的互联网家装公司自然是这个领域最值得期待的两家公司，他们各自的流量让资本笃定他们对于互联网家装市场有决定性的力量。于是，资本的投资造就了互联网家装领域这两大力量，由此所引发的家装行业的互联网化便已经开始。

资本推动，互联网家装进入井喷式发展期

在移动互联网时代，我们始终都不能忽视资本的推动力量。尽管人们对于它又爱又恨，但是从整个行业的发展来看，正是由于资本的存在，互联网技术才会如此快速地进入到人们的生活之中，并逐步演变成为人们都无法割舍的一个存在。

传统互联网公司率先加入其中，与家装公司的天然联系让他们对市场变化更加敏感。无论是土巴兔还是齐家网，严格来讲他们都是传统的互联网家装公司，在那个互联网元素并不风靡的时代，两家公司分别通过家装咨询和家装建材团购积累了一大批用户，并被诸多用户所认识和接受。

进入到移动互联网时代，传统行业与互联网技术的结合日趋紧密，通过互联网技术，人们开始试图找到破解传统行业发展问题的方式和方法。在经历了近10年的发展之后，以土巴兔、齐家网为代表的传统互联网家装企业同样需要新的方式来破解他们面临的发展困境，并找到能够解决这些困境的方式和方法。业已聚集起来的用户流量成为他们进行改变的土壤，在以流量思维和平台思维为主要代表的时代，他们能够更加快速地占领市场，赢得胜利。

除了传统互联网家装公司之外，传统家装公司同样需要借助移动互联网技术寻找新的发展机会。传统家装行业是一个痛点频出、陷阱多多的行业，而传统家装的营销思路和操作方式的陈旧更是让用户对他们无法提起兴趣。于是，如何借助互联网技术，改变家装在人们头脑当中的印象，成为他们拥抱互联网技术的关键原因。

于是，互联网技术开始以一种营销手段与家装行业产生融合，通过两者之间融合产生的一些新奇概念和操作方式，传统家装企业摇身一变成为破解家装陷阱的互联网家装。因此，从根本原因上来看，互联网家装市场的入局者，除了传统互联网家装公司之外，还有很多是传统家装企业和传统家装的从业者，他们参与家装行业的根本元素在于自身对于家装行业痛点的了解，并试图通过互联网的手段来改变自身在用户心目当中的印象。

资本的推波助澜与传统家装从业者的热情最终造就了互联网家装市场的火爆，而两者之间对于互联网家装的浅显认识似乎有注定了移动互联网时代仅仅只是家装的进行时，绝非是互联网家装发展的终极状态。

产业链冗长，资本在互联网家装遭遇“滑铁卢”

尽管资本的入局在一定程度上推动了互联网家装的发展，并让其在短时间内被以80后为代表的年轻消费者所认识，但是资本的急功急利与家装行业的冗长产业链似乎是天然的矛盾体，最终让两者之间的结合之路并不会如想象中完美。

资本推动的是用户流量的短期增长，而家装却需要真正变革。以资本在共享出行市场当中的运作为例，我们看到了是它通过补贴的方式在短时间内获取了用户，培养用户的使用习惯，再通过让其投资的共享出行平台确立市场地位来收割用户。滴滴、快的、Uber为代表的共享出行市场的发展就充分说明了这一点。

对比家装行业，资本介入的方式几乎是同样的逻辑。然而，家装与出行毕竟是两个不同的领域，如果按照同样的套路并不一定能够产生一样的效果。尽管我们看到资本投资了以土巴兔、齐家网为代表的互联网家装巨头，还投资了以爱空间为代表的互联网家装新贵，甚至投资了以家装e站为代表的传统家装企业，但是整个市场并没有出现类似共享出行市场的市场状态。

尽管资本的介入在短时间内获得了流量增长，但是家装行业始终都是一个产业链冗长的存在，而且用户的结果导向在这个领域当中表现得淋漓尽致，再加上用户的消费频次较低，无法通过反复让用户使用来培养用户习惯。资本介入之后仅仅只能从短期为他们所投资的平台获得用户力量，而真正能够俘获用户却是需要真正的变革。

环节众多，资本在改造家装的过程当中有些无力。家装行业是一个产业链冗长的存在，涉及到多个环节和流程，而资本加入仅仅只能从某一个环节和流程着手，这就让以平台见长资本力量在家装市场遭遇到了前所未有的发展困境。因此，尽管资本介入到了家装市场当中，但是家装市场当中始终都没有出现一家独大的市场状态，整个市场发展依然面临变数。

之所以出现这样一种情况，其中一个主要原因就是家装行业漫长的产业链。每一个环节和流程都是一个领域，每一个领域都需要资本的介入才能达到如共享出行、美食、旅行这些行业类似的状态。如果单单依靠投资某一个平台就试图控制整个行业，显然有些太过简单。因此，我们看到资本尽管加入到了家装行业之中，但始终都没有让家装领域出现能够形成绝对优势的企业。

家装本身的元素与环节众多最终让资本在其中扮演的角色有些无力，单纯地做平台和用户，并不能够给家装行业带来实质性的改变，仅仅只能让人们关注互联网家装，漫长的工期和产业链让后面的用户完全有时间观察实际效果在参与其中，这就让用户的消费习惯的培养开始面临窘境。

资本依靠的互联网技术，而互联网技术却无法对家装产生实质性的影响。纵观资本运作成功的领域不难发现，都是依靠互联网技术的去中间化就能够获得行业效率提升的领域。互联网技术在家装行业上的应用仅仅只能是信息的传递和建材团购的达成，而无法从更加深入的领域来影响用户和市场。

效果导向、频次较低都让互联网技术在改造家装过程当中不会如之前那样顺畅，甚至还有可能会面临深度发展的困境。当前，尽管人们在家装过程当中会将互联网家装当做一个选项，但是最终促使他们下单的并不是互联网技术本身，而是哪家公司能够给他们带来好的装修体验和装修效果。

资本依靠的是互联网技术来改造家装行业，用户却以实际装修效果来触发下单。互联网技术的平台属性与家装行业的效果导向似乎存在着天然矛盾，最终让资本在影响家装行业的过程当中并不会如其他行业那样快速和有效。

家装行业冗长的产业链、用户消费侧重于装修体验和效果、互联网技术的浅尝辄止都在让资本介入家装行业的道路变得不再那样顺畅。随着用户对于互联网家装认识的透彻，他们将会在装修上选择真正能够给自己带来实实在在家装提升的家装公司，显然，互联网家装绝非是唯一选项。于是，资本开始在家装行业遭遇“滑铁卢”。

回归本质，资本应当在互联网家装领域充当什么角色？

资本在家装市场遭遇困境，让我们开始思考其到底应该扮演什么角色才能推动家装行业的发展？而互联网家装又将如何发展才能成为人们装修首选呢？互联网家装到底是家装的进行时还是终极状态呢？

注重效果，资本应该更加关注装修效果和交付体验。作为一个结果导向很强的存在，互联网家装如果想要获得飞速发展，不能仅仅只是将关注的焦点聚焦在用户流量上面，而是应该更加关注家装效果和实际装修体验。通过用户口碑的力量来获取新的用户，而不仅仅只是盲目地去中间化。

因此，资本在互联网家装行业当中应当关注的是家装后半段，即装修过程和装修效果上，而不是前半段的装修用户的获取上。资本发力的点应该在如何提升装修体验上，如何借助互联网的技术来提升装修效果上。

不能简单地将获取流量作为第一要务，而是应当关注用户在装修流程当中的体验，借此来获得家装的口碑传播，以此获得流量的增长。只有这样，资本的力量才能发挥真正作用，促进家装行业良性发展。

充实元素，资本应当告别单一依靠互联网技术的状态。移动互联网时代，资本影响行业的一个主要手段就是借助互联网技术来颠覆人们对于传统行业的认知。然而，在产业链冗长的家装行业单单依靠互联网技术显然无法起到实质性的效果，因此必须充实元素，以此来获得更多的破局点。

比如，我们可以在家装行业的一些标准化程度较高环节加入智能机器人的元素，借此来提升家装行业的效率，减少人力在这些环节的应用，以此来推动家装行业的智能化水平。另外，我们还能够将用户需求与建材市场进行直接对接，将用户需求作为建材生产的指导数据，以此来提升建材的生产效率和利用效率，在节省建材营销成本和物流成本的基础上，最终让用户获得实惠。

强化融合，资本应该告别平台思维。家装行业是一个偏重于落地执行的存在，简单地依靠平台逻辑而不是介入到家装实际流程当中，并不能够给家装行业带来实质性的影响。因此，资本应当摒弃平台思维，通过深度介入来改变家装的根本逻辑，促使家装变成一个全新的存在。

深入到家装的流程和环节之中，通过对于单个流程和环节的改造来改变家装的现状，从而让家装行业变成一个本质发生改变的存在。通过新的技术和模式深度介入到家装的每一个流程当中，通过设计、施工、建材等诸多环节的改造来改变家装行业的组成要素，进而让互联网家装变成一个本质已经发生改变的存在。

强化深度融合，告别平台思维，互联网家装才能真正回归本质，以提升用户真正的装修体验为根本点，通过交付体验和装修效果来增加用户满意度，再通过口碑力量获得用户的转化，实现互联网家装的口碑传播。

资本在其他行业的应用让我们看到了其对于家装的促进作用，而家装行业冗长的产业链让资本在改造家装行业的时候有些无力，随着移动互联网浪潮的退却，回归本质，探索新的方式成为当下很多行业都在思考的重要课题。只有回归家装本质，重视用户家装体验和装修效果才能从根本上改变人们对于家装的印象，真正推动家装行业的良性发展。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

消费升级时代来临，互联网家装的新风口在哪？

文|孟永辉

移动互联网创业的浪潮正在逐步消散，以消费升级为主要标志的人们消费行为的改变正在成为拉动下一步增长的主要力量。在这样一个风口下，如何从供应端入手给人们提供更加优质的产品与服务，成为很多企业必须着重思考的重要课题。家装行业同样如此。

尽管我们经历了移动互联网时代的洗礼，众多技术都应用到了家装行业当中，但是对于家装本质的改变依然较少，很多时候人们所接受到产品和服务依然属于传统家装。家装供应端没有发生根本性的改变，最终让家装行业始终都是一个换汤不换药的存在。

在消费升级的大背景下，互联网家装同样需要一场新的变革才能满足用户需求，实现真正意义上的改变。然而，家装行业漫长的产业链又让简单的技术无法真正奏效，必须来一场源自于家装行业本身的变革，而且这些变革要给家装带来本质性的变化，才能让用户获得更加贴心的服务，促成用户消费升级的实现。

消费升级下，互联网家装同样需要升级

尽管经历了短短几年的发展，但是互联网家装带给家装行业的良性力量却是无尽的。将互联网技术应用到家装流程之中，借助互联网的去中间化的能力来提升家装效率，运用互联网元素来破除家装行业的壁垒和陷阱……这些改变都在说明家装行业并非铁板一块，它能够借助外部技术力量获得长足发展。

随着消费升级时代的到来，特别是随着互联网提供给人们的产品和服务逐渐丰富化，简单地依靠互联网技术与家装行业的简单相加已经无法满足用户消费升级的需求，必须借助新的技术手段来适应消费升级时代的用户新需求，才能实现真正意义上的用户至上。

互联网家装的基本思路和模式需要升级。互联网家装出现在移动互联网时代，“互联网”与“家装”两种元素的简单相加是其主要特点。尽管这种相加带来了家装行业效率的提升、家装过程的日趋规范，但是家装行业的本质并没有发生太多改变。随着用户获取家装服务渠道的多元化，简单地依靠这种简单相加已经无法起到实质性的作用，只有满足用户升级的需求，才是互联网家装后时代的关键所在。

移动互联网时代，人们通常是将更多的技术应用到家装过程当中，并没有考虑家装行业本身的接纳能力。这种思路显然有些野蛮的味道。这种简单相加所带来的一个最为直接的结果就是用户的反弹和市场的用脚投票，于是我们看到了用户开始逐步逃离互联网家装，转而选择那些曾经给他们带来无尽痛点和陷阱的传统家装。

在这样一种境况下，互联网家装需要来一场深度的变革，从最根本的思路和模式上着手。告别传统意义上的简单相加，转而用一种深度介入的方式，通过新技术与家装行业实现真正意义上的融合来达成升级的实现。

互联网家装的“工具”需要升级。互联网家装之所以被称作是互联网家装，其中很重要的一点就是它产生于互联网，它借助互联网的工具来改造传统家装。互联网作为一种工具在其他行业上面屡试不爽，这种让人们看到了它在家装行业上应用的市场前景。然而，随着消费升级时代的到来，互联网家装简单地借助互联网技术已经无法真正起到应有的效果，必须借助新的工具进行升级，才能让家装行业的发展进入到一个全新阶段。

另外，互联网技术在家装行业上的应用同样让人们看到了其局限性，很多互联网技术无法在家装行业当中获得深入应用，导致家装行业并没有发生根本改观。以设计为例，尽管我们通过将设计方案进行云端处理提升了前期设计过程当中的应用，并且通过将设计方案进行产品化的处理让海量用户的设计方案进行了标准化，但是，这种野蛮的标准化的背后是对用户需求的无视和阉割，家装设计是一个个性化很强的存在，如果简单进行标准化，必然带来更深的用户痛点。

因此，借助互联网的技术显然无法给用户提供满意的服务，必须借助新的技术才能破解互联网家装的野蛮与粗鲁，转而回归到一种个性化，协调发展的轨道上，实现真正意义上的用户第一。

互联网家装的组成要素同样需要升级。互联网家装要做的是将家装行业的所有要素全部都整合到一起，通过整合来提升家装行业的效率，对于这些家装行业要素的改造并不是很多。依靠这种整合而非改变的逻辑，显然无法带来互联网家装的真正改变，只有真正改变家装行业的组成要素才能给家装行业带来本质变革。

其实，传统家装效率低下的一个主要原因就在于家装行业环节和流程之间的壁垒深重，各个环节之间的扯皮所带来的是家装行业的低效。尽管互联网家装将家装流程和环节全部都聚集在了一起，但是对于这些流程和环节的改造并没有真正改进多少，这就导致了用户仅仅改变了一种途径来面对家装行业的环节和要素而已，它们之间的扯皮与壁垒并没有真正得到改观。

随着用户消费升级时代的来临，简单地依靠这种相加而不从家装本身上着手来进行改变已经无法真正能够满足用户需求，只有真正让家装的组成要素获得改变，实现各个流程与环节之间的弥合才能让用户彻底告别家装痛点，迎来家装新时代。

消费升级时代，互联网家装如何实现升级？

用户消费升级时代的来临，说明简单地依靠传统的经验和模式已经无法真正带来用户需求的满足，必须借助新的方式和手段来改造互联网家装时代出现的痛点和问题，才能给家装行业带来升级，从而以互联网家装的升级满足用户的消费升级。

告别平台思维，完成从平台型家装向垂直型家装的转变。互联网家装的一个非常明显的特征就是平台思维，通过家装的流程与环节全部整合到一起来提升家装行业的销量。这种平台思维在“互联网+”时代相当常见。无论是以阿里、腾讯为代表的互联网巨头，还是以美团、滴滴为代表的互联网新贵几乎都是用平台思维完成了自己对市场的控制。

家装行业同样如此。尽管这个行业出现了类似土巴兔、齐家网这样的互联网家装独角兽，但是他们依靠的依然是前期的用户积累以及将家装元素聚拢到一起的平台型思维。这样一种发展模式尽管在很短的时间内能够获得迅速发展，甚至能够确立它们在家装市场当中的地位，但是对于用户来讲并没有实质性的意义。

因为用户真正需要的是一种完全有别于传统家装的装修，尽管他们创新了很多的监督措施，但是这些监督措施对于家装本身来讲并不能起到实质性的作用和效果。想要给用户带来装修体验上的改变必然需要完成这种从平台型向垂直型的转变才能给用户提供完美的装修体验。

以深度介入的方式参与到家装流程当中，借助移动互联网时代的经验积累用新技术的方式原本依然是传统家装的要素进行改造，从而实现家装行业真正意义上的改头换面。比如，我们能够借助大数据技术通过将家装行业的环节和流程进行数字化表达，告别家装行业流程与环节的不同，以数据的方式实现彼此之间壁垒的融合，通过实现家装流程的数字化来规避家装流程与环节之间的壁垒，让家装回归到一个新的阶段。

除了以大数据技术垂直介入家装流程与环节之外，我们还能够通过VR技术、智能机器人技术介入到家装设计与实际施工阶段，通过这种新技术的应用来改变仅仅只是平台介入，而无法真正给家装本身带来改变的现状。

通过装修工人的升级来实现家装操作流程的升级，满足用户消费升级的需求。其实，互联网家装之所以给人一种换汤不换药的感觉，其中很重要的一点就是家装产品与服务的真正提供者的素质依然没有发生改变来造成的。装修工人作为家装服务的提供者，如果他们的素质得不到提升，那么他们提供给用户的家装产品和服务必然陈旧的。

装修工人的升级的另外一种表述是装修工人的产业化。即使在互联网家装时代，家装服务的真正提供者依然是传统的装修工人，正是由于这些工人缺少严格管理、规范化的培训，导致很多互联网技术在实际应用的过程中并不是特别顺利。这种问题的存在最终导致了尽管在宣传的时候互联网家装有很多炫酷的应用而在实际操作的过程当中，这些应用却处于可有可无的状态，整个市场陷入到了越改越乱的死循环。

通过进行装修工人的产业化，我们能够对家装工人进行规范化管理、科学化培训、系统化考核，从而实现对家装服务的全流程控制。比如，我们能够通过对于装修工人进行标准化的管理，让一些新的技术应用纳入到装修工人日常的绩效考核当中，并通过相对应的薪酬刺激来让装修工人乐于使用这些新技术，乐于提供这些新服务，这样家装行业输出的服务才不会是陈旧的，低效的。

通过装修工人的产业化，才能实现装修产品和服务的升级，进而才能满足用户消费升级的需求，实现真正意义上的消费升级。以产业升级来带动消费升级，通过家装行业供给端的改变来拉动需求端的再一次增长。

以新技术应用来满足用户行为方式改变的需要，实现真正意义上的消费升级。用户消费升级的另外一个表现就是互联网逐步演变成为一种基础设施，新的技术开始不断深度影响人们的生活。VR、AR技术、智能机器人技术、大数据技术、云计算技术……这些新的技术正在不断出现在人们的生活当中。

在这样一种情况下，如果我们依然按照原有的营销逻辑、运营方式、技术手段来给用户提供家装产业与服务，显然会有和移动互联网时代，我们依然用传统家装来满足用户需求一样的感觉。只有以新技术的方式来满足用户行为方式的改变，才能实现供给与需求的对等，实现真正意义上的消费升级。

当前，很多家装企业开始借助VR、AR技术展示家装效果正是这种改变的开始，未来还有更多炫酷的玩法能够满足用户在新技术时代的需求，实现真正意义上的改变。随着VR、AR技术为核心的生态圈的完成，家装过程当中的诸多环节都能够借助这种技术来满足用户日常生活当中越来越多新的环节与这些技术产生融合的现状，让用户不再因为使用陈旧的工具而感觉到不适和突兀。

除了VR、AR之外，智能机器人技术在家装行业的应用也是一个趋势。当前，越来越多的场合开始出现智能机器人的身影，这种交互方式让人们面对冷冰冰的电脑屏幕变成了一个具象化的存在，借此让用户获得一种全新体验，实现真正意义上的消费升级。

比如，我们可以在家装过程当中的一些标准化的环节和流程之中使用智能机器人，不仅能够改变人工操作给装修工人带来的伤害，而且能够借助智能机器人来实现效率的提升，破解家装行业效率低下给用户带来的痛点。

消费升级时代的来临给家装行业的发展提出了新的要素，简单地依靠互联网与家装两种元素的相加已经无法真正起到实质性的效果，只有真正介入到家装行业当中才能从根本上解决家装的痛点和问题。借助新的模式、新的技术、新的工人，互联网家装才能够实现真正意义上的改变，从而满足用户在消费升级时代的新需求。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

S2b风头正劲，万亿互联网家装破局点在哪？

文|孟永辉

每一个商业模式的提出必然有一个充足的理论基础作为支撑，并通过实践的不断完善来充实这个理论基础。无论是传统互联网时代还是在移动互联网时代，这个定律始终都是适用的。随着移动互联网硝烟的逐步退却，人们开始探索新的商业模式和发展路径，以此来破解移动互联网时代落幕带来的增长乏力。

S2b模式正是在这样的市场背景下出现的，这种模式从商品的供应端入手，试图通过改造供应端来获得全新增长，并将整个市场，特别是互联网时代带入到一个全新的发展阶段。作为一种商业模式，S2b具有一定的普适性。每一个行业都能够在S2b下找到注解，并将这种模式适用到自己的实际行动之中。

互联网家装同样如此。进入到移动互联网时代之后，尽管互联网家装已经深度地影响到了我们的生活，但是通过互联网家装我们依然没有获得想要的那种装修体验。装修效果不理想、装修流程不顺畅、装修陷阱多依然是困扰着当前互联网家装发展的一大难题。万亿家装市场需要新的商业模式来打通家装流程和环节，实现真正意义上的家装互联网化。

S2b：破解互联网家装的全新思路

移动互联网时代对于家装行业的改造停留在一个相对表层的阶段，即通过将互联网技术与家装行业简单相加就想要破解家装行业的痛点和问题显然有些太多简单。家装行业漫长的产业链让这种简单的相加并不会给用户体验带来实质性的进展，这种模式的家装互联网化只会沦为一种营销手段，而无法给家装行业本身以及用户家装体验带来任何实质性的改变。

S2b模式的出现让我们思考家装互联网化的思路进一步打开，通过供应端的改变来彻底改造家装行业的服务逻辑，从而让互联网家装从本源上获得改变，并最终成为内外都发生嬗变的存在。尽管移动互联网时代，我们依然是从供应端着手来进行家装互联网化的改造，但是这种改造停留在一个相对较为低阶的层面，并没有实质性的进展，最终让这个时期的家装互联网化只能是一种营销噱头。那么，S2b模式下的互联网家装与移动互联网时代的互联网家装究竟有怎样的区别呢？

S2b模式下的互联网家装分工更为细致。移动互联网时代的互联网家装多半是平台型的公司，即通过将家装流程和环节全部都整合到互联网家装的平台上面，通过互联网的去中间化的能力来提升家装的效率。对于产业链漫长以及侧重线下执行的互联网家装来讲，这种模式无法对家装行业做出改变，对于家装流程的控制停留在一个相对较为初级的阶段，对于家装行业的改造很难有实质性的进展和突破。

S2b模式下，家装行业被分拆成为了几个不同的部分，原本在家装领域不同部分的公司能够借助他们在这些领域的优势来提供给大S，而大S通过将这些专业的小b进行整合和控制，让家装行业的变成了一个本身元素已经发生根本转变的存在。通过对单一部分的改造和整合，互联网家装变成了一个真正发生改变的存在，最终用户在获得家装服务的时候每一个部分都是已经发生改变的，只有这样，家装行业才能发生改变，用户在装修过程过程当中获得的体验才不会是依然都是传统家装的成分。

S2b模式下的互联网家装不再仅仅只是一个概念，而是实实在在的改变。移动互联网时代的互联网家装仅仅只是将“互联网”和“家装”这两种元素进行了简单相加。比如，装修现场的24小时监控、设计方案的云端整合、供应链的系统整合……这些都是在将家装行业的组成元素与互联网技术进行简单相加，这些组成元素本身并没有发生太多改善。在这样一种思路下，这个阶段的互联网家装变成了一个“大杂烩”，互联网技术与家装行业之间、家装行业各环节之间都存在着很深的壁垒，单单依靠这种简单相加显然无法给家装带来本质性的变化，甚至还有可能让用户体验陷入到新的陷阱之中。

S2b模式下，家装的流程和环节已经发生了根本性的变革，它们之间的壁垒和障碍也得到了一定程度的消减。家装行业当中的小b已经通过自我革新获得了本质性的转变，互联网技术在这个时候不再仅仅只是一种外部元素，而是家装的流程与环节真正融为了一体。另外，新技术的出现让这些流程和环节再次联通在一起。这个时候的互联网家装变成了由这些已经发生改变的元素组成的有机部分，互联网家装不再仅仅只是一种概念，而是一个发生实实在在改变的存在。

S2b模式下的互联网家装通过供应端的改变打通了整个家装流程，让家装不再成为一个“各自为政”的存在。移动互联网时代的互联网家装之所以效率没有提升，主要是因为家装行业的流程和环节之间依然存在着诸多的问题和弊病，这些问题和弊病相互纠葛在一起最终让家装行业的效率很难得到提升。比如，家装流程当中的设计、施工、物料等流程之间依然存在着很大的壁垒，每一个环节中间的沟通和对接都要浪费很多时间，即使这样在实际推进的过程当中依然无法实现完美对接，家装流程和环节在对接上面浪费的时间和精力并不比传统家装时代少。在传统家装时代，至少传统家装公司能够通过对设计师、建材的自我监督来实现概念的提升，而在互联网家装时代仅仅只是平台层面的监督，很难起到实质性的效果。

S2b模式下，家装行业的小b们通过自我控制和监督，实现了家装流程与环节的弥合，而大S则借助大数据和云计算将这些小b们进行更深层次的影响和控制，这样的话，由大S提供给用户的家装服务便不再在环节对接上浪费太多时间，而是真正变成了一个有机整体。互联网家装的自我嬗变所带来的新的发展阶段和提供的全新服务，最终让移动互联网时代的家装行业的“各自为政”的局面最终成为过去。

S2b模式下的互联网家装真正从供应端上来给家装行业的发展带来了一种反向的革新，这种革新与移动互联网时代的用户行为革新的正向革新相互补偿，最终让家装行业的供应端和需求端能够实现真正意义上的对接，从而让互联网家装变成了一个真正发生本质改变的存在。

S2b：万亿互联网家装时代的突破口在哪？

既然S2b模式下，互联网家装的发展将会出现全新的发展思路，带给用户全新的家装体验，那么，互联网家装市场真正的突破口在哪呢？我们应当从哪些方面着手来对家装行业进行改变才能破解移动互联网时代的痛点和问题呢？主要来看，S2b模式下的互联网家装主要有以下几个方面的突破口。

深度互联网化的小b是家装行业改变的基础。供应端的改变才能带来真正意义上改变，仅仅改造人们获取家装服务的手段和方式而不改造家装行业的组成要素显然无法实现真正意义上的改变。S2b模式下的小b是家装行业真正发生改变的基础只有它们改变了，互联网家装才能有改变的基础。

通过借助自己在家装某个流程与环节的优势，家装行业小的供应商们能在小的领域里获得改变，让这些小的环节变成一个新的存在。以设计环节为例，传统逻辑中的设计通常是由家装公司来承担的，设计在整个家装行业中占据的市场地位并没有完全发挥，很多公司的设计仅仅只是一个标配，缺少特色。另外，设计环节与其他环节的联系与指导意义较差，最终导致了"设计是一套"，"施工是另一套"的情况发生。这种问题的存在最终让家装公司的效果无法得到保障，用户痛点开始增加。

在S2b模式下，提供设计服务的小b们借助新的技术从设计手段、设计思路、设计应用等多个方面都发生了改变，另外设计的方案也作为一种数据贯穿进入了家装的每个流程之中。这种良性现状的存在不仅增加了设计与家装其他环节的联系，而且让家装效率得到了本质意义上的提升。

其他环节同样如此，正是由于组成家装的小b发生了改变，家装才有了改变的基础。整个市场的元素才有了重构的可能性，家装行业才有真正发生改变的基础。

强大整合能力的大S是家装行业改变的关键。移动互联网时代的家装行业之所以没有发生改变，其中一个很重要的原因就在于互联网扮演的是一种去中间化和相加的角色，它对于家装行业本身并没有太多的促进作用。

而在S2b模式下，有了b端的改变之后，如果缺少一个强大的S对b端进行改造，那么，家装行业依然是一个各自为政，壁垒森严的存在。作为家装行业的大型供应商，大S能够从不同的角度来深度整合家装的组成要素，从而打破彼此之间的壁垒，让家装行业的效率得到提升。

另外，强大的大S也会借助自己的力量和资源来"反哺"小b，从而为小b的发展获得新的力量。而由于大S自身有强大的数据积累和技术长处，它同样能够让小b们更加紧密地结合在一起，从而让它们的发展更加快速，效率得到根本提升。

用户是一切行为的中心，用户至上得以真正实现。尽管在移动互联网时代，用户至上是主要标志，然而在实际过程中并没有实现真正意义上的用户至上。由于家装行业的痛点无法消减，用户甚至会沦落成为牺牲品，陷入到更大的陷阱之中。

进入到S2b时代，用户的行为数据、偏好数据、购买数据都成为家装供应端的指导基础，通过满足用户的这些需求，家装供应端实现了真正意义上的数据化、实时化，真正将用户看做一切行为的中心，提供的服务来自于用户，同时又用于用户，以用户为中心成为可能，用户的痛点成为企业新的发展动力，满足用户需求等于大S和小b们的行为基础，这个时候才能真正实现痛点的消除，让以用户为中心不再仅仅只是一句口号。

S2b模式无疑将会成为下一个家装行业的风口，它所带来的影响力丝毫不亚于互联网技术，随着S2b模式脉络的逐步清晰，越来越多的企业将会投身其中，并逐步演变成为一种主流的商业模式。作为一个头部存在，S2b模式所带来的增长力量必将给行业带来根本性的转变，家装行业同样如此。基于这种模式，人们在互联网时代形成的思维定式将被打破，万亿家装行业有望找到新的破局之道。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

概念、渠道、供应链:新零售时代的风口在哪？

文|孟永辉

随着“互联网+”浪潮的退却，由人们的行为习惯和消费习惯的转变所带来的增长能量愈发捉襟见肘，如何在保持互联网时代积累下来的先进经验的基础上，借助新的商业模式和逻辑来获得新的发展成为包括互联网巨头在内的互联网从业者们必须审慎思考的重要课题。

这正是马云之所以会告别电商，拥抱新零售的主要原因。相对于电商从web到移动互联网时代的厚重，新零售更像是一块尚未开发的处女地，具有非常强劲的增长潜力。同传统电商单纯地依靠互联网媒介不同，新零售似乎能够更多地裹挟新的元素和能量，能够从更多的切入点入手，找到更多发展突破口，给人们的生活带来更多改变。

除了线上的部分之外，线下的一些传统商超则在经历了移动互联网时代的洗礼之后，同样转变了发展思路，他们期望在互联网浪潮行将退却之际挽回一些被电商巨头们蚕食的领地，借助新零售时代的来临，发挥线下布局的优势重新打一个翻身仗。

电商巨头与商超强者的共同作用让新零售在刚刚开始出现之后便获得了飞速发展，线上购物体验的优化、线上线下优势的融合、线下网点的完善与提升都在成为新零售时代发展的主要标志。而以无人便利架、无人零售店为代表的全新零售模式同样在改变着人们对于新零售的原有认知。因为按照人们以往的认知，所谓新零售应当是打通线上与线下的壁垒，而并不会独立创造出一种新的存在。

等到新零售真正出现在我们面前的时候，我们却看到了一个和想象完全不一样的存在。或许这正是新零售的魅力所在，它总是能够在不经意间带给我们惊喜，甚至还将会颠覆现有的商业模式。

颠覆认知，新零售带给我们的改变或许刚刚开始

按照新零售刚刚出现时候的表现，我们认为的新零售仅仅只是电商行业在线上发展面临瓶颈的时候进行的一次战略转移。即通过将电商领域的流量导流到一个新的领域来获得的新一轮的增长。经过一段时间的发展之后，新零售除了这一点之外，还具有更加丰富的意义和内涵，它甚至能够改变我们对新零售的原有认知。

新零售远非线上和线下融合这么简单。单单将新零售看作是线上与线下的融合就有些脱离了它本身的内涵与意义，除了线上与线下的融合之外，新技术的应用、商业逻辑的重构、用户体验的全新升级都是新零售的内涵，这些内涵的背后所蕴藏着的全新的意义能够带给新零售以全新的发展领域，并促进它朝着更广的方向发展。

阿里的淘咖啡、如雨后春笋般出现的无人便利店都在为我们展示着新技术应用到新零售上给人们的购物体验带来的翻天覆地地变化，还有传统零售行业在成本控制上的破解之道。借助人脸支付，我们能够告别手机获得全新的支付体验；通过智能收款系统，我们能够告别零售商店的售货员上的人力成本的支出；由工厂直供的商品供应模式则让我们告别了传统意义上的经销商思维，让商品供应实现真正意义上去中间化，减少商品供应过程当中的物流成本和人工成本……

新零售的这些新的应用都在告诉我们，新零售绝非仅仅只有线上和线下融合这么简单。除此之外，新零售还应当具有更多新的概念和意义，具备更加广泛的应用范围，能够给我们的生活带来更多改变。

用户从线上向线下的回流是新零售的发展力量，但绝非是唯一力量。用户从线下向线上的迁移造就了电商时代的发展与鼎盛，而当用户从线下向线上迁移完毕，由这种流量迁移所产生的势能所产生的力量便会消散，最终将无法再对行业的发展产生正向的促进力量。

破解电商发展困境的一个主要方式就是将聚集起来的用户流量再进行一次转移，通过这种转移又能够给行业发展带来全新的发展势能，并促进行业朝着良性的方向发展。这种线上流量向线下的迁移便是新零售时代的主要标志，但是如果我们仅仅将这种线上向线下的回流看做是决定新零售的唯一力量就有些偏颇了，这种简单的流量迁移而没有给行业带来改变的转变根本无法促进零售行业的深度发展，用户的体验也不会得到实质性的提升。因此，用户从线上向线下的回流绝不仅仅是新零售的全部，除此之外，新零售还应当有其他一些新的力量。

新技术的应用带来的用户体验的提升、商业模式的整合所带来的零售行业效率的提升、零售行业整合带来的新的发展动力都将会成为新零售时代的推动力量，从而让新零售成为后互联网时代的全新风口。

新零售让人们的生活方式发生了最根本的转变。电商时代所带来的是人们生活方式从传统时代向互联网时代迈进，人们的生活方式从传统的逛街改变成了逛网店。随着电商模式的成熟，人们在电商购物过程当中同样开始遭遇到前所未有的一些痛点和问题，这些问题如果得不到妥善解决，用户痛点将会增多，现有存量用户的转化将会出现问题。

新零售时代的到来让破解电商时代用户的痛点有了新的可能性，通过新的技术能力来提升用户体验，从而获得更大的用户转化，实现用户购买能力的深度挖掘。这种改变仅仅只是表面上我们看到的改变，其更深层次代表着的是一种全新的生活方式，用户的重新购买与全新体验都是这种生活方式的组成部分。

同当前网上购物会成为人们的主要生活方式一样，未来无人零售店、刷脸支付、智能售货等当前看起来还略显单薄和生硬的存在，将会占据我们生活的主体，从而变成推动当下电商发展的主要力量。电商时代的到来是互联网技术将传统零售搬到了线上，并形成了一种新的生活方式；而新零售时代则是通过新技术来改造传统电商，并形成另外一种全新的生活方式。

无论从哪个层面来讲，新零售都将会从不同的层面来颠覆我们的认知，改造我们的生活。一场用户迁移所引发的全新变革正在悄然上演，而不断有新的技术介入其中则让我们看到了更多有别于电商时代的发展可能性。随着发展的深入，新零售为我们描绘的绚烂的生活画面将会徐徐展开。

定义新生活，新零售如何颠覆传统电商？

既然新零售将会给我们的生活带来如此大的变化，那么，它将会以何种面目出现？当前市场出现的新零售的模式会是新零售的终极模式吗？新零售又将会从哪些方面影响当下的电商呢？综合来看，主要有以下几个方面。

新零售时代的商品供应模式将会发生根本性的改变。当前电商商品供应的方式是海量的商家对于海量的用户，商品的极大丰富和商家的极大充足让用户能够在网络上搜索到任何想要的商品，"万能"是当前电商的主要标签，它破解了线下实体店想买却买不到，想买却价格高的难题，通过去环节化、去流程化来满足用户线下购物买不到心仪商品的困境和难题。

从本质上来看，电商时代的商品供应是由一个又一个的小型的，单个的"个体户"来完成的，尽管后来以淘宝、京东为代表的电商平台将供方进行了分类，加入了品牌商家，但是商品的供应依然是"个体户"的供应方式，所不同的是这个"个体户"变成了大型"个体户"而已。它只会通过海量的商品累积来获得与用户对接的机会，其中的一些商品可能会因为不受欢迎而下架。

电商时代的商品供应方式是以"个体户"的主观能动性来达成与用户的交易的，这种方式带来了商品的极大丰富，但同样因为这种主观能动性的泛滥而让用户最终埋没在了海量的商品海洋里。

进入到新零售时代，这种盲目的商品供应方式将会发生改变，借助电商时代的海量用户数据和商品数据，我们在供应商品的时候能够提前预知到哪些商品是用户真正需要的。有针对性的供应商品，减少商品的盲目供应带来的生产成本提升，优化用户体验成为新零售时代的显著特征。

根据用户的消费数据，我们能够推荐用户真正喜欢的商品；根据商品的销售数据，我们能够生产市场真正需要的商品；根据用户的需求数据，我们能够提供用户真正想要的需求……供应的精准性将会成为新零售时代的主要标志，由此所引发的用户体验的变革将会成为推动行业本身发展的主要力量。

用户购买商品的方式和途径将会发生根本性的变革。传统电商时代，我们购买商品的途径只有线上这个途径，因为很多卖家并没有开设线下的实体店。另外，即使一些商家开设了线下的实体店，商品的价格也会和线上存在一定的差异。这就导致了用户购买商品的渠道很多时候仅仅只有线上一种途径。

进入到新零售时代后，通过线上与线下的打通，线上商城与线下实体店之间的差异将会进一步缩小，价格、服务、种类都将会发生根本性的转变，线上与线下的差异进一步消弭。

除了商品的获取途径之外，用户购买商品的方式也将会发生根本性的转变。传统电商时代，我们可能需要选择商品的种类再借助银行卡或手机进行支付，而在新零售时代，我们则能够实现商品识别的生物技术化，支付方式的即时化，随买随走将会成为新零售时代的主旋律。

商品供应商与购买方之间的关系将会发生根本性的变化。电商时代商品两端的关系可能仅仅停留在商品的购买和销售上，其他的一些关系少之又少。进入到新零售时代后，商品供应和需求之间的关系将会产生更多的可能性。除了交易之外，两者还能够形成一个有机的生态。供应方(商家)为需求方(用户)提供商品，需求方(用户)则为供应方(商家)提供数据。

这样的话，商品供需两端的区别将不会那样明显，而是真正变成彼此都能够成为不同方向上的供需方，通过这种关系的弱化，新零售时代的发展思路和运作逻辑同样会发生根本性的变化。

电商浪潮的退却让人们开始思索未来的发展之路，新零售的出现让我们看到了破解电商发展困境的可能性。新技术的加入、商业模式的转变、行业逻辑的创新都会引发人们有关新零售的诸多探索。随着商品供应方式、商品获取方式、用户与商家角色等诸多环节发生改变，一个全新的新零售时代或许终将来临，人们的生活开启一段全新进化。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。

资本逐利、技术无力，互联网家装需要真变革

文|孟永辉

家装互联网化是“互联网+”时代的有机组成部分，正是有了家装行业的互联网化，“互联网+”时代才真正成为一个完整的整体。同家装以外的其他行业一样，互联网家装的发展同样在资本的推动下获得了飞速发展，并吸引了众多家装本身以及外部的创业者参与其中。

资本推动的行业发展的一个直接结果就是流量的飞速增长，但是对于行业本身的促进作用要根据行业的基本情况来确定。出行、外卖、旅行、电商等诸多行业的发展同样如此，它们在资本的推动下获得了飞速发展，有些企业还成为了互联网行业的新生力量。美团、滴滴、今日头条都是在这样的环境下发展起来的。

同其他行业不同的是，互联网家装领域并没有出现新锐力量，土巴兔、齐家网等传统的互联网家装巨头依然占据着这个行业的领导地位。尽管出现了一些新锐的互联网家装力量，但是这些力量依然无法扭转整个互联网家装行业的局势。整个家装市场当中，以传统家装占据主要优势的市场状态并没有发展根本性的转变。

资本的局限性让互联网家装无法从根本上做出改变

资本的逐利性让它所投资的互联网家装平台必须在极短的时间内实现盈利，确立自己在市场当中的地位。资本的逐利性让它所投资的互联网家装企业难以将既定的概念落地，只会从流量与平台的角度来推动互联网家装行业的发展。当互联网家装公司为了就范资本而放弃它想要改变互联网家装的初心，就已经注定了它不会给家装行业的发展带来实质性的进展。

用户的感触最为直接和真实，互联网家装并没有真正给他们的家装体验带来实质性的改善，有些用户在选择互联网家装公司作为装修选择的时候，他们便开始了一场全新的体验之旅。表里不一、痛点频现、陷阱层出不穷都在让互联网家装成为一个较为尴尬的角色。

用户不断由于资本的推动而选择互联网家装，选择互联网家装的用户却因为选择了互联网家装而痛心不已。这种发展逻辑只会让用户数量由于资本的推动而不断增减，家装行业本身却没有因此而发生太多改变。互联网技术与其说改变了家装行业本身不如说仅仅带给了家装行业一个全新的营销方式。

家装产业链的漫长与资本目光的短视形成了鲜明的对比，按照“互联网+”时代形成的既定逻辑，我们总是会在获得资本之后通过补贴的方式来获得一大批用户。然而，持续的补贴只会让获得融资的互联网家装企业难以真正获得用户的青睐，最终只会带来用户的流失。

出现这个问题的主要原因在于互联网家装是一个注重结果的存在，而获得资本的关注则更加关注的是概念是否新颖与别致，如果简单依靠概念的创新而没有这些概念的落地，互联网家装只能算是一个“空中楼阁”，而无法真正实现落地。

互联网技术的局限性让它无法给家装带来实质性变革

从某种意义上来看，互联网技术仅仅只是一种外部技术，仅仅只能沦落成为一种基础设施，而无法真正从改变家装行业本身上对家装有更多实质性的概念和内涵。另外，家装业已形成一整套的运作体系让很多创业者仅仅只会从外部逻辑上进行改变和创新，而不会真正用互联网技术对家装行业的本质进行改变。

我们看到，尽管互联网技术在改造其他行业上屡试不爽，其中一个很重要的原因就在于互联网日益成为我们生活当中不可或缺的一部分来决定的。正是在这样一种趋势下，我们才看到了互联网技术能够与我们的生活有如此深度的联系，并产生了诸多创新的模式和概念。

尽管互联网家装是在这样一个趋势下演变而来的，但是从本质上来看，互联网家装想要借助互联网的力量获得更大的改变，必须从根本深层次上做出改变才能真正实现。云设计、云监控、F2C供应链仅仅只是在表面上提出了一些有关互联网家装的新鲜概念，并未真正从家装本身做出改变来适应人们生活的改变。

因此，互联网家装需要更加具有落地性意义的技术介入其中才能实现真正意义上的改变，简单地依靠“互联网+家装”，而没有通过这种相加产生新的概念和事物，根本无法带来家装行业的本质改变，用户体验自然不会获得大的提升。

资本的逐利性与互联网的局限性最终导致了互联网家装仅仅只会是一场概念游戏，而无法给家装本身和用户体验带来实质性的效果。互联网家装想要更加深度地影响和改变人们的生活，需要的是一场酣畅淋漓的改变和创新，只有这样我们才能从根本上获得家装行业效率的提升，只有这样用户的体验才能得到实质性的提升，家装行业本身的商业模式和运作逻辑才能发生根本性的改变。

侧重落地，互联网家装需要的是真变革

无论从哪个角度来看，互联网家装都是一个比较侧重落地的存在，装修施工的效果、设计效果、建材配送速度的快慢等一系列的元素都是根据实际落地来考察和体验的。因此，仅仅只是借助互联网的去中心化来获得的效率的提升，而不从家装本身上进行改变，只会让互联网家装变成了一个外表光鲜的游戏。

装修效果是决定互联网家装成败的主要因素。尽管我们通过互联网技术将很多装修的环节进行了改变，但是并没有带来装修效果的真实提升，这就决定了互联网家装仅仅只会是一场被精心描画的图画，而无法获得实质意义上的落地执行。

用户在选择互联网家装时候，决定他们做出选择的一个最为主要的原因就是互联网家装展示给他们的绚丽的装修效果以及快速的装修过程。而仅仅依靠互联网的技术显然无法实现这样一种效果，最终业主感受到的同样是传统家装带给他们的体验。

因此，装修效果决定了互联网家装的正确与否，而不仅仅只是效率提升下的失去。简单地依靠互联网的技术仅仅只能从一个相对较为低阶的层面给家装行业带来改变，而无法真正给家装行业带来真正改变。

漫长的产业链需要除了互联网之外的更多技术加入其中。家装的产业链是一个相对较为漫长的存在，如果我们仅仅依靠互联网的手段就想要将这个漫长的产业链进行压缩，显然无法实现真正意义上的概念提升。只有真正从每一个环节上进行优化，才能让互联网家装的发展更加科学和有效。

除了互联网技术之外，我们还需要领先的测量技术、制造技术、施工技术等诸多技术的加入才能从根本上改变当前互联网技术较为单一、低效的现状，真正从家装的每一个环节上做出改变，家装行业才能获得真正意义上的提升。

每一个环节都需要新技术的加入，每一个装修步骤都需要新元素融合，最终才能实现的是家装行业整体特征的变化，用户获得的才能是一个焕然一新的家装新物种，而不仅仅只是一种概念的新变种。

家装工人成为决定互联网家装落地的关键。当前，提供家装服务的工人依然是以传统的家装工人为主的，这些工人对于互联网家装的概念的理解相对较为浅显，在实际施工过程当中同样无法真正将互联网家装的一些概念进行落地，最终导致互联网家装的很多新的概念无法实现真正落地。

家装工人是整个家装环节的落地执行者，如果他们的素质没有得到提升的话，那么互联网家装输出的产品必然依然是传统的模式。因此，想要改变互联网家装目前的状态，必须从装修工人着手进行改变，通过实现装修工人的产业化来提升整个家装的效率，优化家装产品的输出流程，最终实现家装整体的改变。

通过家装工人的产业化将互联网家装的一些执行层面的东西通过培训的方式进行输出，真正让家装工人了解如何执行，如何落地，并将他们在落地执行当中的效率好坏进行评估，真正实现家装效率的提升和家装体验的优化。

资本的加入助推了互联网家装前进的步伐，但是这种步伐却是表面上，它所带来的一个最为直接的结果就是换汤不换药，家装行业依然低效。随着人们对于这种问题认识的逐步加深，互联网家装所带来的必然是一个从底层到表层的变革，这种改变最终所导致的必然是家装行业本质的改变，这种改变才是家装和用户都想要的。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、**自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。**：menglaoshi007。个人**：ka_ou110。