作为干了一辈子商业银行的老金融，我对财商系统性理论实践了解的并不多。财商概念进入到研究视野后，还以为自己发现了“新大陆”呢。

一个普遍说法是财商概念首次出现在《穷爸爸富爸爸》一书中，是由该书作者总结的。财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可缺的素质。而智商、情商，我们了解较多，但财商却相对少一些。这丝毫不等于财商不重要。

有几句关于财商重要性的描述，我非常赞同。财商是通过精神世界与商业悟性的养育、熏陶和历练出来的。通过对财商的养育，其目的是树立正确的金钱观、价值观与人生观。财商是实现成功人生的关键因素之一。

在中国人的基因里一定要对财商进行纠偏。财商不是想成为奸商，财商不是唯利是图，也不是梦想一夜暴富思想，更不是投机取巧疯狂炒作牟利，财商不是见利忘义，梦想着不劳而获。恰恰相反，财商就是要纠正上述对金钱的不正确观点、看法和思想。必须上升到金钱观、人生观、价值观的高度来认识财商，以及财商教育的重要性、迫切性。

作为一个金融从业40年的老银行老金融，我目睹了中国改革开放的全过程。我可以肯定地说，目前中国存在的一切金融问题、投资问题、理财市场、股票市场、基金市场、贵金属投资市场、期货市场、衍生品交易市场、外汇市场、保险信托产品、资管产品市场等等的乱象丛生，都与中国整体性的财商教育缺失、财商指数极低，财商系统性、专业性养育、熏陶和历练处于空白关系很大；都与财商教育的普及，财商培养的顶层制度设计空白，财商教育制度性规划目标没有列入日程关系很大。

金钱是一种思想，金钱也是对物质世界控制能力的数量化表现。金钱思想能具体呈现一个人的智商、情商、财商、逆商（遇到逆境与挫败时的承受力）等。经济学上有一个货币选票的概念，与财商有着本质联系。如何拥有货币选票？如何使得自己的货币选票数量最大化？如何投好自己的货币选票？如何使得货币选票投给最好的标的，从而对自己和社会都有益？绝不是与生俱来就有这个能力。这就是财商理论所涉及的深刻问题以及财商教育的历史使命。

财商本意是“金融智商”，英文缩写为FQ（Financial Quotient），财商指个人、集体认识、创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为三个方面。财商包括两方面的能力：一是创造财富及认识财富倍增规律的能力（即价值观）；二是驾驭财富及应用财富的能力。这个能力的提高是要通过具有系统规划体系指导下的系统教育、养育、熏陶和历练才能达到目的。在人的一生中，财商、智商、情商形成的最佳时间段是青少年阶段。这个时段父母家庭教育是关键，接受系统性财商教育平台机构教育是手段。

我们都艳羡和公认的犹太人最会挣钱，商业商数很高，非常精明。其实就是指犹太人的财商商数很高，津津乐道的犹太人从小孩子开始就很有商业头脑，也就是财商很高。

财商教育最重要的一点，是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报，这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。犹太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。”这是延后享受的最基本的例子。在犹太人的财商教育思维里面已经融入了现代社会的价值观，个人的一生是其规划的范围，个人追求，个人资源，都有理性规划，其最高目标是幸福的一生，财商是其规划的总体理论。以犹太财商教育的精髓思想为核心，为中产阶级归纳出了青少年财商教育的三个方面：掌钱能力、赚钱能力、财富知识。

世界上很多国家财商教育都是从“娃娃抓起”，也有很多具有很大启发的实践格言。“你能否挣到钱，最关键的因素并不在于你是不是有个好点子。你有多聪明也不是主要原因。决定因素是你的自信程度。”这些生动有趣的话语，相信孩子们在树立金钱观念外，还会学到更多的人生道理。“要花钱打工去!”美国小孩会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入。这能使孩子认识到：即使出生在富有的家庭里，也应该有工作的欲望和社会责任感。在英国，从幼儿起就开始理财教育，并针对不同阶段提出不同要求：5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用。日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其它一切都要通过劳动获得。”许多日本家长都鼓励孩子长大一点，就利用课余时间在外打工挣钱。

在中国财商教育不仅仅是空白的问题，而且财商教育缺失导致股市过山车、P2P爆雷、理财产品违约，民间借贷老板跑路，民众血汗钱打水漂。危害更大的是从孩子起到如今的年轻人普遍存在一种一夜暴富、不劳而获、天上掉馅饼，贪图离谱高息，殊不知你想要的是高息，他想要的是吞噬你的本金。财商教育缺失是以上金融乱象的最基础性根源。

相信金融监管层已经识到，如果继续忽视对于全民特别是青少年的财商教育的话，或会重蹈覆辙。对此，绝不能继续掉以轻心了。对投资者风险教育仅仅是财商教育的一个很小部分。

综上所述，我建议：

一、财经金融最高决策层应该尽快把国民财商教育纳入到顶层设计规划之中。纳入到“我国国民经济和社会发展第十四个五年规划”内容之中。十四五规划正在研究制定中，10月下旬的重要会议将做出决定，将于2021年开始实施“十四五”规划。把财商教育纳入十四五规划中非常必要和迫切，也正当其时。

二、银保监会、央行等金融监管部门要出台财商教育的粗线条规划和指导意见。鼓励和筛选一批已经开始从事财商教育机构和平台以做好试点与调查观察工作。虽然财商教育在中国还没有进入正规教育和体制内金融的视野，但互联网、大数据、云计算和人工智能新科技的发展，使得包括“快财商学院”一批民间民资致力于财商教育事业，专注于财商教育服务，起步阶段势头良好。

制度建设起始阶段主要是粗线条的发展目标规划、试点步骤方案等，从鼓励倡导发展角度出发，先不要制定所谓的监管办法之类的。等到对于诸如“快财商学院”等平台观察了解透彻，三五年后再有的放矢制定管理办法也不迟。

三、财商教育机构以线上特别是移动端为主，以线下为辅。充分利用“互联网把世界变成地球村，移动互联网把世界变到手掌心”的网络、大数据、云计算、人工智能、AR、VR和MR的新科技新经济生产力优势，助力中国财商教育的发展。必须强调，坚决防止“一哄而起，一放就乱，一管就死”的怪圈出现。

四、财商教育机构平台先要以民间民营资本发起设立为主。因为从资源配置效率看，民间民营资本效率最高，对市场敏锐性最强，利益约束机制强，是其具有中国财商教育起步阶段把其做好的最大动力。要从政策法律层面保护好民营资本参与设立财商教育平台的积极性和各项权益。